Banki

Co to jest pożyczka studencka i czy powinnaś to wziąć pod uwagę?

Co to jest pożyczka studencka i czy powinnaś to wziąć pod uwagę?

Jeśli znajdziesz się w sytuacji, w której nie możesz spłacić pożyczek studenckich, Twój pożyczkodawca może zasugerować forbearance. Co to znaczy? Czy to naprawdę najlepsza opcja?

Forbearance to opcja opóźnienia płatności. Oznacza to, że nie musisz dokonywać płatności, gdy Twoje pożyczki są w pobłogosławieniu.

Brzmi nieźle, prawda?

Niestety, nie jest to takie proste i może nie być najlepszą opcją dla ciebie, nawet jeśli jest to jedyne, o czym opowiadał twój servicer.

Jeśli potrzebujesz pomocy w podjęciu decyzji, czy powinieneś pójść na wyrozumiałość, czy potrzebujesz pomocy w analizie innych opcji, skontaktuj się z Ameritech Financial. Porozmawiasz z certyfikowanymi Student Loan Professionals, którzy poprowadzą Cię przez labirynt pożyczek studenckich. Możesz do nich zadzwonić 1-866-863-3870.

Nie są one służbą serwisową ani agencją rządową, ale pomagają dostosować kredytobiorców do federalnego planu spłat, który najlepiej odpowiada ich sytuacji.

Podstawy

Forbearance to opcja opóźnienia spłaty kredytu studenckiego w przypadku, gdy czasowo nie jesteś w stanie dokonać miesięcznej płatności. Podczas udzielania fortuny twoje pożyczki nadal są oprocentowane. Te odsetki są kapitalizowane lub dodawane do Twojego salda, gdy Twoje pożyczki zmieniają się z wyrozumiałości i powracają do Twojego abonamentu.

Oznacza to, że jeśli nie dokonasz płatności, które pokrywają odsetki w trakcie udzielania forbearance, Twoje saldo będzie wyższe, gdy Twoje pożyczki zostaną ponownie spłacone. Zasadniczo będziesz zobowiązany do zapłaty odsetek od naliczonych odsetek.

Ponieważ forbearance nie wstrzymuje pożyczki całkowicie, a odsetki wciąż rosną, należy ją stosować tylko wtedy, gdy masz tymczasowy problem z dokonywaniem płatności i potrzebujesz rozwiązania krótkoterminowego.

Federal vs. Private Student Loan Forbearance

Federalne pożyczki studenckie generalnie oferują bardziej hojne warunki wyrozumiałości niż prywatne firmy. Możesz używać do 12 miesięcy wyrozumiałości na raz i 3 lat całkowitego wyrozumiałości. Artykuł koncentruje się na federalnej forbearance.

Prywatne wypożyczalnie pożyczek studenckich nie mają takich samych warunków dotyczących udzielania forbearance, więc każda firma będzie miała inną politykę i ofertę. Niektóre firmy będą oferować forbearance w 3-miesięcznych przejazdów, podczas gdy inne mogą być bardziej hojne. Czasami prywatna firma może nie oferować cierpliwości, ale może nadal pracować z tobą, jeśli stracisz pracę lub potrzebujesz krótkoterminowej pomocy.

Nie należy mylić z odroczeniem

Innym sposobem na opóźnienie federalnych pożyczek studenckich jest odroczenie. W przeciwieństwie do forbearance, nie ponosisz odpowiedzialności za spłatę odsetek od pożyczek subsydiowanych lub Perkins w odroczeniu.

Jeśli prywatna wypożyczalnia studencka mówi o odroczeniu, tak naprawdę mówią o wyrozumiałości. Wiemy, że jest to mylące, ale śledź, z kim rozmawiasz i upewnij się, że pytasz o odsetki, jeśli rozważasz opóźnienie spłaty kredytu prywatnego studenta.

