Czy roczna opłata za kartę kredytową jest w ogóle tego warta? Odpowiedź zaskoczy Cię

Przez lata miałem zasady dotyczące kart kredytowych: Nigdy nie kupuj takiego, który ma roczną opłatę.

W końcu istnieje tak wiele wspaniałych kart bez opłaty. Ale bonusy za rejestrację i lepsze nagrody ostatecznie zmieniły mój umysł.

Zaczęło się od karty kredytowej Hyatt. Premia za rejestrację przekonała mnie do złożenia podania, ale zachowałem tę kartę przez lata, szczęśliwie płacąc roczną opłatę 75 USD. Poza różnymi innymi korzyściami, nagroda rocznicowa (bezpłatny pobyt w kategorii od 1 do 4 Hyatt każdego roku) sprawia, że ​​warto, ponieważ moja żona i ja spędzamy zazwyczaj ponad 75 USD za pokój w hotelach, które nie są prawie jako miłe.

Odkąd zapisałem się na kartę Hyatt, złożyłem podanie o kilka kart kredytowych z rocznymi opłatami - a czasem duże. Bardzo niewielu z nich jest wartych utrzymania poza pierwszym rokiem, przynajmniej dla mnie.

Jak więc zdecydować, czy karta kredytowa z roczną opłatą jest dobrym rozwiązaniem ty? Przyjrzyjmy się niektórym czynnikom, zaczynając od przykładu karty, którą właśnie otrzymałem ...

Czy ta karta warta jest opłaty rocznej w wysokości 95 USD?

Niedawno złożyłem wniosek o kartę American Express Blue Cash Preferred i otrzymałem ją jako ulepszenie z mojej karty Blue Cash Everyday. Jedną z głównych korzyści jest niesamowita 6% gotówka, którą możesz zarobić na zakupach spożywczych. Żadna inna karta nie oferuje, o ile wiem.

Powód, dla którego chętnie zapłacę roczną opłatę w wysokości 95 USD przez pierwszy rok to bonus, który oferuje: Po wydaniu 1000 $ na kartę w ciągu pierwszych trzech miesięcy otrzymam kredyt w wysokości 150 USD. To da mi 55 dolarów do przodu, a ponadto zarobię zwykłą gotówkę z tych zakupów (aż 60 $, jeśli wszystkie są zakupami spożywczymi).

Oczywiście, dobry bonus za zapisanie się jest jednym z powodów, aby otrzymać kartę z roczną opłatą.

Co ciekawe, do kilku dni premia wynosiła 250 $ dla preferowanych Blue Cash, przynajmniej dla nowych posiadaczy kart. (Ja zakwalifikowałem się za jedyne 150 $, ponieważ było to ulepszenie istniejącej karty.) Te bonusy idą w górę iw dół, więc uważaj na ofertę.

W tej chwili karta Blue Cash Preferred płaci również 10% zwrotu gotówki (do 200 USD) za zakupy Amazon przez pierwsze sześć miesięcy. To może być dużo warte, jeśli regularnie robisz zakupy w Amazon.

A to 6% gotówki na zakupy spożywcze - wow! Czy zachowam kartę i nadal będę płacić roczną opłatę w wysokości 95 USD? Prawdopodobnie nie. Matematyka staje się bardziej skomplikowana, gdy przekroczysz początkową premię i tymczasowe korzyści.

To 6% na artykuły spożywcze Dźwięki Świetnie, a nawet z limitem zakupu wynoszącym 6000 USD rocznie, możesz otrzymać nawet 360 $ zwrotu gotówki. To więcej niż pokrywa roczna opłata. Następnie otrzymujesz 3% zwrot gotówki na benzynie. To może dodać kolejne 45 USD do zaciągu zaciągniętego w gotówce (na podstawie rocznych zakupów gazu w wysokości 1500 USD).

Ale to nie koniec historii. Na przykład, dostaję 3% z powrotem na gaz z jedną lub dwiema z moich innych kart bez opłaty (i 5% z powrotem w tej chwili z moją kartą Discover), więc ta korzyść nie ma żadnej dodatkowej wartości. A potem jest drobny druk i inne względy, jeśli chodzi o te zakupy spożywcze.

