To jest to, co musisz wiedzieć, zanim wyjdziesz z prywatnej pożyczki studenckiej

Zrób szybkie wyszukiwanie informacji o pożyczkach studenckich, a znajdziesz mnóstwo witryn oferujących kompleksowe przewodniki ... o pożyczkach federalnych studentów.

Ta informacja jest wspaniała, oczywiście, ponieważ miliony studentów i absolwentów pożyczają pożyczki studenckie od rządu federalnego.

Ale co z uczniami, którzy polegają na prywatnych pożyczkach, aby zapłacić za szkołę? Liczba ta osiągnęła 1,4 miliona w latach 2012-13.

Z 1,4 biliona dolarów niespłaconego długu studenckiego pożyczki prywatne stanowią około 8% tej sumy lub 108,2 miliarda dolarów.

Prywatne kredyty stanowiły 10% z 107 miliardów dolarów pożyczek zaciągniętych przez studentów w roku akademickim 2015-2016, zgodnie z najnowszymi danymi z The College Board.

Obfitość informacji o pożyczkach federalnych może być myląca dla kredytobiorców, którzy potrzebują czegoś więcej niż to, co ma do zaoferowania Departament Edukacji.

Postanowiliśmy rozplątać informacje dla ciebie - niezależnie od tego, czy rozważasz pożyczkę prywatną, czy po prostu chcesz się dowiedzieć, o co tu chodzi, o całej tej rozmowie o Sallie Mae.

Twój pierwszy krok

Aby zacząć, zanim spojrzysz na prywatne pożyczki, twoim pierwszym krokiem powinno być zawsze wypełnij FAFSA aby zobaczyć, co można uzyskać poprzez federalne stypendia i pożyczki.

Dzięki temu dowiesz się, które granty (wolne pieniądze!), Do których jesteś uprawniony i czy kwalifikujesz się do programów studiów (pieniądze, za które pracujesz, zamiast spłacać) - dwie opcje, których nie masz w prywatnych pożyczkodawcach.

Pożyczki federalne często mają także taką elastyczność, która może się przydać w przyszłości, jak odroczenie, spłata w oparciu o dochód i wybaczenie pożyczki. Są one trudniejsze do uzyskania dzięki pożyczkom prywatnym.

Po co składać wniosek o prywatną pożyczkę studencką?

"Często mówię ludziom, nawet jeśli stopa oprocentowania jest nieco niższa od pożyczek prywatnych, nadal możesz skorzystać z pożyczki federalnej" - wyjaśnia Kevin Walker, wiceprezes i dyrektor działu pożyczek edukacyjnych w LendingTree.

Mówiąc o pożyczkach federalnych, "masz elastyczność w odradzaniu, wyrozumiałości, spłacie opartej na dochodach. Istnieje wiele warunków dotyczących pożyczek federalnych, których prywatne pożyczki nie mają. "

Z tym gigantycznym zastrzeżeniem, dlaczego uczeń powinien nawet patrzeć na prywatne pożyczki? Walker wyjaśnia dwa typowe scenariusze.

1. Twoje pożyczki federalne to za mało

Tradycyjnym powodem ubiegania się o prywatne pożyczki studenckie jest to, że po prostu nie kwalifikujesz się do otrzymania wystarczających środków w federalnych pożyczkach, grantach lub studiach na pokrycie kosztów studiów.

W ogłoszeniu o przyznaniu pomocy finansowej ze szkół zobaczysz, ile pomocy federalnej możesz otrzymać. Jeśli to nie pokryje czesnego i innych kosztów, możesz rozważyć prywatne pożyczki, aby wypełnić luki.

2. Możesz uzyskać niższą stopę procentową

Walker mówi coraz częściej, że studenci i rodzice są w stanie uzyskać niższą stopę procentową od pożyczek prywatnych niż od federalnych.

Najczęściej jest to prawdą, powiada, z pożyczki rodzicielskiej PLUS, federalnej pożyczki uzupełniającej na nazwisko twojego rodzica.

