16 Surefire sposobów, aby nie przeżyć swoich pieniędzy 💲💲💲

Jesteś oficjalnie na emeryturze.

Nie musisz już budzić się z tym denerwującym budzikiem.

Słońce świeci, a jedyną rzeczą, o którą musisz się martwić, jest to, że możesz wziąć swoją popołudniową sjestę.

Wtedy cię uderza ...

Czy naprawdę mogę sobie pozwolić na ten styl życia?

Czy oszczędziłem wystarczająco?

Czy mam odpowiednie inwestycje?

Czy muszę się nauczyć, jak szybko zarobić, aby zaoszczędzić więcej, zanim naprawdę to zrobię?

Twój spokój szybko znika i zostaje zastąpiony przez przytłaczającą panikę.

Nie możesz pozbyć się obrzydliwej myśli z głowy ...Czy przeżyję moje pieniądze?”

W porządku. Weź głęboki oddech i zrób wydech.

Poważnie. Zrób to teraz.

Jedną z najczęstszych obaw dotyczących przejścia na emeryturę jest możliwość przeżywania pieniędzy.

Ponieważ ludzie żyją teraz dobrze w latach 80., a często w latach 90., jest to uzasadniona obawa.

W rzeczywistości moja najstarsza klientka niedawno obchodziła swoje 92. urodziny. Ty chodź dziewczyno!

Ale zamiast martwić się o to, spróbuj niektórych z tych strategii, aby upewnić się, że będziesz miał mnóstwo pieniędzy dostępnych przez całe życie.

Jest ich 16, więc wybierz te, które będą dla Ciebie najlepsze.

1. Zaplanuj na większym portfelu emerytalnym niż myślisz, że będziesz potrzebować

Jeśli chodzi o planowanie emerytalne, nigdy nie wyobrażaj sobie, że wyjdziesz łatwo. Jeszcze lepiej, pomyśl w przeciwnym kierunku - i planuj stworzenie większego portfolio emerytalnego, niż myślisz, że będziesz potrzebować.

Nie ma tu skomplikowanej strategii; po prostu zdecyduj, jak duże musi być twoje portfolio, abyś mógł przejść na emeryturę, jak chcesz, a następnie go zwiększyć.

Na przykład możesz zdecydować o zwiększeniu go o określony procent - powiedzmy 25%. Jeśli Twoje prognozy wskazują, że potrzebujesz 1 miliona dolarów na taką emeryturę, jaką chcesz, zwiększ cel dla swojego portfela do 1 250 000 $.

To zapewni ci dodatkowy pokój, którego będziesz potrzebował, jeśli twoje wydatki na życie są wyższe niż się spodziewasz, lub inne źródła dochodów okazują się mniej hojne niż planowałeś.

2. Inwestuj w Inflację - przed i podczas emerytury

Wraz z oczekiwaną stopą zwrotu z inwestycji, inflacja będzie największą zmienną w planowaniu emerytalnym. I nie tylko będziesz musiał inwestować w skutki inflacji od teraz do czasu przejścia na emeryturę, ale także musisz to robić przez resztę swojego życia po przejściu na emeryturę.

Inflacja może tworzyć magiczne i destrukcyjne rzeczy w portfelu inwestycyjnym, szczególnie w ciągu wielu lat. O ile stopa inflacji o 2% nie zaszkodzi ci zbytnio za rok, ta sama stawka zastosowana w ciągu dekady zmniejszy twoją siłę nabywczą o ponad 20%.

Teraz mówimy o prawdziwych pieniądzach!

Będziesz musiał zainwestować w oczekiwanie na ten wynik, i są na to różne sposoby. Jeśli uważasz, że może nastąpić nagły wzrost wysokiej inflacji (10% rocznie lub więcej), możesz chcieć przenieść niewielki, ale zdrowy procent swojego portfela na towary, takie jak zapasy złota i zapasy energii (fundusze ETF zrobią równie dobrze).

