Przewodnik po stopniach otwartych dla pracodawców 💲💲💲

Dla wielu pracowników miesiące to listopad i grudzieńotwarta rejestracja, co oznacza, że jest to jedyna pora roku, w której pracownik może zdecydować się na rejestrację, modyfikację lub anulowanie swoich świadczeń.

Jest to trudny czas, ponieważ musisz podejmować wiele decyzji, które gwarantują ci wpływ przez co najmniej rok i mogą wpłynąć na ciebie przez resztę życia, jeśli coś się stanie.

Największą decyzją, z którą najprawdopodobniej będziesz musiał się zmierzyć, jest to, jaki rodzaj ubezpieczenia zdrowotnego jest dla Ciebie najlepszy. Możesz także decydować, czy ty i twój małżonek powinniście się podwójnie zasłaniać. Możesz także mieć możliwość zapisania się na krótko- lub długoterminową niepełnosprawność, ubezpieczenie stomatologiczne, pokrycie wizji, różne rodzaje elastycznych rachunków wydatków, legalne i wiele innych rodzajów opcji. Na domiar złego, większość firm daje ci tydzień na zapisanie się, a dostaniesz informacje o pokryciu dopiero tydzień wcześniej!

Należy również zauważyć, że niektórzy pracodawcy oferują tylko opcje tym, którzy wybiorą go za pierwszym razem. Na przykład, za pierwszym razem, kiedy kwalifikujesz się, możesz otrzymać dodatkowe ubezpieczenie na życie i długoterminowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa. Jeśli nie zdecydujesz się na to, możesz nie mieć możliwości ponownego zapisania się, chyba że masz "zmianę statusu", np. Małżeństwo, dziecko itp.

Oto przewodnik, który, mam nadzieję, pomoże ci przejść przez te trudne decyzje.

Ubezpieczenie zdrowotne

Istnieje pięć głównych rodzajów ubezpieczeń zdrowotnych:

HMO - Organizacja opieki zdrowotnej (np. Kaiser Permanente)
POS - Punkt obsługi
PPO - Preferowana organizacja dostawców
Odszkodowanie - (Plan zdrowia bez preferowanej sieci.)
HSA - Konto oszczędnościowe na zdrowie

Wszystkie plany mają pewne wspólne cechy:

Deductible - Jest to kwota, którą należy uiścić przed zapłaceniem przez firmę ubezpieczeniową. Niektóre plany rezygnują z udziału własnego w wizytach w centrum odnowy biologicznej, szczepionkach przeciw grypie itp.
Co-Insurance - Po odliczeniu udziału finansowego weszli Państwo w koasekurację. W ten sposób rachunek zostaje rozdzielony między Ciebie a firmę ubezpieczeniową. Wspólny podział to 80/20, w którym płacisz 20% rachunku, a firma ubezpieczeniowa pokrywa pozostałe 80%. Wiele HMO nie robi koasekuracji, płacisz tylko swój udział własny. Współubezpieczenie jest bardzo powszechne w ubezpieczeniach stomatologicznych.
Out-of-pocket Maximum - Jest to maksymalna kwota, jaką każdego roku wypłacasz z kieszeni. Upewnij się, że odliczenia i kopie są wliczone do maksymalnej wartości Twojej stawki. Niektóre plany to oferują, ale wiele nie.
Sieć - Grupa dostawców, szpitale itp., Z których musisz skorzystać, aby uzyskać najlepszą stawkę.

Teraz, gdy rozumiesz podstawy, oto jak rozkłada się każdy rodzaj ubezpieczenia:

HMO

HMO zwykle wykorzystuje copay dla wszystkich usług (deductible). Ten copay obejmuje wszystkie usługi świadczone podczas wizyty. Tak więc, jeśli idziesz na zajęcia fizyczne, zazwyczaj obejmuje to laboratoria, wizytę u lekarza itp. Jeśli wymagane jest współubezpieczenie, zwykle jest to pobyt w szpitalu lub zaawansowana opieka medyczna. HMO zazwyczaj w pełni pokrywają wszystkie podstawowe usługi z copay.

Zalety: HMO oferują doskonały podstawowy zasięg przy mniejszych kosztach z kieszeni w ciągu roku.

Cons: Mniej opcji w szpitalach i lekarzach, ponieważ wszystko musi być w sieci.

Plan POS

Plan POS to plan HMO, który obejmuje również plan odszkodowawczy, który pozwala na wyjście z sieci, jeśli zdecydujesz.

PPO

Plan PPO prawie zawsze ma możliwość odliczenia i współubezpieczenia. Jeśli pozostajesz w sieci dla podstawowych usług (np. Fizycznych), istnieją również copays, ale nie można odliczyć ani współ-ubezpieczenia. Jednak w przypadku PPO zwykle stosuje się copaje nie wszystko w cenie. Może to dotyczyć wizyty u lekarza, ale może nie obejmować testów laboratoryjnych. W przypadku PPO istnieje plan odszkodowawczy, który pozwala na zobaczenie dowolnego lekarza, ale koszty będą wyższe.

