Kiedy powinieneś kupić rentę: 5 scenariuszy z życia wziętych 💲💲💲

Wielu doradców myśli, że robią swoim klientom wielkie przysługi, mówiąc im, że nigdy nie wprowadzą ich do renty. I przy całej negatywnej presji, jaką otrzymują renty, nie jest to zbyt zaskakujące.

Jednak uważam, że renty są fantastyczne - w odpowiedniej sytuacji.

Istnieje co najmniej 15 powodów, dla których niektórzy ludzie nie powinni kupować renty. Jeśli zrobiłeś dużo badań na ten temat, prawdopodobnie już wiesz o kilku z nich.

Ale musisz także wiedzieć, że renty służą konkretnym celom, a jeśli przypadkiem wpadniesz w jeden z tych scenariuszy, to renta może być zmieniarką.

Kiedy kupić rentę

Zwykle chcesz rozważyć rentę dopiero po wyczerpaniu innych kont emerytalnych podlegających opodatkowaniu, takich jak plany 401 (k) i IRA. Poza tym istnieje co najmniej 5 innych sytuacji, w których kupowanie renty ma wiele sensu:

1. Rynek giełdowy denerwuje cię
2. Chcesz wiedzieć, ile masz zamiaru robić
3. Chcesz gwarantowanego i przewidywalnego dochodu
4. Nie możesz dostać ubezpieczenia na życie
5. Chcesz długoterminowej ochrony opieki

1. Rynek giełdowy denerwuje cię

Zazwyczaj, gdy doradca finansowy oferuje ci gwarancję, musisz ostrożnie postępować. Ale jeśli po prostu oglądanie CNBC podnosi ciśnienie krwi za bardzo, to annuity jest odpowiedzią.

Bezpłatny raport na temat najwyższych stawek rentowych na rok 2018

Nazwa * E-mail Telefon * Kod pocztowy * Nazwa Porównaj stawki

Inwestycje oparte na akcjach mają tendencję do fluktuacji wartości, co oznacza, że mogą one zarówno spadać, jak i wzrastać. Ale renty mogą chronić twoją główną wartość, zapewniając, że twoja inwestycja pozostaje w pełni nienaruszona, aby zarobić w przyszłości.

Może to być szczególnie ważne, jeśli jesteś bardzo blisko lub już jesteś na emeryturze. Renty mogą zapewnić natychmiastowy dochód i wyeliminować obawy związane z pokryciem potencjalnych strat.

Czy to cię opisuje? Jeśli uważasz, że możesz skorzystać z renty, zdecydowanie zalecamy współpracę z renomowanym agentem, aby znaleźć właściwe warunki dla Twojej wyjątkowej sytuacji. Wypełnij ten prosty formularz, aby otrzymać bezpłatny raport o braku zobowiązań od osoby, której możesz zaufać.

2. Chcesz wiedzieć, ile masz zamiaru zainwestować

Renty - głównie stałe renty - oferują gwarantowane zwroty. Po raz kolejny, jeśli stały dochód jest główną motywacją do dokonania inwestycji, renty mogą właśnie to zapewnić.

Niektóre renty zapewnią ci zwrot zmiennych, pozwalając ci na uczestnictwo w opcjach o podwyższonym ryzyku i wyższej rentowności, ale również przydzielają gwarantowany minimalny zwrot. To może być właśnie to, czego szukasz.

Stałe stawki renty zwykle płacą więcej niż bankowe płyty CD, ale będziesz musiał zablokować pieniądze na 3-5 lat, aby je uzyskać. W zeszłym roku miałem klienta, który nie chciał mieć absolutnie nic wspólnego z rynkiem i chciał gwarantowanego zwrotu. Płyty CD nie płacą nic, a najlepszą stawką, jaką mogę znaleźć, jest 5-letnia stała renta wypłacająca 3%.

Próbowałem nawet odwieść go od zakupu, ale to była jedyna rzecz, która sprawiłaby, że on i jego żona czuli się bezpiecznie (miał złe doświadczenia z poprzednim doradcą). Jeśli gwarantowane jest to, czego szukasz, renta może mieć największy sens.