Jeśli sądzisz, że inflacja będzie kontynuowana w wolnym tempie z ostatnich 20 lat, będziesz lepiej sytuować się dzięki wzrostowi zapasów, ponieważ mają tendencję do wzrostu szczególnie dobrze w środowiskach o niskiej inflacji.

Nie ma sposobu, aby wiedzieć na pewno, co inflacja zrobi w ciągu najbliższych 20 lub 30 lat. Ale jeśli chcesz go zabić, udaj się do kalkulatora inflacji CPI Bureau of Labor Statistics i spędź trochę czasu bawiąc się liczbami. Nie można powiedzieć, co inflacja zrobi w ciągu najbliższych 20 lat, ale może pokazać, co zrobiono w ciągu ostatnich 20 lat, i dać ci przybliżony szacunek do gry w piłkę nożną.

3. Inwestuj poza swój plan emerytalny

W # 1 powyżej rozmawialiśmy o planowaniu większego portfela emerytalnego, niż myślisz, że będziesz potrzebować. Możesz to zrobić, wkładając trochę pieniędzy do inwestycji poza planem emerytalnym. Jest to szczególnie wskazane, jeśli osiągniesz punkt, w którym maksymalnie przekroczyłeś dopuszczalny skład planu emerytalnego.

Mimo że pieniądze zgromadzone w planie odroczonego odroczonego podatku nie będą miały oczywistych korzyści podatkowych, to nadal jest sposób na zwiększenie swoich dochodów w nadchodzących latach.

W rzeczywistości wszelkie zaoszczędzone i zaoszczędzone pieniądze będą dostępne na czas przejścia na emeryturę.

Nie ma znaczenia, że na koncie nie ma słowa "emerytura".

Zaletą jest także zaoszczędzona część pieniędzy poza planem emerytalnym. Jeśli potrzebujesz dużej ilości gotówki od teraz do emerytury, możesz dotknąć konta bez przejścia na emeryturę i uniknąć konsekwencji podatkowych. I utrzyma inwestycje emerytalne zgodnie z ich przeznaczeniem.

W naszym własnym portfelu mamy wspólne konto, które zawiera pojedyncze akcje. Otworzyłem również konta z pożyczkodawcami peer to peer Prosper i Lending Club. (Możesz zobaczyć, co tutaj robię:Prosper vs. Eksperyment Lending Club)

Poza tymi rachunkami, zainwestowałem sporo w biznes. Wszystkie te są poza moim kontem emerytalnym, ale na pewno będę tam dla mnie na emeryturze.

4. Bądź bacznie inwestować w obligacje - na teraz

Konwencjonalna mądrość polega na tym, że należy inwestować w portfel zróżnicowany między akcjami i obligacjami. Ale żyjemy w czasach, gdy więzy nie są takie, jakimi były w przeszłości.Przy dzisiejszych stopach procentowych obligacje mogą okazać się tracić inwestycje.

Istnieją przynajmniej trzy powody, aby uważać na obligacje w obecnym otoczeniu gospodarczym:

Stopy procentowe są na historycznie niskim poziomie, co oznacza, że bardzo trudno będzie uzyskać wystarczające odsetki tylko na pokrycie inflacji.
Jeżeli stopy procentowe wzrosną z obecnych bardzo niskich poziomów, portfel obligacji - szczególnie długich obligacji - zostanie zablokowany.
W ciągu ostatnich 20 lub 30 lat wydajność obligacji była w dużej mierze równoległa do zapasów, co oznacza, że nie mogą one być już prawdziwą dywersyfikacją.

Historyczna zmiana w kierunku stóp procentowych może sprawić, że twoje zapasy obligacji staną się w pewnym momencie w przyszłości, zwiększając szansę przeżywania twoich pieniędzy.

