Matematyka za ślubem Oddzielnie dla IBR lub PAYE

W przypadku par małżeńskich z długami studenckimi jedną z najpopularniejszych strategii obniżania miesięcznych rat pożyczek studenckich i potencjalnie kwalifikującą się do wybaczania kredytów studenckich jest rejestrowanie podatków "małżeńskich, składających osobno".

Zarówno w przypadku spłat w oparciu o dochody (IBR), jak i spłaty w gotówce (PAYE), miesięczna spłata kredytu studenckiego jest obliczana na podstawie skorygowanego dochodu brutto (AGI). Jeśli jesteś w związku małżeńskim i złożysz wspólny zeznanie podatkowe, twój miesięczny Spłata pożyczki studenckiej jest obliczana na wspólnym AGI. Tak więc prostym sposobem na obniżenie kwoty wypłaty pożyczki studenckiej i zwiększenie możliwości wybaczenia pożyczki studenckiej jest obniżenie AGI - a pary małżeńskie mogą to zrobić, składając osobno w stosunku do siebie.

Problem z zamawianiem małżeństwa oddzielnie dla IBR lub PAYE

Istnieją dwie duże kwestie, które należy rozważyć przy takim podejściu. Po pierwsze, nie ma to zastosowania do Zrewidowanego Zapłacić, Otrzymując Plan Spłaty (RePAYE). Dzięki RePAYE, niezależnie od tego, jak składasz swoje podatki, bierze się pod uwagę żonaty wspólny AGI.

Po drugie, zazwyczaj większym problemem, matematyka nie zawsze ma sens. Gdy składasz wniosek osobno, zazwyczaj musisz płacić więcej w podatkach jako para. W związku z tym musisz przeważyć potencjalne oszczędności wynikające z zadłużenia z tytułu kredytów studenckich w porównaniu z wyższymi podatkami, które napotkasz. Nawet jeśli zaoszczędzisz trochę na miesięcznej spłacie kredytu studenckiego, może ona nie przewyższać wyższych podatków, z którymi będziesz musiał się zmierzyć każdego roku.

Przyjrzyjmy się kilku scenariuszom i zobaczmy, jak naprawdę sprawdza się matematyka za złożeniem wniosku o oddzielne małżeństwo dla IBR i PAYE.

Sweet Spot For Married segreguje oddzielnie dla IBR lub maksymalizacji PAYE

Zacznijmy od idealnego scenariusza, bo na tym wszystkim zależy. Przygotujmy ten scenariusz, ponieważ jest dość typowy. Mamy parę osób, z osobą A i osobą B. Mają jedno dziecko, które ma 10 lat.

Osoba A zarabia 40 000 $ rocznie i ma 50 000 USD w pożyczkach bezpośrednich.

Osoba B zarabia 60 000 $ rocznie i nie ma długów studenckich.

Spójrzmy, jak wygląda ich zeznanie podatkowe. Dla uproszczenia obaj partnerzy mają tylko dochód W2 dla swojego AGI.

Żonaty Zgłaszanie oddzielnie Versus Łącznie
​	Osoba A	Osoba B	Wspólny zwrot
Zyski	$40,000	$60,000	$100,000
Skorygowany dochód brutto	$40,000	$60,000	$100,000
Zwolnienia osobiste	$8,100	$4,050	$12,150
Potrącenia	$9,300	$6,300	$12,600
Dochód do opodatkowania	$22,600	$49,650	$75,250
Regularny podatek	$2,728	$8,184	$10,360
Kredyty podatkowe (Child Tax Credit)	$1,000	$0	$1,000
Podatki bez kredytów	$1,728	$8,184	$9,360

Jak widać w powyższym przykładzie, ta para oszczędza 552 USD rocznie podatków, składając wspólnie.

Jednak osoba A ma również 50 000 USD w pożyczkach bezpośrednich. Jeśli ta para złoży wspólny zeznanie podatkowe, oni nie kwalifikują się do IBR ani PAYE. Jeśli założymy, że ta para szuka najniższej opcji płatności dla swoich kredytów, najlepszą opcją jest Rozszerzony Plan Spłaty. Ich wypłata wyniesie 347 $ miesięcznie przez 300 miesięcy (25 lat) - tyle samo co IBR. To równa się 4.161 USD rocznie.

