Słuchamy mediów społecznościowych, które mogą wpłynąć na Twój wynik kredytowy. Oto prawda

Niedawno widziałem nagłówki powiewające mi o pożyczkodawcach moc sprawdź moje profile społeczne, aby ocenić moją zdolność kredytową i siłę zaciągania - nawet moją historię wyszukiwania w Internecie.

Jako 24-latek, który korzystał z mediów społecznościowych w liceum i college'u, ta informacja wywołała panikę.

Nie mogę powiedzieć, że nigdy nie wypiłem tweetingu. I pan zna szalone rzeczy, które przeszukałem - szczególnie jako badacz i pisarz.

Ale mam zdrowe finanse i dobry kredyt. Miałem tylko jedną czkawkę z nieuczciwym rachunkiem medycznym.

Czy moje korzystanie z mediów społecznościowych naprawdę może to zrujnować?

Przy całej przejrzystości, kiedy przystąpiłem do pisania tego artykułu, miałem zamiar napisać podobny nagłówek i ostrzec strzały ostrzegawcze: Penny Hoarders, przestań publikować pijane zdjęcia i wypłaty pożyczki Google za wyszukiwanie. To może zaszkodzić twojej zdolności kredytowej.

Jednak zacząłem głębiej kopać o tym, co wpływa na ocenę zdolności kredytowej. Znalazłem podobne informacje i nagłówki z 2015 r. - i jeden dyrektor generalny, który został potwornie zacytowany.

Alert spoilerów: Mój widok całkowicie się zmienił.

Co się mówi o mediach społecznościowych wpływających na Twoją zdolność kredytową

Pod koniec 2015 roku kilka newsów cytowało prezesa Fico, Willa Lansinga, jak mówi Financial Times:

"Jeśli przyjrzeć się, ile razy dana osoba mówi" zmarnowane "na swoim profilu, ma pewną wartość w przewidywaniu, czy spłacą swój dług. To niewiele, ale więcej niż zero. "

Serwisy informacyjne podchwyciły jego cytat i intensywnie o nim donosiły, w tym artykuł, który ostatnio widziałem w serwisie Totally Money z siedzibą w Wielkiej Brytanii.

Ponadto artykuł ten stwierdził: "Coraz większa liczba firm - w szczególności start-upy w ciągu ostatnich pięciu lat - dodaje do banków informacji swoich klientów bezpośrednio z ich rekordów telefonicznych, historii Internetu, a nawet ich przyjaciół".

Podano również, że przeszukiwanie Internetu może wpłynąć na zdolność kredytową konsumentów. Jeśli więc np. Szukałeś "pożyczek do wypłaty", Twój "wynik kredytu społecznego" może spaść.

Nie mogę jednak śledzić tych roszczeń z powrotem do żadnej konkretnej informacji.

A kiedy badałem "wynik kredytu społecznego" i podobne koncepcje, natknąłem się na zupełnie inną praktykę.

Więc jaki jest wynik Kredytu Społecznego?

Mogę ci powiedzieć, że to nie Konieczne jest wykorzystywanie kont mediów społecznościowych konsumentów do wydawania wyroków.

Mogę również powiedzieć, że termin nie jest nowy. W rzeczywistości wiele informacji, które znalazłem w tej sprawie, zgłoszono w zeszłym roku - a nawet wcześniej.

Totally Money zauważa, że ​​firmy pożyczkowe wdrażają te taktyki punktacji w niektórych regionach Afryki.

Jednak są one trafniej nazywane "wynikami reputacji społecznej" - podał BBC.

Nigeria's Social Lender, mikro-pożyczkowa placówka, używa algorytmu, aby przypisać "wynik reputacji społecznej" poszczególnym osobom, według BBC. Celem tego programu nie jest szkodzenie zdolności kredytowej kredytobiorcy, ale pomoc tym, którzy mają niewielką historię kredytową.