Zalety: PPO zapewniają ogromną liczbę wyborów, jeśli chodzi o lekarzy i szpitale.

Cons: Pokrycie nie jest tak kompleksowe jak HMO, a koszty out-of-pocket są zwykle wyższe.

Plany Indemnity

Jest to najbardziej podstawowy rodzaj ubezpieczenia zdrowotnego, i to jest to, co większość młodych ludzi dostanie uzyskać po tym, gdy ubezpieczenie spadnie od szkoły / rodziców, aż dostaną zasięg przez pracodawcę. Czasami jest znany jako katastroficzny zasięg. Obejmuje on wysokie odliczenie (zwykle 500 USD +) i pewien rodzaj współubezpieczenia do danego punktu (zwykle od 5 000 do 10 000 USD), w którym to momencie ubezpieczenie obejmuje resztę. Ten plan został opracowany jako ostateczność, ponieważ nie można uzyskać fizycznej za odliczenie w wysokości 500 USD. Każdy plan PPO i POS obejmuje to.

Zalety: Pokrycie pozostaje takie samo dla każdego lekarza lub szpitala. Jest idealny do pokrycia w ostatniej chwili, aż do momentu uzyskania pełnego planu ubezpieczenia zdrowotnego.

Cons: Koszt jest bardzo wysoki, jeśli lekarz będzie potrzebny.

Konta oszczędnościowe (HSA)

HSA to zasadniczo dwie różne rzeczy: odroczony podatek medyczny i plan świadczeń zdrowotnych przypominający odszkodowanie. Po pierwsze, wpłacasz pieniądze przed opodatkowaniem na rachunek oszczędnościowy. Jeśli te pieniądze zostaną wykorzystane na pokrycie kosztów leczenia, pieniądze nigdy nie zostaną opodatkowane. Jeśli nie wykorzystasz tych pieniędzy, staje się jak IRA, a w wieku 65 lat możesz wypłacić środki bez kary.

Jeśli chodzi o aspekt planu zdrowotnego, to jest jak plan odszkodowawczy, ponieważ ma wysokie odliczenie, ale niską składkę. Zwykle nie ma sieci. Ten plan jest idealny dla zdrowych osób szukających katastroficznego zasięgu, którzy chcą zaoszczędzić na kosztach medycznych z góry.

Zalety: Niskie koszty początkowe, zasięg jest taki sam dla wszystkich lekarzy, wykorzystywane są dolary przed opodatkowaniem. Jeśli jesteś młody i zdrowy, możesz zaoszczędzić pieniądze na przyszłość.

Cons: Jeśli potrzebujesz lekarza lub pobytu w szpitalu, koszty z kieszeni mogą gwałtownie wzrosnąć. Jeśli przejdziesz do planu HSA i nie masz wbudowanych oszczędności, w rzeczywistości nie skorzystasz z tego planu.

Dla ostatniego absolwenta, jeśli jesteś zdrowy, polecam HMO lub HSA. Jeśli nie jesteś zatrudniony, uzyskaj plan odszkodowawczy tak szybko, jak to możliwe.

Podwójne pokrycie: Jeśli jesteś w związku małżeńskim i oboje jesteś objęty ubezpieczeniem, możesz uzyskać pokrycie rodzinne i pokryć się wzajemnie. W zależności od planu zazwyczaj eliminuje to twoje kopie i odliczenia i znacznie zwiększa kwotę, którą firma ubezpieczeniowa zapłaci w koasekuracji.

Ubezpieczenie rentowe

Wiele firm oferuje pewien rodzaj ubezpieczenia rentowego. Niektóre automatycznie oferują krótkoterminowe, ale wiele z nich wymaga zapisania się. Zarówno krótkoterminowe, jak i długoterminowe ubezpieczenie rentowe są inteligentnymi inwestycjami, ponieważ ich koszty składek są tak niskie i mogą dosłownie uratować życie finansowe, gdy staniesz się niepełnosprawny. Ponadto Departament Pracy szacuje, że prawie co piąta pracująca osoba dorosła odniesie obrażenia w związku z pracą wymagającą pewnego rodzaju urlopu.

Krótkotrwała niepełnosprawność

Zapewnia to procent twojej pensji, jeśli obrażenia lub choroba uniemożliwi Ci pracę. Płatności generalnie rozpoczynają się po wyczerpaniu wszystkich świadczeń pracodawcy (takich jak zwolnienie chorobowe). Płatności zazwyczaj wynoszą około 40 do 60% wynagrodzenia. Czas trwania jest zmienny, ale sześć miesięcy jest dość powszechne.

