Dlaczego ubezpieczenie na życie na czas jest lepsze niż ubezpieczenie na całe życie

Kiedy jesteś młody - powiedzmy w college'u lub w latach 20. i 30. - ubezpieczenie na życie jest najmniej prawdopodobną rzeczą na głowie. Poważnie, jeszcze nie spotkałem studenta college'u lub świeżo upieczonego absolwenta, który zastanawiał się nad ubezpieczeniem na życie. Ale istnieje wiele powodów, dla których tysiąclecia powinno brać pod uwagę ubezpieczenie na życie:

• Stawki są najlepsze, gdy jesteś młody i zdrowy
• Masz prywatne kredyty studenckie z cosignerem
• Bierzesz ślub i chcesz chronić współmałżonka lub rodzinę
• Masz dzieci

Jeśli zastanawiasz się nad uzyskaniem ubezpieczenia na życie, upewnij się, że patrzysz semestr ubezpieczenie na życie, a nie całość lub jakikolwiek inny rodzaj polisy. Istnieje wiele opcji ubezpieczeniowych i zwykle musisz przejść przez brokera ubezpieczeniowego, który ma motywację finansową, aby nakłonić cię do czegoś, co kosztuje więcej, niż powinno. Można bardzo dobrze skończyć z czymś droższym, niż naprawdę potrzebujesz.

Termin a całkowite ubezpieczenie na życie

Terminowe ubezpieczenie na życie wygląda tak, jak brzmi: jest to ubezpieczenie na życie na czas określony. Termin może wynosić od 1 roku do 30 lat, a czasem nawet dłużej. Po śmierci ubezpieczonego dopóty, dopóki mieści się w terminie, wypłaca beneficjentowi kwotę polisy.

Jednak całe ubezpieczenie na życie pobiera wszystko, co dostajesz za pomocą polisy terminowej i próbuje dodać składnik inwestycyjny. Niektóre z tych składników inwestycyjnych są prostymi funduszami rynku pieniężnego, które są oprocentowane, ale inne inwestują w obligacje lub starają się naśladować takie indeksy, jak S & P 500. Polisa buduje wartość gotówkową tego składnika inwestycyjnego, który można pożyczyć lub wypłacić po pewnym czasie. czas. Najczęstszymi typami polityki na całe życie są tradycyjne, całe życie, powszechne całe życie i zmienne całe życie.

Ubezpieczenie na całe życie jest droższe, ponieważ nie tylko płacisz za ubezpieczenie, ale także płacisz za część inwestycji. W prawie każdym scenariuszu kwota płacona przez cały okres polisy ubezpieczeniowej na życie nigdy nie będzie równała się otrzymywanym zasiłkom. Bez względu na to, jak duża część inwestycji rośnie, firma ubezpieczeniowa nadal będzie pobierać opłaty. W związku z tym prawie zawsze lepiej jest utrzymywać ubezpieczenie na życie jako ubezpieczenie terminowe i inwestować inne pieniądze na giełdzie.

Matematyka ubezpieczenia na życie - dlaczego ubezpieczenie na życie na czas jest lepsze

Spójrzmy na 25-letniego mężczyznę, doskonałe zdrowie i niepalącego. Ta polisa kosztuje 1 000 000 USD przez 30 lat.

W przypadku polisy terminowej płaci się około 80 USD miesięcznie lub około 960 USD rocznie (to oczywiście zależy od wielu czynników, ale jest to dobry szacunek).

W przypadku tradycyjnej polisy na całe życie, podczas gdy stawki i konta różnią się znacznie, można zobaczyć płatność składki w wysokości około 250 USD miesięcznie lub 3000 USD rocznie. Pamiętaj, że jest to znacznie droższe niż tradycyjna polityka dotycząca życia.

Spójrzmy tylko na różnicę między tymi dwiema polisami. Termin polityka nie ma wartości pieniężnej, ale można zachować różnicę w składce, którą zapłaciłbyś za całą polisę na życie (2040 USD rocznie).

Po 10 latach wartość gotówkowa całej polisy ubezpieczeniowej wynosiłaby około 28 000 USD. Te pieniądze są również po opodatkowaniu, ponieważ jest to ubezpieczenie, a nie tylko inwestycja.