"Może być więc kilka okazji, w których student pożyczałby pożyczkę prywatną lub rodzic pożyczałby pożyczkę prywatną zamiast pożyczki federalnej" - powiedział.

Pożyczki PLUS dla rodziców i absolwentów mają zazwyczaj znacznie wyższe oprocentowanie niż inne kredyty federalne. Więc jeśli ty lub twoi rodzice mają wysoką ocenę kredytową, prywatna pożyczka może być lepszą okazją.

Aby sprawdzić, jakiego rodzaju oprocentowanie chcesz spełnić - aby porównać z opcjami pożyczki federalnej - możesz wpisać swoje dane na rynek kredytów studenckich, np. Wiarygodny.

Jest bezpłatny i nie musisz podejmować żadnych zobowiązań, aby znaleźć swoje stawki. Wiarygodność pokaże ci, do czego możesz kwalifikować się od kilku pożyczkodawców, dzięki czemu możesz wybrać najlepsze rozwiązanie.

Dlaczego NIE ubiegać się o prywatną pożyczkę studencką

Kiedy rozważasz pożyczkę prywatną, pamiętaj o zastrzeżeniach.

Jeśli spodziewasz się jakiegoś punktu w przyszłości, kiedy możesz mieć trudności ze spłatą swojego zadłużenia, pożyczki federalne są znacznie bardziej przyjazne niż ich prywatne odpowiedniki.

(Możesz przeczytać o dostępnych tutaj opcjach federalnych pożyczek.)

Powinieneś również upewnić się, że wyczerpałeś swoje opcje stypendia i działa przez kolegium przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu większego długu.

Oddanie czterech pełnych etatów do pracy w pełnym wymiarze godzin brzmi teraz okropnie, ale będziesz wdzięczny, gdy zobaczysz, jak wszyscy twoi znajomi pracują, by spłacić 50 000 $ w kredycie studenckim przez następne 20 lat.

Jak ubiegać się o prywatną pożyczkę studencką

Ubieganie się o prywatne pożyczki to nie to samo, co ubieganie się o pożyczki federalne. To przychodzi z plusami i minusami.

Jeden zawodowiec nie musi ponownie poruszać się po FAFSA. Ponadto prawdopodobnie możesz po prostu udać się do swojego banku i poprosić kogoś o pomoc w rozpoczęciu pracy.

Z drugiej strony każdy proces będzie nieco inny, więc nie możemy zaoferować jasnych wskazówek.

Głównym powodem ubiegania się o pożyczkę prywatną jest ... Twoja ocena kredytowa ma znaczenie.

Dla wielu studentów - na przykład tych, którzy właśnie kończą szkołę średnią - będzie to oznaczać, że nie będzie można zaciągnąć pożyczki bez osoby podpisującej (często rodzica).

Ale przynosi to ogromną korzyść.Podczas gdy 43% federalnych kredytobiorców ma problemy z spłatą, Christine Roberts, dyrektor ds. Kredytów studenckich w Citizens Bank, twierdzi, że większość prywatnych pożyczkobiorców pożyczek studenckich z powodzeniem nadąża za ich płatnościami.

Czy musisz ubiegać się o nową pożyczkę co roku?

Po zaakceptowaniu federalnych pożyczek studenckich, podpisujesz weksel główny, który zasadniczo pozwala ci złożyć wniosek o pożyczkę i warunki z roku na rok. Przechodząc do każdego roku szkolnego, nie musisz ponownie składać pełnej FAFSA, zaktualizuj tylko niektóre informacje, aby potwierdzić swoją sytuację finansową.

Większość prywatnych pożyczkodawców, tłumaczy Walker, nie ma takiej opcji. Musisz ponownie ubiegać się o nową pożyczkę, aby pokryć swoje wydatki każdego roku. To może być jednak dobra rzecz.

"To jest okazja, aby znowu się rozejrzeć, bo może być nowy pożyczkodawca", mówi.

Niektórzy prywatni pożyczkodawcy oferują jednak opcję, więc należy o to zapytać.

