GF ¢ 069: Zrozumieć "Dlaczego", zanim kupisz rentę

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_069_Annuity_Why_.mp3

Chcesz wiedzieć, co mnie naprawdę rozpala?

Jeśli jest coś, co naprawdę miażdży mój sprzęt, to kiedy dowiemy się, że nowy klient nieświadomie ma w swoim portfelu rentę dożywotnią.

To nie tylko fakt, że mają rentę, to jest problem. Jak już wielokrotnie wspominałem, zdarzają się sytuacje, w których posiadanie renty ma sens. Wielkim wyjątkiem jest to, że renty, które staram się odkryć, są zmienne renty.

Oto, co mnie denerwuje: Kiedy pytam moich nowych klientów, dlaczego na początku kupowali rentę zmienną, niewielu z nich może odpowiedzieć.

Zdecydowana większość czasu po cichu potrząsa głowami, jakby nie mieli pojęcia, dlaczego mają zmienną rentę lub jak ona działa.

Oznacza to, że ich były doradca finansowy sprzedał im rentę zmienną, nie wyjaśniając dlaczego. Lub sprytnie powiązali go z innymi inwestycjami bez uzasadnienia lub poświęcenia czasu na wyjaśnienie, dlaczego przyniesie to korzyści ich klientowi.

Chciałbym móc powiedzieć, że jest to odosobniony incydent i bardzo rzadko się zdarza, ale nie mogę. Prawdą jest, że zdarza się tak często, że nie jestem już zaskoczony. W 99 procentach przypadków nasz klient nie był dobrym kandydatem do otrzymania renty zmiennej.

Oto prawda, że ​​niektórzy doradcy finansowi nie chcą, abyś wiedział:

Ogólnie rzecz biorąc, zmienne renty są kupowane i sprzedawane, ponieważ pomagają doradcom finansowym uzyskać ogromne prowizje.

Kogo to obchodzi, jeśli twoja renta się opłaca, gdy zdobędą ogromną liczbę czeków prowizji z przodu? Niestety, w tej sytuacji pozostaniesz trzymając torbę (lub rentę).

Trzy pytania do odpowiedzi przed zakupem renty

Jak wspomniałem wcześniej, renty mogą mieć swoje miejsce. Mimo to powinieneś poświęcić trochę czasu, aby zrozumieć te złożone inwestycje, zanim zainwestujesz swoje dolary w jedno.

W moich oczach są trzy kryteria, które każdy powinien spełnić, zanim zainwestują w rentę. Aby dowiedzieć się, czy twoja sytuacja pasuje do rachunku, powinieneś najpierw odpowiedzieć na te trzy pytania.

1. Czy potrzebujesz ochrony zasad?
2. Czy potrzebujesz gwarantowanego strumienia dochodów przez resztę swojego życia?
3. Czy chcesz przekazać więcej swoich spadkobierców niż obecnie?

Zanim zbliżysz się do kupowania renty, przyjrzyjmy się każdemu z tych scenariuszy z nieco większą szczegółowością:

Pytanie 1: Czy potrzebujesz głównej ochrony?

Jeśli chcesz uzyskać główną ochronę, renta jest jednym z nielicznych produktów finansowych, które mogą pomóc. W zależności od celów i potrzeb możesz to zrobić za pomocą stałej renty stałego stałego indeksu. Ostrzegam jednak, że możesz uzyskać ten sam rodzaj głównej ochrony, kupując za pośrednictwem swojego banku Certyfikat Depozytowy lub CD - przy bardzo niewielkich problemach i prawie żadnych kosztach z góry.

Dodatkowo, dodatkowe ryzyko należy rozważyć przy zakupie dożywotniej ochrony głównej. Jeśli chodzi o renty, dyrektor, którego starasz się chronić, jest tak samo bezpieczny, jak rating kredytowy firmy ubezpieczeniowej, która oferuje rentę. W związku z tym ważne jest, aby wziąć pod uwagę rating jakiejkolwiek firmy ubezpieczeniowej, z której planujesz skorzystać. Przed dokonaniem zakupu renty upewnij się, że przed przystąpieniem do nurkowania dokładnie sprawdziłeś ocenę firmy ubezpieczeniowej.

Pytanie nr 2: Czy do końca życia potrzebujesz gwarantowanego strumienia dochodów?

