Dlaczego powinieneś troszczyć się o rosnące stopy procentowe

W końcu się to stało.

Po raz pierwszy od czerwca 2006 r. Rezerwa Federalna podniosła stopy procentowe.

W grudniu Federalny Komitet Otwartego Rynku (FOMC) zatwierdził podwyżkę stóp procentowych o 0,25%, która zwiększyłaby fundusze federalne do 0,25% -0,50%.

Ustawione przez Rezerwę Federalną, stopa funduszy federalnych to stopa procentowa, z której korzystają duże banki pożyczające sobie wzajemnie pieniądze na noc. Większość członków FOMC oczekuje, że obecne stopy funduszy federalnych osiągną poziom około 0,375% przed kolejną podwyżką stóp.

Co oznacza dla ciebie wzrost stóp federalnych? Krótko mówiąc, dużo.

Stopy procentowe są wszędzie.

Masz kartę kredytową? Kredyt studencki? Hipoteka? Konto oszczędnościowe?

Jeśli tak, zastanów się, jak rosnące stopy procentowe wpłyną na Twoje finanse osobiste w ciągu najbliższych kilku lat.

Niskie stopy procentowe były luksusem dla milionów zadłużonych amerykańskich konsumentów - i wydaje się, że stały się nową normą. Chociaż nie dbasz o stopy procentowe, które banki wykorzystują do udzielania sobie wzajemnie pożyczek, powinieneś wiedzieć, jak podwyżka wpłynie na twoje finanse w nadchodzącym roku.

Twój dług z karty kredytowej będzie cię kosztować więcej

Amerykańscy konsumenci posiadają obecnie 714 miliardów dolarów zadłużenia z tytułu kart kredytowych, zgodnie z Kwartalnym Raportem Rezerwy Federalnej na zadłużenie gospodarstw domowych i kredyt.

Karty kredytowe prawie zawsze posiadają zmienne stopy procentowe, które zmieniają się wraz z rynkowymi stopami procentowymi. Prawie wszystkie odsetki kart kredytowych są obliczane na podstawie powszechnie akceptowanej zmiennej stopy procentowej, która jest powiązana ze stopą funduszy federalnych.

Tak więc wszyscy kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kartę kredytową, powinni obserwować stopę funduszy federalnych. Rosnące oprocentowanie oznacza wyższe koszty odsetkowe dla kredytobiorców kart kredytowych.

W przypadku osób posiadających duże kwoty zadłużenia z tytułu kart kredytowych, nawet niewielkie zmiany stóp procentowych mogą spowodować nawet setki lub nawet tysiące dolarów dodatkowych kosztów odsetek.

Tak będą twoje pożyczki studenckie

Jeśli masz lub planujesz uzyskać pożyczki studenckie, powinieneś również zwrócić uwagę.

Każdego lipca Kongres wyznacza federalne oprocentowanie pożyczek studenckich jako pochodną 10-letniej stopy Skarbu Państwa. Rosnące rynkowe stopy procentowe doprowadzą do wzrostu stóp procentowych dla nowych pożyczkobiorców kredytów studenckich.

Oznacza to, że jeśli planujesz dostać pożyczkę studencką w przyszłym roku, twoje oprocentowanie będzie prawdopodobnie wyższe niż w tym roku.

Wszelkie bieżące pożyczki federalne dla studentów powinny pozostać bez zmian, ponieważ są one oprocentowane według stałej stopy procentowej.

Jednakże, jeśli masz prywatne kredyty studenckie, możesz nie mieć tyle szczęścia. Wielu prywatnych pożyczkobiorców kredytów studenckich ma pożyczki o zmiennej stopie procentowej.

Przeciętny absolwent uczelni opuści kampus z około 29 000 $ w zadłużeniu z tytułu kredytów studenckich w tym roku, co oznacza, że ​​rosnące oprocentowanie nowych i bieżących pożyczek prywatnych może mieć znaczący wpływ.

Prawie wszystkie rodzaje długu konsumenckiego będą miały wpływ na wyższe stopy procentowe.

Kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, karty kredytowe, kredyty studenckie i pożyczki osobiste - wszystko to w tym roku będzie trochę droższe.

Ale rosnące stopy procentowe mogą być dobre, zbyt

Po drugiej stronie równania rosnące stopy procentowe mogą również korzystnie wpłynąć na finanse osobiste.

Jeśli jesteś Penny Hoarder, wzrost stóp procentowych może być naprawdę dobrą rzeczą.

Sprawdziłeś ostatnio swoje konto oszczędnościowe?

W ciągu ostatnich kilku lat oszczędzający znaleźli się w trudnym położeniu. Według Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) średnia krajowej stopy oszczędności na koncie oszczędnościowym wynosi tylko 0,06%.

Dla przeciętnego konsumenta rosnące stopy procentowe przyniosą większe oszczędności. To samo można powiedzieć o konsumentach z oprocentowanymi rachunkami czekowymi i kontami rynku pieniężnego.

Jak więc przygotować się na rosnące stopy procentowe?

Masz czas, aby stworzyć osobisty plan finansowy - stopy procentowe nie wzrosną tak szybko. Gospodarka jest nadal w trybie odzyskiwania.

Rezerwa Federalna będzie bardzo ostrożna, aby nie podnosić stóp procentowych zbyt często lub szybko. Analitycy spodziewają się powolnego i stałego tempa na najbliższe kilka lat. Ale nigdy nie jest za wcześnie, aby stworzyć plan.

Planuj skorzystać z wyższych stóp procentowych

Zacznij od spłaty długów o zmiennym oprocentowaniu.

Ponadto rozważyć refinansowanie kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu, kredytów samochodowych i pożyczek studenckich po stałych stawkach.

Stałe stawki są na historycznych niskich poziomach. Jeśli zablokujesz sobie stałą stawkę, nie będziesz musiał martwić się o całkowity koszt kredytu lub wzrost miesięcznej płatności.

To nie będzie dobry rok dla kont oszczędnościowych, ale powinien być lepszy niż rok 2015.

Chociaż stopy procentowe mogą wydawać się suchym tematem, mogą mieć ogromny wpływ na twoje finanse, dlatego upewnij się, że poświęcasz trochę czasu na zastanowienie się, w jaki sposób możesz zminimalizować wszelkie problemy, które ci powodują, i wykorzystaj szansę, aby pomóc pieniądze rosną.

Twoja kolej: Jak rosnące stawki wpływają na twoje osobiste finanse?

Nate Matherson jest współzałożycielem i dyrektorem generalnym firmy LendEDU, rynek kredytów studenckich i refinansowania kredytów studenckich. Możesz wysłać Nate'a bezpośrednio na adres [email protected]