Zrozumienie programu pożyczek w ramach edukacji zdrowotnej

Uzyskanie dyplomu medycznego to długa i droga podróż, często wymagająca kilku lat zaawansowanej edukacji.

Oznacza to, że studenci płacą za znacznie więcej uczelni niż typowy student.

Niestety federalne pożyczki studenckie nie zawsze pokrywają koszty długiego programu.

Dziś absolwenci i studenci mogą uzyskać pożyczki PLUS, aby wypełnić lukę, która rozciąga się po tym, jak przyjmą maksymalną kwotę subsydiowanych lub niesubsydiowanych pożyczek.

Ale kredyty PLUS nie zawsze były dostępne. W 1978 r. Utworzono program pomocy w zakresie edukacji zdrowotnej (HEAL), aby pomóc w finansowaniu studiów w dziedzinie medycyny.

Dostępne dla studentów w programach związanych ze zdrowiem - w tym medycynie, osteopatii, stomatologii, weterynarii, optometrii, podiatrii, zdrowiu publicznym, farmacji, chiropraktyce, opiece zdrowotnej lub psychologii klinicznej - w kwalifikujących się szkołach pożyczki z programu HEAL wypełniały lukę w finansowaniu.

Mimo że pożyczki na program HEAL nie są obecnie dostępne dla studentów, ludzie nadal je mają. Niestety, ponieważ program jest tak stary, trudno jest uzyskać dokładne informacje na jego temat.

Co to jest HEAL?

Program HEAL został zatwierdzony przez Ustawę o publicznej opieki zdrowotnej w 1978 roku. Przez 20 lat program oferował pożyczki gwarantowane federalnie dla studentów w programie medycznym na poziomie magisterskim, którego potrzeby finansowe przekraczały maksymalną kwotę dostępnych w tym czasie pożyczek federalnych.

Uczniowie mogą korzystać z funduszy na pokrycie czesnego, kosztów utrzymania lub innych wydatków edukacyjnych.

Program HEAL opierał się na trzystopniowym podejściu: prywatni pożyczkodawcy otrzymali pożyczki, Departament Zdrowia i Opieki Społecznej (HHS) ubezpieczał ich, a szkoły je wypłacały. (Departament Edukacji nie istniał do 1980 r.)

Próbując udzielać odpowiedzialnej pożyczki, rząd federalny wprowadził surowe wymagania. Zarówno banki, jak i szkoły musiały pozostać poniżej progu niespłacalności w wysokości 20% wszystkich wcześniejszych pożyczek, aby pozostały uprawnione do dalszego udzielania tych pożyczek. Studenci byli oceniani na podstawie zdolności kredytowej przed otrzymaniem pożyczek programu HEAL.

Każda pożyczka została obciążona opłatą ubezpieczeniową, która została zebrana w Studenckim Funduszu Ubezpieczeń Pożyczkowych. Jeśli kredytobiorcy nie zapłacili, HHS dokonał płatności na rzecz banku z Funduszu Ubezpieczeniowego.

Jednakże, ponieważ te pożyczki były ułożone na szczycie wszystkich innych pożyczek, studenci często mieli problemy z ich zwrotem. Wielu studentów nie dochodziło do skutku, co spowodowało, że HHS wyczerpał Fundusz Ubezpieczeniowy szybciej niż mogli go wypełnić.

W 1995 r. Rząd postanowił rozpocząć stopniowe wycofywanie programu. Od tego czasu do roku 1998 pożyczki na program HEAL były dostępne tylko dla studentów, którzy już posiadali przynajmniej jedną pożyczkę na program HEAL i potrzebowali więcej, aby ukończyć edukację. Po 30 września 1998 r. Nie udzielano pożyczek dla programów HEAL nowym lub poprzednim kredytobiorcom.

W 2014 r. Wszystkie pożyczki na program HEAL zostały przekazane Departamentowi Edukacji, choć nadal podlegają przepisom ustawy o publicznej służbie zdrowia, a nie ustawie o szkolnictwie wyższym, na której opierają się dzisiejsze federalne pożyczki studenckie.

Warunki programu HEAL

Pożyczki w programach HEAL były zasadniczo pożyczkami niesubsydiowanymi, co oznacza odsetki naliczane w okresie zwłoki i odroczenia, w tym w czasie, gdy uczeń był w szkole iw okresie karencji. Wydano im zmienne, łączące stopy procentowe; jednak program pozwolił kredytodawcom na ustalanie stałych lub niższych stóp procentowych, jeśli wybrali.

W przypadku stóp zmiennych stopa procentowa zmienia się co kwartał w oparciu o wartość obligacji skarbowej z poprzedniego kwartału - plus 3,5% dla pożyczek wypłaconych między 27 stycznia 1981 r. A 21 października 1985 r. Lub plus 3% dla pożyczek wypłaconych w dniu lub po 22 października 1985 r.

Okres karencji dla pożyczek w programie HEAL był hojny 9 miesięcy - cóż, hojny, dopóki nie pamiętasz, że odsetki w dalszym ciągu wzrastały i rosły w ciągu tych 9 miesięcy.

W przypadku związków odsetkowych oznacza to tylko, że kapitalizuje (dodaje się do salda kredytu), a wszystkie przyszłe odsetki są naliczane na podstawie nowego salda, w tym odsetki dodane. Zasadniczo otrzymujesz odsetki od odsetek. W przypadku pożyczek w ramach programu HEAL odsetki są naliczane co 6 miesięcy (chociaż dokument Departamentu Edukacji z czerwca 2016 r. Twierdzi, że interwał mieszany jest corocznie).

