Kompletny przewodnik dla początkujących na temat znajdowania i zrozumienia raportu kredytowego

Jakie są główne kamienie milowe, które masz nadzieję trafić w swoim życiu?

Ukończyć szkołę? Kupić samochód? Dostać pracę? Znajdź partnera i wyłóż dziecko lub dwa? Masz śliczną siedzibę? Podróżujesz do każdego stanu? Wycofaj się wygodnie ... może nawet na wyspie?

Wszyscy możemy marzyć, ale w rzeczywistości wiele czynników może powstrzymać cię od osiągnięcia tych celów - w tym tej wirtualnej rzeczy w cyberprzestrzeni zwanej twoim raportem kredytowym.

"Raporty kredytowe odgrywają dziś bardzo ważną rolę w naszym życiu finansowym" - mówi Rod Griffin, dyrektor ds. Edukacji publicznej w Experian.

Jednak badania wykazały, że wielu Amerykanów po prostu lekceważy swoje raporty kredytowe.

Raporty o stanie kredytowym w Stanach Zjednoczonych

Badanie przeprowadzone w 2016 Credit.com ujawniło pewne spostrzeżenia na temat stanu raportów kredytowych w USA. Wśród tych, którzy nie sprawdzają ich:

• Prawie 40% millenialsów twierdzi, że nie wie, skąd wziąć raport kredytowy.

• 34% ogółu twierdzi, że nigdy nie myślał o sprawdzeniu raportu kredytowego.

• 29% twierdzi, że płacą rachunki na czas, więc nie ma sensu sprawdzać ich raportów kredytowych.

• 26% twierdzi, że nie sądzi, że to ważne.

• 19% twierdzi, że zna już swój wynik kredytowy, więc nie muszą pobierać raportu.

• 13% twierdzi, że boi się nawet wyglądać.

Ponieważ wszyscy jesteśmy trochę zagubieni lub przestraszeni, zacznijmy od pierwszego, jeśli chodzi o raporty kredytowe: Co do cholery są te rzeczy?

Oto Twoja definicja raportu kredytowego

Biuro Ochrony Konsumentów niedawno zdefiniowało to:

"Raport kredytowy to zestawienie zawierające informacje o Twojej działalności kredytowej i aktualnej sytuacji kredytowej, takie jak historia płacenia pożyczki i stan twoich rachunków kredytowych."

Nie masz jednego raportu kredytowego. Możliwe, że masz kilka - w tym jedną z każdej z trzech dużych agencji raportujących: Experian, Equifax i TransUnion. Przeszukują informacje z różnych źródeł raportowania i kompilują je do raportu kredytowego.

Co zawiera raport kredytowy?

Oczywiście, możesz myśleć, że raport kredytowy zawiera tylko informacje o kredycie.

To nieprawda.

"... raport kredytowy to nie tylko kredyt" - mówi Griffin.

"Wszystko w twoim raporcie kredytowym jest związane z długiem, oprócz takich rzeczy jak twoja tożsamość. Musimy wiedzieć, kim jesteś - twoje imię i nazwisko, adres, numer ubezpieczenia społecznego, data urodzenia itd. To pomaga nam weryfikować, kim jesteś. "

Oto dokładnie, co zawiera raport kredytowy, według Experian:

• Twoje dane osobowe: Twoje imię i nazwisko, aliasy, urodziny, numer ubezpieczenia społecznego, aktualne i poprzednie adresy, numery telefonów oraz aktualnych i przeszłych pracodawców.

• Twoje konta: twoje rachunki kredytowe, w tym karty kredytowe i kredyty ratalne, takie jak kredyty hipoteczne lub kredyty samochodowe; nazwiska wierzycieli; numery kont; salda; Historia płatności; i status konta (tj. przeterminowanie).

• Rejestry publiczne: wyroki sądowe (choć Griffin twierdzi, że większość z nich pominięto w sprawozdaniach kredytowych), bankructwa, zastawy podatkowe.

• Najnowsze pytania: kto wyciągnął raport kredytowy i kiedy.

Każda z trzech agencji może mieć inne informacje o sobie.

Co jest nie zawarte w raporcie kredytowym? Zaskakująco, twoja ocena kredytowa.

Raport kredytowy kontra ocena kredytowa: Nie, nie są synonimami

"Raport kredytowy nie uwzględnia oceny kredytowej" - wyjaśnia Griffin.