Teraz, jeśli ta para zgodzi się oddzielnie na podatki, zapłaci 552 USD więcej rocznie. Ale otwiera to więcej opcji spłaty dla Osoby A. Na przykład Osoba A będzie teraz kwalifikować się zarówno do IBR, jak i PAYE.

W przypadku PAYE miesięczna płatność wyniesie 133 USD miesięcznie, z możliwością udzielenia pożyczki w wysokości 45 630 USD po 240 miesiącach. W przypadku IBR miesięczna płatność wyniesie 200 USD miesięcznie, bez możliwości wybaczenia po 300 miesiącach. Wcześniejsze

Tak więc, jeśli osoba A przejdzie na PAYE, zaoszczędzą one 214 USD miesięcznie tylko w przypadku pożyczek studenckich. Oznacza to oszczędności w wysokości 2,568 USD rocznie w formie spłat pożyczek studenckich.

Połączmy zatem zarówno wyższe podatki, jak i niższe spłaty pożyczek studenckich i zobaczmy, co otrzymamy:

Oszczędności na kredyty studenckiej poprzez oddzielne składanie
Wspólne składanie	Składanie oddzielnie
Całkowity podatek dochodowy	$9,360	$9,912
Całkowite roczne kredyty studenckie	$4,161	$2,568
Całkowity	$13,521	$12,480

Tak więc, czyniąc przejście z obowiązku składania razem do składania osobno, możesz spodziewać się zaoszczędzenia 1 041 USD rocznie. Dodatkowo, po 20 latach stawiasz sobie za cel potencjalnie wybaczenie pożyczki studenckiej.

Kiedy nie ma sensu segregować oddzielnie dla IBR lub PAYE

Istnieje kilka scenariuszy, w których nie ma sensu składanie osobnych wniosków, aby zaoszczędzić na spłacie kredytu studenckiego. Jednak każdy powinien kierować się matematyką w celu uniknięcia sytuacji, aby sami zdecydować.

Kilka zasad, gdy nie ma to sensu:

• Kiedy pożyczkobiorca pożyczki studenckiej robi więcej
• Gdy dochód pożyczkobiorcy nie kwalifikuje się oddzielnie do IBR lub PAYE

Proste sposoby wykonywania obliczeń

To może wydawać się nieco przytłaczające, ponieważ istnieje wiele matematyki i scenariuszy do zaplanowania. Jednak większość programów podatkowych pozwala obliczyć różnicę w podatkach, które płacisz zarówno w związku z zbiorowym składaniem dokumentów, jak i składaniem w związku małżeńskim oddzielnie. Jeśli skorzystasz z usług księgowego, który pomoże ci w płaceniu podatków, powinni oni również być w stanie dostarczyć ci różnic.

Następnie możesz spojrzeć na opcje spłaty pożyczki federalnej w Departamencie Edukacji Szacowanie Spłaty. Wcześniejsze

Wreszcie, po prostu zsumuj koszty. Możesz skorzystać z powyższej tabeli jako przewodnika, aby zobaczyć, jak będą naliczane Twoje podatki i pożyczki studenckie, i zobaczyć, w jaki sposób złożyć swoje podatki, oszczędzając w sumie najwięcej pieniędzy.

Uzyskaj profesjonalną pomoc

Jeśli nie wiesz, od czego zacząć i co robić, rozważ zatrudnienie CFA, aby pomóc Ci w spłacaniu kredytów studenckich. Polecamy The Student Loan Planner, aby pomóc ci przygotować solidny plan finansowy dla długu studenckiego. Sprawdzić Student Loan Planner tutaj.

Zawsze możesz również zadzwonić do pożyczkodawcy, ale mogą nie być w stanie pomóc w tej skomplikowanej sytuacji przez telefon.

Wniosek

W zależności od twojej sytuacji podatkowej i kwoty kredytu studenckiego, możesz zaoszczędzić pieniądze, aby złożyć swoje podatki w oddzielnym zgłoszeniu podatkowym, abyś mógł zakwalifikować się do IBR lub PAYE i zaoszczędzić na pożyczkach studenckich. Trzeba jednak pamiętać, że zapłacisz więcej podatków, więc ważne jest, aby zrobić matematykę i zobaczyć, jaki scenariusz ma dla ciebie największy sens.