Rzeczy do rozważenia przy zaciągnięciu drugiego kredytu hipotecznego

Bądźmy szczerzy, kredyty hipoteczne są skomplikowane i mylące, ale drugie kredyty hipoteczne są jeszcze WIĘCEJ skomplikowane i WIĘCEJ mylące. Drugi kredyt hipoteczny może być niezwykle użytecznym narzędziem dla twojego bogactwa, lub może stać się pułapką finansową. Zanim wejdziesz do świata drugich kredytów hipotecznych, jest kilka różnych rzeczy, o których powinieneś pomyśleć.

Niedawno podjęliśmy skok i zbudowaliśmy nasz wymarzony dom. Po drodze wiele się nauczyliśmy w procesie budowlanym, szczególnie jeśli chodzi o proces kredytu hipotecznego.

Nasz pierwszy dom został kupiony, gdy byłem w Iraku, więc zapracowałem na mój status weterana, korzystając z pożyczki mieszkaniowej VA. Dzięki naszemu wymarzonemu domowi byliśmy krótko płacąc 20% zaliczki, której potrzebowaliśmy, aby uniknąć PMI (Private Mortgage Insurance). Chociaż moglibyśmy ponownie skorzystać z kredytu VA (na refinansowanie nie po raz pierwszy w domu), taniej było przeprowadzić tradycyjny proces pożyczkowy i wykupić drugi kredyt hipoteczny.

Drugi kredyt hipoteczny to w zasadzie pożyczka wykorzystująca Twój kapitał własny jako zabezpieczenie. Jeśli jesteś właścicielem domu, niezależnie od tego, czy posiadasz kredyt hipoteczny związany z nieruchomością, czy nie, możesz uzyskać drugą pożyczkę, uwalniając swój kapitał własny, który został zbudowany przez lata.

Ogólnie rzecz biorąc, wzrost wartości nieruchomości, więc podczas gdy typowy kredyt hipoteczny może rozciągnąć się do 30 lat, główny zobowiązany na dom stale spada, a wartość domu docenia. Aby dowiedzieć się, ile możesz kwalifikować się do zaciągnięcia pożyczki w swoim domu, musisz dowiedzieć się, ile equity masz w domu. Oblicza się to przez oszacowanie wartości rynkowej nieruchomości i odjęcie płatności dokonanych dotychczas w ramach pierwszej pożyczki.

Na przykład, jeśli Twój dom jest obecnie wart 250 000 $, ale masz pierwszą hipotekę w wysokości 160 000 USD zaległą na nieruchomości, udało ci się zgromadzić 90 000 $ w kapitale. Kredytodawcy mogą chcieć pozwolić ci pożyczyć od 60% do 80% swojego kapitału, który wynosi około 54 000 do 72 000 USD.

Jedynym unikalnym rodzajem drugiego kredytu hipotecznego jest refinansowanie pieniężne. To zastępuje stary kredyt hipoteczny nowym kredytem hipotecznym. Z nowym kredytem hipotecznym jest nieco większy niż pierwotna kwota. Większy kredyt hipoteczny zapewni jednorazową wypłatę gotówki.

Do czego służą drugie kredyty hipoteczne?

Jak widzisz, drugi kredyt hipoteczny może naprawdę przedstawiać spory kawałek gotówki, ale do czego są one używane? Cóż, możesz skorzystać z drugiego kredytu hipotecznego na wszystko, od finansowania edukacji dziecka po naprawę w domu. Kazałem klientowi wykupić drugi kredyt hipoteczny, aby wprowadzić nową pulę.

Jeśli masz zamiar zaciągnąć dodatkowy dług, powinno to być coś wartego zachodu. Urlop jednak zasłużony może być lepiej zaoszczędzić za wolno, aby wziąć na siebie koszt pożyczki pod zastaw domu.

Inną opcją może być unikanie prywatnego ubezpieczenia hipotecznego. Jak wspomniałem powyżej, zdecydowaliśmy się na drugą hipotekę, aby uniknąć PMI. Mieliśmy opcję ponownego skorzystania z kredytu VA, ale musielibyśmy zapłacić 0,5% opłaty za finansowanie, więc drugi kredyt hipoteczny miał dla nas więcej sensu. Mimo że sfinansowaliśmy drugą hipotekę na przestrzeni 30 lat, postawiliśmy sobie za cel, aby spłacić ją w ciągu dwóch lat (po niedawnym refinansowaniu, nasza druga hipoteki opłaci się za mniej niż rok).

Do czego służą drugie kredyty hipoteczne?

