Kompletny przewodnik po Pay As You Earn (PAYE)

Spłacanie pożyczek studenckich jest trudne bez względu na poziom dochodów.

Płatności mogą trwać przez wiele lat, a dodatkowe korzyści mogą być okropne.

Na szczęście w ciągu ostatnich kilku lat zainicjowano programy spłat uzależnionych od dochodów, które umożliwiają wpłacanie rozsądnej kwoty na pożyczki studenckie.

Mogą one w rzeczywistości stanowić dla ciebie źródło ulgi, jeśli jesteś w miejscu, gdzie życie przy napiętym budżecie jest twoją rzeczywistością.

W dzisiejszym poście omówimy program oparty na dochodach - Płacimy, ile zarabiasz (ang. Pay As You Earn - PAYE) - federalny program studencki oparty na dochodach, który pozwala ci płacić od 10-15% twoich uznaniowych dochodów do pożyczki w każdym miesiącu i które można dostosować w zależności od dochodów i wielkości rodziny.

Przejdźmy do tego.

Jakie pożyczki ma zastosowanie program PAYE?

Ponieważ jest to program federalny, pożyczki, które można spłacić za pomocą tego programu, są pożyczkami federalnymi.

Rodzaje pożyczek, które kwalifikują się do PAYE to:

• Pożyczka na usługi publiczne
• Direct Subsidized Loan
• Direct Unsubsidized Loan
• Direct PLUS Loans dla absolwentów lub studentów
• Dotowane Federal Stafford Loans (jeżeli zostały skonsolidowane)
• Niesubsydiowane pożyczki federalne Stafford (jeżeli zostały skonsolidowane)
• Federal Perkins Loans (jeżeli zostały skonsolidowane)
• FEEL PLUS Pożyczki dla absolwentów lub studentów (jeśli zostały skonsolidowane)
• Pożyczki konsolidacyjne FFEL, które nie spłacają żadnych pożyczek PLUS dla rodziców (jeżeli są skonsolidowane)
• Bezpośrednie kredyty konsolidacyjne, które nie spłacały żadnych pożyczek PLUS na rzecz rodziców (jeżeli zostały skonsolidowane

Kto jest uprawniony do PAYE?

Aby zakwalifikować się do programu PAYE, musisz pożyczyć pierwszą federalną pożyczkę studencką po 1 października 2007 r. Jeśli pożyczka, którą zaciągnąłeś, była pożyczką bezpośrednią lub bezpośrednią, musisz ją zdjąć w dniu 1 października 2011 r. Lub później.

Dodatkowo, płatność, którą dokonujesz w ramach PAYE na podstawie twojego dochodu i wielkości rodziny, musi być niższa niż kwota, którą płacisz w ramach programu spłaty pożyczki standardowej. Ma to na celu upewnienie się, że nie otrzymujesz zasiłku, którego nie kwalifikuje twój stosunek długu do długu.

UWAGA: Nie ma noo maksymalnego limitu dochodu dla kwalifikacji do PAYE. Program nie bierze pod uwagę, ile zarabiasz jako nieprzetworzoną liczbę, ale ile zarabiasz w związku z zadłużeniem federalnego studenta.

Jak działa PAYE?

Jak wspomniano wcześniej, PAYE pozwala na spłatę 10-15% dochodu uznaniowego w stosunku do kredytów federalnych dla studentów. Co więcej, po 20 latach miesięcznych płatności, jeśli nadal masz saldo, zostanie ono wybaczone.

Jak ubiegać się o PAYE

Ubieganie się o PAYE jest dość łatwe, ale zanim to zrobisz, rozsądnie jest porozmawiać z twoim serwisem kredytowym, aby ustalić, czy jest to odpowiedni program dla ciebie.

Informacje o opiekunie pożyczającego można znaleźć na stronie StudentAid.gov/log-in lub dzwoniąc do Federalnego Ośrodka Pomocy dla Uczniów pod numerem 1-800-FED-AID lub 1-800-730-8913 (TTY).

Gdy to zrobisz, będziesz musiał złożyć wniosek za pośrednictwem Studentloans.gov lub na papierze (wnioski papierowe są pobierane od i przekazane do obsługi kredytu studenckiego.

Według strony internetowej, większość ludzi potrzebuje 10 minut lub mniej, aby wypełnić wniosek drogą elektroniczną.

Jeśli masz więcej niż jednego federalnego pośrednika kredytowego, musisz przesłać oddzielne wnioski do każdego z nich.

Będziesz także musiał udokumentować swój poziom dochodów. Zwykle stanowi to ostatnio złożony (nie więcej niż dwa lata) zeznanie podatkowe.

• Jeśli nie złożyłeś zeznania podatkowego w ciągu ostatnich dwóch lat lub zwrot podatku nie odzwierciedla bieżących dochodów, możesz przedstawić alternatywną dokumentację, np. Odcinek wypłaty
• Jeśli nie masz obecnie żadnych dochodów lub otrzymujesz nieopodatkowany dochód, nie będzie już żadnej dodatkowej dokumentacji. Będziesz tylko musiał wskazać ten fakt na swojej aplikacji.

