Uzyskaj najlepsze oferty ubezpieczeń na życie dla potrzeb pokrycia 💲💲💲

Czy naprawdę potrzebujesz wyceny ubezpieczenia na życie? Widziałem tak wielu klientów, którzy zadają to pytanie.

Pytanie, które wszyscy powinien wiedzieć odpowiedź brzmi: "Co stanie się z naszymi bliskimi, gdy umrzemy?" Niestety, zbyt wiele osób decyduje się zignorować to drugie pytanie, ponieważ boi się tego pierwszego.

Aby pomóc jak największej liczbie osób, aby zrozumieć potrzeby i jak uzyskać ubezpieczenie na życie, przygotowałem ten przewodnik. Jeśli potrzebujesz niestandardowych ofert ubezpieczeń na życie, skorzystaj z formularza po lewej stronie, aby rozpocząć. Ubezpieczenie każdego rodzaju może być przytłaczające i mylące, jestem tutaj, aby pomóc Ci lepiej zrozumieć różne rodzaje ubezpieczeń od najlepszego ubezpieczenia auto, ubezpieczenie zdrowotne po znalezienie ubezpieczenia pogrzebowego dla seniorów.

Dlaczego potrzebuję ubezpieczenia na życie?

Jeśli regularnie czytasz mój blog, wiesz, że zarabiamy całkiem nieźle, więc wyjąłem na siebie politykę 2,5 miliona dolarów, więc jeśli cokolwiek mi się przydarzy, moja żona będzie mogła spędzić czas na żałobie i utrzymaniu chłopców w gotowości, tak bardzo porządek jak to możliwe. Nie będzie musiała myśleć o tym, jak spłaca się kredytu hipotecznego, ani jak sprawić, aby koniec z końcem się spełnił.

Jeśli nie masz kogoś, kto jest bezpośrednio zależny od twojego dochodu, będziesz potrzebować małej polisy, która ułatwi ci zadbanie o wszelkie zobowiązania finansowe (dług, pogrzeb itp.). Ułatwi to egzekutorowi twojemu osiedlowi uregulowanie wszelkich ostatecznych wydatków.

Ile potrzebuję ubezpieczenia na życie?

Otrzymuję to pytanie, a odpowiedź brzmi: "To zależy." To zależy od tego, ile zarabiasz, jakie masz zobowiązania finansowe i ile masz długów. Z reguły większość ludzi osiąga dziesięciokrotność rocznego dochodu. Zazwyczaj pozostawia to wystarczająco dużo pieniędzy, aby współmałżonek mógł wyprostować finanse i nadal mieć mnóstwo pieniędzy na zamianę dochodu.

Jeśli masz duże zadłużenie, możesz zwiększyć tę liczbę, aby zlikwidować cały dług swojej rodziny i nadal mieć spore jaja dla swojej rodziny. Oczywiście nie chcesz tak dużej polisy, w której musisz spać z jednym okiem otwartym w nocy.

Jeśli jedna osoba w twojej rodzinie jest rodzicem w domu, będziesz potrzebować przyzwoitej polisy wielkości tylko po to, aby pokryć koszty wszystkich obowiązków, którymi się opiekują. Trudno jest oszacować koszty przewozu dzieci, sprzątania itp., Ale wiesz, że jeśli musiałbyś je wymienić, wiąże się to z dużymi kosztami. Często widzę, że rodziny uzyskują od 250 do 500 tysięcy dolarów pokrycia na małżonku nieprowadzącym dochodu.

Wreszcie, jeśli twoje osobiste obowiązki są niewielkie i musisz tylko upewnić się, że twoje majątek i końcowe wydatki zostaną załatwione, możesz spojrzeć na politykę, która jest dostosowana do twoich potrzeb. Widziałem, jak ludzie kupowali zaledwie 20 tys. Dolarów ubezpieczenia, żeby związać jakiekolwiek luźne cele.

Jakie rodzaje zasad są dostępne?

Ogólnie rzecz biorąc, nadal istnieją dwie podstawowe kategorie ubezpieczeń na życie, które są dostępne na dzisiejszym rynku. Należą do nich terminy i stałe (choć są też inne rodzaje, takie jak ubezpieczenie na życie medyczne, poniżej dowiesz się więcej):

Zasady życia na życie

W przypadku ubezpieczenia na życie polisa obejmuje czysty zasiłek pośmiertny w zamian za wypłatę premii. Te szczegółowe zasady nie zawierają żadnego rodzaju wartości pieniężnej ani składnika inwestycyjnego. Właśnie dlatego termin life jest uważany za najbardziej podstawową formę ubezpieczenia na życie.

