Zapytaj GFC 016 - Zapisaliśmy na emeryturę - co teraz?

Witamy w kolejnym Ask GFC! Jeśli masz pytanie, na które chcesz odpowiedzieć, możesz je tutaj zadać. Jeśli Twoje pytania pojawią się w GFC TV lub GFC Podcast, jesteś szczęśliwym odbiorcą kopii mojej najlepiej sprzedającej się książki, Żołnierz finansóworaz kartę podarunkową Amazon o wartości 50 USD. Na co czekasz? Zadaj pytanie teraz!

W internecie i w mediach finansowych dużo się mówi o tym, jak przygotować się na emeryturę.

Ale nie ma prawie tak dużo pisanych ani wypowiadanych na temat tego, co robisz ze swoimi pieniędzmi po przyjeździe na emeryturę.

Na szczęście otrzymaliśmy Zapytaj GFC pytanie od niezidentyfikowanego czytelnika na dokładnie ten temat:

"Nasze fundusze emerytalne są inwestowane przez związki zawodowe, w których pracowaliśmy, zarówno tradycyjne emerytury, jak i 401 tys. Szukamy najmądrzejszych rzeczy do zrobienia z tymi pieniędzmi, tj. Spłacić nasz kredyt hipoteczny na pierwotny pobyt, przekonwertować na Rothsa? Oboje jesteśmy na początku lat 60-tych. Możesz pomóc?"

Ta para ma na początku lat sześćdziesiątych i nie ma żadnego wskazania, czy faktycznie są na emeryturze, czy też chcą po prostu zrównoważyć swoje finanse w najlepszy możliwy sposób, kiedy to robią. Ale bez względu na to, czy są na emeryturze, czy bardzo blisko niego, zadają doskonałe pytania, że ​​osoba, która jest na emeryturze lub zamierza przejść na emeryturę, powinna zada- wać sobie pytanie.

Zacznę od stwierdzenia, że ​​tutaj nie ma absolutnych odpowiedzi. Dokładnie to, co zrobisz ze swoimi pieniędzmi, będzie zależeć od wielu zmiennych, których ten czytelnik nie zawarł w swoim pytaniu. Z tego powodu postaram się odpowiedzieć na każdą część pytania w jak najbardziej ogólny sposób. Pozwoli to na wprowadzanie poprawek w zależności od osobistych okoliczności.

Są dwie części tego pytania: użyj pieniędzy na spłatę kredytu hipotecznego w pierwotnym miejscu zamieszkania lub przelaj pieniądze na Roth IRA. (Pytanie dotyczy "tradycyjnych emerytur" i zakładam, że chodziło o "tradycyjne IRA").

Spójrzmy na obie opcje oszczędności emerytalnych.

Wypłać swój kredyt hipoteczny

Mógłbym bardziej bezpośrednio odpowiedzieć na pytanie czytelnika na ten temat, gdyby więcej informacji podano w ich konkretnych okolicznościach. W rzeczywistości jest to doskonały sam temat przed przejściem na emeryturę! Z tego powodu będę musiał udzielić ogólnej odpowiedzi tutaj, zaczynając od zadania kilku pytań. Są to pytania, które każdy powinien zadać w związku ze spłatą kredytu hipotecznego w ramach ogólnej strategii emerytalnej.

Jaką część oszczędności emerytalnych zostawisz po spłaceniu kredytu hipotecznego? Mam ogólne przekonanie, że jeśli spłacisz kredyt hipoteczny, pozostawisz niewiele oszczędności na emeryturę, ale nie powinieneś spłacać kredytu hipotecznego. Będziesz potrzebował tych funduszy, aby opłacić koszty utrzymania.

Z drugiej strony, jeśli spłata kredytu hipotecznego spowoduje jedynie niewielki procent oszczędności emerytalnych, będzie to prawdopodobnie dobra strategia. Choć pieniądze wykorzystane na spłatę kredytu hipotecznego nie będą już dostępne do generowania dochodu, usunie to znaczny wydatek, a to przyniesie podobną korzyść.

Jaką część spodziewanego miesięcznego dochodu emerytalnego wykonuje miesięczna spłata kredytu hipotecznego? Jeśli Twoja miesięczna spłata kredytu hipotecznego pochłania dużo twoich miesięcznych dochodów emerytalnych, to może mieć sens, aby spłacić hipotekę. Powinno to polepszyć przepływ gotówki, abyś potrzebował mniejszych dochodów emerytalnych.

Ale jeśli miesięczna spłata kredytu hipotecznego nie zabija twojego budżetu, może być korzystne dla ciebie zostawić pieniądze na kontach emerytalnych, gdzie będzie nadal zarabiał.

Kolejną kwestią jest to, ile twoich miesięcznych płatności za dom faktycznie trafia do spłaty kredytu hipotecznego? Na przykład dla osób, które kupiły swoje domy dekadę temu, główna i odsetkowa część ich domu może wynosić tylko kilkaset dolarów miesięcznie. Ale prawdziwym wydatkiem są wysokie podatki od nieruchomości. Zawsze ważne jest, aby zdawać sobie sprawę, że podatki od nieruchomości i ubezpieczenia domów nie znikają, gdy spłacasz kredyt hipoteczny.

Jeśli okaże się, że podatki od nieruchomości są największą częścią płatności mieszkaniowej, pytanie może nie polegać na tym, czy spłacić kredyt hipoteczny, ale czy należy rozważyć redukcję do tańszego miejsca zamieszkania.