W Chinach jest coś rozwijającego się nazywane jest kredytem społecznym, co również zauważyłem w Totally Money. Nie oznacza to jednak przypisywania wyników kredytowych osobom indywidualnym na podstawie treści w mediach społecznościowych.

Dziennik Wall Street określa go raczej jako system, który chiński rząd zamierza wprowadzić do 2020 r. "W celu śledzenia indywidualnych zachowań i przypisywania ocen obywatelom".

Zasadniczo system ten łączy zachowania finansowe i społeczne, aby wygenerować wynik.

"Osoba może ponosić czarne znaki za wykroczenia, takie jak oszustwa taryfowe, szykany i naruszanie zasad planowania rodziny" - podał Wall Street Journal.

Punktacja jest następnie wykorzystywana do podejmowania decyzji konsumenckich, takich jak "kto otrzymuje pożyczkę lub szybsze leczenie w urzędach państwowych lub dostęp do luksusowych hoteli" kontynuuje Wall Street Journal.

Tak też jest te systemy przybywają do USA?

Krótka odpowiedź: Nie.

Ale w USA pojawiają się nowe systemy punktacji kredytowej.

Pamiętasz, jak dyrektor generalny Fico, Lansing, powiedział, że jest "marnowany" w mediach społecznościowych, może zaszkodzić twojej sile pożyczkowej?

Naprawdę tak powiedział, a to naprawdę brzmi jak twoje zdjęcia, a aktualizacje statusu mogą zaszkodzić twojemu kredytowi.

Ale NPR wyjaśnił, co Lansing miał na myśli w 2015 roku. Cytuje rzeczniczkę Fico, Christinę Goethe, która powiedziała:

"Nagłówek na temat postów w mediach społecznościowych spowodował nieporozumienie. FICO nie wykorzystuje danych Facebooka ani żadnego innego rodzaju danych z mediów społecznościowych do obliczania Wyników Fico. Pan Lansing mówił ogólnie o tym, że różne typy danych mają różne wartości prognostyczne. "

Zasadniczo Lansing używał "zmarnowania" jako złego przykładu (moja opinia), aby porozmawiać o nowym systemie punktacji FICO naprawdę zaplanowałem.

W październiku 2015 r. Forbes poinformował o tym nowym (w tamtym czasie) systemie punktowym o nazwie FICO XD.

Jest podobny do tego, co firmy wypróbowują w Afryce - oceniania jednostek w inny, nietradycyjny sposób.

Nowy wynik to sposób, w jaki FICO pomaga konsumentom ze Stanów Zjednoczonych, którzy nie spełniają standardowych wymogów dotyczących oceny zdolności kredytowej, ze względu na "niewystarczające lub zaostrzone dane w tradycyjnych plikach biura informacji kredytowej", "Według strony internetowej FICO.

Innymi słowy, mniej tradycyjna metoda pomaga tym, którzy nie mają żadnych tradycyjnych danych dotyczących punktacji kredytowej. Zamiast tego, osoby są oceniane na podstawie innych elementów, takich jak rachunki telefoniczne i użytkowe, nieruchomości i publiczne zapisy.

Według raportu Biura Ochrony Konsumentów z 2015 r. Prawie 26 milionów Amerykanów ma zerową historię kredytową. Ten wynik XD ma na celu pomóc tym ludziom.

TransUnion i Experian, inne duże firmy oceniające zdolność kredytową, pracują nad nowymi sposobami oceny konsumentów.

TransUnion ma teraz coś, co nazywa się LinkVision Link Risk Score, która obejmuje między innymi statystyki dotyczące własności, podatków i aktów, sprawdzania lub debetowania konta i wypłat, wraz z innymi informacjami, raportami NPR.

Experian zawiera również dane dotyczące wynajmu.

Czy media społecznościowe kiedykolwiek wpłyną na naszą zdolność kredytową tutaj w USA?

Nigdy nie mów nigdy.

