Sprzedawaj im to, czego chcesz, a nie to, czego potrzebują.
Niestety zdarza się to DUŻO w naszej branży.
Shady doradców finansowych będzie sprzedawać fundusze inwestycyjne, renty, REIT, ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej - w zasadzie wszystko, co może mieć dla nich więcej sensu (w postaci prowizji) zamiast klienta.
Wydaje się, że tak jest w prawie każdej uniwersalnej sytuacji ubezpieczenia na życie, jaką kiedykolwiek spotkałem.
Często jest reklamowany jako "wielka inwestycja", oferując takie rzeczy jak pieniądze wolne od podatku, tak jak Roth IRA, gwarancja kapitału, w kółko i dalej.
Jeśli jesteś czytelnikiem bloga, będziesz wiedział, że jestem przekonany, że we właściwej sytuacji produkt finansowy może działać, ale tak jak widzę, że renty są używane niewłaściwie, to samo dotyczy powszechnego ubezpieczenia na życie typy.
Niedawne spotkanie z potencjalnym klientem ilustruje to doskonale.
Znajdź najlepsze stawki ubezpieczenia na życie
Wpisz poniżej swój kod pocztowy i kliknij co najmniej 2-3 firmy, aby znaleźć najlepszą stawkę.
Universal Life Insurance Used Wrong
Zarówno mąż, jak i żona mają obecnie około 40 lat i nie mają zbyt wielu oszczędności.
Mąż miał dobrą pracę rządową, ale został zmuszony do dymisji, a obecnie pracuje na pół etatu. Mają mało do straconej oszczędności na emeryturze, a wiele z ich wcześniejszych oszczędności zostało wyczerpanych, pomagając chorym członkom rodziny.
Siedem lat wcześniej ich agent ubezpieczeniowy sprzedał im Polityka terminowa w wysokości 1 miliona USD (które całkowicie popieram) i 100 000 $ polityki powszechnego życia (której całkowicie nie popieram).
Zapytałem klientów, dlaczego na początku podjęli politykę powszechnego życia, a ich reakcją było to, że mąż chciał czegoś, co zająłoby żonę, gdyby coś mu się stało.
Termin polityka działa idealnie. Życie uniwersalne również to robi, ale jest DUŻO droższe.
Płacił 101 $ miesięcznie za politykę powszechnego życia i 88 dolarów miesięcznie za politykę 20-letnią. Jeśli upewniam się, że jego żona została załatwiona, to jego cel polegający na usunięciu obu zasad, to moim zdaniem doradca nie spełniał swoich oczekiwań. Klient mógł zakupić znacznie większą polisę czasową i wykorzystać tę różnicę, aby zacząć finansować swoją emeryturę. Agent próbował sprzedać tę politykę jako inwestycję na później.
Tutaj jest jeszcze gorzej.
Nurkowanie w liczbach: klient wykupił polisę w październiku 2007 roku i od tego czasu płaci 101 $. Pod koniec ubiegłego miesiąca, maja 2014 r., Klient miał w sumie 7 949 USD do polityki.
Całkowita skumulowana wartość gotówkowa wyniosła 6000 USD, przy czym wartość wykupu 5 900 USD.
Jak to jest z inwestycją?
Nie mówię, że powszechne ubezpieczenie na życie to straszna inwestycja, ale więcej razy niż żadna, to jest przesadzone dla kogoś, kto jej nie potrzebuje. Mąż i żona nie uczestniczyli w żadnych planach emerytalnych ani w IRA, kiedy wykupili polisę, co powinno być zadane przez doradcę.
Zamiast wpłacać pieniądze na kosztowną politykę powszechnego życia, powinni oni sfinansować 401 tys. Lub Roth IRA.
Jeśli rozważasz zakup uniwersalnej polisy ubezpieczeniowej na życie, oto zasady, których musisz przestrzegać:
Zasady powszechnego ubezpieczenia na życie:
1. Lepiej mieć potrzebę ubezpieczeniową.
Kiedyś spotkałem się z sytuacją, gdy 26-letnia kobieta, 26-latek pojedynczy żeńskiej, sprzedano wartą milion dolarów amerykańską politykę powszechnego życia. Agent ubezpieczeniowy przekazał ją jako gwarantowane konto oszczędnościowe, które oferowało gdzieś w przedziale od 6% do 7%. Powiedziano jej, że nigdy nie straci swojego szefa i że osiągnie wielki zwrot z jej pieniędzy.
Okazuje się, że tak naprawdę była to warta milion dolarów uniwersalna polisa ubezpieczeniowa na życie. Płaciła w tym miesiącu dobry kawałek, a kiedy zdarzyło się, że miała miejsce bzdura, jak płaciła za jej kwartalną premię, skłoniła ją do zbadania, co dokładnie miała, ponieważ w krótkim czasie, że ją miała. , nie widziała tego 6% odsetek, o których mówił agent.
Po skontaktowaniu się z macierzystym biurem agenta poznała prawdę. Sprzedano jej wartą milion dolarów polisę ubezpieczeniową na życie. Kiedy się tego nauczyła, jej bezpośrednim pytaniem było: dlaczego 26-letnia kobieta, która nie jest w związku małżeńskim, bez dzieci, która ma 100 000 dolarów długu studenckiego, potrzebuje polisy ubezpieczeniowej na życie o wartości 1 miliona dolarów?