Długoterminowa niepełnosprawność

Stanowi to procent twojej pensji, jeśli zostaniesz trwale niepełnosprawny i nie będziesz w stanie zarobić. Zasady te zwykle pojawiają się tam, gdzie kończy się polityka krótkoterminowa. Niektóre trwają od 5 do 10 lat, ale chcesz się upewnić, że trwa do 65 roku życia.

Jeszcze raz te zasady są świetne! Powinieneś zawsze zapisać się, ponieważ mogą one uratować cię od świata finansowego bólu!

Dental Coverage

Ubezpieczenie stomatologiczne to kolejna z najlepszych dostępnych polis ubezpieczeniowych oferowanych przez firmę. Zwykle jest to bardzo tanie i utrzymuje usta w sprawności. Ubezpieczenie stomatologiczne zwykle obejmuje ubezpieczenie odliczeń i koasekurację (zwykle jest to 80/20). Zasiłek dentystyczny może być podwójnie pokryty małżonkiem, więc czasami można wyjść z odliczenia.

Większość zabiegów dentystycznych pozwala na regularne czyszczenie zębów dwa razy w roku, a prześwietlenia rentgenowskie raz w roku. Pozwoli to zachować wolne od jamy ustnej i jest warte swojej ceny.

Większość planów stomatologicznych kosztuje tylko około 200 $ rocznie!

Pokrycie wzroku

Zasięg wzroku jest zwykle uzupełnieniem tradycyjnego wyboru planu zdrowotnego. Jeśli potrzebujesz okularów lub kontaktów, zdecydowanie zaleca się uzyskanie zasięgu widzenia. To jest jak pokrycie stomatologiczne, ponieważ zwykle jest bardzo tanie. Jeśli masz jedną receptę na rok, zwykle wychodzisz do przodu, mając zasięg widzenia.

Jeśli masz wspaniałe oczy, gratulacje, możesz to pominąć.

Elastyczne konta wydatków

Dość nową opcją dostępną dla pracowników jest elastyczne konto wydatków. Istnieją elastyczne konta wydatków na opiekę zdrowotną, opiekę nad dziećmi, transport i wiele innych. Zaletą tych kont jest fakt, że wpłacasz wstępnie określoną kwotę dolarów przed opodatkowaniem rocznie i możesz z niej korzystać z wyznaczonego powodu (np. Koszty opieki zdrowotnej, koszty opieki nad dziećmi itp.).

Wszystkie typy elastycznych rachunków wydatków mają następujące cechy:

Wstępne finansowanie: Musisz wyznaczyć kwotę, którą chcesz wnieść do FSA w okresie rejestracji, i płacić za nią z wypłatą. Wspaniałą rzeczą jest to, że pierwszego dnia roku planowego masz dostęp do pełnej kwoty, którą wyznaczyłeś, nawet jeśli jeszcze nie zapłaciłeś tej kwoty. Dostajesz więc wolną od podatku pożyczkę na pieniądze. Drugą wspaniałą rzeczą jest to, że jeśli opuścisz firmę, nie będziesz płacić dalej. Tak więc, jeśli wydasz wszystkie swoje pieniądze FSA, firma dała ci niewielki postęp, ponieważ musi odebrać kartę.

Wykorzystuj albo strać: Największą wadą tych planów jest to, że musisz użyć całej kwoty w trakcie roku planowania, lub stracisz ją. Jest to szczególnie trudne, ponieważ trzeba wcześniej zapłacić. W przypadku FSA do opieki zdrowotnej wiele osób po prostu kupowałoby leki OTC, aby uzyskać środki z ich kont. Jednak od 1 stycznia 2011 r. Nie można już kupować bez recepty za pomocą FSA, chyba że otrzymasz od lekarza receptę.

FSA są świetnym narzędziem do oszczędzania podatków, jeśli są stosowane prawidłowo. Używam go każdego roku, ale wkładam tylko kilkaset dolarów, aby się upewnić, że go nie stracę. Zauważyłem, że gdy otrzymasz kilka lat usług medycznych pod swoim pasem, możesz użyć tego do oszacowania, ile wydasz na opiekę zdrowotną. Jeśli korzystasz z produktu takiego jak Personal Capital, możesz automatycznie monitorować koszty opieki zdrowotnej.

Inne pokrycie

Wiele firm oferuje inne ubezpieczenia, takie jak grupowe programy prawne i fitness. Mogą to być dobre oferty, ale ważne jest, aby je rozejrzeć. Możesz zdać sobie sprawę, że istnieje wiele ograniczeń zasad i planów, które oferuje twój pracodawca.

Przy wszystkich opcjach zasięgu dokładnie przeczytaj wszystkie dostarczone materiały. Ponadto wielu pracodawców oferuje kalkulatory, aby sprawdzić różne koszty każdego planu, aby zobaczyć, co naprawdę zapłacisz.

Mam nadzieję, że ten artykuł pomoże ci podjąć świadomą decyzję. Podziel się swoimi przemyśleniami lub komentarzami!