Tak, możesz zwolnić dług ucznia z bankructwa (ale jest to NAPRAWDĘ trudne)

Możesz rozładować kilka długów, takich jak karty kredytowe, w rozdziale 7 bankructwa, a niektóre, takie jak kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne, pożyczki studenckie, nie możesz. Właśnie to powiesz większości stron internetowych i guru.

Zostawiają jednak drobną czcionkę, która może zaoszczędzić mnóstwo pieniędzy i żałoby: w pewnych okolicznościach ty mogą zlikwiduj dług studencki w bankructwie.

Tylko około 0,1% osób zgłaszających bankructwo próbuje nawet uwzględnić kredyty studenckie, zgodnie z raportem amerykańskiej ustawy o bankructwie. Jednak badanie to odkryło około 40% tych, którzy starali się o zwolnienie z pożyczek studenckich udało się uzyskać przynajmniej część, jeśli nie całość, długu oddalonego.

Innymi słowy, jeśli jesteś w bardzo trudnej sytuacji, to przynajmniej warto się nad tym zastanowić. Chociaż są rzadkie, istnieją pewne okoliczności, które mogą kwalifikować się do pełnego lub częściowego bankructwa pożyczka studencka bankructwa absolutorium. Oto, co powinieneś wiedzieć, jeśli uważasz, że możesz się kwalifikować.

Test Brunnera na bankructwo pożyczki studenckiej

Jeśli przekażecie to, co nazywa się "testem Brunnera", możecie mieć szansę na wypłatę kredytów studenckich w upadłości. Nazwany na przykład w przypadku dłużnika Marie Brunner w 1987 r., Test Brunnera określa standard, w którym sąd upadłościowy może uznać twój dług studencki za "nieuzasadnioną trudność", której nie można rozsądnie spłacić.

Aby spełnić ten standard, Twój musi spełniać wszystkie trzy z poniższych kryteriów:

1. Nie jesteś w stanie utrzymać minimalnego standardu życia

Kluczem jest tutaj słowo "minimum". Jeśli twoje zobowiązania z tytułu kredytu studenckiego uniemożliwiają ci płacenie za mieszkania, usługi komunalne i artykuły spożywcze, będą nadmiernym trudem. Jeśli uniemożliwiają ci płacenie rachunków za kabel lub utrzymanie trzeciego samochodu, sądy będą oczekiwały, że najpierw zetniesz te pozycje budżetowe, ponieważ są niepotrzebne i / lub niepoważne.

2. Twoja sytuacja raczej nie ulegnie zmianie

Innymi słowy, jest mało prawdopodobne, że będziesz w stanie przynieść więcej dochodów lub obniżyć swoje wydatki w najbliższej przyszłości. Uwzględnia to twoje kwalifikacje i obowiązki. Jeśli nie możesz już pracować z powodu choroby lub niepełnosprawności, masz dość silny argument.

Mniejsza i sucha, ale wciąż dyskusyjna, byłaby, jeśli jesteś samotnym rodzicem i nie możesz rozsądnie zająć wyższej pozycji płacąc bez utraty zdolności do dbania o podstawowe potrzeby swojej rodziny.

Wiele zależy od twojej osobistej sytuacji, więc zawsze skonsultuj się z prawnikiem, jeśli rozważasz złożenie wniosku o ogłoszenie bankructwa.

3. Zrobili dobry wysiłek, aby spłacić swoje pożyczki aż do tego punktu.

Obejmuje to dokonywanie płatności na czas i kontaktowanie się z pożyczkodawcami w celu wynegocjowania bardziej przystępnego planu spłaty. Jeśli dołożyłeś wszelkich starań, aby być na bieżąco z płatnościami i nadal masz problemy, możesz mieć sprawę.

2 Inne scenariusze, w których twój dług może zostać rozładowany

Jeśli twoja szkoła została zamknięta, zanim zdążysz zdobyć dyplom lub z powodu nieuczciwych praktyk, możesz kwalifikować się do absolutorium. Sprawdź ten wpis, aby uzyskać zestawienie szczegółowych wymagań dla każdej z tych sytuacji.

Jeśli zaciągnąłeś prywatne kredyty studenckie dla szkoły, która nie była uprawniona do federalnych programów pomocy dla studentów, można by argumentować, że te pożyczki nie pasują do ścisłej definicji "kredytów edukacyjnych" określonych w kodeksie upadłościowym - iw rezultacie powinny kwalifikować się do absolutorium. Ponownie, najlepiej skonsultować się z prawnikiem, ponieważ może to być trudne.

Niektórzy kredytobiorcy twierdzą, że powinni być w stanie zwolnić dowolną część swoich pożyczek studenckich wykorzystanych na "niekwalifikowalne" wydatki (tj. Laptop, którego ich szkoła nie wymagała ściśle).

Jest to jednak bardzo ryzykowne, ponieważ weksel, który podpisałeś po zaakceptowaniu pożyczki najprawdopodobniej zawierał klauzulę, w której wyraziłeś zgodę na wykorzystanie funduszy tylko na wydatki kwalifikowane. Jeśli jest to jedyny sposób, w jaki możesz kwalifikować się do absolutorium, prawdopodobnie chwytasz się słomek i lepiej czytasz następną sekcję.

Alternatywne ustalenia dotyczące spłat

Jeśli nie zdasz testu Brunnera, nie oznacza to, że masz pecha. Istnieje wiele opcji spłaty pożyczek studenckich, które mogą uczynić twoje płatności bardziej przystępnymi:

1. Odroczenie

Odroczenie umożliwia tymczasowe wstrzymanie płatności z powodu okoliczności łagodzących, takich jak utrata pracy lub służba wojskowa. W tym czasie rząd federalny płaci odsetki od dotowanych pożyczek.

2. Wyrozumiałość

Forbearance pozwala wstrzymać płatności lub zmniejszyć miesięczną opłatę do 12 miesięcy z powodu nieprzewidzianych problemów, w tym problemów zdrowotnych i trudności finansowych. Zainteresowanie będzie narastają w tym okresie.

3. Refinansowanie / konsolidacja

Pozwala to połączyć kilka pożyczek w jedną pożyczkę, potencjalnie obniżając oprocentowanie, miesięczną opłatę i / lub dając więcej czasu na zapłatę. Miej na uwadze, przedłużone okresy płatności mogłyby zwiększyć wysokość odsetek, które będziesz płacić przez cały okres trwania pożyczki.

4. Plan spłaty oparty na dochodach

Plany spłat oparte na dochodach, które są dostępne tylko dla federalnych pożyczek studenckich, uwzględniają bieżące dochody.Kredytodawca oblicza nową płatność na podstawie procentu twojego dochodu, a po określonym czasie (zwykle 20 lat) pożyczkodawca wybacza wszelkie pozostałe długi. Dowiedz się więcej o planach spłat opartych na dochodach.

Aby uzyskać więcej informacji i pomóc określić, która z tych opcji jest dla Ciebie najlepsza, kliknij tutaj.

Uważaj na oszustwa

Oszuści lubią wykorzystywać ludzi w trudnych sytuacjach, którzy desperacko potrzebują wyjścia. Uważaj na te znaki, że oferta firmy oferującej kredyty studenckie może nie być aktualna:

• Obiecuje absurdalnie niskie płatności. Jak to się mówi, jeśli brzmi zbyt dobrze, aby mogło być prawdziwe, prawdopodobnie tak jest.

• Oferuje współpracę z pożyczkodawcami w Twoim imieniu. Żadna firma nie może uzyskać lepszej oferty, niż można uzyskać, pracując bezpośrednio ze swoimi pożyczkodawcami - ale wiele firm z przyjemnością obciąży Cię opłatą za próbę.

• Chce zmienić dane kontaktowe do swojego konta. Nigdy nie zgódź się na odcięcie od twoich pożyczek.

• Chce obciążyć cię opłatą. Prawo federalne wymaga, aby kredytodawcy współpracowali z Tobą, aby upewnić się, że twoje warunki płatności są rozsądnie dostępne. Żadna dodatkowa opłata nie da komuś mocy magicznej, aby zrobić to lepiej niż ty.

• Nazwa lub logo wygląda trochę zbyt dobrze. Oszuści często zrywają znane firmy, aby wyglądały na bardziej legalne. Tylko dlatego, że nazwa firmy zawiera słowo "American" lub "National", nie oznacza to, że są godne zaufania. Jak w przypadku jakichkolwiek innych rzeczy, zrób swoje badania na temat firmy, zanim zgodzą się na cokolwiek.

Twoja kolej: Jakie strategie znalazłeś, aby złagodzić obciążenie spłatą kredytu studenckiego?

Kelly Gurnett jest niezależną blogerką, pisarką i redaktorką prowadzącą blog Cordelia Calls It Quits, w którym dokumentuje jej próby pozbycia się życia rzeczy, które nie mają znaczenia i skupienia się bardziej na rzeczach, które robią. Śledź ją na Twitterze @CordeliaCallsIt.