Co być może najważniejsze, program HEAL został objęty zestawem zasad należytej staranności. Począwszy od wypłaty pożyczkodawcy muszą:

• Dotarcie do pożyczkobiorcy co 6 miesięcy z aktualnymi informacjami o długu

• Kontakt kredytobiorców 30-60 dni przed rozpoczęciem spłaty w celu ustalenia warunków spłaty

• Należy skontaktować się z kredytobiorcą co najmniej 4 razy w ciągu pierwszych 120 dni każdego okresu przeterminowania, aby podjąć próbę odebrania płatności przy minimalnych ujemnych skutkach kredytowych

• Raportuj konta, które są dłuższe niż 60 dni w stosunku do agencji raportujących

• Poproś o "pomoc przed roszczeniem" z programu HEAL, gdy kredytobiorca ma 90 dni
  przestępca. (Pomoc przed zgłoszeniem roszczenia oznacza, że ​​program HEAL wyśle ​​trzy pilne wzmianki, które zachęcą pożyczkobiorcę do skontaktowania się z pożyczkodawcą lub operatorem oraz wyjaśnią, że w przeciwnym razie pożyczkodawca lub jednostka obsługująca może wszcząć postępowanie sądowe przeciwko pożyczkobiorcy).

Warunki spłaty

Spłata rozpoczęła się po 9-miesięcznym okresie karencji; jeśli jednak kredytobiorca zapisał się na akredytowany program stażu lub pobytu w tym okresie karencji, kredytobiorcy nie musieliby zaczynać spłaty przez dziewięć miesięcy po zakończeniu programu.

Pożyczkobiorcy mogą potrzebować do 33 lat na spłatę pożyczek.Mogliby zapisać się do skróconego planu spłat lub nawet skonsolidować swoje pożyczki w jedną pożyczkę programu HEAL. Chociaż od 19 lat nie wydano żadnych nowych programów programu HEAL, długi okres spłaty oznacza, że ​​tysiące kredytobiorców nadal spłaca pożyczki w ramach programu HEAL.

Co jeśli nie możesz zapłacić?

Jeśli masz problemy ze spłatą pożyczek w programie HEAL, nie jesteś sam. Niestety, jeśli domyślnie, to złe wieści. Kredytodawcy są zobowiązani do podjęcia kroków prawnych w przypadku niewywiązania się z płatności.

Próbując zebrać fundusze od niewypłacalnych kredytobiorców, począwszy od 1992 r. Po ponowną autoryzację ustawy o publicznej służbie zdrowia, firma HHS była zobowiązana do publikowania nazwisk wszystkich kredytobiorców, którzy nie wywiązali się z zobowiązań, do publicznej wiadomości. W 1995 r. HHS opublikowało 3600 nazwisk osób, które nie zalegały z około 200 milionami pożyczek.

Od tego czasu Departament Edukacji przejął publikację tego, co wielu nazywa "Listą lekarzy Deadbeat". Na szczęście lista w 2014 roku zawierała tylko 846 nazwisk, czyli około 2700 w ciągu prawie 20 lat. Jednak sama lista wydaje się dość okrutna.

Oprócz dodania twojego nazwiska do "Listy lekarzy Deadbeat", jeśli domyślnie Departament Edukacji może wysłać twoje konto do agencji windykacyjnej, zabiorę cię do sądu, aby wymusić odebranie pożyczki, uniemożliwisz ci przyjęcie Medicare na twoje medyczne praktyka i zrekompensuj zwrot podatku.

Ponieważ pożyczki na program HEAL są zwolnione z ustaw o ograniczeniach - co oznacza, że ​​nie ma ograniczenia co do czasu, w jakim pożyczkodawca lub jednostka obsługująca może starać się zebrać pożyczkę - możesz poradzić sobie z tymi konsekwencjami w nieskończoność.

Tak więc, jeśli nie masz jeszcze konta domyślnego, postaraj się zachować to w ten sposób. Oto kilka rzeczy, które możesz wypróbować:

• Możesz mieć dostęp do planu spłaty uzależnionego od dochodów przez pożyczkodawcę. W 1994 r. Trzech kredytodawców zaczęło oferować te plany, a także pożyczkę konsolidacji HEAL. Twoje pożyczki mogły od tego czasu zmienić właściciela, ale warto sprawdzić u obecnego usługodawcy pożyczkodawcy, czy możesz obniżyć miesięczne płatności.

• Jeśli masz pożyczkę bezpośrednią lub federalną pożyczkę na edukację rodzinną (FFEL), możesz ją skonsolidować z pożyczkami z programu HEAL w ramach pożyczki konsolidacyjnej bezpośredniej. Jeśli to zrobisz, prawdopodobnie będziesz mógł zapisać się do jednego z wielu planów spłaty opartego na dochodach, które mogą mieć lepsze warunki niż plan podatkowy oferowany przez podatnika.

• Niesamowicie trudno jest rozładować pożyczki z programu HEAL, składając wniosek o ogłoszenie upadłości - trudniejszej niż federalne pożyczki - ale nie niemożliwe. Jeśli chcesz wypróbować tę metodę, skonsultuj się z prawnikiem. Jeśli masz już ustawione domyślne, rozważ próbowanie rozliczenia. Ponieważ Twój pożyczkodawca jest firmą prywatną, możesz mieć większe szanse niż gdyby twoje pożyczki były finansowane z funduszy federalnych.

Lub jeśli chcesz spłacić swoje pożyczki raz na zawsze, być może trzeba wymyślić dobry plan spłaty zadłużenia.

Jeśli nie jesteś pewien, od czego zacząć i co robić, rozważ zatrudnienie CFA lub CFP, aby pomóc Ci w spłacaniu kredytów studenckich. Polecamy The Student Loan Planner, aby pomóc ci przygotować solidny plan finansowy dla długu studenckiego. Sprawdzić Student Loan Planner tutaj.

Czy kiedykolwiek korzystałeś już z pożyczki HEAL?