Jak widzisz, drugi kredyt hipoteczny może naprawdę przedstawiać spory kawałek gotówki, ale do czego są one używane? Cóż, możesz skorzystać z drugiego kredytu hipotecznego na wszystko, od finansowania edukacji dziecka po naprawę w domu. Kazałem klientowi wykupić drugi kredyt hipoteczny, aby wprowadzić nową pulę.

Jeśli masz zamiar zaciągnąć dodatkowy dług, powinno to być coś wartego zachodu. Urlop, na który zasługuje, może być jednak lepiej zaoszczędzić za wolno, niż na pokrycie kosztów kredytu hipotecznego. W końcu ten tydzień na Karaibach nie będzie wart tyle, ile zapłaciliście za to, bez względu na to, ile mieliście parasoli w nich.

Inną opcją może być unikanie prywatnego ubezpieczenia hipotecznego. Jak wspomniałem powyżej, zdecydowaliśmy się na drugą hipotekę, aby uniknąć PMI. Mieliśmy opcję ponownego skorzystania z kredytu VA, ale musielibyśmy zapłacić 0,5% opłaty za finansowanie, więc drugi kredyt hipoteczny miał dla nas więcej sensu. Mimo że sfinansowaliśmy drugą hipotekę w ciągu 30 lat, postawiliśmy sobie za cel, aby spłacić ją w ciągu 2 lat (po niedawnym refinansowaniu, nasza druga hipoteki opłaci się w ciągu roku). Podczas gdy prywatne ubezpieczenie hipoteczne może nie wydawać się wielką transakcją, może to kosztować TWOICH dolarów w trakcie trwania pożyczki. Prawie zawsze warto unikać PMI, jeśli możesz.

Plusy drugiego kredytu hipotecznego

Dobrą wiadomością na temat drugiego kredytu hipotecznego jest to, że odsetki od kredytu hipotecznego w wysokości do 100 000 USD od kwoty głównej dla małżeństw i 50 000 USD od osób fizycznych są odliczane również na Twoim zeznaniu podatkowym. Chociaż ma to na celu połączenie oprocentowania kredytu hipotecznego z obydwoma kredytami hipotecznymi, nadal jest to wielka dedukcja, zwłaszcza jeśli twój pierwszy kredyt hipoteczny zbliża się do końca jego życia, a więc pozostała stosunkowo niewielka część odsetek.

Innym (możliwym) zawodem w przypadku zaciągnięcia drugiego kredytu hipotecznego jest zdolność do zlikwidowania kapitału własnego w domu. Jeśli jesteś na skraju bankructwa i musisz uzyskać dostęp do gotówki, aby spłacić wysoko oprocentowane kredyty i zwrotne podatki, zaciągnięcie pożyczki na własny dom może nie być złą transakcją. Odsetki należne od pożyczek pod zastaw domu są zwykle niższe niż inne rodzaje długów, ponieważ oferują pożyczkodawcy zabezpieczenie twojego domu.W zależności od sytuacji może to być doskonały sposób na obniżenie kwoty zadłużenia i zaoszczędzenie pieniędzy na comiesięcznych odsetkach. Pomyśl o drugim hipoteki jako awaryjnej łodzi ratunkowej w tej sytuacji. Mam nadzieję, że nigdy go nie potrzebujesz, ale będziesz wdzięczny, jeśli to zrobisz.

Jeśli patrzysz na bankructwo, ale nie chcesz iść na drugą hipotekę, ale wciąż szukasz sposobu na obniżenie swoich odsetek, zawsze możesz skorzystać z pożyczki osobistej. Jeśli wolisz iść na kredyt osobisty niż drugi kredyt hipoteczny, oto kilka pomysłów na temat tego, gdzie można uzyskać pożyczkę osobistą, która jest dla Ciebie najlepsza, zgodnie z Good Financial Cents.

Choć może się wydawać, że jest to mądra strategia, nigdy nie należy pożyczać od domu, aby spłacić karty kredytowe. Kładę się z bólu za każdym razem, gdy słyszę o kimś, kto się nad tym zastanawia.

To jest ważne nie-nie w mojej książce.

O wiele lepiej jest mieć kartę kredytową z 0% APR na transfery salda, aby spłacić stare karty. Zaoszczędzisz mnóstwo pieniędzy i szczerze, zwykle jest o wiele łatwiej.

Minusy z drugiego kredytu hipotecznego

Wyciągnięcie drugiego kredytu hipotecznego nie jest pozbawione wad. Na przykład, pamiętaj, że nawet jeśli pożyczka zapewnia ci gotówkę, którą chcesz, to kosztem oddania domu do zgarnięcia, jeśli nie możesz spłacić pożyczki. Choć mamy nadzieję, że nikomu to nie przydarzy się, zdarza się, że finansowa tragedia uderza, a dana osoba traci dom z powodu drugiej hipoteki.