Jeśli inwestujesz w obligacje, pamiętaj o następujących wskazówkach:

Podkreślaj ochronę kapitału nad dochodami.Głównym celem twoich obligacji w warunkach niskich stóp procentowych powinna być ochrona kapitału. Najlepszymi papierami wartościowymi na ten cel będą fundusze rynku pieniężnego, certyfikaty depozytowe oraz bony skarbowe o terminie zapadalności do jednego roku. Nie zarobisz na tym dużo pieniędzy, ale nie stracisz też pieniędzy.
Zachowaj terminy zapadalności do 10 lat lub mniej.Jeśli zdecydujesz się realizować wyższe stawki o dłuższych terminach zapadalności, upewnij się, że mają 10 lat lub mniej. Długoterminowe obligacje są znacznie bardziej wrażliwe na wzrost stóp procentowych, co obniży wartość rynkową. Dłużne papiery wartościowe o terminie zapadalności powyżej 10 lat mają tendencję do wykonywania akcji o podobnym charakterze, co nie jest celem obligacji.
Korzystaj z obligacji TIPS.Skarbowe papiery wartościowe zabezpieczone przed inflacją (TIPS) to amerykańskie papiery wartościowe, które nie tylko płacą odsetki, ale również zapewniają ochronę przed inflacją. Otrzymujesz nie tylko odsetki, ale także okresowe korekty wartości papierów wartościowych w oparciu o zmiany w wskaźniku cen konsumpcyjnych (CPI). Możesz kupić TIPS bezpośrednio ze Skarbca Stanów Zjednoczonych (bez opłat brokerskich) za pośrednictwem strony internetowej Treasury Direct.

5. Rozpocznij Roth IRA już dziś (jak teraz)

Na wypadek, gdybyś tego nie wiedział, jestem bezrozumnie zakochany w Roth IRA. Nie wierz mi? Sprawdź Ruch Roth IRA a zobaczysz, jak bardzo to kocham.

Roth IRA to jedna z najlepszych strategii, aby uniknąć przeżywania twoich pieniędzy.

Na początek, dystrybucje z Roth IRA są wolne od podatku o ile masz co najmniej 59 lat i uczestniczyłeś w planie przez co najmniej pięć lat. Im mniej musisz płacić podatków, tym więcej będziesz miał do dyspozycji, aby zapewnić sobie emeryturę.

Kolejną ogromną korzyścią jest to, że Roth IRA nie podlega Wymaganym Dystrybucjom Minimalnym (RMD), tak jak praktycznie wszystkie inne plany emerytalne chronione podatkiem. Oznacza to, że nie będziesz musiał brać dystrybucji od wieku 70 lat. To pozwoli ci zatrzymać pieniądze w twoim planie i pozwolić mu rosnąć, nawet jeśli wyczerpujesz inne plany emerytalne poprzez roczne dystrybucje.

Roth IRA może reprezentować część II emerytury - źródło dochodów, na którym polegasz w późniejszych latach emerytury, kiedy twoje inne konta zaczynają działać na sucho. Prawdopodobnie nie ma lepszej kopii zapasowej niż Roth IRA.

Chcesz otworzyć Roth IRA? Możesz otworzyć darmowe konto przy pomocy Ally Invest.

6. Zbuduj dywersyfikację podatkową w swoim ogólnym planie emerytalnym

Tworzenie dywersyfikacji podatkowej na emeryturze oznacza przede wszystkim, że będziesz miał przynajmniej część swoich dochodów pochodzących z niedotkniętych źródeł. Chociaż ogólnie przyjmuje się, że twoje dochody - a zatem i twoje stawki podatku dochodowego - będą niższe w latach emerytalnych, może nie być tak z następujących powodów:

Dzięki połączeniu wypłat z planów emerytalnych, innych dochodów z inwestycji, ubezpieczenia społecznego, a nawet niektórych zarobków, możliwe jest, że możesz zarobić więcej pieniędzy na emeryturę, niż robisz teraz.
Stawki podatku dochodowego mogą być znacznie wyższe w momencie przejścia na emeryturę niż w chwili obecnej.