Na przykład Roberts mówi o Citizens Bank: "Podczas gdy ubieganie się o pomoc historycznie było corocznym procesem dla rodzin, oferujemy wieloletnią zgodę, umożliwiającą im wypełnienie jednego pełnego wniosku i otrzymanie zatwierdzenia poprzez ukończenie studiów".

Jakie rodzaje pożyczek są dostępne?

Kiedy spojrzysz na pożyczki federalnego studenta, zobaczysz wiele pożyczek, które pochodzą z różnych warunków spłaty. Mają nawet ładne nazwy, aby ułatwić ich zapamiętanie (teoretycznie).

Prywatne pożyczki nie są tak podzielone. Będziesz kwalifikował się do struktury stóp procentowych i spłat w oparciu o historię kredytową (i twojego podpisującego).

"Naprawdę jedynymi różnicami (między pożyczkami prywatnymi) są zwykle stawki stałe i stopy zmiennej" - wyjaśnia Walker.

Stała stopa oznacza, że ​​oprocentowanie zostanie ustalone po podpisaniu i nigdy się nie zmieni przez cały okres trwania pożyczki. Zmienna stopa oznacza, że ​​stopa procentowa może wahać się wraz z rynkiem przez cały okres trwania pożyczki.

Różnica między prywatnymi kredytami studenckimi a innymi kredytami prywatnymi

Więc ... ubiegasz się z prywatnym pożyczkodawcą i otrzymujesz pożyczkę (lub nie) na podstawie historii kredytowej. Czy to oznacza, że ​​prywatne kredyty studenckie są takie same, jak np. Kredyt samochodowy? Lub twój kredyt hipoteczny?

Rodzaj.

Prywatne kredyty studenckie są bardziej podobne do innych prywatnych pożyczek niż są jak pożyczki federalne.

Główną różnicą jest to, że pożyczkodawca konsultuje się ze swoją szkołą przed udzieleniem pożyczki studenckiej.

"Uczelnia jest ściśle zaangażowana w pożyczkę prywatną, ponieważ ostatecznie musi poświadczyć kwalifikację studenta do kwoty, którą [uczeń] chce pożyczyć od pożyczek prywatnych" - wyjaśnia Walker.

Pożyczkodawca poinformuje szkołę o kwocie, do której się kwalifikujesz, a szkoła powiadomi pożyczkodawcę, czy ma to sens w odniesieniu do twoich potrzeb.

Kiedy musisz zacząć spłacać pożyczkę?

Większość studentów wie jedno o ich federalnych pożyczkach studenckich: Nie musisz zacząć ich spłacać do sześciu miesięcy po ukończeniu studiów lub opuszczeniu college'u. (Mówiąc o zastrzeżeniach, to przynosi wiele.)

Prywatni pożyczkodawcy często oferują tę opcję również, ale może nie być najlepszym rozwiązaniem.

"W przypadku większości prywatnych pożyczek dzisiaj masz możliwość płacenia odsetek w szkole, [płacenia] odsetek i kapitału [w szkole] lub odroczenia" Walker wyjaśnia. "A pożyczkodawcy czasami obciążają się większym odsetkiem w sytuacji, w której płatność jest odroczona, ponieważ uzyskanie przez nią przepływu środków pieniężnych trwa dłużej."

Nie znajdziesz też pożyczki prywatnej, która nie generuje odsetek, gdy jesteś w szkole (Podobnie jak w przypadku federalnych pożyczek Direct Subsidized).

"Każda pożyczka prywatna generuje odsetki w okresie szkolnym," mówi Walker, "a jeśli nie dokonujesz płatności, odsetki naliczane są zwykle kapitalizowane w wartości głównej w chwili rozpoczęcia spłaty."

Jak możesz dowiedzieć się, ile jesteś bogaty?

Jeśli już zaciągnąłeś kredyty na prywatne kredyty i jesteś gotów poważnie traktować spłatę, pierwszym krokiem jest wiedzieć, ile jesteś winien ... i kto otrzyma twoje płatności.

