Wady i zalety korzystania z umów o udział w przychodach dla pożyczek osobistych

Być może słyszeliście, jak ten termin się zmienia: umowa dotycząca udziału w dochodach.

Najprawdopodobniej - gdyby Słyszeliście o tym - słyszeliście o umowach o udziałach w dochodach jako o alternatywnym sposobie płacenia za studia.

Bardziej prawdopodobne? W ogóle o nich nie słyszałeś. I trzeba się jeszcze wiele nauczyć.

W ostatnich latach popularność w umowach o udziałach procentowych zyskała na popularności, aby uniknąć ogromnego zadłużenia kredytów studenckich.

Uczniowie mogą zawrzeć umowę z fundatorami, aby pokryć koszty swojej edukacji. W zamian studenci zgadzają się płacić stały odsetek swoich dochodów po ukończeniu studiów przez kilka lat.

W tej formie pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy w zasadzie grają na sukcesach edukacji pożyczkobiorcy.

Ale nie tylko w przypadku kredytów studenckich: na rynku pojawiają się umowy o udział w akcjach na pożyczki osobiste.

Align to firma, która oferuje umowy o udziałach dochodowych w Gruzji, Illinois, Nowym Meksyku i Utah za wszystko, od konsolidacji długu po opłacenie rachunku za usługi medyczne po planowanie ślubu i opisuje je w następujący sposób:

"Umowa o udział w przychodach (ang. Income Share Agreement, ISA) pozwala otrzymywać pieniądze w zamian za procent przyszłych dochodów przez określony czas.

"Jest to podobne do pożyczki osobistej, ale twoje płatności, ponieważ są powiązane z twoimi dochodami, są bardziej elastyczne i mogą przejść do zera, jeśli stracisz pracę".

Jak działają porozumienia dotyczące udziału w przychodach

W przeciwieństwie do pożyczki, twoje płatności ISA do pożyczkodawcy nie są oparte na spłacie kwoty głównej (pierwotnej kwoty pożyczonej). Zamiast tego płacisz uzgodniony procent swoich dochodów przez uzgodnioną liczbę lat - a pożyczkodawca odzyskuje swoje pieniądze (plus niektóre) lub nie.

W przypadku studentów zapisujących się na ISA, aby zapłacić za szkołę, umowa może być ryzykowna lub korzystna dla pożyczkobiorcy i kredytodawcy.

Jeśli po skończeniu studiów pożyczający otrzyma wysoką płatną pracę, spłacą dużo. Może to kosztować więcej niż tradycyjne pożyczki studenckie. Jednak na korzyść studenta, jeśli pozostaną bezrobotni lub zarabią bardzo mało, zapłacą mniej - może nawet mniej niż kwota pożyczki.

Umowy o udział w akcjach na pożyczki osobiste są znacznie mniej ryzykowne dla obu stron.

Skala i warunki tych umów sprawiają, że są mniej dramatyczne niż te, które płacą za studia. Maksymalna wysokość pożyczki, jaką można uzyskać za pomocą Align, wynosi na przykład 12 500 USD. Najbardziej można zapłacić 10% dochodu (zwykle mniej), a najdłuższy okres wynosi pięć lat.

Inną ważną różnicą jest to, że musisz być zatrudniony w pełnym wymiarze czasu, aby zakwalifikować się do ISA z Align. Nie grasz w nieznane przyszłe zarobki. Pracujesz z tym, co masz teraz - i zostawiasz miejsce na niespodzianki w przyszłości.

I oczywiście możesz użyć pieniędzy, które pożyczysz na wszystko, nie tylko na szkołę.

Ile kosztują umowy o udział w przychodach?

W przeciwieństwie do tradycyjnej pożyczki, nie płacisz odsetek. Kwota pieniędzy, z jakiej pożyczkodawca wypłaci twoją umowę o udział w dochodach, zależy od tego, jak twoje dochody zmieniają się w czasie.

W zeszłym roku wprowadzono program Purdue University, w którym uczniowie płacą czeki w wysokości 2,5-krotności początkowej kwoty pożyczki. Nawet jeśli zarabiasz mocną pensję, przestaniesz płacić, gdy trafisz ten znak.

W odniesieniu do pożyczek osobistych Align twierdzi, że procent, na jaki zobowiążesz się "będzie różnił się w zależności od takich czynników, jak ilość potrzebnych pieniędzy, czas trwania umowy, poziom dochodów i zdolność kredytowa".

Kredyty Align nie mają limitu, ale kredytobiorcy mogą w każdej chwili wykupić kontrakt na stałą kwotę ryczałtową. Jest to zabezpieczenie, które powstrzyma cię od drastycznego przepłacania, jeśli twoje dochody znacząco wzrosną. Wykup zaczyna się mniej niż kwota kredytu i jest obniżany co miesiąc, ponieważ nadal dokonujesz płatności.

Załóżmy na przykład, że pożyczyć 5000 USD od Align, aby kupić nowy (używany) samochód.