Jest również zwykle najbardziej przystępny cenowo - szczególnie dla tych, którzy są młodzi i mają dobre zdrowie. W rzeczywistości, dla osób, które chcą uzyskać dużą kwotę świadczenia z tytułu śmierci za niski koszt składki, polityka terminowa może być bardzo dobrą opcją.

Jak sama nazwa wskazuje, termin "życie" jest sprzedawany na określone okresy czasu lub "terminy". Zazwyczaj są to 10 lat, 15 lat, 20 lat lub 30 lat - chociaż istnieją pewne terminy życiowe, które sprzedawane są tak krótko, jak 1 lub 5 lat i tak długo jak 40.

Po wygaśnięciu polisy ubezpieczeniowej - pod warunkiem, że ubezpieczony posiada polisę na całej jej długości - a jeśli ubezpieczony nadal chce uzyskać ubezpieczenie, będzie musiał ponownie uzyskać prawo do innej polisy w swoim obecnym wieku i stanie zdrowia. Ponieważ będą starsi - i mogą również mieć niekorzystny stan zdrowia - premia nowej polisy będzie prawdopodobnie wyższa. (Jeśli dana osoba została zdiagnozowana z różnymi schorzeniami, może zostać uznana za nieubezpieczoną i może nie być w stanie uzyskać pokrycia w przyszłości).

Ponieważ polityka terminowa jest uważana za "tymczasową", często uważa się, że jest to dobry sposób na zaspokojenie tymczasowych potrzeb. Przykładowo, ten rodzaj ubezpieczenia może być dobrym sposobem na pokrycie kosztów przyszłej edukacji dziecka, jeśli rodzic lub dziadek miałby odejść, zanim dziecko nie ukończy 18 lat. Podobnie, ubezpieczenie na życie na czas może być również dobrym sposobem aby zapewnić spłatę kredytu hipotecznego na 15 lub 30 lat, jeżeli spadkobierca rodziny przeminie, a saldo zostanie spłacone.

Terminy wyceny ubezpieczenia na życie

Składki na plany na życie są zazwyczaj niższe niż składki na ubezpieczenie na całe życie - zwłaszcza dla osób młodszych i zdrowych. Zasady te mogą zapewnić świetny sposób na zakup wysokiej kwoty świadczenia z tytułu śmierci w bardzo niskiej cenie.

W niektórych przypadkach zasady mogą obejmować kierowcę konwersji, który pozwoli na przekształcenie zasad w trwałe zasady po upływie określonego czasu. Kiedy patrzysz na swój pierwszy zestaw terminów ubezpieczenia na życie, składki mogą się bardzo różnić, ale musisz wiedzieć, że istnieje kilka różnych rodzajów polis dostępnych obecnie na rynku. Obejmują one:

Odnawialny - Ten rodzaj ochrony ubezpieczeniowej może być przedłużony przez ubezpieczonego po upływie każdego okresu - lub "terminu". Jest to dozwolone bez konieczności wypełniania nowego wniosku o ubezpieczenie lub o zdanie nowego badania lekarskiego.
Zamienny - Dzięki polisie zamiennej ubezpieczony może w przyszłości zamienić polisę czasową na polisę ubezpieczenia na życie. Jeżeli warunki polisy zostały spełnione, a płatności składek nadal są dokonywane, nie będzie konieczne przeprowadzenie badania lekarskiego.
Zmniejszenie - Przy malejącej polityce okresowej wysokość świadczenia z tytułu śmierci będzie z czasem maleć, aż do zera. W tym czasie polityka się kończy.
Wzrastający - W porównaniu z planem o malejącej perspektywie czasowej, wraz ze wzrostem pokrycia ubezpieczenia na życie, świadczenie z tytułu śmierci będzie z czasem wzrastać. Jednak wysokość premii z tego rodzaju polisy zwykle pozostanie taka sama przez cały okres obowiązywania polisy.

Ponieważ na rynku istnieje tak wiele różnych rodzajów ubezpieczenia na życie, wnioskodawcy mogą wybrać i wybrać, które z nich będą najlepiej działać, w oparciu o ich konkretne potrzeby i cele, co pozwoli im "dostosować" ich zakres.

Stały Zasady życia

Ten rodzaj ubezpieczenia na życie obejmuje zarówno świadczenie z tytułu śmierci, jak i składnik wartości pieniężnej. Wartość gotówkowa w stałej polisie może rosnąć na zasadzie odroczonego podatku. Oznacza to, że nie ma podatków, które są należne od zysku do czasu wycofania pieniędzy. Może to zasadniczo umożliwić wzrost gotówki i jej złożenie na podstawie wykładniczej.