Jeśli wkładasz pieniądze w Roth IRA, już teraz decydujesz się na dywersyfikację podatkową, ponieważ dystrybucje z planu są wolne od podatku. Pomocne mogą być również inwestycje w nieopodatkowane pojazdy.

Wprawdzie dochody z inwestycji w te aktywa będą podlegały opodatkowaniu, ale możesz pobierać je od siebie, nie powodując konsekwencji podatkowych. I znowu, im mniej pieniędzy płacisz w podatkach dochodowych, tym mniej prawdopodobne, że przeżyjesz swoje pieniądze.

7. Rozwijaj swój awaryjny fundusz przez całe życie

Konwencjonalna mądrość polega na tym, że powinieneś mieć kwotę równą 3- do 6-miesięcznym kosztom utrzymania zasiadającym w funduszu ratunkowym. Chociaż może to być wystarczające w ciągu lat pracy, może nie być wystarczająco dużo na emeryturze.

Gdy przejdziesz na emeryturę, twoje sytuacje awaryjne mogą być większe niż to, jakie są teraz. Możesz mieć nagłe przypadki medyczne, które nie są objęte ubezpieczeniem zdrowotnym. Możesz również pomóc dorosłemu dziecku. A wcześniej czy później będziesz musiał kupić nowy samochód lub dokonać poważnych napraw w swoim domu.

Twój fundusz kryzysowy powinien być wystarczająco duży, aby pomieścić te wydatki. Z tego powodu powinieneś stale zwiększać swój fundusz kryzysowy, zbliżając się do emerytury. Powinieneś dążyć do posiadania wystarczającej ilości pieniędzy, aby nie trzeba było dokonywać dużych, niezaplanowanych wypłat z planu ochrony podatkowej, co może skutkować wyższymi podatkami dochodowymi.

W ten sposób duży fundusz kryzysowy będzie również częścią twojego programu dywersyfikacji podatków emerytalnych.

8. "Zainwestuj" w swoje zdrowie

Jedną z największych obaw, jakie ludzie mają w związku z przeżywaniem swoich pieniędzy, jest stan ich zdrowia.Im lepsze twoje zdrowie, tym mniej prawdopodobne, że przeżyjesz swoje pieniądze. Wynika to z faktu, że nie poniesiesz dużych wydatków na ochronę zdrowia, które mogą wpłynąć na plan emerytalny.

Dobre zdrowie może również zapewnić lepszą kondycję fizyczną w przypadku, gdy chcesz kontynuować pracę po ukończeniu formalnego wieku emerytalnego. Stan twojego zdrowia na emeryturze ma wyraźne konsekwencje finansowe.

Inwestowanie w swoje zdrowie będzie oznaczało teraz przyjęcie lepszych nawyków związanych ze stylem życia. Poświęć trochę czasu na lepsze wybory żywieniowe, aby włączyć regularne ćwiczenia do rutyny, stracić kilka funtów, jeśli trzeba, i zrezygnować z negatywnych nawyków zdrowotnych, takich jak palenie papierosów czy nadmierne spożywanie alkoholu.

9. Zastanów się nad zakupem annuity

Wydaje się, że każdy dziennikarz finansowy i doradca płatny, z którym się spotykam, nienawidzi rent, ale niestety wielu z nich nie rozumie ich wystarczająco dobrze, aby udzielać im porad.

Przyznaję, że renty mogą być bardzo mylące, ale oferują także bardzo atrakcyjne korzyści dochodowe, które zapobiegną przeżywaniu pieniędzy - gwarantowane. Pokaż mi akcje lub fundusze wzajemne, które mogą to obiecać?