Niektóre internetowe firmy pożyczkowe wierzą w wyniki w mediach społecznościowych.

W 2013 roku The Wall Street Journal napisał o Lenddo Ltd. i współzałożycielu Jeffie Stewart.

"Pan. Stewart jest częścią rosnącej grupy przedsiębiorców, którzy wierzą, że reputacja online może bardziej powiedzieć kredytodawcom o wiarygodności danej osoby niż o wynikach FICO ... "- czytamy w artykule.

Od kwietnia 2016 r. Firma z Hongkongu działa w 20 krajach rozwijających się i "udziela niewielkich pożyczek na cele" poprawiające jakość życia ", takie jak edukacja, nagłe przypadki medyczne i prace domowe - podał Wall Street Journal.

Ale czy praktyka przyjdzie do USA? Czy Experian, Equifax lub TransUnion zastosują te praktyki?

Po pierwsze, musielibyście zezwolić spółce pożyczającej na dostęp do Facebooka i innych kont w mediach społecznościowych, dyrektor naczelny szwedzkiej firmy płatniczej Klarna AB, Sebastian Siemiatkowski, powiedział w Wall Street Journal w 2013 roku.

Po drugie, FICO był wówczas sceptyczny co do wartości dodawania mediów społecznościowych do sprawozdawczości kredytowej.

Dyrektor ds. Public relations Fico, Anthony Sprauve, powiedział Wall Street Journal, że nie planuje używać danych społecznościowych. Powiedział, że nie jest pewien, w jaki sposób lista znajomych na Facebooku może mieć wpływ na zdolność kredytową.

Dodatkowo mamy prawo, które pomaga chronić Twoją prywatność ...

NPR przedstawił świetny punkt.

Według amerykańskiej Federalnej Komisji Handlu, w Stanach Zjednoczonych ten akt prawny nazywa się Ustawą o uczciwej sprawozdawczości kredytowej, która "promuje dokładność, uczciwość i poufność informacji w aktach agencji informacyjnych konsumentów".

W związku z tym masz prawo wiedzieć, czy informacje zostały użyte przeciwko tobie, a także, z jakiej agencji raportującej pochodzą te informacje. Masz również prawo wiedzieć, co znajduje się w twoim pliku.

A jeśli uważasz, że informacje są niedokładne lub niesprawiedliwe, masz prawo sprzeciwić się temu.

Kiedy Twój profil mediów społecznościowych Mogą Być wykorzystanym przeciwko tobie

Niestety, Ustawa o Fair Credit Reporting nie obejmuje każdej instytucji.

Według NPR banki, pracodawcy, właściciele nieruchomości lub ubezpieczyciele nie są uwzględnieni. Ale te są nadzorowane przez inne standardy - takie jak sprawiedliwe prawo mieszkaniowe.

Jeśli naprawdę się martwisz, podejmij działania dla siebie.

Po pierwsze, poznaj swoje prawa i wykonaj badania na temat tego, co faktycznie wpływa na Twoją zdolność kredytową.

Po drugie, bądź sprytny na temat tego, co publikujesz w mediach społecznościowych i korzystaj z ustawień prywatności swoich platform podczas publikowania.

Aby rozwiązać problem związany z całym wyszukiwaniem, sprawdź ustawienia prywatności preferowanej przeglądarki. Możesz nawet zdecydować się na prywatne okno incognito. Jest też nowa (er) wyszukiwarka o nazwie DuckDuckGo, która podobno cię nie śledzi.

Twoja kolej: Czy uważasz, że obecność w mediach społecznościowych powinna wpłynąć na Twoją zdolność pożyczania pieniędzy?

Carson Kohler (@CarsonKohler) jest młodszym pisarzem w The Penny Hoarder. Kiedyś piła tweeta o 3 rano, aby przekazać swojemu społecznemu światu informacje o atrakcyjnym facecie od Jimmy'ego Johna.