Kiedy syn Francisco Reynoso zmarł krótko po ukończeniu college'u, Reynoso został zbombardowany zawiadomieniami o spłacie długu, domagając się zwrotu pożyczek studenckich syna.
Ponieważ Reynoso podpisał umowę na pożyczki syna, był teraz w pełni odpowiedzialny za ich spłatę - nawet gdy zasmucał utratę syna.
Reynoso odkrył to, czego wielu się nauczyło - to dług nie musi odejść, gdy umrzesz.
Wiele czynników decyduje o tym, co dzieje się z długiem po śmierci, w tym o tym, czy ktoś jest współautorem pożyczki, jeśli dłużnik miał majątek po śmierci i jaki rodzaj długu posiadał. Prawa również różnią się w zależności od stanu.
Wierzyciele są pierwsi w kolejce
Dług nie topi się zwykle po śmierci.
Mówiąc ogólnie, długi muszą zostać spłacone przez twoją posiadłość, gdy umrzesz - jeśli masz jakiekolwiek aktywa. (Niedługo później przejdziemy do współdostawców, małżonków i wspólnych kont).
Na przykład: jeśli umrzesz z 100 000 USD gotówki w banku i 10 000 USD w zadłużeniu z tytułu kart kredytowych, ten dług musi zostać spłacony, zanim ktokolwiek otrzyma spadek - wierzyciele są pierwszymi w kolejności dla aktywów osoby zmarłej.
"Twój wykonawca lub administrator - osoba odpowiedzialna za twoją posiadłość - spłaci te długi majątkiem pozostałym, zanim twoja rodzina coś otrzyma", powiedziała Carmen Rosas, prawniczka z siedzibą w Kalifornii.
"Spłacanie tych długów może oznaczać po prostu napisanie czeku z konta bankowego lub sprzedaż aktywów za pieniądze w celu dokonania spłat." Do aktywów tych można zaliczyć dom, samochody lub inne cenne przedmioty.
Wykonawca twojego majątku powinien jak najszybciej powiadomić wierzycieli, agencje kredytowe i banki o twojej śmierci. Powiadamiając o tym agencje wcześniej, istnieje większa szansa, że rodzina nie pozwoli kradzieży tożsamości w celu uzyskania korzyści finansowych.
Twój wykonawca może również zażądać kopii raportu kredytowego, który dokładnie im określi, jakie masz długi.
Wierzyciele chcą - i oczekują - zapłaty od twojego majątku. Mogą wystąpić z roszczeniem prawnym w sądzie spadkowym, który jest procesem prawnym, który nadzoruje postępowanie z twoją własnością.
Ponieważ może upłynąć trochę czasu, zanim twoje sprawy finansowe zostaną rozwiązane, wierzyciele mogą zgodzić się na ugodę ze swoim majątkiem za mniej niż całkowita kwota długu.
"Wolą teraz mieć 40 lub 50% niż mieć do czynienia z kłopotami i niepewnością czekania", powiedział John O'Grady, prawnik z siedzibą w San Francisco. "Wierzyciele chcą gotówki i wolą natychmiastową gotówkę."
Jeśli twoje aktywa nie pokrywają twoich długów, zwykle nie są opłacane, według Federalnej Komisji Handlu.
Wspólnie podpisane pożyczki i karty kredytowe
Jeśli masz kredytodawcę na pożyczkę, taką jak pożyczka studencka, ta osoba jest odpowiedzialna za spłatę długu, jeśli umrzesz. To samo dotyczy wspólnej karty kredytowej.
"Po podpisaniu każdego zobowiązania finansowego, mówisz bankowi, że jeśli druga osoba nie zapłaci, będziesz w 100% odpowiedzialny", powiedziała Linda Kerns, adwokat w Filadelfii.
“Moja najlepsza rada dotycząca wspólnego podpisywania jest taka, że jeśli nie jesteś gotów zapłacić 100% salda, z którego podpisujesz podpis, nie powinieneś tego robić ". ona dodaje.
To właśnie stało się z Reynoso, który podpisał prywatne pożyczki dla swojego syna.
W niektórych stanach, nazywanych stanami własności wspólnotowej, nie ma znaczenia, czy współmałżonek był technicznie współdecydentem, czy nie - twoje aktywa są uważane za wspólne. Jeśli jeden z małżonków umrze, drugi jest odpowiedzialny za spłatę wszelkich długów, które pozostają.
Arizona, Kalifornia, Idaho, Luizjana, Nevada, Nowy Meksyk, Teksas, Waszyngton i Wisconsin są stanami własności wspólnoty. Alaska daje stronom możliwość uczynienia ich majątku własnością społeczności.
Jeśli nie ma wspólnego posiadacza rachunku i nie mieszkasz w stanie własności wspólnoty, zadłużenie karty kredytowej spada na twoją własność, które wykorzystają twoje aktywa, by je spłacić.
Pożyczki studenckie
Jeśli pożyczysz pieniądze od rządu federalnego na studia i umrzesz, dług zniknie - pożyczka zostanie automatycznie anulowana.
Jednak prywatne pożyczki studenckie nie są anulowane po śmierci. Pożyczkodawca będzie próbował odebrać pieniądze z twojego majątku.
Coś, o czym należy pamiętać: Jeśli dług zostanie anulowany lub wybaczony, kwota ta podlega opodatkowaniu, ponieważ jest uważana za dochód przez Internal Revenue Service.
Niektóre warunki kredytu studenckiego mówią, że pożyczka zostanie anulowana, jeśli student będzie pracował przez określony czas w określonym zawodzie - te typy pożyczek studenckich są nie podlegający opodatkowaniu.
Hipoteka
Jeśli umrzesz i masz kredyt hipoteczny, to nie zniknie. Jeśli jesteś współwłaścicielem domu ze współmałżonkiem, odpowiedzialność za spłatę kredytu hipotecznego spoczywa teraz wyłącznie na nich.
Jeśli jesteś jedynym właścicielem, Twoja nieruchomość może sprzedać dom, aby spłacić inne długi. Jeśli wszystkie inne twoje długi zostaną spłacone, a ty przekazałeś dom członkowi rodziny, będą musiały nadal dokonywać wpłat do banku lub sprzedawać dom.
Co, jeśli nie masz żadnych aktywów?
Jeśli umrzesz z długami i bez aktywów (i bez współautorów), wierzyciele mają po prostu pecha- powiedział O'Grady.
"Najlepszym planowaniem jest śmierć bez aktywów" - powiedział."Wydaj, oddaj je, gdy żyjesz, ciesz się nim i pozwól ludziom w życiu cieszyć się nim i umrzeć bez niczego."
Komornicy mogą dzwonić do członków twojej rodziny po twojej śmierci podczas próby spłaty długów - i mogą to robić Federalna Komisja Handlu.
Komornicy nie mogą jednak wprowadzać w błąd członków rodziny, którzy uważają, że są osobiście odpowiedzialni za swoje długi po śmierci.
FTC mówi, że mogą dzwonić tylko do współmałżonka lub egzekutora swojej posiadłości, gdy próbują ją odebrać. Mogą dzwonić do innych krewnych, ale tylko po to, aby zlokalizować współmałżonka lub wykonawcę majątku.
Twoja kolej: Czy zastanawiałeś się, co stanie się z twoim długiem?
Sarah Kuta jest dziennikarką edukacyjną w Boulder w Kolorado, z zamiłowaniem do weekendowych negocjacji, renowacji mebli i dobrych okazji. Znajdź ją na Twitterze: @sarahkuta.
Dodać Komentarz