Natychmiastowe renty roczne, renty indeksowane i niektóre renty zmienne oferują świadczenia dochodowe, które można albo opłacić dla osoby, albo pary (przy wspólnej wypłacie świadczenia są zwykle niższe). To, ile otrzymasz, zależy od firmy ubezpieczeniowej, rodzaju renty, kwoty, którą musisz zainwestować, i kiedy zaczniesz brać pieniądze.

Stałe renty indeksowane (czasami określane jako renty indeksowane akcjami) były gorącymi sprzedawcami w ciągu ostatnich kilku lat, oferując atrakcyjne funkcje, takie jak główna ochrona i gwarantowane korzyści dochodowe. Jak każda inna inwestycja (i renta), mają one plusy i minusy, które opisuję w tym poście:Co musisz wiedzieć o zindeksowanych rentach.

Jestem zdecydowanie fanem rent w odpowiedniej sytuacji. Niestety, istnieje kilku podejrzanych doradców, którzy sprzedają je tylko po to, by dokonać prowizji.

Aby dać ludziom przewagę, stworzyłem serię filmów, która kształci ludzi na temat 3 podejrzanych taktyk, z których korzystają doradcy do sprzedaży rent. Kliknij tutaj, aby uzyskać bezpłatny dostęp do serii filmów.

10. Kup Mniej Dom, niż możesz sobie pozwolić

Pojedynczym, największym krokiem, który możesz podjąć, by zmniejszyć wydatki, jest kupowanie mniejszej ilości domów, niż możesz sobie na to pozwolić. Tradycyjna mądrość polega na tym, że powinieneś kupić najdroższy dom, na jaki możesz sobie pozwolić, a twoja sytuacja finansowa się w nim zwiększy. Ale nie jest to dobry pomysł, jeśli chodzi o planowanie emerytalne.

Dom, który kupujesz, wpłynie na twoje schematy wydatków przez resztę życia. Większy, droższy dom spowoduje, że niemal wszystkie inne wydatki w twoim życiu będą wyższe - podatki od nieruchomości, usługi komunalne, ubezpieczenia, naprawy i konserwacja, a nawet rodzaj kupowanego samochodu.

Ponadto, ponieważ opłata domowa jest stałym wydatkiem, bardzo trudno będzie ją obniżyć po fakcie. Kupuj po konserwatywnej stronie, a będziesz mieć więcej pieniędzy na wszystko inne, w tym na emeryturę. Zamiast planować zakup wymarzony dom, plan na przygotowanie do twojego Senna emerytura.

11. Zaplanuj przejście na emeryturę tam, gdzie życie jest tanie

Jednym z najlepszych sposobów na utrzymanie niskich kosztów życia na emeryturze jest po prostu planowanie przejścia na emeryturę w rejon, w którym koszty utrzymania są niskie.

Może to być szczególnie ważne, jeśli twoje inwestycje emerytalne będą tak wysokie, jak masz nadzieję.

Przenosząc się do obszaru, w którym ogólne koszty utrzymania - a zwłaszcza mieszkania - są tanie, będziesz potrzebować mniej pieniędzy na życie, zmniejszając szansę na przeżycie swoich pieniędzy.

12. Ustaw swoje dzieci na sukces

Często myślimy o przygotowaniach do przejścia na emeryturę i wysyłaniu dzieci do college'u jako konkurencyjnych interesów. W rzeczywistości jeden wspiera drugiego - głównie to, że wysyłanie dzieci do college'u uzupełnia wysiłki emerytalne.

Im szybciej i lepiej Twoje dzieci będą w stanie zapewnić sobie finansowo, tym mniej będą musieli polegać na Tobie, aby wesprzeć ich w dorosłym życiu.

To nie jest mały problem. Coraz większa liczba młodych dorosłych nie jest w stanie wejść do dobrze płatnych ścieżek kariery zawodowej i pozostaje zależna od rodziców w wieku 30 lat.