Po 10 latach, jeśli właśnie zainwestowałeś różnicę między polisami, miałbyś wartość inwestycji przed opodatkowaniem w wysokości 36 321 $, zakładając 8% stopę zwrotu. Nawet jeśli uwzględnisz podatki według stawki 28%, nadal będziesz otrzymywać zwrot podatku w wysokości 31 691 USD. To ponad 3 000 $ więcej niż wartość gotówkowa całej polisy na życie.

To działa w prawie każdym scenariuszu. Gdzie się dzieje te dodatkowe pieniądze? Do kieszeni towarzystwa ubezpieczeń na życie lub ich sprzedawców jako prowizja.

Co musisz wiedzieć o pełnym ubezpieczeniu na życie

Istotne jest również, aby zachować to jest umysł: termin życie jest proste - prosty termin, nic nadzwyczajnego. Ale całe życie jest złożonym instrumentem, którego celem jest zwrócenie firmie ubezpieczeniowej więcej niż polisie ubezpieczenia na życie. Nasz przyjaciel Todd z Financial Mentor napisał niesamowity przewodnik, aby spróbować podkreślić złożoność całego ubezpieczenia na życie. Ma długość 10 000 słów (ponieważ całe życie jest tak skomplikowane) i zasadniczo podsumowuje, dlaczego całe życie jest złym interesem.

Ponieważ jest to skomplikowane, musisz także porozmawiać z przedstawicielem ubezpieczeniowym, aby otrzymać ofertę, a zasady różnią się znacznie w zależności od ubezpieczyciela. Najłatwiej porównywalną metryką w polisach na całe życie jest wewnętrzna stopa zwrotu (zysk z polisy minus opłaty). Przy odrobinie analizy możesz dowiedzieć się, czy polityka zapewni przyzwoity zwrot, a może nawet będziesz w stanie określić minimalną wartość gotówki w danym momencie.

Na ostrzeżenie, cała polityka na życie zazwyczaj nie przynosi nawet wartościowego zwrotu, chyba że trzymasz go przez ponad 20 lat. Wtedy zaczyna być trochę lepiej, ale wciąż nie jest tak jak zwykle na poziomie inwestycji zewnętrznych. Po drugie, zasady dotyczące całego życia zwykle zawierają opłaty z tytułu wykupu, więc jeśli przypadkowo kupiłeś jedną, a teraz chcesz przejść na termin, upewnij się, że czytasz drobnym drukiem. Możesz zobaczyć duże opłaty wymagane, aby wydostać się z całej polisy na życie.

Wreszcie, ponieważ od 30 lat to bardzo długo, chcesz mieć pewność, że towarzystwo ubezpieczeniowe, w którym jesteś ubezpieczony, będzie w pobliżu. Firmy ubezpieczeniowe są oceniane przez dwie główne firmy - S & P i AM Best - które patrzą na zdolność firmy do wypłacania odszkodowań. Większość solidnych finansowo ubezpieczycieli ma rating AAA, więc upewnij się, że idziesz z najlepszymi.

Chcesz wiedzieć więcej o tym, dlaczego całe życie nie jest dobrym wyborem? Sprawdź Rebelię całego życia, aby zobaczyć, jak prawie każdy inny bloger na temat finansów osobistych na świecie zgadza się (w porządku, nie wszyscy, ale zdecydowana większość).

Wniosek - tylko ubezpieczenie na życie na czas trwania umowy

Najważniejsze jest to, że dla młodych dorosłych termin "ubezpieczenie na życie" ma największy sens finansowy. Celem ubezpieczenia jest zabezpieczenie przed poważnymi stratami finansowymi w przypadku nieoczekiwanego zdarzenia - śmierci. To nie jest pojazd inwestycyjny. To nie jest sexy. To nie jest konto oszczędnościowe emerytalne. Bez względu na to, jak je malujesz, ubezpieczenie ma być ubezpieczeniem.

Chcesz zobaczyć, jak tanie jest ubezpieczenie na życie? Sprawdź bezpłatną wycenę z USAA Life Insurance. Jest szybki, bezpłatny i możesz upewnić się, że twoja rodzina jest chroniona.

Czytelnicy, jakie są wasze przemyślenia na temat debaty na temat całego ubezpieczenia na życie?