3. Chcesz gwarantowanego i przewidywalnego dochodu

Jak pisałem wcześniej, renty to kontrakty inwestycyjne, a jednym z ważniejszych przepisów, które możesz uwzględnić, jest gwarantowany dochód. Możesz to zrobić za pomocą natychmiastowych dożywotnich lub dochodów dla osób, które oferują stałe renty indeksu.

Możesz kupić rentę i natychmiast zacząć wypłacać dochód. Niektóre odroczone dożywotnie emerytury z dochodami będą rosły każdego roku, dopóki nie zdecydujesz się na rozpoczęcie dochodu (np. W jaki sposób twoje świadczenia z tytułu zabezpieczenia społecznego zwiększają się co roku, gdy ich nie dotykasz).

Dzięki rentom, które oferują strumień dochodów, będziesz wiedzieć dokładnie, ile otrzymasz i na jak długo, kiedy zdecydujesz się go wziąć.

Jest to doskonała opcja na emeryturze, ponieważ funkcjonuje jako coś bardzo podobnego do standardowej emerytury. Różnica polega jednak na tym, że w przeciwieństwie do emerytury, jeśli coś stanie się tobie lub twojemu małżonkowi, pozostałe fundusze zostaną przekazane twojej rodzinie.

4. Nie możesz uzyskać ubezpieczenia na życie (i chcesz zostawić więcej swoim spadkobiercom)

Możesz skorzystać z renty, aby zapewnić niektóre z takich samych korzyści, jak polisa na życie. Ponieważ jednak renta jest umową inwestycyjną, nie musisz kwalifikować się do niej tak, jak robisz ubezpieczenie na życie.

Jeśli masz schorzenie, które sprawia, że ubezpieczenie na życie jest niemożliwe lub zbyt drogie, renta może być naprawdę dobrą alternatywą.

Nazwij współmałżonka jako beneficjenta, a umowa automatycznie przejdzie do niego po śmierci.

Niektóre renty oferują również świadków świadczeń śmierci, którzy mogą wypłacić nieco więcej niż inni.Z dożywotnią emeryturą nie dostaniesz tyle śmierci, co polisy na życie, ale dostaniesz trochę.

5. Chcesz długoterminowej ochrony opieki, ale nie chcesz płacić z kieszeni

Ponieważ ludzie żyją dłużej niż kiedykolwiek, coraz większa jest troska o opiekę długoterminową. Polisy na ubezpieczenie na wypadek długotrwałej opieki są drogie, zwłaszcza gdy się starzejesz.

Większość moich klientów, którzy wykupili polisy na opiekę długoterminową, zrobiło to, ponieważ mieli osobiste doświadczenia z ukochaną osobą (zazwyczaj rodzicem), która spędzała czas w domu opieki. Dla nich wykupienie ubezpieczenia było nierozsądne. W przypadku innych osób przekonanie się, ile kosztuje premia za każdy miesiąc, wystarczy do przekonania ich, by zaryzykowali.

Ale jest inne rozwiązanie: kup rent. Oto dwa do rozważenia:

Hybrydowe renty lub produkty ubezpieczeniowe w / LTC Benefit. Istnieją produkty, które oferują albo korzyść ubezpieczeniową dla spadkobierców, albo gwarantowany zwrot (choć niewielki) jako podstawową funkcję. W przypadku, gdy potrzebowałbyś opieki domowej w domu opieki, polityka zamieniłaby się w polisę LTC pokrywającą część kosztów za określony okres czasu. Ilość i czas zależą od tego, ile zapłacisz z góry i ile masz lat. Klienci tacy jak ta opcja, ponieważ nie jest to utracony koszt płacenia składek LTC każdego miesiąca i oferuje pewną elastyczność w odzyskiwaniu pieniędzy, jeśli tego potrzebujesz.
Podwójne korzyści LTC od osób z dochodu. W przypadku rent, które oferują gwarantowany strumień dochodów w postaci korzyści dochodu, niektórzy przewoźnicy oferują również świadczenie "podwajacz LTC". Jak to działa, powiedzmy, że twoja korzyść z dochodu jest ustalona na 20 000 $ rocznie od renty, a ty potrzebujesz opieki LTC. Zamiast 20 000 $ rocznie, Twoja korzyść podwaja się wtedy do 40 000 $ rocznie, gdy jesteś w domu opieki. Ten zasiłek będzie trwał przez 5 lat, a następnie powróci do początkowego dochodu w wysokości 20 000 $. Każdy nośnik jest inny, dlatego ważne jest, aby zrozumieć wszystkie ruchome części.

Obie te opcje nie są w stanie całkowicie pokryć 100% kosztów LTC, ale pomagają w opłaceniu części z nich.

Kiedy nie kupić renty

Mam nadzieję, że przekonałem cię, że renty zrobić służyć celowi i może być świetną opcją dla niektórych osób. Ale nie dostają złego rapu za nic. Oto 15 powodów, dla których możesz nie chcieć odkrywać strony poświęconej renty.

1. Możesz zainwestować własne pieniądze

Jeśli możesz i chcesz zainwestować swoje pieniądze - nawet jeśli tylko za pośrednictwem funduszy inwestycyjnych i giełdowych funduszy - nie potrzebujesz renty. Renty są doskonałe dla ludzi, którzy albo niewiele wiedzą o inwestowaniu, albo chcą gwarantowanych zwrotów.

2. Jesteś konserwatywny w kwestii wydatków

Niektórzy po prostu nie wiedzą, jak zarządzać pieniędzmi, a renta to doskonały sposób na uniknięcie wypalenia przez wszystkie oszczędności emerytalne. Renty to długoterminowe kontrakty, zwykle tworzone specjalnie po to, by rozdzielać pieniądze na resztę życia.

Ale jeśli z drugiej strony jesteś całkiem niezły w zarządzaniu własnymi pieniędzmi, renta może być restrykcyjna i niepotrzebna.

3. Nie czujesz się komfortowo, płacąc dużo opłat

Renty mogą przynosić wiele cennych korzyści, ale mają swoją cenę. W odróżnieniu od funduszy inwestycyjnych (gdzie można kupić fundusze bez obciążenia i niskiego obciążenia) lub certyfikatów depozytowych (gdzie nie ma żadnych opłat inwestycyjnych), renty zazwyczaj wiążą się z kilkoma opłatami.

Oto kicker: wiele z tych opłat jest ukrytych, więc nigdy naprawdę nie wiesz, co płacisz, chyba że czytasz prospekt na stronie 157.

Dygresja: Jeśli cierpisz na bezsenność, słyszę, że trzymanie kopii prospektu do spieniężenia na nocnym stoliku jest świetnym lekarstwem. 🙂

Należy również pamiętać, że jest to umowa bardzo długoterminowa i że istnieją opłaty za przekazanie, które mogą wynosić nawet 20% (ale zwykle w przedziale 8-10%).

Wszystkie te opłaty mogą zmniejszyć inwestycje i zwroty, jeśli skończy się to rentą, która nie jest idealnie dopasowana do twojej sytuacji finansowej. Upewnij się, że otrzymujesz oferty od renomowanego agenta i że wiesz, co kupujesz!

4. Potrzebujesz czystych zwrotów z inwestycji

Chociaż agenci ubezpieczeniowi lubią mówić ludziom, że renty oferują gwarantowane zwroty z inwestycji, gwarancje te są za niewielką cenę. Te gwarantowane zwroty mogą być znacznie poniżej tego, co zwykle można uzyskać na rynkach inwestycyjnych, ale to samo, jeśli zdecydujesz się zaoszczędzić pieniądze na płycie CD.

Dodatkowo, te gwarantowane zwroty mogą pochodzić z ograniczonym zyskiem. Na przykład, chociaż dany indeks rynkowy może zwrócić 12%, firma ubezpieczeniowa może ograniczyć Twój zwrot do 9% (niektóre są teraz tak niskie, jak 3%).

I kto dostaje dodatkowy zwrot z inwestycji, którego nie otrzymałeś? Oczywiście firma ubezpieczeniowa. Jeśli nie podoba ci się takie porozumienie, postaraj się całkowicie uniknąć rent.

5. Chcesz kontrolować sposób inwestowania pieniędzy

Z reguły renty nie są demokracjami inwestycyjnymi. W rzeczywistości firma ubezpieczeniowa zainwestuje twoje pieniądze w ekwiwalent funduszy towarzystw ubezpieczeniowych. Jedynie zazwyczaj nie są to fundusze inwestycyjne notowane w obrocie publicznym, takie jak te, które oferuje przyjazny lokalny broker inwestycyjny.

Firma ubezpieczeniowa zazwyczaj wybiera fundusze, a nawet alokacje, pozostawiając ci niewielki wybór, w jaki sposób zainwestowane są pieniądze.

Jeśli wydaje się to w jakiś sposób niesprawiedliwe, należy pamiętać, że renty przeznaczone są przede wszystkim dla osób, które nie wiedzą, jak lub nie chcą inwestować swoich pieniędzy. Dla tego typu klientów kontrola nad ich inwestycjami nie jest problemem.

6. Nie lubisz ciągów powiązanych z Twoimi inwestycjami

Renty w ogóle nie przypominają funduszy inwestycyjnych. Kiedy inwestujesz w fundusze inwestycyjne, inwestujesz pieniądze, warunki i opłaty są powszechnie rozumiane i możesz z nich zrezygnować w dowolnym momencie. Jednak renty są kontrakty które zawierają liczne zastrzeżenia. W przeważającej części te zapisy są wprowadzone w celu ochrony firmy ubezpieczeniowej.

Opłaty za podporządkowanie są doskonałym przykładem. Jeśli wiesz, że będziesz musiał zapłacić 8% opłaty, aby zlikwidować twoją rentę, prawdopodobnie nigdy tego nie zrobisz - szczególnie, jeśli zapłaciłeś podobną opłatę, kiedy po raz pierwszy zainwestowałeś w rentę.

Takie zastrzeżenia dołączają ciągi do twoich inwestycji i usuwają twoją zdolność do dokonywania zmian w inwestycjach po fakcie.

7. Nie ma potrzeby dodatkowego odroczenia podatku

Podobnie jak IRA i inne preferowane przez podatki narzędzia emerytalne, renty zapewniają odroczenie podatku od twoich dochodów z inwestycji, dzięki czemu Twoje pieniądze mogą rosnąć bez obniżania się o roczne podatki dochodowe. Jedną z głównych różnic jest to, że nie dostaniesz odliczenia podatkowego za swój wkład do renty, tak jak w przypadku konwencjonalnych inwestycji emerytalnych.

Jeśli czujesz się komfortowo z kwotą, którą masz w inwestycjach odroczonych podatku, nie ma potrzeby, aby uzyskać dodatkowe odroczenia podatku za pomocą renty. I na ile to jest warte, przynajmniej część twoich pieniędzy emerytalnych powinna być przechowywana poza kontami odroczonymi podatków. To da ci dostęp do przynajmniej części twoich pieniędzy bez konieczności płacenia podatków od wypłaty. Pomyśl o tym jako o dywersyfikacji podatku dochodowego na emeryturę.

8. Nie wierzysz w uniwersalny hype przez jedną minutę

Kolejną ulubioną ofertą agentów ubezpieczeniowych jest to, że oferowana renta rozwiąże wszystkie twoje problemy.

Wiadomosci: nie istnieje żaden produkt inwestycyjny, który rozwiąże WSZYSTKIE twoje problemy.

Jeśli otrzymujesz tego rodzaju promocję, uciekaj tak szybko, jak to możliwe.

9. Dostajesz tylko jeden produkt od jednej firmy

Inwestowanie pieniędzy to coś w rodzaju kupowania nowego samochodu. Zanim zdecydujesz się na ostateczny wybór, będziesz chciał spojrzeć na wiele różnych marek i modeli. I oczywiście, będziesz robić to samo, jeśli chcesz zainwestować w akcje lub fundusze inwestycyjne.

Jeśli pracujesz z agentem ubezpieczeniowym i oferujesz tylko jedną usługę dożywotnią z jednej firmy, prawdopodobnie agent ma tylko jeden produkt do sprzedania - ten, który oferuje. Jest szansa, że produkt nie będzie działał dla ciebie i musisz iść dalej.

10. Przyszedłeś kupić ubezpieczenie na życie, ale sprzedajesz rentę

Zwykle jeden z głównych powodów, dla których agent ubezpieczeniowy próbuje sprzedać ci rentę, gdy szukasz polisy ubezpieczeniowej na życie: Agent otrzyma znacznie większą prowizję od renty niż na polisę na życie. Dla większości ludzi, nawet jeśli kupiłeś polisę ubezpieczeniową na życie w wysokości 5 milionów dolarów, agent zarabiał więcej na rentę.

To może być naprawdę dobre dla agenta, ale jest naprawdę złe dla ciebie.

11. Nie jesteś całkowicie pewien warunków wypłaty renty

Nie ma jednego rodzaju renty, jest ich wiele. Każda z tych rent pochodzi z baterii własnych przepisów i postanowień. Nie popełnij błędu, renty mogą być niezwykle skomplikowane.

Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości co do oferowanej renty lub pewnych przepisów w ramach renty, które nie są odpowiednio wyjaśnione, musisz odejść. Zapewniamy, że jeśli czujesz się niekomfortowo z jednym postanowieniem, prawdopodobnie są inne, które po prostu nie zwróciły twojej uwagi.

Za każdym razem, gdy inwestujesz pieniądze w dowolnym miejscu, musisz mieć absolutną pewność co do tego, w co się pakujesz, jakie konkretne korzyści otrzymasz i jakie ryzyko bierzesz w zamian za te świadczenia.

12. Nie przejmujesz się przeżywaniem swoich pieniędzy

Jednym z największych powodów, dla których ktoś kupuje rentę, jest unikanie przeżywania pieniędzy. Kupujesz rentę i zaczynasz otrzymywać płatności od dochodów w określonym terminie. Te dochody mogą trwać do końca życia, co oznacza, że nigdy nie zabraknie Ci pieniędzy.

Ale jeśli masz wystarczająco dużo pieniędzy na oszczędności i inwestycje, że perspektywa przeżywania twoich pieniędzy nie jest lepsza od zdalnego, to renta nie jest dla ciebie.

13. Nie chcesz inwestycji, która Cię zablokuje

Zazwyczaj większość ludzi będzie lokować swoje pieniądze w danym pojeździe inwestycyjnym przez kilka lat, a następnie przejdzie do czegoś innego. To nie działa jak renty. Nie tylko są kontrakty rentowe, ale na ogół będą cię blokować przez resztę twojego życia.

Jeśli zmienisz zdanie po pięciu lub dziesięciu latach, jedynym sposobem na wyjście z renty będzie zapłacenie sztywnej opłaty za poddanie się. Opłata może być wystarczająco wysoka, aby uniemożliwić rentowną zmianę na inny pojazd inwestycyjny.

14. Agent ubezpieczeniowy naciska zbyt mocno

Niestety, w przypadku niektórych agentów ubezpieczeniowych na życie sprzedaż ubezpieczeń na życie jest tylko straconym liderem. Prawdziwe pieniądze to sprzedaż rent. Sprzedaż polisy ubezpieczeniowej na życie może przynieść agentom kilkaset dolarów - sprzedaż renty może przynieść mu kilka tysięcy dolarów.

Jeśli wyczujesz, że agent naciska cię mocno na rentę, istnieje doskonała szansa, że robi to bardziej z własnych powodów, niż dla twojej korzyści.

Nigdy nie pozwól, aby ktokolwiek popychał Cię do jakiejkolwiek inwestycji. Jeśli czujesz, że agent próbuje zbyt mocno, abyś mógł kupić rentę, powinno to wywołać w twoim umyśle dzwonki alarmowe, informując cię, że nadszedł czas, aby wyjść.

15. Twoje jelit mówi ci, że nie jest to właściwa inwestycja dla ciebie

Jeśli po rozważeniu renty i wszystkich jej różnych przepisów nadal będziesz mieć wątpliwości, musisz odejść. Czasami powodem, dla którego masz złe przeczucia, jest nie tyle niepokojący przepis, albo dwa, ale raczej złożoność całej transakcji.

Jeśli uważasz, że cała umowa o dożywocie jest po prostu zbyt skomplikowana, gdy traktuje się ją jako całość, jest to wystarczające uzasadnienie, aby uniknąć wejścia w nią. Przy każdym rodzaju inwestycji, z którą się angażujesz, ważne jest, aby móc spokojnie spać w nocy.

Morał historii:

Większość ludzi nie powinna kupować renty. Ale są pewne osoby w pewnych okolicznościach, dla których renta byłaby świetnym wyborem. Jeśli masz pytania dotyczące rent, czy pracują dla Ciebie, czy potrzebujesz wyceny do renty, po prostu zapytaj.