Jeśli pracujesz w pełnym wymiarze czasu za 40 000 $ wynagrodzenia, a zastawisz 5% swojego dochodu przez trzy lata, zapłacisz 6 000 - 167 USD miesięcznie.

Ale może po dwóch latach (zapłaciłeś 4000 $), dostaniesz nową pracę z pensją w wysokości 60 000 $.

Możesz zatrzymać swój ISA, zapłacić 250 $ miesięcznie i rozwidlić sumę 7000 $ - 2 000 $ więcej niż twoja pierwotna pożyczka!

Możesz też kupić ją wprost za zryczałtowaną kwotę i zapłacić mniej.

Korzyści wynikające z umów o udział w przychodach

W zależności od historii kredytowej kwalifikowanie się do umowy o udział w przychodach może być łatwiejsze niż zakwalifikowanie się do tradycyjnej pożyczki. Może to być również tańsze długoterminowo i / lub tańsze w krótkim okresie.

Niezależnie od tego, czy zaciągasz pożyczkę na naukę, czy chcesz wziąć osobistą pożyczkę na coś innego, twoje przyszłe dochody określają, czy ISA jest odpowiedni dla ciebie.

Jeśli na przykład jesteś zatrudniony na etacie w lokalnej gazecie, ISA może być bardziej atrakcyjny niż tradycyjny kredyt.

Niestabilność branży może oznaczać, że w najbliższej przyszłości nastąpi częste awansowanie (i wynagrodzenie) - a może nawet nieoczekiwane zwolnienie. Twoje płatności będą się zmieniać wraz ze zmieniającą się pensją, aby łatwiej było im nadążyć za tradycyjnymi płatnościami.

Jeśli jesteś inżynierem i masz przyzwoity kredyt, prawdopodobnie uzyskasz lepszą umowę z tradycyjną pożyczką. Wysoki popyt i wysokie pensje w Twojej branży oznaczają, że prawdopodobnie nie będziesz musiał się martwić o udzielanie comiesięcznych pożyczek.

Każda z tych opcji podlega tonom zmiennych, więc przed podjęciem decyzji uruchom kilka scenariuszy dla własnej sytuacji.

Jedną z korzyści wynikających z umów o udział w zyskach, których nie otrzymasz od tradycyjnych pożyczkodawców, jest ich inwestycja w Twój sukces.

Odnosząc się do ISA płacących za studia, Investopedia wyjaśnia: "Ponieważ kredytodawcy mają żywotny interes w przyszłości studenta, ISA będą oferować usługi mentorskie i doradcze w całym i po szkole."

Align podejmuje podobne zobowiązania wobec klientów kredytów osobistych, którzy stają się bezrobotni. "Mamy finansowy udział w twoim sukcesie, więc mamy wiele usług, które pomogą Ci wrócić na nogi, w tym przegląd CV i pomoc w poszukiwaniu kariery".

Dzięki Align pożyczkobiorcy, którzy stracili pracę, nie muszą dokonywać płatności w tych miesiącach bez pracy i nigdy nie są zobowiązani do dokonywania płatności.

Tradycyjni pożyczkodawcy nie dbają o to, co dzieje się z Twoją pracą, więc ta inwestycja jest mile widzianą ulgą!

Wady umów dotyczących udziału w przychodach

"Sceptycy dzielenia się dochodami często porównują tę koncepcję do niewolniczej służby więziennej", mówi Investopedia o zakładach bukmacherskich dotyczących przyszłych dochodów.

To skrajna krytyka, ale obawa jest ważna: Ryzykujesz utratą niepotrzebnych pieniędzy, jeśli Twoje dochody rosną szybko.

Ale istnieją pewne zabezpieczenia, które sprawiają, że jest on mniej mniej wiążący niż bycie służącym z przymusu.

250-procentowy limit wydatków Purdue nie jest niesamowity, ale przynajmniej istnieje, by chronić absolwentów. Opcja align do wykupienia kontraktu na ryczałt oznacza, że ​​jeśli twoje dochody wzrosną, możesz zakończyć swoją umowę i utrzymać swoje nowe, lśniące wynagrodzenie dla siebie.

Umowy o udziałach dochodowych są stosunkowo nową praktyką w USA, więc sceptycy mają oko na ich rozwój.

W międzyczasie cieszymy się z nowej opcji dla kredytobiorców.

Jak napisał pisarz finansowy, James Surowiecki, w "The New Yorker" w 2013 roku, kiedy pożyczkodawca Upstart właśnie zaczął tworzyć porozumienia dotyczące udziału w zyskach dla małych firm:

"Stary sposób pożyczania był oparty na świecie, w którym rynek pracy był stabilny i każdy miał stały dochód. Ten świat pracy się zmienia. Sposób, w jaki ją finansujemy, również musi się zmienić. "

Twoja kolej: Czy ubiegasz się o umowę dotyczącą udziału w dochodach zamiast tradycyjnej pożyczki?

Dana Sitar (@danasitar) jest starszym pisarzem w The Penny Hoarder. Jest napisana dla Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest i innych, próbując humoru wszędzie tam, gdzie jest to dozwolone (a czasami tam gdzie nie jest).