Zachęca konsumentów do myślenia w ten sposób: "Analogia, której używam, jest raportem kredytowym, jest jak papier, który piszesz w liceum, a ocena kredytowa jest podobna do oceny, jaką daje ci nauczyciel."

Ocena zdolności kredytowej jest trzycyfrową liczbą reprezentującą informacje w raporcie kredytowym.

Dlaczego sprawdzanie raportu kredytowego jest ważne?

Myślisz, że twoja ocena kredytowa jest ważna przy podejmowaniu dużych decyzji finansowych?

Jest to ważne, ale twoja ocena kredytowa jest wynikiem tego, co znajduje się w Twoim raporcie.

"Czynniki ryzyka związane z oceną opisują, jakie informacje z raportu kredytowego miały największy wpływ na wynik" - mówi Griffin.

Przeczesując raport kredytowy, widzisz, co musisz zrobić, aby zwiększyć ten wynik kredytowy - czy to spłacić rachunek w kolekcjach, czy dokonać płatności kartą kredytową. (Więcej o tym wszystkim później.)

Sprawdzanie raportu kredytowego może również pomóc wykryć oznaki kradzieży tożsamości.

Steve Weisman, profesor na Uniwersytecie Bentley i autor bloga oszustwa i kradzieży tożsamości Scamicide, zachęca konsumentów do regularnego oglądania każdego z trzech głównych raportów kredytowych.

Pogrzebaj, aby zobaczyć, co nie jest twoje.

"Karty kredytowe, zaległe rachunki i wszystko, co nie należy do ciebie, należy sprzeciwić się agencjom kredytowym" - mówi Weisman.

Czasami przypomina nam, że to nawet nie kradzież tożsamości. Możliwe, że agencja raportująca kredyt popełniła błąd ", co jest zrozumiałe w przypadku milionów przetwarzanych informacji."

Jeśli zauważysz coś, co wskazuje na kradzież tożsamości lub błąd w raportowaniu, odwiedź agencję i zgłoś spór. Możesz to zrobić online.

Oto, jak może wpłynąć na Ciebie zły raport kredytowy

Teraz, gdy wiesz, co to jest raport kredytowy i dlaczego jest on tak ważny, zastanów się, jak zły raport kredytowy może wpłynąć na Ciebie.

Oto kilka sposobów:

1. Oferty pracy

Czy wiesz, że pracodawcy mogą zapoznać się z ograniczoną wersją raportu kredytowego? Oczywiście potrzebują twojej pisemnej zgody.

(To jest, kiedy możesz być wdzięczny, że twoja ocena kredytowa nie pojawia się na twoim raporcie kredytowym, prawda?)

"Raport kredytowy może wpłynąć na możliwości zatrudnienia, zwłaszcza jeśli zamierzasz zarządzać pieniędzmi firmy lub jest to rola wrażliwa na bezpieczeństwo" - mówi Griffin.

Na przykład, jeśli zamierzasz być dyrektorem edukacji publicznej w dużym biurze kredytowym (kaszel, Griffin, kaszel), Twój pracodawca sprawdzi Twój raport kredytowy.

"Mogę powiedzieć ci to z doświadczenia, co ma doskonały sens", mówi. "Jeśli mam porozmawiać o raportach kredytowych, muszę zająć się moim raportem kredytowym."

Pracodawca może również sprawdzić raport, jeśli masz zamiar pracować, powiedzmy, w fabryce chemicznej. Będą chcieli potwierdzić twoją tożsamość.

2. Twoja zdolność uzyskania pożyczki lub otwarcia karty kredytowej

Jeśli masz słabą historię kredytową, pożyczkodawcy mogą nie chcieć ci pomóc, a twoja aplikacja może zostać odrzucona.

Lub, być może, twoje stopy procentowe rosną, co powoduje, że będziesz płacić więcej w czasie.

"Kiedy ubiegasz się o kredyt, w tym karty kredytowe, kredyty studenckie, kredyty samochodowe i kredyty hipoteczne, kredytodawcy sprawdzają raport kredytowy, aby podjąć decyzję o przyznaniu kredytu oraz o stawkach i warunkach, do których się kwalifikujesz" - mówi Experian.

3. Twoje stawki ubezpieczenia

Ubiegać się o jakikolwiek rodzaj ubezpieczenia?

Firmy ubezpieczeniowe mogą sprawdzić swój raport kredytowy i wyniki kredytowe.