W przeciwieństwie do ubezpieczenia na życie, polisy na życie nie mają żadnego rodzaju "terminu" ubezpieczenia, ale raczej trwają w nieskończoność. Ci, którzy nabywają stałe ubezpieczenie, zazwyczaj planują zachować pokrycie dla "całej" swojego życia.

Plany te mają zazwyczaj na celu również zaspokojenie potrzeb długoterminowych i są często wykorzystywane w planowaniu majątkowym. Trwałe życie jest często kupowane na młodszych osobach, a następnie przechowywane przez wiele lat. W ten sposób dana osoba ma ubezpieczenie na życie, a także pojazd oszczędnościowy, który z czasem ulega opodatkowaniu.

Istnieją trzy rodzaje stałego ubezpieczenia na życie. Oni są:

Całe życie - najczęstsza stała polityka. Ma standardowy zasiłek pośmiertny i wykorzystuje rachunek oszczędnościowy jako element inwestycyjny. Wraz z depozytami z regularnych składek, konto oszczędnościowe rośnie z dywidend, które firma ubezpieczeniowa wpłaca na konto. Aby pomóc Ci lepiej zrozumieć, zrobiliśmy całe spisy na całe ubezpieczenie na życie.
Uniwersalne lub regulowane życie - Zasady te oferują większą elastyczność niż standardowe zasady dotyczące całego życia. Wiele osób oferuje ci możliwość zwiększenia zasiłku pośmiertnego po przejściu nowego badania lekarskiego. Zasady te pozwolą Ci również zapłacić składki z salda gotówkowego. Może to być przydatna funkcja w czasach, gdy twoje osobiste finanse są rozciągnięte. Uzyskaj lepsze zrozumienie dzięki naszemu artykułowi na temat uniwersalnych polis ubezpieczeniowych na życie.
Zmienne życie - Podobnie jak całe życie, z wyjątkiem tego, że możesz wziąć pieniądze na swoje konto oszczędnościowe i zainwestować je w akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne i konta rynku pieniężnego. Jest to bardziej ryzykowne, dlatego upewnij się, że dobrze znasz te ryzyka przed zakupem polisy ubezpieczeniowej na życie o zmiennym składzie.

Stałe kwity ubezpieczenia na życie

W wielu przypadkach stałe oferty ubezpieczeń na życie będą wyższe niż terminowe oferty na życie dla porównywalnej wysokości świadczenia z tytułu śmierci na osobę. Jest tak jednak zazwyczaj dlatego, że przy stałym zasięgu ubezpieczający nie tylko kupuje zasiłek z tytułu śmierci, ale także składnik wartości pieniężnej w ramach polisy.

Ponadto, w przeciwieństwie do ubezpieczenia na życie na czas określony, stała polisa nie wygasa po upływie określonej liczby lat. Zamiast tego, pod warunkiem, że premia będzie nadal wypłacana, polityka stała będzie trwać w nieskończoność.

Skąd mam wiedzieć, że korzystam z dobrej firmy?

To, co najbardziej podoba mi się w cytatach z ubezpieczenia na życie, które dostaję z narzędzia na mojej stronie, to tylko najlepsi przewoźnicy. Oznacza to, że spełniają standardy dotyczące stabilności finansowej i spełnienia wymaganych roszczeń. Dla większości ludzi trudno jest zrozumieć, co to właściwie oznacza być bezpiecznym, dlatego sporządziłem listę osób, które uważam za 10 najlepszych ubezpieczycieli na życie. Pamiętaj, że cytaty z ubezpieczenia na życie, które otrzymujesz, mogą zawierać inne, bardziej zlokalizowane firmy, gdy otrzymasz własne oferty.

W jaki sposób ustalane są stawki?

Przy ustalaniu ceny polisy ubezpieczeniowej na życie istnieje kilka kluczowych kryteriów, które idą do wymyślenia ostatecznej wyceny. Mogą to być:

Rodzaj polityki - Jednym z największych czynników wymyślania składek jest rodzaj pokrycia, który kupujesz. Na przykład, czy ubezpieczenie będzie miało charakter terminowy czy stały? W większości przypadków, zwłaszcza jeśli wnioskodawca jest młody i zdrowy, termin ten będzie niższy - przynajmniej początkowo. Jednak z biegiem czasu, gdy wnioskodawca dostaje się do starszych wieków, całe ubezpieczenie na życie może stać się bardziej konkurencyjne.
Face Amount - Kwota nominału odnosi się do kwoty ubezpieczenia na wypadek śmierci, którą kupujesz.To również będzie głównym czynnikiem w wysokości kwoty, którą będziesz podawać na ubezpieczenie na życie. Podobnie jak w przypadku większości innych rodzajów towarów lub usług, im wyższy zakres ubezpieczenia, tym wyższa cena.
Jeźdźcy - Istnieje wiele różnych zawodników, którzy mogą zostać uwzględnieni w polityce, aby pomóc w dostosowaniu jej bardziej do potrzeb i celów ubezpieczonego. Te "dodatki" mogą dodać do ogólnej ceny polisy.
Wiek wnioskodawcy - Wiek wnioskodawcy jest kolejnym kluczowym kryterium określającym wysokość kwoty ubezpieczenia. Duża część kosztów ubezpieczenia na życie opiera się na oczekiwanej długości życia. W związku z tym twój wiek w momencie składania wniosku będzie miał wpływ na cenę Twojego ubezpieczenia.
Stan zdrowia wnioskodawcy - Innym podstawowym czynnikiem, który może wpłynąć na wycenę na okres lub całe ubezpieczenie na życie jest stan zdrowia wnioskodawcy. Ubezpieczyciele ubezpieczeń na życie biorą pod uwagę wiele różnych czynników przy ustalaniu cen - a także decydują, czy wnioskodawca w ogóle kwalifikuje się do objęcia ubezpieczeniem. Niektóre z głównych składników odnoszących się do ogólnego stanu zdrowia i ciała człowieka, które są brane pod uwagę to jego wiek, wzrost i waga, ogólna historia zdrowia i historia zdrowia rodziny. Rozważa się również, czy osoba pali i / lub pije alkohol (a jeśli tak, to jak często). Ponadto zostaną również zbadane inne kryteria, takie jak to, czy wnioskodawca uczestniczy w jakimkolwiek rodzaju niebezpiecznego lub "ryzykownego" hobby, takiego jak nurkowanie na niebie czy nurkowanie. Wszystkie te kryteria będą brane pod uwagę w celu określenia całkowitego ryzyka danej osoby dla firmy ubezpieczeniowej.
Firma ubezpieczeniowa - Sama firma ubezpieczeniowa będzie również miała wpływ na kwotę podaną dla okresu ubezpieczenia lub całego ubezpieczenia - nawet jeśli wszystkie inne czynniki są równe. Porównując stawki ubezpieczeniowe, poszczególne osoby będą miały bardzo podobne lub nawet takie same korzyści, ale będą miały drastycznie odmienne oferty premium. Z tego powodu zawsze dobrze jest porównać trzy lub więcej ofert przed podjęciem ostatecznej decyzji w sprawie okresu lub całej polisy ubezpieczeniowej na życie. Dokonując przeglądu firmy ubezpieczeniowej, zawsze ważne jest, aby spojrzeć na siłę finansową ubezpieczyciela. Dzieje się tak dlatego, że będziesz chciał, aby firma była obecna w przyszłości, gdy nadejdzie czas, aby roszczenie zostało wypłacone.

Istnieje kilka agencji ratingowych w branży, takich jak A.M. Best, Standard & Poor's, Fitch, TheStreet.com i Moody's, którzy przypiszą oceny firmom ubezpieczeniowym. Oceny te są oparte na czynnikach, takich jak siła finansowa firmy, wypłaty odszkodowań i reputacja w branży. W większości przypadków te oceny to oceny liter podobne do tych na karcie raportu. Ważne jest, aby trzymać się przewoźników, którzy mają wysokie oceny w zakresie "A".

Naprawdę mam nadzieję, że wszystkie te informacje pomogą ci podjąć najlepszą decyzję o ubezpieczeniu na życie dla ciebie i twojej rodziny, i mam nadzieję, że podejmiesz ten bardzo ważny krok ze swoimi finansami.

Jeśli jesteś gotowy, aby rozpocząć proces, możemy pomóc. Nawiązałem współpracę z wielkim niezależnym agentem ubezpieczeniowym, który współpracuje obecnie z najlepszymi ubezpieczycielami życiowymi w tej branży i może szybko i łatwo uzyskać potrzebne informacje. Wszystko to odbywa się w zaciszu domowego komputera i bez konieczności spotykania się osobiście z agentem ubezpieczeniowym. Jeśli jesteś gotowy, aby rozpocząć, wszystko, co musisz zrobić, to po prostu skorzystać z formularza na tej stronie.

Jeśli masz dodatkowe pytania na temat ofert ubezpieczeń na życie, a nawet ogólnie na temat ubezpieczeń na życie, specjaliści Root Financial chętnie odpowiedzą na te pytania. Są ekspertami we wszystkich dziedzinach ubezpieczeń na życie i mogą przeprowadzać Cię przez potrzebne informacje, dzięki czemu możesz mieć pewność, że podejmujesz właściwą decyzję dla siebie i tych, których kochasz.