Zrozumienie cytatów z ubezpieczenia na życie - Ile potrzebuję ubezpieczenia na życie? 💲💲💲

Jednym z najczęstszych pytań klientów jest: "Ile ubezpieczenia na życie potrzebuję?" Odpowiedź zależy od indywidualnej sytuacji.

Istnieje wiele powodów, aby rozważyć zakup ubezpieczenia na życie. Mogą one obejmować zastąpienie utraconego dochodu, spłatę kredytu hipotecznego lub pokrycie wysokich kosztów pogrzebu i innych ostatecznych wydatków - które dziś mogą przekroczyć 10 000 USD. Jednak biorąc pod uwagę ubezpieczenie na życie, wiele osób nie ma pewności, jaki rodzaj polityki kupić, a także ile w dochody z zakupu.

Jaki rodzaj ubezpieczenia na życie należy wziąć pod uwagę?

W wielu przypadkach - szczególnie dla tych, którzy są młodzi i mają dobry stan zdrowia - zazwyczaj podaje się termin "oferta". Istnieje kilka przyczyn takiego stanu rzeczy. Po pierwsze, termin jest zwykle najtańszą formą ubezpieczenia na życie na rynku. Wynika to z tego, że termin życie obejmuje jedynie czystą ochronę przed śmiercią - bez żadnego rodzaju wartości pieniężnej lub składnika inwestycyjnego.

To, czego większość ludzi nie wie, to że polityka terminowa może być również korzystna dla ludzi w gorszym stanie zdrowia i nie można znaleźć polisy ubezpieczeniowej na życie bez badań lekarskich, do których łatwiej będzie ci się zakwalifikować, lub tych, którzy chcą kupić wysokie ryzyko lub palaczy ubezpieczenie na życie.

W przypadku ubezpieczenia okresowego zasady są kupowane w określonych określonych terminach lub "warunkach". Na przykład zasady mają zwykle okresy 10 lat, 15 lat, 20 lat lub 30 lat. Po wygaśnięciu polisy ubezpieczeniowej, zazwyczaj ubezpieczony będzie musiał ponownie zakwalifikować się do ubezpieczenia, jeśli chce odnowić ubezpieczenie. Ta ponowna kwalifikacja będzie oparta na aktualnym wieku ubezpieczonego i stanie zdrowia ubezpieczonego. Z tego powodu premia pobierana z nowej polisy będzie zwykle wyższa.

Terminowe ubezpieczenie na życie można uznać za dobry rodzaj ubezpieczenia dla tych, którzy pokrywają "tymczasowe" potrzeby. Na przykład osoba może chcieć zapewnić, że jej 30-letni kredyt hipoteczny zostanie spłacony na rzecz osób, które przeżyły w przypadku ich śmierci. W związku z tym mogliby nabyć 30-letnią polisę ze świadczeniami z tytułu śmierci w wysokości salda kredytu hipotecznego. W tym scenariuszu zasady wygasną w tym samym czasie, gdy saldo kredytu hipotecznego zostanie spłacone.

Okres a stałe ubezpieczenie na życie

Terminowe ubezpieczenie na życie różni się od stałego życia tym, że trwałe polisy zapewniają zarówno ochronę przed śmiercią, jak i wartość gotówkową lub składnik inwestycyjny. Dzięki temu ubezpieczający może gromadzić oszczędności na zasadzie odroczenia podatku. Oznacza to, że fundusze mogą rosnąć nieopodatkowane do czasu ich wycofania - zasadniczo pozwalając, aby pieniądze rosły wykładniczo wraz z upływem czasu.

Posiadacz polisy może albo wypłacić, albo pożyczyć pieniądze, które znajdują się w części stałej trwałych ubezpieczeń na życie. Jednak ważne jest, aby pamiętać, że kwota każdego nieopłaconego salda zostanie policzona na podstawie świadczenia z polisy ubezpieczeniowej w przypadku śmierci ubezpieczonego.

W przeciwieństwie do zasad dotyczących okresu ubezpieczenia, stały zasięg nie ma określonego limitu czasowego. Oznacza to, że stałe ubezpieczenie na życie - jak sama nazwa wskazuje - pozostanie w mocy na stałe, pod warunkiem, że składki zostaną opłacone. Ponadto kwota premii zazwyczaj pozostaje stała przez cały okres obowiązywania stałej polisy. Dlatego też, chociaż wysokość składki na ubezpieczenie na życie na czas nieokreślony może zacząć się na wyższym poziomie niż początkowo porównywalna kwota pokrycia okresowego, z czasem stała składka polisy mogłaby ostatecznie okazać się niższa. Dobrym przykładem może być polityka zmiennej stopy życiowej, która buduje się w czasie, inwestując wartość gotówki w akcje i obligacje. Gdyby część inwestycyjna naprawdę się rozpoczęła, nie musiałbyś płacić tak dużo składek, aby w pełni sfinansować wartość gotówkową.

Zważywszy, że polityka terminowa może być dobrym rozwiązaniem dla kogoś, kto zaspokaja "tymczasową" potrzebę, stałe ubezpieczenie na życie, takie jak całość lub uniwersalna polityka życiowa, może być lepsze dla osoby, która planuje utrzymać polisę na czas trwania. przez całe jego życie. Na przykład te zasady mogą być dobre dla tych, którzy planują korzystać z polisy do płacenia podatków od nieruchomości lub przekazywania dochodów na cele charytatywne.

Rodzaje polis na życie

W zależności od wybranych opcji, możesz zauważyć, że są bardzo różne koszty składek na twoje okresowe oferty ubezpieczeniowe. Na rynku istnieje wiele różnych rodzajów terminologii - niektóre są nawet specyficzne dla pewnych potrzeb w zakresie ochrony, a te różne opcje mogą prowadzić do bardzo różnych składek, gdy wyciągnięte zostaną terminy życiowe. Składki na ubezpieczenie dla osób palących również mogą wyglądać inaczej. Istnieje kilka cech polityki długoterminowej, aby zrozumieć, że wyjaśniają ogólne rodzaje dostępnych terminów polis ubezpieczeniowych na życie:

Gwarantowany poziom ubezpieczenia na życie premium

Najczęstszym terminem polisy ubezpieczeniowej na życie jest gwarantowana premia za poziom. Ten rodzaj polityki gwarantuje, że miesięczna składka nigdy się nie zmieni przez cały okres obowiązywania polisy. Tak więc, jeśli polityka dotyczy okresu 30-letniego z gwarantowaną składką w wysokości 25 USD miesięcznie, to nigdy nie ulegnie zmianie przez cały okres obowiązywania polisy.

Inne rodzaje polis mogą oferować kwoty premii, które zmieniają się w czasie lub korzyści, które zmieniają się w czasie.

Ubezpieczenie na życie odnawialne

W przypadku odnawialnego terminu ubezpieczenie może zostać przedłużone przez ubezpieczonego po upływie każdego okresu lub terminu.Ubezpieczający może to zrobić bez konieczności wypełniania nowego wniosku o ubezpieczenie lub zdawania egzaminu.

Mimo że ubezpieczający może odnowić polisę, nowy termin oferty zostanie uruchomiony, a premia na planie prawdopodobnie wzrośnie przy każdym odnowieniu. Wynika to ze starszego wieku ubezpieczonego i możliwych niekorzystnych warunków zdrowotnych.

Okresowe ubezpieczenie na życie

Polityka zamienna pozwala ubezpieczonemu na przekształcenie polisy ubezpieczenia na życie na stałe w polisę na życie w późniejszym terminie. Dopóki warunki polisy zostały zachowane i dokonano płatności składek ubezpieczeniowych, ubezpieczony nie będzie zobowiązany do poddania się żadnej nowej ani dodatkowej kontroli zdrowotnej w momencie zmiany polisy - niezależnie od ich stanu zdrowia.

Wymienny okres pozwala ubezpieczającemu uzyskać przewagę w postaci uzyskania mniej kosztownego ubezpieczenia, zachowując jednocześnie opcję zamiany na stałą polisę w późniejszym terminie, ponieważ ich potrzeby ubezpieczeniowe i finansowe mogą ulec zmianie i nie muszą oni przejść przez proces uzyskania nowego cytatu.

Zmodyfikowane ubezpieczenie na życie na czas

Zmodyfikowana polityka to dowolna odmiana struktury płatności lub świadczenia z tytułu śmierci w okresie obowiązywania polisy. Niektóre zmodyfikowane strategie oferują w miarę upływu czasu zwiększanie premii w czasie lub zmniejszanie świadczeń pośmiertnych w zależności od potrzeb.

Zmniejszenie okresu ubezpieczenia na życie

Przy malejącej polityce świadczenie z tytułu śmierci maleje każdego roku, mimo że premia pozostaje taka sama. Polityka ograniczająca okres życia zakończy się, gdy zasiłek śmierci osiągnie zero.

Potencjalnymi nabywcami ubezpieczenia na życie o obniżonej wartości mogą być ci, którzy chcą pokryć kwotę niespłaconego salda kredytu hipotecznego. W tym przypadku, wraz ze spadkiem wysokości salda kredytu hipotecznego, również wysokość zasiłku z tytułu śmierci na pokrycie okresu spadkowego.

Rosnące ubezpieczenie na życie na czas

Coraz dłuższa polisa ubezpieczeniowa utrzymuje tę samą składkę przez cały okres, ale ma coraz większą wartość świadczenia z tytułu śmierci. Ten rodzaj korzyści może być często nabywany jako koszt życia kierowcy w ramach całej polisy na życie.

Zwrot ubezpieczenia na życie w okresie premium

Jednym z minusów termicznego ubezpieczenia na życie jest osiągnięcie końca tego okresu i jego wygaśnięcie lub zwiększenie premii drastycznie w celu utrzymania nienaruszonej polityki. Zwrot ubezpieczenia premium ma na celu zwrócenie składek w przypadku, gdy nadal żyjesz na koniec okresu.

Ta funkcja kosztuje więcej niż gwarantowana premia za poziom, ale w rzeczywistości kosztuje mniej niż cała polisa na życie. Główna różnica polega na tym, że posiadacz polisy nie odnotowuje wzrostu w zakresie składek na przestrzeni lat.

Reentry

Firmy ubezpieczeniowe zazwyczaj pobierają niskie składki w ciągu pierwszych kilku lat po wydaniu polisy, ponieważ przesiedzieli swoich kandydatów i wybrali tylko tych, którzy są w stosunkowo dobrym stanie zdrowia.

Przeciętnie ubezpieczeni mają tendencję do pozostawania w dobrym zdrowiu przez pierwsze kilka lat po wydaniu polis. Jednak przez te wszystkie lata wzór jest taki, że niektórzy ubezpieczeni, którzy są w dobrym zdrowiu, stracą zasięg, podczas gdy inni, którzy są w złym stanie zdrowia, zatrzymają swoje.

Aby pomóc w zrównoważeniu tego trendu, ubezpieczyciele muszą w późniejszych latach wprowadzić dodatkowe opłaty składki za przedłużenie ubezpieczenia, aby pomóc w pokryciu dodatkowych kosztów śmiertelności związanych z tą niekorzystną selekcją. Jeżeli dana osoba jest w dobrym zdrowiu, może złożyć wniosek o nowe ubezpieczenie, okazując dowody ubezpieczenia i może ponownie cieszyć się niższymi kosztami umieralności związanymi z nowo wydaną polisą ubezpieczeniową.

Dlatego niektórzy ubezpieczyciele oferują polisy ubezpieczeniowe na życie z powrotem. Dopóki ubezpieczony nadal wykazuje dowody ubezpieczenia w okresowych odstępach czasu, ich premie za przedłużenie - które opierają się na niższych stawkach śmiertelności - pozostaną porównywalne ze składkami nowo wyemitowanych polis ubezpieczeniowych.

Podobnie, jeśli ubezpieczony nie jest w stanie zakwalifikować się do niższej składki, większość polis będzie zawierała maksymalną kwotę składki, którą można obciążyć. Te maksymalne premie za przedłużenie są wyższe niż składki za przedłużenie, które są naliczane za regularne odnawialne okresy.

Ostateczne wydatki / plany pochówku

Końcowe ubezpieczenie kosztów jest rodzajem ubezpieczenia obejmującego koszty pochówku, pogrzebu i inne powiązane koszty. Często określane jako "ubezpieczenie pogrzebowe" lub "ubezpieczenie pogrzebowe", ostateczny koszt generalnie zapewnia korzyści w wysokości od 5 000 do 50 000 USD.

Ubezpieczający w zakresie ubezpieczenia kosztów ostatecznych na życie może wskazać osobę (lub osoby) według własnego wyboru jako beneficjenta. Beneficjent - w wielu przypadkach członek rodziny lub inna osoba bliskiej osoby - składa wniosek o ubezpieczenie na życie po śmierci ubezpieczonego, a następnie jest odpowiedzialny za wykorzystanie wpływów do spełnienia życzeń ubezpieczającego.

Wiele polis ubezpieczenia na życie z kosztami ostatecznymi jest oferowanych po niższych kosztach niż bardziej tradycyjne formy ubezpieczenia na życie - a ostateczne plany wydatków mogą pozwolić ubezpieczającemu na dokonywanie opłacalnych miesięcznych lub rocznych płatności składek. To sprawia, że ostateczne pokrycie kosztów jest łatwe do poniesienia dla wielu osób, nawet tych o stałym budżecie.

W wielu przypadkach polityka ostatecznego wydatku jest gwarantowana jako "kwestia uproszczona" lub "kwestia gwarantowana". W przypadku uproszczonej polityki dotyczącej problemu wnioskodawca otrzymuje kilka pytań dotyczących ich stanu zdrowia i stanu zdrowia. Jednak wnioskodawca nie jest zobowiązany do przystąpienia do egzaminu medycznego.

Polityka gwarantowanego wydania w jednym, w którym wnioskodawcy nie zadano żadnych pytań medycznych. Dlatego w przypadku tego typu planów każdy, kto się o to zwróci, otrzyma ubezpieczenie.Należy jednak zauważyć, że składki z tych polis są zwykle wyższe.

Pokrycie kredytowe

Ubezpieczenie na życie z kredytem to rodzaj polisy, która ma na celu spłatę długu osoby w przypadku śmierci dłużnika. Kwota nominalna polisy ubezpieczeniowej zazwyczaj będzie się zmniejszać, gdy saldo zadłużenia spadnie - aż do zera.

Ubezpieczenie na życie może chronić osoby pozostające na utrzymaniu, ponieważ nie będą one obciążone długiem, jeżeli kredytobiorca umrze przed spłatą salda. W niektórych przypadkach zakup polisy kredytowej jest wymagany przez pożyczkodawcę przed udzieleniem pożyczki lub zatwierdzeniem kredytu.

Niektóre z kluczowych cech życia kredytowego obejmują:

Polisy ubezpieczają życie dłużnika na rzecz wierzyciela
Zakupiony osobno lub grupowo
Polisy zazwyczaj zmniejszają zasięg ubezpieczenia
Świadczenia z tytułu śmierci nie mogą przekroczyć kwoty zadłużenia
Pożyczkodawca lub wierzyciel musi zastosować dochód z tytułu śmierci w celu rozłożenia pożyczki
Składki są zwykle dodawane do rat kredytowych dłużnika
Ubezpieczony otrzymuje Certyfikat Ubezpieczenia
Ubezpieczenie kredytobiorcy zostanie zakończone, gdy dług zostanie spłacony, refinansowany, przeniesiony lub stanie się znacznie spóźniony

Polityka kredytowa może również oferować sposób na uzyskanie zasięgu dla tych, którzy nie są w stanie uzyskać go w jakikolwiek inny sposób. Chociaż dochody nie trafiają do osób bliskich ubezpieczonego, życie kredytowe pomoże zmniejszyć zadłużenie zmarłego, co może pomóc w uniknięciu trudności finansowych dla osób, które przeżyły ubezpieczonego.

Mam już podstawy, ile potrzebuję ubezpieczenia na życie?

Teraz, kiedy znamy tajniki polityki, możemy przejść do liczb. Odpowiedź na pytanie "Ile ubezpieczenia na życie potrzebuję?" Nie jest tak łatwa, jak się wydaje. Nikt nie chce zostawić rodziny po tym, jak zginęli, pod długiem tysięcy dolarów, ale większość konsumentów nie wie, jaka powinna być kwota polisy na ubezpieczenie na życie. Rozmiar polisy, której będziesz potrzebować, zależy od Twojej sytuacji finansowej, Twojej przyszłości, planów i życzeń dla Twojej rodziny.

Pierwszym czynnikiem, który należy przyjrzeć, jest struktura twojej rodziny? Czy masz współmałżonka i dzieci, które polegają na twojej pensji? Czy twój współmałżonek pracuje lub czy twoje dzieci są dorosłe? Czy jesteście dziećmi, które chodzą na studia? Im więcej osób jest zależnych od Twojej pensji, tym więcej ubezpieczenia na życie będziesz potrzebować. Jeśli twoje dzieci wyprowadziły się z domu, a twój współmałżonek pracuje, możesz prawdopodobnie kupić mniejszą polisę na życie. Jeśli dzieci są młode, masz znaczny dług, a współmałżonek pozostający w domu, możesz patrzeć na polisę ubezpieczeniową na życie o wartości miliona dolarów lub więcej.

Poświęć trochę czasu na ocenę swoich finansów. Czynnik w hipotece, roczne wynagrodzenie, inwestycje i roczne wydatki. Jeśli wciąż masz 125 000 $ na hipotece i dodatkowe 15 000 $ na kredyty studenckie, wówczas polisa ubezpieczeniowa na życie o wartości 300 000 $ może nie wystarczyć. Z drugiej strony, jeśli Twój dom jest opłacany, twoje dzieci są już poza szkołą, a masz tylko kilka kart kredytowych lub pożyczek, polityka 300 000 $ może być wystarczająca. Nie zapomnij o obliczeniu kosztu pogrzebu w wydatkach.

Chociaż nie ma "właściwej" odpowiedzi na kwotę polisy ubezpieczeniowej na życie, którą powinieneś kupić, powinieneś rozważyć przynajmniej uzyskanie polisy w wysokości 10-krotności rocznego wynagrodzenia. Posiadanie polisy w wysokości 10-krotności rocznej pensji zapewni twoim bliskim finanse potrzebne do spłacenia długów i pozwoli im odzyskać utracone pieniądze bez dodatkowego obciążenia długu pogrzebowego.

Innym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę, jest styl życia i sposób, w jaki chcesz, aby twoja rodzina korzystała z pieniędzy. Czy chcesz, aby twoja rodzina spłaciła dług, a potem zainwestowała resztę? Czy chcesz, aby byli w stanie utrzymać ten sam styl życia przez następne dziesięć lat, nie martwiąc się o fundusze? Każda sytuacja będzie wymagać innej kwoty polisy na życie. Zanim podejmiesz decyzję o wysokości polisy, porozmawiaj z rodziną o swoich finansowych potrzebach związanych z ubezpieczeniem io tym, co jest najbardziej sensowne.

Jak i gdzie uzyskać termin ubezpieczenia na życie

Aby uzyskać najlepsze oferty, zwykle dobrze jest pracować z firmą mającą dostęp do więcej niż jednej firmy ubezpieczeniowej. Dzieje się tak dlatego, że będziesz mógł porównać kilka różnych zasad i odpowiadające im ceny premium. W wielu przypadkach koszt ubezpieczenia może się znacznie różnić - nawet w przypadku tego samego ubezpieczenia - w zależności od ubezpieczyciela.

Gdy będziesz gotów rozpocząć zakupy w celu pokrycia, możemy pomóc. Współpracujemy z wieloma najlepszymi ubezpieczycielami na rynku, możemy również skierować Cię do najlepszych stawek ubezpieczenia na życie dla palaczy. Pomożemy Ci uzyskać wszystkie potrzebne informacje szybko, łatwo i wygodnie, bezpośrednio z komputera i bez konieczności osobistego spotkania z agentem ds. Ubezpieczeń na życie. Cytaty można przeglądać online - a kiedy jesteś gotowy do zakupu, możesz również przesłać informacje przez Internet. Jeśli jesteś gotowy, aby rozpocząć proces przeglądania ofert od najlepszych firm ubezpieczeniowych, po prostu wypełnij i prześlij formularz na tej stronie.

Jeśli masz jakieś dodatkowe pytania dotyczące tego, jak działa ubezpieczenie, jak uzyskać warunki ubezpieczenia na życie, a nawet ogólnie ubezpieczenie na życie, eksperci z Root Financial są do pomocy. Cieszę się, że udało mi się nawiązać z nimi współpracę jako najlepsza agencja ubezpieczeniowa, aby móc odpowiedzieć na wszelkie pytania lub wątpliwości, które mogą pojawić się przed przejściem do przodu. Będą także prowadzić przez proces wyceny i składania wniosków.

Wszyscy wiemy, że uzyskanie wyceny na ubezpieczenie na życie może być dużą decyzją. Dostępnych jest wiele informacji - i czasami może wydawać się wręcz przytłaczająca. Ale upewniając się, że Twoja rodzina jest bezpieczna finansowo, bez względu na okoliczności, warta jest krótkoterminowa procedura uzyskania polisy.

Zapisać