Rodzaje kredytu studenckiego Forbearance

Nie wszystkie wyrzeczenia są takie same. W przypadku federalnych pożyczek studenckich istnieją dwa rodzaje:

  • czek

    Generał. Znana również jako uznaniowa forbearance, ogólna wyrozumiałość jest dostępna, jeśli nie możesz dokonać płatności z powodu kosztów leczenia, trudności finansowych, zmiany zatrudnienia lub z innych powodów, które federalne biuro pomocy dla studentów może zaakceptować. Musisz ubiegać się o ten rodzaj wyrozumiałości, a twój pracownik służby ma prawo odmówić twojego podania według własnego uznania.

  • czek

    Obowiązkowy. Ten rodzaj wyrozumiałości jest stosowany w kilku sytuacjach, na przykład w trakcie stażu medycznego lub programu rezydencyjnego, jesteś członkiem Gwardii Narodowej, który został aktywowany, lub Twoja wypłata przekracza 20% miesięcznego dochodu brutto (dla pełna lista, patrz strona internetowa FSA). Jeśli kwalifikujesz się do tego rodzaju wyrozumiałości, Twój opiekun nie może odrzucić twojego wniosku.

W szczególnych przypadkach Twój pracownik może przekazać ci pożyczki, nie wymagając wypełnienia formularza. Zamiast tego potrzebne jest tylko porozumienie słowne - lub nawet brak kierunku. Na przykład klęski żywiołowe często powodują, że kredytobiorcy nie mogą dokonywać płatności. Departament często oferuje cierpliwość ofiarom federalnych katastrof naturalnych, więc ci kredytobiorcy nie muszą się martwić, gdy odzyskają swoje życie.

Dodatkowo, twój pracownik może umieścić twoje konto w forbearance z różnych powodów. Na przykład, podczas gdy serwisanci przetwarzają wnioski o plany spłaty, mogą wprowadzić twoje konto w wyrozumiałość, abyś nie musiał dokonywać płatności, na które nie możesz sobie pozwolić.

Czy wyrozumiałość jest właściwym wyborem?

Może być kuszące, aby przeskoczyć z okazji, aby nie dokonywać żadnych płatności przez dłuższy czas. Przed skokiem zalecamy jednak przyjrzenie się Twojej sytuacji. Rozważ następujące pytania:

  • sprawdź Dlaczego chcesz opóźnić płatności?
  • sprawdź Szukasz rozwiązania krótko- lub długoterminowego?
  • czek Czy zamiast tego możesz użyć odroczenia?
  • sprawdź Czy w budżecie jest coś jeszcze, co możesz wyciąć?
  • sprawdź Czy skorzystasz więcej z jednego z federalnych planów spłaty?

W zależności od twoich odpowiedzi możesz zdecydować się na wyrozumiałość. Jeśli zaczynasz myśleć, że to nie jest odpowiednie dla ciebie, nie rozpaczaj - są inne opcje, szczególnie w przypadku pożyczek federalnych.

Porady w trakcie forbearance

Jeśli zdecydujesz, że wyrozumiałość jest najlepszą opcją, mamy kilka rad. Jeśli jesteś w stanie, sugerujemy dokonywanie płatności tylko odsetkowych w tym czasie.

Nawet dokonywanie niewielkich płatności, które tylko odrąbują odsetki, przyniesie ci korzyści w dłuższej perspektywie. Im niższe oprocentowanie zostanie naliczone podczas udzielania pożyczek, tym mniej zleceniodawca wzrośnie, gdy skończy się wyrozumiałość - i tym mniej zapłacisz ogólnie.

Ponadto, jeśli kiedykolwiek otrzymasz zapomóg, gdy nadal możesz dokonywać płatności, zalecamy anulowanie wyrozumiałości, aby kontynuować pracę nad obniżeniem kwoty głównej, zamiast pozwolić jej rosnąć, dopóki nie będzie to zbyt duże.

Kiedy należy uważać na wyrozumiałość

Jeśli jesteś zapisany w Pożyczce na usługi publiczne, musisz dokonać 120 kwalifikujących się płatności w ramach planu spłaty opartego na dochodach. Ubiegając się o roczną certyfikację, aby pozostać w tym planie, twój pracownik może automatycznie przyznać ci wyrozumiałość. W zależności od terminu, może on pozbawić Cię kwalifikujących się płatności. Nawet jeśli dokonasz zwykłej wpłaty, jeśli Twoje konto jest w forbearance, ta płatność się nie liczy.

Aby upewnić się, że nie przegapisz żadnych kwalifikujących się płatności, możesz anulować tę rezygnację, aby powrócić do normalnego planu płatności i dokonać miesięcznej płatności w tym czasie.

Ale bądź ostrożny: jeśli twój serwis poświęci czas na przetworzenie aplikacji IDR, a Twój rok IDR się skończy, powrócisz do standardowego planu, w którym będziesz oczekiwać wyższej płatności.

Ważne jest również, aby pamiętać, że wiele oszustw pożyczek studenckich wymaga wyrozumiałości.

Opcje alternatywne

Jeśli potrzebujesz rozwiązania długoterminowego, może zajść potrzeba sprawdzenia innych planów spłaty. Oto niektóre z dostępnych opcji dla pożyczek federalnych:

  • czek

    Plany spłaty oparte na dochodach obliczają Twoją płatność na podstawie Twojego dochodu, dzięki czemu nigdy nie będziesz musiał płacić więcej niż 10% swoich uznaniowych dochodów. Twój termin płatności wydłuża się do 20-25 lat, ale pod koniec tego okresu, jeśli pozostało jakieś saldo, zostanie ono wybaczone.

  • czek

    Rozszerzony plan spłaty po prostu przedłuża okres kredytowania do 25 lat, obniżając płatności, ale zwiększając kwotę odsetek, które płacisz ogółem.

  • czek

    Zryczałtowany plan spłaty zachowuje standardową 10-letnią kadencję, ale powoduje, że pierwsze płatności są niskie, co dwa lata zwiększając je, tak aby w pełni spłacić pożyczkę w ciągu 10 lat. Proponujemy tylko ten plan, jeśli przewidujesz, że stały wzrost płac będzie nadążał za wzrostem płatności kredytu.

Jeśli masz prywatne pożyczki i potrzebujesz długoterminowego rozwiązania, twój serwis może być w stanie współpracować z Tobą - na przykład niektóre zmniejszą odsetki, jeśli zarejestrujesz się do automatycznych płatności - ale najlepszym rozwiązaniem może być refinansowanie.

Kiedy patrzysz na refinansowanie kredytów studenckich, zwróć szczególną uwagę na stopy procentowe. Celem jest uzyskanie niższej stopy procentowej niż obecnie, a niższe płatności przyjdą naturalnie. Pamiętaj, im dłuższy okres kredytu, tym więcej płacisz w ogólnym oprocentowaniu.

Nawet jeśli możesz sobie pozwolić na swoje płatności, jeśli twoje zainteresowanie jest wysokie, dobrze jest przyjrzeć się refinansowaniu. Mając niższą stopę procentową, możesz dokonywać płatności równych bieżącym płatnościom przez krótszy okres czasu lub możesz obniżyć płatności i skoncentrować się na innych celach finansowych, takich jak emerytura lub oszczędzanie na dom.

Zamykanie myśli

W konfrontacji z opcją wyrozumiałości warto cofnąć się o krok i spojrzeć na wszystkie opcje. Chociaż wyrozumiałość może być właściwym wyborem w niektórych sytuacjach, często kredytobiorcy potrzebują rozwiązania długoterminowego.

Jeśli nadal nie wiesz, co powinieneś zrobić, ale wiesz, że coś musi się zmienić, zalecamy zadzwonienie do Ameritech Financial. Możesz do nich zadzwonić 1-866-863-3870. Są dobrze zorientowani we wszystkich opcjach i przechodzą przez całą sytuację finansową, aby pomóc ci wybrać najlepszą opcję dla ciebie na dłuższą metę.

Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się nad wyrozumiałością? Dlaczego lub dlaczego nie?

Dodać Komentarz