Podczas gdy niektórzy emeryci korzystają z planu emerytalnego, wielu dzisiejszych pracowników nie będzie miało zdefiniowanego planu świadczeń, z którego mogliby skorzystać. Pod tym względem posiadanie renty może okazać się niezwykle pomocne. Dzięki rentowi możesz stworzyć przewidywalny i gwarantowany strumień dochodów, który będzie dostępny, gdy będziesz gotowy na emeryturę.

Kupując natychmiastową rentę, możesz wybrać godziny i stacje, na których generujesz dochód - lub ustrukturyzować swoje płatności, aby otrzymywać je przez resztę życia.

Uzyskaj najwyższe stawki roczne 2017 roku od A + ocenianych przewoźników i porównaj!

Bezpłatny raport na temat najwyższych stawek rentowych na rok 2018

Nazwa * E-mail Telefon * Kod pocztowy * Nazwa Porównaj stawki

Inną opcją, która zazwyczaj oferuje wyższą wypłatę, szczególnie w ciągu całego życia, jest stała renta indeksu. Dzięki tej opcji będziesz otrzymywać zasiłki dożywotniego dochodu po zapłaceniu dodatkowych kosztów dla jeźdźca. Chociaż nie jest to najlepsza opcja dla wszystkich, może to mieć sens w twojej sytuacji, jeśli zabezpieczenie całego strumienia dochodów jest niezwykle ważne i nie martwisz się dodatkowymi kosztami z góry.

Gdy oceniasz korzyści z życia, upewnij się, że doradca, z którym współpracujesz, może wybrać spośród kilku różnych opcji annuitowych. Ponieważ stawki stale się zmieniają, będziesz chciał ocenić i porównaj kilka opcji wyceny renty aby upewnić się, że naprawdę otrzymujesz najlepszą ofertę. Chociaż sprytnie jest oprzeć się na swoim doradcy, aby uzyskać pomoc, powinieneś również sprawdzić, czy on nie popycha Cię do renty, która przyniesie im wyższą prowizję. To jedna rzecz, którą widziałem zdarza się zbyt często i jest to coś, co zawsze ostrzegam moich klientów.

Pytanie 3: Czy chcesz przekazać więcej swoich spadkobierców niż obecnie?

Podczas gdy renty przychodzą we wszystkich kształtach, strukturach i rozmiarach, wiele z nich oferuje dodatkowe korzyści lub "jeźdźców", które możesz kupić. Jedną z tych dodatkowych korzyści jest jeździec śmierci. Dzięki tej opcji kwota, którą inwestujesz w rentę, zwykle ma przypisany współczynnik wzrostu. Gdy przeminiesz, ta gwarantowana stopa wzrostu może zostać przekazana twoim spadkobiercom.

Chociaż prawie zawsze lepiej jest kupić ubezpieczenie na życie w tym celu, jedną wielką korzyścią jest to, że ubezpieczenie od zgonu nie wymaga badania lekarskiego. Jeśli masz problemy ze zdrowiem lub masz starsze wieki, możesz dodać tę opcję do renty, aby uzyskać świadczenie podobne do ubezpieczenia na życie.

W jednym przypadku studiowałem, klient miał 325 000 $ IRA, których nie planował użyć i byli w stanie finbro-wać do 768 000 $ świadczenia z tytułu śmierci, które mogli przekazać swoim spadkobiercom. Chociaż jest to dość nietypowy scenariusz, przedstawia on inny scenariusz, w którym kupowanie renty miało sens.

Dolna linia

Renty mają swoje miejsce, ale to irytacja, kiedy moi klienci je mają, nie wiedząc dlaczego. W większości przypadków jest to bezpośredni rezultat chciwego doradcy finansowego, który wysyła produkty, które przynoszą najwyższe możliwe prowizje.

Jeśli chcesz otrzymać rentę w swoim portfelu, najważniejsze pytanie, na które należy odpowiedzieć, brzmi "dlaczego?" Dlaczego chcesz otrzymać rentę i dlaczego jej potrzebujesz? Czy inny produkt finansowy pomoże Ci osiągnąć te same cele bez kosztów początkowych i bieżących?

Jeśli nie potrafisz odpowiedzieć na te pytania dogłębnie iz pełnym zrozumieniem korzyści i wad większości produktów rentowych, znacznie lepiej zainwestujesz swoje pieniądze gdzie indziej.