Podobnie jak w przypadku aplikacji, zarządzanie pożyczkami prywatnymi jest nieco bardziej skomplikowane niż pożyczki federalne - tylko dlatego, że nie ma jednego uniwersalnego systemu.

Będziesz musiał pozostać w kontakcie ze swoim pożyczkodawcą, aby dowiedzieć się, gdzie możesz śledzić status i warunki pożyczki. Czy masz konto na stronie pożyczkodawcy? Czy istnieje specjalny portal dla kredytobiorców?)

Możesz jednak użyć witryny takiej jak Credit Sesame aby uzyskać szybki przegląd długu pożyczki studenckiej (i wszystkiego, co jesteś winien).

Witryny te pokazują uproszczony raport kredytowy, dzięki czemu pokażą Ci, ile jesteś winien i komu, a także aktualne stawki. Jeśli przez kilka lat pozwoliłeś, by dług studencki zsunął się spod dywanu, jest to świetny sposób, aby dowiedzieć się, gdzie stoisz i do kogo powinieneś sięgnąć po problemy.

Kto może odpowiedzieć na twoje pytania

Chociaż Departament Edukacji jest przygotowany, aby pomóc Ci w zarządzaniu pożyczkami federalnymi, nie jest to najlepsze miejsce, aby dowiedzieć się więcej o pożyczkach prywatnych.

Jeśli masz pytania na temat swoich prywatnych pożyczek, zacznij od skontaktowania się z pożyczkodawcą. Jest to najlepsze miejsce, w którym można znaleźć informacje w celu wyjaśnienia umowy kredytowej lub uzyskania informacji o opcjach spłaty.

Aby uzyskać ogólne informacje, możesz również zwrócić się do biura pomocy finansowej szkoły o poradę - nawet po ukończeniu studiów. A Biuro Ochrony Konsumentów ma całą masę informacji o spłacie kredytu studenckiego.

Czy możesz odłożyć płatności na prywatne pożyczki?

Federalne pożyczki studenckie są dostarczane z wbudowanymi wytycznymi dotyczącymi odroczenia lub poboru twoich pożyczek. Wytyczne dotyczące pożyczek prywatnych są bardziej zmienne, a definicje tych pojęć są nieco inne.

Oto, co one oznaczają, w odniesieniu do prywatnych pożyczek studenckich:

• Odroczenie: Okres odroczenia lub zmniejszenia płatności podczas pobytu w szkole, stażu lub pobytu.

• Wyrozumiałość: Ograniczony okres odroczenia lub zmniejszenia płatności z powodu trudności finansowych. Zamiast przywiązywać się do twojego statusu (np. "W szkole"), wyrozumiałość będzie ustawiona na ograniczony czas (na przykład 12 miesięcy).

W przypadku pożyczek prywatnych Twoje opcje odroczenia lub udzielania forbearance nie są gwarantowane.

"Często istnieją one wewnętrznie, co oznacza, że ​​jeśli pożyczkobiorca znalazłby się w trudnej sytuacji, mogliby wynegocjować forbearance, na przykład, z pożyczkodawcą prywatnym," wyjaśnia Walker. "Ale zwykle pożyczkodawca prywatny kredyt nie określa z góry, co byłoby dostępne."

To, co kwalifikuje Cię do jednej z tych opcji, różni się w zależności od pożyczkodawcy, a od Ciebie zależy, czy negocjujesz opcje z pożyczkodawcą.

Co to znaczy domyślne?

Niewywiązanie się z pożyczki oznacza, że ​​nie dokonałeś płatności przez kilka miesięcy. Całkowite saldo twojej pożyczki staje się natychmiast należne, a dług może zostać wysłany do kolekcji.

Zazwyczaj pożyczka prywatna nie występuje po 120 dniach (trzech miesiącach) brakujących płatności.

W przypadku niewywiązania się z pożyczek federalnych rząd może zacząć wypłacać wynagrodzenie lub wstrzymywać zwrot podatku, aby uzyskać płatność. Prywatnym pożyczkodawcom nie jest tak łatwo dostać swoje pieniądze.

W przypadku niewywiązania się z pożyczki prywatnej pożyczkodawca musi udać się do sądu - i wygrać - przed egzekwowaniem takich środków, jak przydział wynagrodzeń w celu uzyskania pożyczki.

Co to jest refinansowanie kredytu studenckiego?

Refinansowanie zazwyczaj oznacza zastąpienie pożyczek nowym (lub kilkoma) pożyczkami, które spłacają wszystkie zadłużenie studenckie pod jednym parasolem.

Może to uprościć Twoje życie za pomocą jednej płatności miesięcznej zamiast kilku. Może również obniżyć miesięczną opłatę, podwyższyć oprocentowanie i / lub dać więcej czasu na zapłatę.

Dla niektórych może to być jeden z najlepszych sposobów na spłatę kredytów studenckich.

Możesz uzyskać niższe oprocentowanie pożyczek poprzez refinansowanie w firmie takiej jak Credible. Inne firmy oferują podobne usługi, ale lubimy, że przeciętny użytkownik programu Credible oszczędza około dwóch punktów procentowych na bieżących pożyczkach federalnych.

Możesz refinansować w dowolnym momencie, więc nie wahaj się zajrzeć do niego, nawet gdy jesteś jeszcze w szkole.

"Im wcześniej dokonasz refinansowania, tym więcej możesz zaoszczędzić [jeśli uzyskasz niższe oprocentowanie] i tym szybciej spłacisz pożyczkę" - mówi Roberts.

Wprowadź swoje dane na stronie Credible, aby dowiedzieć się, jakie może być Twoje nowe oprocentowanie.

Uwaga: Jeśli zwiększysz długość okresu spłaty, możesz potencjalnie zapłacić więcej odsetek w okresie trwania pożyczki - upewnij się, że wykonałeś obliczenia matematyczne, ile pieniędzy możesz faktycznie zaoszczędzić poprzez refinansowanie.

Czy należy ubiegać się o prywatną pożyczkę studencką?

Największym błędem popełnianym przez studentów, kiedy starają się o prywatne kredyty, według Walkera, jest pomijanie FAFSA. Ostrzega przed założeniem, że nie można uzyskać pożyczek federalnych.

Nie zakładaj, że twoi rodzice zarabiają zbyt dużo.

Nie zakładaj, że nie kwalifikujesz się do stypendiów lub studiów zawodowych.

Nie zakładaj nawet, że jest za późno na złożenie wniosku.

"Powinieneś zawsze [wypełnić FAFSA], nawet jeśli minął termin" - powiedział Walker. "Wciąż warto to zrobić, aby upewnić się, że masz możliwość zaciągania pożyczek federalnych."

Zostawcie sobie otwarte na wszystkie opcje, abyście mogli rozejrzeć się i uzyskać najlepszą ofertę na opłacenie edukacji.

Cokolwiek robisz, upewnij się, że nie rozpaczliwie ubiegasz się o tę prywatną pożyczkę z powodu braku planowania lub badań.

"Największym błędem, jaki ludzie popełniają, gdy chodzi o finansowanie edukacji", mówi Roberts, "nie mówi się o tym wkrótce jako rodzinie.

"[Ta rozmowa] musi zacząć się wcześnie i obejmować takie rzeczy, na jakie stać nas jako rodzinę, co student musi wnieść (jeśli w ogóle), zadłużenie w jednym rodzaju szkoły w stosunku do drugiego i zdolność do spłaty po ukończeniu szkoły".

W skrócie? Nie możemy powiedzieć, czy prywatna pożyczka jest odpowiednia dla twojej sytuacji.

Mamy jednak nadzieję, że ta informacja rzuci światło na skomplikowany proces płacenia za studia - abyś mógł podjąć świadomą decyzję przed dołączeniem do milionów osób walczących o spłatę pożyczki studenckiej.

Dana Sitar ([email protected]) jest starszym redaktorem naczelnym i redaktorem biuletynu The Penny Hoarder. Pozdrów i powiedz jej dobry żart na Twitterze @danasitar.