"Raport i wyniki pomagają ustalić, że będziesz w stanie płacić miesięczne składki i ryzyko, że możesz złożyć wniosek, co pomaga im ustalać uczciwe stawki w oparciu o ryzyko" - mówi Griffin.

4. Twoja zdolność do wynajęcia

Tak jak potencjalny pracodawca może wyciągnąć raport kredytowy, potencjalny właściciel może zrobić to samo. Wykorzystają te informacje, aby ustalić, czy będziesz w stanie spłacić czynsz na czas.

5. Twoje depozyty narzędziowe - a nawet plany dotyczące telefonów komórkowych

Gdy otworzysz konto w firmie użyteczności publicznej, sprawdza ono twój raport kredytowy jako część twojej aplikacji, patrząc w szczególności na twoją historię kredytową.

Jeśli masz zły kredyt, te firmy mogą być bardziej skłonne do obciążenia cię depozytem.

Nie inaczej jest w przypadku dostawców telefonii komórkowej - Twój plan może również zależeć od historii kredytowej.

Oto jak uzyskać bezpłatny raport kredytowy

Nigdy nie powinieneś płacić, aby uzyskać dostęp do raportu kredytowego.

I nie, nie zaszkodzi to twojemu zadaniu - bez względu na to, ile razy to sprawdzasz.

"Ludzie często boją się sprawdzić swój raport kredytowy" - mówi Griffin. "Nie wiem dlaczego. Zazwyczaj nie jest tak źle, jak myślisz. Możesz być zaskoczony - prawdopodobnie będzie zaskoczony. "

Spróbuj użyć witryny takiej jak Bezpłatny raport kredytowy, produkt Experian.

Wprowadź podstawowe informacje, w tym cztery ostatnie cyfry numeru ubezpieczenia społecznego. Nie martw się - służy tylko do weryfikacji Twojej tożsamości. Stworzysz również nazwę użytkownika i bezpieczne hasło, aby można było sprawdzić, kiedy raport jest aktualizowany co 30 dni.

Najładniejsza część jest w rzeczywistości darmowa. Nie musisz podawać numeru karty kredytowej, aby nie ryzykować niespodziewanej opłaty w przyszłości.

Na pierwszej stronie raportu kredytowego znajdziesz podsumowanie swojego konta i podsumowanie zadłużenia.

W "kontach" znajdziesz swoje otwarte konta, a także ich salda, limity kredytowe, wykorzystanie i rok otwarcia.

Kliknij na "kolekcje" ... wstrzymaj ... i zobacz, co tam jest.

Kliknij na "zapytania", aby zobaczyć, które firmy zażądały twardych zapytań, które pozostają w Twoim raporcie kredytowym przez 25 miesięcy.

Poświęć trochę czasu, aby przejrzeć te karty. Przeczytaj streszczenia Bezpłatny raport kredytowy oferuje u góry każdej strony. Na przykład w kolekcjach brzmi:

Kolekcje to konta, które są poważnie opóźnione i mogły zostać przekazane do agencji windykacyjnej. Konta zbierania są usuwane z historii kredytowej siedem lat od pierwotnej daty zaległości pierwotnego konta, którego nie zapłaciłeś zgodnie z ustaleniami. Posiadanie konta zbiorczego w raporcie kredytowym może mieć negatywny wpływ na Twój wynik kredytowy.

Pomoże Ci to w kształtowaniu raportu kredytowego i, z kolei, Twojej zdolności kredytowej.

Będziesz także mógł wykryć jakąkolwiek podejrzaną aktywność lub dezinformację, jak sugerował Weisman.

Ta platforma sprawi, że zapłacisz, aby zobaczyć swoją zdolność kredytową, ale istnieje wiele innych witryn, aby uzyskać to za darmo. Zalecamy wypróbowanie Sesame kredytowe dla darmowej oceny kredytowej i karty raportu.

Więc idź i weź głęboki oddech. Teraz już wiesz, dlaczego ważne jest, aby wyciągnąć raport kredytowy - i jak to zrobić.

Żadnych więcej wymówek!

Carson Kohler (@CarsonKohler) jest młodszym pisarzem w The Penny Hoarder. Wstydzi się przyznać, że nigdy nie sprawdzała raportu kredytowego przed niespełna rokiem ... Ale teraz czuje ulgę, sprawdzając ją regularnie.