I co dokładnie liczy się jako zakupy spożywcze? Nawet spojrzenie na wyjaśnienia oferowane przez American Express wcale tego nie wyjaśnia. Co jest jasne jest to zakupy w Superszybkich Walmartach nie kwalifikują się. Tam kupuję większość moich artykułów spożywczych! I na pewno nie ma sensu płacić 10% lub 20% więcej w innym miejscu, aby uzyskać 6% zwrotu gotówki.

Kiedy przyjrzę się bliżej, gdzie kupuję i ile wydajemy, szacuję, że co najwyżej około 1500 USD moich zakupów spożywczych rocznie kwalifikuje się do zwrotu gotówki w wysokości 6%. To dałoby mi 90 $ - za mało, by pokryć roczną opłatę w wysokości 95 USD.

Ale jest w tym jeszcze więcej. Załóżmy, że projektujesz 2000 $ w kwalifikujących się zakupach, zarabiając 120 $ w gotówce (6% nagrody, a nie bonus). Wydawać by się mogło, że karta jest tego warta ... dopóki nie weźmiesz pod uwagę zwrotu gotówki z kartą bez opłaty.

Na przykład, możesz uzyskać 2% zwrotu gotówki za pomocą karty Citi Double Cash, bez rocznej opłaty. To da ci 40 $. Odejmij od potencjalnego 120 $, które możesz zarobić dzięki karcie Blue Cash Preferred, a otrzymasz tylko 80 $ z wyprzedaży (nie licząc bonusu) - nie wartej 95 $ opłaty.

Możesz zobaczyć, dlaczego upuszczę kartę przed terminem następnej opłaty (ale to był warto mieć czasowo dzięki premii w wysokości 150 $ - więcej za tę uwagę za chwilę).

ty mogą Podnieś wartość karty za pomocą takich sztuczek, jak kupowanie kart upominkowych na stacji benzynowej w sklepach spożywczych, aby uzyskać 6% zwrotu gotówki. Takie strategie mogą zrobić kartę wartą zapłaty, a ja często ich używam. Ale z mojego doświadczenia wynika, że ​​zazwyczaj istnieją lepsze opcje z kartami wolnymi od opłat. Na przykład otrzymuję 5% gotówki w tym kwartale dzięki karcie Discover, więc kupienie kart gazu, aby uzyskać 6% z kartą Amex, mogłoby spowodować dodatkowy wartość zaledwie 1%, co może nie zmienić obliczeń na tyle, aby uzasadnić dodatkową pracę (ale jeśli dużo jeździsz, może to działa dla ciebie).

Oto jak analizować karty kredytowe, aby zdecydować, które są warte tej opłaty po zdobyłeś jednorazową premię:

1. Oblicz, co zrobisz z nową kartą.

2. Odejmij to, co zarobisz dzięki karcie bez opłat, którą już masz lub którą możesz łatwo dostać.

3.Twoja suma powinna być wyższa niż roczna opłata za kartę; w przeciwnym razie powinieneś go anulować.

Kiedy robisz matematykę we właściwy sposób, na podstawie twoich normalnych schematów wydatków i biorąc pod uwagę istniejące korzyści z twoich kart bez opłat, większość kart z roczną opłatą nie jest warta zachowania. Ale "trzymanie" jest tu operatywnym słowem. Wiele z nich oferuje bonusy za zapisanie się, które sprawiają, że mają świetną ofertę na mniej niż rok. Na przykład…

Właśnie odebrałem 500 USD za kartę kredytową

Moja karta American Express Premier Rewards ma roczną opłatę w wysokości 195 USD. To dość drogie - więc jakie są korzyści? Najlepszym wydaje się być, że płaci trzy punkty za dolara za przelot. Hmmm ... Używam innych kart, aby uzyskać darmowe loty przez większość czasu. I dwie punkty za dolara za stacje benzynowe? Dostaję 3% na kartę wolną od opłat.

Oferują one opłatę za linię lotniczą w wysokości "do 100 USD za rok kalendarzowy w kredytach wyciągów, gdy opłaty dodatkowe, takie jak opłaty za bagaż i inne koszty dodatkowe, są naliczane przez linię lotniczą na Twoją kartę Gold Premier Gold." Ale nigdy nie mam bagażu ani innego nieprzewidziane opłaty; Podróżuję światłem.