Trwa to kilka tygodni po zatwierdzeniu wniosku. Czas potrzebny na zatwierdzenie zależy zwykle od tego, czy przesłałeś go elektronicznie, czy ręcznie.

Po zatwierdzeniu

W ramach programu PAYE miesięczne płatności nie są ustaloną kwotą, którą musisz płacić co miesiąc. Można je dostosować w oparciu o istotne zmiany w dochodach i wielkości rodziny.

Aby upewnić się, że płacisz odpowiednią kwotę na podstawie twojego dochodu i wielkości rodziny, musisz upewnić się, że zaktualizowałeś pożyczkodawcę, gdy tylko nastąpią zmiany w zarobkach za ten miesiąc, a także rozmiar twojej rodziny. .

Aby ponownie potwierdzić swój dochód i wielkość rodziny po zatwierdzeniu PAYE, musisz wypełnić tę aplikację i przedstawić dowód zmian.

Chociaż proces ponownej certyfikacji ma się odbyć co roku, możesz przesłać formularz ponownej certyfikacji w dowolnym momencie w ciągu roku, jeśli Twoje okoliczności ulegną drastycznej zmianie.

Jest jednak bardzo ważne, abyś ponownie potwierdził swój poziom dochodów i wielkość rodziny w rocznym terminie podanym przez serwis pożyczkowy.

BARDZO WAŻNE: jeśli nie odnawiasz swoich dochodów w rocznym terminie, mimo że nie zostaniesz wykluczony z programu, twoje miesięczne płatności nie będą już zależne od twoich dochodów. Twoje miesięczne płatności zostaną ponownie obliczone, tak aby były one tym, co płacisz w ramach 10-letniego standardowego planu spłaty.

Ponadto, jeśli nie dokonasz ponownej certyfikacji, wszelkie niezapłacone odsetki od kredytu zostaną skapitalizowane, a tym samym zwiększą ogólną kwotę główną pożyczki.Będzie to zatem wymagać, abyś płacił więcej za swoje pożyczki.

Nie przegap tego terminu!

Czy program PAYE jest tego wart?

Jeśli jesteś w trudnej sytuacji finansowej, a mimo to nadal chcesz płacić coś w zamian za kredyty studenckie, program PAYE (i inne programy oparte na dochodach) jest doskonałym pomysłem, ponieważ może znacznie zmniejszyć miesięczne spłaty pożyczek studenckich, więc masz trochę przestrzeni do oddychania.

Ponieważ jednak dokonujesz niższych płatności, ostatecznie z czasem, zapłacisz znacznie więcej niż w przypadku standardowego planu spłaty.

Ponadto, zgodnie z obowiązującymi przepisami IRS, będziesz musiał płacić podatki od części pożyczki, która jest odpuszczana po 20 latach miesięcznych płatności, ponieważ jest to uważane za dochód.

Tak więc, podczas gdy świetny pomysł w perspektywie krótkoterminowej, w dłuższej perspektywie, tego rodzaju plan może skończyć się kosztować więcej.

Różne fakty na temat PAYE Powinieneś wiedzieć

• Przy ustalaniu kwalifikowalności dochodów, jeśli jesteś w związku małżeńskim i wspólnie składasz zeznania podatkowe, bierzesz pod uwagę całkowity dochód gospodarstwa domowego. Jeśli chcesz, aby twój dochód był brany pod uwagę w programie, musisz złożyć swój zeznanie podatkowe osobno (oddzielne składanie wniosków małżeńskich).
• Jeśli twoja miesięczna płatność nie pokrywa pełnej kwoty odsetek naliczonych od Twoich subsydiowanych pożyczek, rząd płaci różnicę za pierwsze trzy lata
• Jeśli z dowolnego powodu zdecydujesz się zrezygnować z programu PAYE, możesz nadal ubiegać się o inne programy spłaty pożyczki oparte na dochodach, takie jak REPAYE, IBR i ICR.

Uzyskiwanie profesjonalnej pomocy

Jeśli brzmi to trudne lub mylące, możesz uzyskać profesjonalną pomoc, aby ubiegać się o ten program spłaty.

Polecamy Ameritech Financial, firmę, którą osobiście sprawdziłem. Mogą pomóc Ci w poruszaniu się po terenie pożyczki studenckiej i pomóc Ci systematycznie ubiegać się o programy oferowane przez Departament Edukacji. Jeśli nie masz pewności, co zrobić samemu, firma Ameritech może pomóc Ci znaleźć rozwiązanie odpowiadające Twoim potrzebom i potencjalnie zrestrukturyzować swoje pożyczki, aby kwalifikować się do programów, do których nie zakwalifikowałeś się w inny sposób. Możesz zadzwonić do nich pod numer 1-866-863-3870 lub sprawdzić ich stronę tutaj.

Zamykanie myśli

Jeśli szukałeś przewodnika po zasobach, który poleca ci, jak opłacić federalne pożyczki studenckie w programie PAYE, mamy nadzieję, że ten post pomógł ci przedrzeć się przez mgłę.

Czy kiedykolwiek korzystałeś z programu PAYE? Chciałbym wiedzieć, dlaczego nie chciałbyś tego uwzględnić w komentarzach!