Oczywiście urząd nie mógł odpowiedzieć na to pytanie i odroczył to swojemu agentowi. Nie ma wątpliwości, że nie miała ona potrzeby ubezpieczeniowej i dlatego nie potrzebowała uniwersalnej polityki życiowej.
2. Lepiej też mieć ubezpieczenie na czas.
Dręczy mnie to, gdy doradca lub agent ubezpieczeniowy sprzedaje uniwersalne ubezpieczenie na życie jako inwestycję, która również ma ochronę. Jeśli prowadzą do tego, a nawet nie rozmawiali o ubezpieczeniu na życie, są natychmiast dodawani do mojej listy doradców finansowych, których chciałbym uderzyć w twarz. Terminowe ubezpieczenie na życie jest tanie, dlatego należy zacząć od zakupu dowolnego rodzaju polityki powszechnego życia.
Dla porównania, kupiłem polisę na życie o wartości 2,5 miliona dolarów za ubezpieczenie na życie w wysokości 2,500 $ rocznie jako roczną składkę.Kiedy zacząłem się zastanawiać nad polityką uniwersalnego życia dla siebie, oto, co znalazłem.
Pamiętaj, że w mojej osobistej sytuacji nie jestem w stanie wprowadzić Roth IRA z powodu limitu dochodów. Patrzyłem też na uniwersalną politykę życiową jako narzędzie długoterminowego oszczędzania. (uwaga: polityka, którą sprawdzałem była zindeksowaną polityką powszechnego życia).
Gdybym uporządkował politykę powszechnego życia tam, gdzie płaciłbym 10 000 $ rocznie premii i robił to przez 10 lat, dałoby mi to korzyść śmierci w wysokości 285.743 $. Polityka oferuje możliwość gromadzenia wartości gotówkowej, ale stawka gwarantowana wynosi 3% przed wydatkami.
Do czasu, gdy miałem 60 lat, mogłem zabezpieczyć gwarancję na sumę 104 000,65 USD. Istnieje kilka powiązań z rynkiem, na których wartość może być znacznie większa. Gdybym miał średnio 5,5%, ta suma wyniósłaby 249 365 $, ale jak widać, aby uzyskać 285,000 $ świadczenia z tytułu śmierci, musiałbym przeznaczyć 10 000 $ rocznie przez 10 lat, a to znacznie przewyższa składkę ubezpieczeniową na okres ubezpieczenia na życie. polityka.
3. Roth IRA i / lub 401 (k) jest koniecznością.
Jeśli osoba rzucająca cię na uniwersalne polisy ubezpieczeniowe na życie używa zwrotu "To jest inwestycja taka jak Roth IRA", to dlaczego, do cholery, nie sugerują, że najpierw otworzysz Roth IRA? Roth IRA powinien dać ci więcej za swoje pieniądze i nie będzie miał wysokiego kosztu ubezpieczenia związanego z tym. To samo dotyczy 401 (k).
Najlepiej, gdybym zobaczył kogoś, kto ukończyłby 401 (k) i Roth IRA, zanim jeszcze odkryją jakąkolwiek politykę powszechnego życia. Jeśli dana osoba pakuje ci powszechne ubezpieczenie na życie i nie zapytała nawet, czy wkładasz pieniądze na konto emerytalne, wiesz, że są one pobieżne. Poruszaj się szybko.
4. Porównano koszt wielu przewoźników.
W powyższym oryginalnym przypadku, gdy dana osoba płaci 101 $ miesięcznie za politykę powszechnego życia w wysokości 100 000 $, mogłem porównać stawki i sprawdzić, czy mogą zapłacić mniej niż płacą, na wypadek gdyby chcieli je zatrzymać.
Okazuje się, że znalazłem wielu przewoźników, którzy płacili znacznie mniej niż 101 $ miesięcznie, od najlepszych towarzystw ubezpieczeniowych na życie w Stanach Zjednoczonych. Najlepszą opcją, jaką znalazłem, było w rzeczywistości 40 dolarów miesięcznie tańsze niż to, co płacili, za łączne oszczędności w wysokości prawie 500 USD rocznie.
Jeśli jesteś w pełni zaangażowany w podejmowanie uniwersalnej polityki życiowej, upewnij się, że sprzedająca ci osoba ma możliwość pracy z wieloma przewoźnikami. Jeśli pracują dla dużej firmy pudełkowej, która może zaoferować tylko jedno rozwiązanie, lepiej przynajmniej dostać ofertę z kimś innym.
Czy Universal Life Insurance naprawdę jest ripostą?
Krótka odpowiedź brzmi: nie. Uniwersalne ubezpieczenie na życie nie jest zdzierstwem, ale miało to sens w tym, co próbujesz osiągnąć. Na przykład, widziałem tego rodzaju polityki stosowane do celów planowania nieruchomości, aby przekazać więcej na spadkobierców klientów. W takich przypadkach uniwersalne ubezpieczenie na życie ma dużo sensu.
Dla pary sprzedanej powyżej polityki powszechnego życia, zasugerowałem, aby skontaktowali się ze swoim agentem i dowiedzieli się, dlaczego dokładnie sprzedali polisę w pierwszej kolejności.
Dodać Komentarz