Najważniejsze jest to, że nie wyobrażam sobie żadnego sposobu na zdobycie wartości 195 USD rocznie z tej karty. Więc dlaczego mam to?

Zaoferował mi 50 000 punktów za wydanie 2000 USD na karcie w ciągu pierwszych 90 dni, i American Express zniosła roczną opłatę za pierwszy rok. Skończyłem wymóg wydatków w zeszłym miesiącu i miałem na koncie 522,450 punktów.

Teraz obliczenia mogą być trudne, ponieważ są to punkty z różnymi opcjami umorzenia. Na przykład wiele z oferowanych kart podarunkowych o wartości 25 USD kosztuje 3500 punktów. Na szczęście, karty Home Depot są po jednym centymetrze za punkt, a my po prostu przenieśliśmy się do nowego domu, który potrzebuje takich rzeczy jak drzwi do sypialni, drzwi do ekranu i patio.

Już prawie wydaję 500 USD na karty podarunkowe, które otrzymałem. Ponieważ regularnie robimy zakupy w Home Depot, to prawie to samo, co 500 $ gotówki. Pobieram kolejne 50 $ na karcie, aby zaokrąglić pozostałe punkty do 2500 $, co pozwoli mi zdobyć kolejną kartę podarunkową Home Depot o wartości 25 USD, zanim anuluję konto.

Oczywiście, że 2 250 USD w normalnych wydatkach, które nałożyłem na kartę, która przyniosła mi w sumie 525 USD, dałoby mi 45 USD w gotówce z powrotem na mojej karcie Citi Double Cash. Więc moja prawdziwa korzyść netto z nowej karty to tylko 480 $ (525 $ minus 45 $). To wciąż całkiem niezła podróż.

Byłby to dobry interes, nawet gdyby Citi nie zrzekł się opłaty za pierwszy rok (w takim przypadku mój zasiłek netto wynosiłby 285 USD). Oto podstawowa formuła analizy korzyści wynikających z otrzymania karty za opłatą, aby uzyskać premię za rejestrację:

1. Zacznij od wartości gotówkowej bonusu.

2. Dodaj dowolną dodatkową wartość gotówkową uzyskaną dzięki spełnieniu wymagań dotyczących wydatków.

3. Odejmij wartość gotówkową, którą wydatkowałbyś na kartach, które już posiadasz.

4. Odejmij roczną opłatę (jeśli nie została ona uchylona na pierwszy rok).

Rezultat jest twój zasiłek pieniężny netto.

Kiedy nadszedł czas, aby anulować swoją kartę kredytową ponad opłatę

A następnie, oczywiście, jeśli nie chcesz stracić dużej części tego świadczenia, pamiętaj, aby anulować kartę przed kolejną roczną opłatą. Istnieją również dwie możliwości anulowania karty.

Po pierwsze, możesz grozić anulowaniem, co jest oczywiste, że zrobisz to ze względu na roczną opłatę. Opłata może zostać uchylona na kolejny rok. Ta taktyka dobrze działała w poprzednich latach (zwolniono mnie z wielu opłat), a może warto spróbować.

Jeśli wystawca karty kredytowej nie zrzuci opłaty, możesz obniżyć ją do płatnej wersji karty, czasami zachowując ten sam numer konta i niektóre korzyści. Na przykład, zamiast anulować moją kartę Blue Cash Preferred, mogę poprosić o obniżenie do bezpłatnej karty Blue Cash Everyday, która nadal zwraca 3% gotówki z powrotem na zakupy spożywcze.

Tak, może być wspaniale mieć karty kredytowe z dużymi rocznymi opłatami ... przynajmniej na chwilę.

Twoja tura: Czy masz karty kredytowe z roczną opłatą? Czy są tego warte?

Steve Gillman jest autorem "101 Weird Ways to Make Money" i twórcą EveryWayToMakeMoney.com. Był repo-manem, rzeźbiarzem, ewaluatorem wyszukiwarek, domowym flippadem, kierowcą tramwaju, serwerem procesów, makietem i krupierem ruletki, ale z ponad 100 sposobów zarabiania pieniędzy pisanie jest jego ulubionym (jak dotąd) .