Co się dzieje, gdy złożysz wniosek o bankructwo? Oto czego można się spodziewać

Jest taka scena z "The Office", którą uwielbiam.

Michael Scott, dyrektor regionalny firmy papierniczej Dunder Mifflin, ma pewne problemy finansowe. Za radą kolegi wchodzi do biura i krzyczy: "I. Ogłosić. Bankructwo!"

Zakładając, że to się udało, Michael zaczyna rozcinać wszystkie swoje karty kredytowe.

Nie tak szybko. Deklarowanie bankructwa nie jest takie łatwe.

Oto krótki artykuł na temat tego, co się stanie, gdy złożysz wniosek o ogłoszenie bankructwa.

Co to jest bankructwo?

Bankructwo jest procesem prawnym, który pozwala konsumentom wyeliminować lub spłacić część swoich długów.

"Bankructwo to dla konsumenta szansa na nowy początek" - powiedział Ira Rheingold, dyrektor wykonawczy Krajowego Stowarzyszenia Rzeczników Konsumentów.

"Właśnie dlatego stworzono prawa upadłościowe, aby dać ludziom możliwość wybaczenia sobie długów i zacząć od nowa w życiu finansowym."

W przypadku osób fizycznych zgodnie z prawem istnieją dwa rodzaje upadłości: Rozdział 7 i Rozdział 13.

Rozdział 7 jest najczęstszym rodzajem bankructwa. W ubiegłym roku sądy amerykańskie odnotowały 519,130 ​​wniosków o Rozdział 7 i 299 515 rozdziałów 13.

Rozdział 7 bankructwo, czasami nazywane bankructwem, to proces trwający od trzech do sześciu miesięcy, który pozwala pozbyć się większości lub wszystkich długów. Po złożeniu wniosku syndyk masy upadłościowej może sprzedać część aktywów, aby spłacić wierzycieli.

Aby złożyć bankructwo w rozdziale 7, musisz pokazać, że nie masz środków na spłatę długów przez wiele lat. Jeśli masz lub robisz za dużo pieniędzy, sędzia może zdecydować, że musisz zgłosić bankructwo w rozdziale 13.

Rozdział 13 bankructwo, znany również jako bankructwo pracowników, jest rozwiązaniem dla osób, które mają wiarygodne źródło dochodu, które może być wykorzystane do spłaty części swoich długów. W ramach tego rodzaju bankructwa powiernik tworzy plan spłaty, który określa, w jaki sposób planujesz spłacić swój dług od trzech do pięciu lat.

Rozdział 13 bankructwo ma kilka limitów zadłużenia: według amerykańskich sądów można mieć tylko 383,175 USD w niezabezpieczonym długu i 1,149,525 USD w zabezpieczonym długu. Nie ma limitów zadłużenia w rozdziale 7 bankructwa.

Dlaczego złożyłeś wniosek o bankructwo?

Ludzie zwykle zgłaszają bankructwo, gdy mają duże kwoty niezabezpieczonego długu, czyli długu, który nie jest zabezpieczony przez aktywa bazowe, takie jak dom. Najczęstsze typy to dług z karty kredytowej i medyczny.

Mogą być bez pracy przez dłuższy czas, ich płace są przyozdobione przez wierzycieli lub mogą martwić się o bank zamykający ich dom.

"Upadłość należy traktować jako ostateczność w przypadku długów" powiedział Joji Varghese, doradca ds. upadłości w ClearPoint, organizacji non-profit finansującej edukację. "Na przykład: nakaz eksmisji, wykluczenia, płac lub konta bankowego."

Bankructwo może nie być dobrą opcją, jeśli jesteś znany jako dowód osądu - to znaczy, że nie masz żadnych pensji, aby wierzyciel mógł się udekorować lub nieruchomości, w której mógłby ustanowić zastaw. Jesteś zwykle uznawany za dowód wyrokowania, jeśli głównym źródłem dochodu jest jakaś forma pomocy publicznej.

"Nie możesz zdobyć krwi z kamienia - komornicy mogą przeszkadzać ci na krańcach ziemi" - powiedział Rheingold.

"Ludzie, którzy składają bankructwo, to ludzie, którzy mają pewien dochód, który może być zagrożony. Ich płace są zdobywane, mają konto bankowe, mają dom. ty nie mają wystarczającego dochodu bieżącego do pełnego spłacenia długów i jeśli nie podejmiesz działań, możesz stracić swój dom lub samochód.”

Może chcesz rozważ niektóre inne opcje zamiast bankructwa, w tym doradztwo kredytowe, wypracowanie ugody z niektórymi lub wszystkimi wierzycielami lub sprzedaż nieruchomości w celu spłacenia długu.

Wiele osób ma dług w tysiącach dolarów, ale przy odrobinie ciężkiej pracy płacą same.

Co się dzieje, gdy złożysz wniosek o bankructwo?

Przy każdym rodzaju bankructwa musisz złożyć petycję w federalnym sądzie upadłościowym w twojej dzielnicy.

Wiele osób konsultuje się z prawnikiem upadłości przed złożeniem wniosku i pracy z jednym w całym procesie prawnym. Ponieważ rozumieją, że prawdopodobnie masz mało gotówki, wielu prawników będzie współpracować z Tobą, tworząc plan płatności.

Zapłacisz za garść opłat administracyjnych i opłat za zgłoszenia. Spodziewamy się, że rozwiążemy około 300 dolarów, aby bankrutować. Możesz ubiegać się o zniesienie opłat w ramach rozdziału 7 lub ustawić plan opłat za bankructwo w rozdziale 13.

Kiedy złożysz wniosek, sąd będzie chciał dowiedzieć się wszystkiego o twoich sprawach finansowych: długach, dochodach, majątku i miesięcznych wydatkach.

Sąd wyznaczy bezstronnego powiernika do zarządzania twoją sprawą. Automatyczny pobyt wchodzi w życie, co uniemożliwia wierzycielom zbieranie pieniędzy, które jesteś im winien.

Zazwyczaj nie spędzasz zbyt wiele czasu w sądzie ani przed sędzią upadłości - to głównie proces administracyjny prowadzony przez twojego powiernika.

Możesz jednak wziąć udział w spotkanie wierzycieli. Podczas tego spotkania powiernik zapyta ciebie i twoich wierzycieli o pytania w ramach dochodzenia w sprawie twoich finansów.

Ostatecznie sędzia upadłościowy zdecyduje, czy spłacić swoje długi, decyzję, która zwalnia cię z odpowiedzialności osobistej z pewnych długów i blokuje wierzycieli od podjęcia działań przeciwko tobie.

Pamiętać: Nawet jeśli złożysz skuteczny bankructwo, niektóre długi nigdy nie znikajątakie jak kredyty studenckie, alimenty, alimenty i większość długów podatkowych.

Co stanie się przyczyną bankructwa mojego kredytu?

Tak, bankructwo może znacznie obniżyć ocenę kredytową.

Oświadczenie o upadłości zostanie zgłoszone do biura wierzyciela i może pozostać w raporcie kredytowym przez okres do 10 lat. To czerwona flaga dla pożyczkodawców, że możesz nie być w stanie spłacić żadnych pieniędzy, które pozwalają ci pożyczyć.

"Potencjalny pożyczkodawca, który widzi to bankructwo jako część informacji o raporcie kredytowym konsumenta, uzna to za wyjątkowo negatywny produkt, gorszy od zaległości lub kont w kolekcjach" - powiedział Varghese.

Ale nie wszyscy eksperci finansowi są przekonani, że bankructwo jest najgorszą rzeczą, jaką możesz zrobić dla swojego kredytu.

Niektórzy uważają, że bankructwo to pierwszy krok w kierunku odbudowy kredytu, nauki zarządzania finansami i długów na dobre.

"Jeśli jesteś w sytuacji, w której musisz kontemplować bankructwo, ponieważ masz tak duży dług, bankructwo nie przyniesie ci więcej szkód niż wszystkie długi, które już masz, gromadzą się przeciwko tobie", powiedział Rheingold. .

"Upadłość może być pierwszym krokiem, który pomoże ci odbudować swoje życie i kredyt".

Twoja kolej: czy rozważałeś bankructwo?

Sarah Kuta jest dziennikarką edukacyjną w Boulder w Kolorado, z zamiłowaniem do weekendowych negocjacji, renowacji mebli i dobrych okazji. Znajdź ją na Twitterze: @sarahkuta.