Oto dokładnie, w jaki sposób ta 26-latka podniosła swój wynik kredytowy 164 punkty

W wieku 26 lat Kelsey Buxton zasiadł na 22.000 USD w stanie spłaty zadłużenia z tytułu kart kredytowych.

Pracowała jako kierownik projektu w firmie założonej przez jej ówczesnego chłopaka. Ale kiedy para się rozpadła, Buxton stracił pracę - i jej znaczny dochód.

Płaciła czynsz za ładne mieszkanie i wpłacała pieniądze na ładny samochód. Teraz nie mogła sobie pozwolić na wysokie rachunki.

Buxton zagłębił się w jej oszczędności i zabrał pieniądze z giełdy, żeby związać koniec z końcem.

"Ale poszło dość szybko", mówi.

Więc zaczęła polegać na kartach kredytowych.

Buxton zabezpieczył sobie inną pracę, tym razem jako asystent administracyjny, ale jej dochód był nadal zmniejszony do jednej czwartej tego, co wcześniej zrobiła.

Ponieważ Buxton nadal zbierała opłaty, jej saldo na karcie kredytowej się podniosło - stopy procentowe nie pomogły - i jej wynik kredytowy gwałtownie spadł. Czuła się zablokowana.

Siedem miesięcy później została zatrudniona w The Penny Hoarder jako nabywca mediów. (Whoo!) Wtedy właśnie miała szansę cofnąć się i zbadać zadane obrażenia.

Jak zaczął się Buxton Wypłacając 22KW długu karty kredytowej

Początkowo strategia Buxton polegała na konsolidacji zadłużenia.

Płaciła od 700 do 800 USD miesięcznie w minimalnych płatnościach, ale (aż do) 29% oprocentowania na jej ośmiu kartach wciąż się układało. Konsolidacja zrównałaby swoje płatności, najlepiej przy niższej stopie procentowej. (Lub przynajmniej tylko jedna stopa procentowa.)

Skontaktowała się z wieloma usługami konsolidacji zadłużenia.

"Wszyscy po prostu powiedzieli mi, że zostałem spieprzony, chyba że albo złożyłem wniosek o bankructwo, albo złożyłem plan płatności w trudnych warunkach, co oznaczało, że straciłbym wszystkie moje karty kredytowe" - mówi.

Zaczęła docierać do banków w celu refinansowania swojego długu, ale odmówiono jej 568 VantageScore.

Potem na jej progu pojawił się znak.

Nie naprawdę. To nie jest banał. Buxton wrócił pewnego dnia z pracy i znalazł ulotkę dla Upstart z kodem oferty. Czując się tak, jakby była poza innymi opcjami, zaczęła badać platformę kredytową.

Jak się okazuje, Dorobkiewicz nie przejmowała się tak bardzo jej słabą oceną zdolności kredytowej.

Zamiast skupiać się wyłącznie na tej trzycyfrowej liczbie, chociaż wymaga co najmniej 620 punktów FICO, platforma wykorzystuje również język znaczników sztucznej inteligencji (mniej technicznie znany jako "rzeczy programistyczne"), aby zidentyfikować kwalifikowanych nabywców.

Aby otrzymać darmową wycenę, Buxton wpisała kwotę, którą musiała pożyczyć, oraz kilka danych osobowych, takich jak najwyższy poziom wykształcenia (licencjat z biologii z Rensselaer Polytechnic Institute). Odpowiadała również na pytania dotyczące swojej pracy, lat doświadczenia i dochodów.

Okazując swój potencjał, Buxton został zatwierdzony w mniej niż dwa dni. W ciągu tygodnia pożyczka znalazła się na jej koncie bankowym.

"Powodem, dla którego myślę, że dostałem pożyczkę jest ze względu na college, do którego chodziłem", mówi Buxton. "Biorą pod uwagę to, gdzie chodziłeś do szkoły i na co się ukończyłeś, aby zobaczyć swój" potencjał zarobkowy ", więc mimo że mój kredyt był okropny, miałem potencjał.

Dając Buxtonowi tę szansę, pożyczka Upstart odwróciła jej sytuację finansową do góry nogami - ale w dobry sposób.

W jaki sposób Upstart Loan zmieniło Finansową grę Buxton

Krótkie podsumowanie: przed pięcioletnią pożyczką Buxton z Upstart dokonała minimalnych płatności kartą kredytową w wysokości od 700 do 800 USD miesięcznie. Zasadniczo pokrywało to odsetki kart kredytowych, co ją znokautowało, osiągając w niektórych przypadkach 29%.

Podczas gdy jej wynik FICO wynosił 654, jej VantageScore spadł do 568. (Zwróć uwagę na wszystkie różne oceny kredytowe.)

Po pożyczce?

Miesięczna wypłata z Buxton wynosi teraz 518 USD. Zamiast tego płaci 600 $ każdego miesiąca, a prawie połowa z tego idzie w kierunku zleceniodawcy. Jej oprocentowanie obniżyło się do 16,12%, co pozwala jej zaoszczędzić ponad 12 000 USD.

Wyjęła pięcioletnią pożyczkę, ale z jej dążeniem do spłacenia, Buxton powinien być w domu wolny za około trzy lata.

Jej VantageScore również się poprawił. Teraz jest to 732, co pozwoliło jej przenieść się do nowego wynajmu.

Buxton mówi ta pożyczka sprawiło, że czuła się swobodnie na wiele sposobów, w tym w obliczu potencjalnych sytuacji kryzysowych.

"(Moje karty kredytowe) były wyczerpane, więc gdybym znalazł się w sytuacji awaryjnej, miałbym zero opcji" - mówi. "Nie używam ich teraz zbyt wiele, ale miło jest wiedzieć, że są tam z saldami w wysokości 0, więc nie byłbym całkowicie spieprzony."

Buxton mówi od tego czasu zaciągnięcie pożyczki w Upstart, poczuła ogromną ulgę. Oczywiście, wciąż ma dług, ale jest to coś, na co może sobie pozwolić.

"W końcu czuję, że mam trochę kontroli", mówi. "Miło jest widzieć każdego miesiąca, że ​​ponad połowa tego, co płacę, idzie w kierunku klienta, a nie po prostu wyrzuca pieniądze w błoto, płacąc odsetki kart kredytowych.

"Wygląda na to, że teraz widzę światło na końcu tunelu".

Carson Kohler (@CarsonKohler) jest pisarzem pracowniczym w The Penny Hoarder.