Drugi kredyt hipoteczny również nie jest pozbawiony kosztów. Musisz zapłacić za wycenę w swoim domu, powstanie pożyczki i inne opłaty prawne związane ze zwykłą pożyczką, więc chociaż istnieje niższa stopa procentowa, są inne koszty do rozważenia. Jeśli nie pamiętasz, kiedy po raz pierwszy otrzymałeś kredyt hipoteczny, wycena domu i opłaty prawne mogą stanowić całkiem spory rachunek. Chociaż prawdopodobnie nie zmieni to całkowicie decyzji w sprawie drugiego kredytu hipotecznego, powinieneś przynajmniej przeliczyć go wcześniej na koszty.

Jeśli jesteś osobą, która ma trudny stosunek do zarządzania długiem, bardzo chciałbym, abyś ponownie rozważył podjęcie drugiego kredytu hipotecznego na spłatę zadłużenia. Najpierw musisz naprawić przyczynę problemu, który najprawdopodobniej - ty. Drugi kredyt hipoteczny nie jest odpowiedzią dla wszystkich, więc pomyśl o wszystkich czynnikach przed podjęciem ostatecznej decyzji.

Słyszę wiele historii ludzi, którzy wykupili drugi kredyt hipoteczny, by spłacić długi. Oczywiście, niższe oprocentowanie może być bardzo atrakcyjne. Dlaczego nie chcesz płacić niższych stawek?

Uzyskanie drugiego kredytu hipotecznego na spłatę zadłużenia z tytułu kart kredytowych lub innego długu konsumen talnego stanowi jedynie tymczasową pomoc grupową.

Uzyskanie drugiego kredytu hipotecznego

Teraz, gdy rozumiesz ryzyko / nagrody, które otaczają drugą hipotekę, możemy kontynuować proces. Jeśli zdecydujesz, że chcesz zaciągnąć drugi kredyt hipoteczny na swój dom, możemy Ci pomóc przy wyborze trasy. Jeśli minęło kilka lat, odkąd zaciągnąłeś kredyt hipoteczny, może powinieneś odrzucić niektóre z żargonów, które zobaczysz.

Najpierw należy zacząć od firmy bankowej lub hipotecznej, która posiada PIERWSZY kredyt hipoteczny. Najprawdopodobniej z przyjemnością udzielą ci drugiego kredytu hipotecznego (zakładając, że masz przyzwoitą ocenę kredytową i historię w organizacji). Będzie to prawie ułatwiało dokonywanie płatności z drugiego kredytu hipotecznego, ponieważ piszesz już jeden czek do banku za kredyt hipoteczny, więc nie zapomnisz napisać drugiego (mam nadzieję).

Po rozmowie z obecną firmą bankową lub hipoteczną możesz dalej rozglądać się za innymi bankami i pożyczkodawcami. Najprawdopodobniej nie poszedłeś z pierwszym pożyczkodawcą, którego zacytowałeś z pierwotnym kredytem hipotecznym, więc dlaczego miałbyś pójść z pierwszym kredytem hipotecznym? Gdy już spotkasz się z kilkoma różnymi ofertami kredytowymi o różnych ustalonych pozycjach, możesz usiąść i zdecydować, który z nich najlepiej Ci odpowiada.

Jest kilka rzeczy, które powinieneś rozważyć, oprócz stóp procentowych (choć to najważniejszy czynnik), zanim wybierzesz drugą hipotekę. Spójrz na typy pożyczek, czy są one stałe lub regulowane? Ma to ogromny wpływ na wysokość odsetek płaconych w trakcie trwania pożyczki. Czy są jakieś płatności balonowe związane z pożyczką? Koniecznie spójrz na każdy aspekt kredytu, zanim podpiszesz jakieś papiery. W przeciwnym razie możesz zapłacić tysiące dolarów, których nie spodziewałbyś się zapłacić.

Drugie kredyty hipoteczne, przyjaciel czy wróg?

Ze względu na wszelkie ryzyko związane z drugim hipoteką, zyskały one ogromną reputację wśród właścicieli domów, ale jeśli zostaną zrobione ostrożnie, mogą być doskonałym narzędziem. Podobnie jak w przypadku każdej innej części twojego budżetu, drugi kredyt hipoteczny nie jest czymś, co należy zrobić lekko. Poświęć trochę czasu na sprawdzenie swojej sytuacji finansowej i zważ swoje opcje.