Jakie oprocentowanie płacisz na hipotece? Jeśli oprocentowanie, które płacisz za pożyczkę hipoteczną, wynosi 3 procent od pożyczki o stałym oprocentowaniu, zamknąłeś jeden z najniższych stóp procentowych w historii! Jeśli Twoje miesięczne spłaty kredytu hipotecznego nie szkodzą Twojemu budżetowi, możesz nie chcieć tak szybko go spłacać.

Jest to tym bardziej prawdziwe, jeśli uśredniasz wyższą stopę zwrotu z oszczędności emerytalnych. Na przykład, jeśli Twój kredyt hipoteczny wynosi 3,5%, ale w ciągu ostatnich kilku lat średnio wynosiłeś 7% na portfel emerytalny, spłata kredytu hipotecznego może działać przeciwko tobie.

Z drugiej strony, jeśli płacisz 6% od kredytu hipotecznego, a w ciągu ostatnich kilku lat oszczędzasz tylko 4% na swoich oszczędnościach emerytalnych, to spłacisz kredyt hipoteczny. W ten sposób skutecznie zablokujesz 6% zwrot pieniędzy, które służą do spłaty kredytu hipotecznego.

Ile jeszcze lat masz na kredyt hipoteczny? Jeśli masz tylko kilka lat na spłatę kredytu hipotecznego - z pewnością mniej niż 10 - możesz zachować pieniądze w swoich planach emerytalnych i skorzystać z zasobów nieprzeznaczonych na emeryturę, aby spłacić kredyt hipoteczny. Powodem, dla którego proponuję to, jest to, że pożyczka, która ma tylko kilka lat, jest długiem tymczasowym. Ale pieniądze, które wyciągniesz z oszczędności emerytalnych, aby je spłacić, znikną na zawsze. To jest nierówna wymiana.

Ale jeśli masz kolejne 15 do 20 lat na spłatę kredytu hipotecznego, możesz go spłacić tak szybko, jak to możliwe. Pozostały długi termin może oznaczać, że będziesz spłacać hipotekę przez resztę swojego życia.

Jeszcze jedna uwaga: nie zapomnij o podatkach dochodowych! Jeśli zamierzasz pobierać pieniądze z oszczędności emerytalnych w celu spłacenia kredytu hipotecznego, będziesz musiał zapłacić zwykły podatek dochodowy od wypłaty. Będziesz musiał uwzględnić te podatki w równaniu.

Na przykład, jeśli jesteś obciążony hipoteką w wysokości 100 000 USD i masz efektywną krańcową stawkę federalną i stanową w wysokości 33%, będziesz musiał wypłacić 150 000 USD, aby spłacić kredyt hipoteczny i należne podatki z tytułu wypłaty.

Jest to jeden z głównych powodów, dla których spłacanie kredytu hipotecznego z oszczędności emerytalnych to krok, na który trzeba szczególnie uważać. To nie zawsze ma sens finansowy.

Przenieś pieniądze emerytalne do Roth IRA

Na to pytanie szczególnie trudno odpowiedzieć, nie wiedząc, co to jest widełek podatkowych czytelnika. Jeśli przeniesiesz pieniądze z 401 (k) i tradycyjnego IRA do Roth IRA, będziesz musiał zapłacić zwykły podatek dochodowy od konwersji. Ale niezależnie od tego, czy zamierzają przekonwertować na Roth IRA będzie naprawdę zależeć od podatków dochodowych.

Korzystając z powyższego przykładu, połączonej federalnej i stanowej krańcowej stawki podatku wynoszącej 33%, para straci jedną trzecią przeniesionego salda, przenosząc pieniądze do Roth IRA. Tak, będą uzyskiwać dochody wolne od podatku, ale nie wcześniej, zanim ich oszczędności będą miały duży wpływ na transfer.

Nie chodzi tylko o płacenie podatku. Utrata tak dużej części swoich oszczędności od podatków dochodowych z góry oznacza, że ​​zarabiasz mniej na swoich oszczędnościach niż teraz. Na przykład zysk w wysokości 10% w wysokości 300 000 USD przyniesie 30 000 USD przychodu z inwestycji rocznie. Zwrot w wysokości 10% na 200 000 USD - po zapłaceniu 33% podatku dochodowego od konwersji - zmniejsza roczny dochód do 20 000 USD.

Lepszą strategią może być poczekanie, aż para przejdzie na emeryturę, gdy ich przedział podatkowy będzie niższy. Przy marginalnej stawce podatku wynoszącej 15% konwersja będzie miała więcej sensu.

Lepszą strategią może być pozostawienie oszczędności emerytalnych tam, gdzie są teraz, ale zacznij składać składki Roth w oparciu o ich bieżące zarobione dochody. Nie podano, jak długo planują pracować, ale mogą wnieść wkład tak długo, jak to robią.

Mogą nawet chcieć uzupełnić te składki niewielkimi kwotami konwersji z istniejących planów emerytalnych. To ograniczy do minimum uciążliwość podatkową konwersji.

Wiem, że przeszedłem wszystko z tymi odpowiedziami, ale pytania były ogólne i otwierały wiele możliwości. Mam nadzieję, że omawiałem większość tych możliwości dla każdego, kto może znajdować się w podobnej sytuacji.