Dając swoim dzieciom solidne wykształcenie - w ekonomicznie istotnym obszarze kariery - będziesz je wyposażał w opiekę nad sobą, zamiast polegać na Tobie i współmałżonku, aby je zapewnić.

13. Przygotuj się na dodatek do Medicare

Jednym z największych scenariuszy "przeżywania pieniędzy" jest kryzys związany ze zdrowiem. Taki kryzys może doprowadzić do wyczerpania nawet bardzo dużego portfela emerytalnego w krótkim czasie. Najlepszą ochroną, jaką masz przed odniesieniem tego wyniku, jest upewnienie się, że posiadasz odpowiednie ubezpieczenie zdrowotne.

Medicare obejmuje osoby z podstawowym ubezpieczeniem zdrowotnym od 65 roku życia, ale nie płaci 100% kosztów opieki zdrowotnej i istnieją wyjątki. Aby mieć pewność, że wszystko jest pokryte, powinieneś otrzymać dodatek Medicare. To obejmie większość z tego, czego nie będzie Medicare, i może uniemożliwić korzystanie z oszczędności emerytalnych przed planowanym terminem.

Zasady dotyczące dodatków do Medicare są standardowe w większości stanów i nie można odmówić objęcia ubezpieczeniem, jeśli złożysz podanie w ciągu sześciu miesięcy od ukończenia 65 lat. Choć podniesie to koszty utrzymania na emeryturze, będą to pieniądze dobrze wydane - takie, które mogą zapobiec bardzo typowe katastrofy finansowe, które mogą spowodować, że przeżyjesz swoje pieniądze.

14. Utwórz karierę po przejściu na emeryturę

Posiadanie jakiejś kariery lub firmy, które możesz przejść na emeryturę, może być jedną z najlepszych dywersyfikacji finansowych, jakie możesz mieć.Dochody, które zarabiasz w takim przedsięwzięciu, mogą oznaczać, że będziesz potrzebował mniej pieniędzy z planów inwestycyjnych emerytalnych.

Ponadto kariera po przejściu na emeryturę może być cennym źródłem dochodu w czasie wysokich wydatków, czasów niepewności lub czasów, gdy giełda dokonuje głębokiego nurkowania. Jeśli przez jakiś czas będziesz mógł przeżyć swoją karierę po przejściu na emeryturę, będziesz miał więcej swojego kapitału w stanie nienaruszonym, aby skorzystać ze wzrostu na giełdzie po zakończeniu kryzysu.

15. Planuj pół-emeryturę na pierwsze kilka lat

Na podobnej zasadzie, doskonałą strategią zachowania kapitału jest planowanie na pół emeryturę w ciągu pierwszych kilku lat od przejścia na emeryturę. Jeśli jesteś wystarczająco zdrowy - a większość ludzi na pewno ma już 60 lat - możesz przynajmniej uzupełnić swoje dochody, pracując w niepełnym wymiarze godzin.

Chodzi o to, aby w pierwszych latach opierać się bardziej na zarobkach, a także by oszczędzać swój kapitał inwestycyjny, aby pokryć cię w późniejszych latach, kiedy możesz nie mieć ani chęci, ani zdolności do kontynuowania pracy.

Możesz myśleć o tym, jak przejść na emeryturę etapami - wycofać się z kariery przez całe życie, na pół emeryturę przez kilka pierwszych lat, a następnie całkowicie przejść na emeryturę, gdy zdecydujesz, że masz dość pracy na całe życie, i jesteś pewny siebie że twoje inwestycje emerytalne są wystarczające, aby cię utrzymać przez resztę życia.

16. Ogranicz wydatki - na stałe

Do tej pory rozmawialiśmy głównie o zwiększeniu oszczędności i inwestycji, aby zapobiec marnowaniu pieniędzy. Ale jest wiele rzeczy, które możesz zrobić po stronie wydatków, które osiągną ten sam cel.

Obniżenie wydatków na utrzymanie pomaga osiągnąć dwa cele: