Czy naprawdę powinieneś zakończyć rolowanie 401 (k) po zakończeniu?

Niedawno opuściłem mojego pracodawcę na cztery lata i jedną z wielu rzeczy, które musiałem rozważyć, było to, co zrobić z moim 401 (k). Nigdy nie zdawałem sobie sprawy z tego, jak wiele pracy musiałem odejść z pracy: musiałem dowiedzieć się, w którym dniu mam zamiar rzucić palenie, co zrobić z moimi 401 (k) i HSA, a nawet musiałem uzyskać nowe ubezpieczenie zdrowotne.

Mimo że rozpocząłem swoją karierę od wkładu tylko do meczu firmowego, upewniłem się, że zwiększam swój wkład za każdym razem, gdy dostaję podwyżkę lub podwyżkę zasług. Po paru latach w końcu udało mi się maksymalnie powiększyć konto i po czterech latach czekała na mnie dość znaczna kwota.

Po odejściu z pracy zawsze planowałem przekazać pieniądze do Vanguard, gdzie trzymam swój Roth IRA. Ale kiedy nadszedł czas, aby to zrobić, czułem, że są pewne rzeczy, których nie rozważałem. Pracowałem tylko dla jednej firmy, odkąd ukończyłem studia, więc wszystko to było dla mnie nowe.

Czytałem o rolowaniu i ich działaniu, a podstawy wydawały się dość proste. Masz możliwość rolowania swojego 401 (k) do IRA z inną firmą, przeniesienia jej do nowego 401 (k) lub pozostawienia go u twojego obecnego pracodawcy. Dzięki opcji "rollover" możesz zachować pretax jako tradycyjny IRA lub przekazać go do Roth IRA i zapłacić podatki od konwersji (yikes!).

Mój plan 401 (k) był naprawdę dobry

Wiedziałem, że nie chcę nawrócić się na Rotha, ponieważ będę musiał płacić podatki. A ponieważ pracowałem dla najlepszej firmy z listy Fortune 500, mój plan 401 (k) był całkiem solidny. Mieli szeroki wybór opcji i bardzo niskie opłaty. Chociaż miesięczna opłata za utrzymanie konta wynosiła 2,55 USD, była to tylko dodatkowy koszt w wysokości 0,03% na portfelu o wartości 100 000 USD.

Gdyby mój stary plan miał wysokie opłaty lub kiepskie / drogie wybory inwestycyjne, zdecydowanie zrolowałbym to, ale mając dobry plan 401 (k), decyzja stała się o wiele trudniejsza (tak długo jak trzymałem 1000 $ na koncie, konto pozostanie aktywne).

Czy rolowanie IRA sprawia, że ​​rzeczy stają się prostsze?

Z pozoru posiadanie wszystkich kont emerytalnych w jednym miejscu wydaje się dobrym pomysłem, ale przy konwersji 401 (k) należy zwrócić uwagę na kilka rzeczy. Jeśli twój dochód będzie wystarczająco wysoki w przyszłości, aby wykluczyć cię z wkładów Roth, posiadanie tradycyjnego IRA wyeliminuje dla ciebie opcję backdoora Rotha. Ponieważ prawo podatkowe nie zezwala osobom, których dochody przekraczają pewną kwotę, na wniesienie wkładu do Roth IRA lub odliczenie tradycyjnych składek na IKE, są one zmuszone robić to, co jest znane jako backdoor Roth.

Ponieważ nie ma ograniczeń dochodu związanych z konwersją na Rotha, strategia backdoora Rotha wymaga od inwestora dokonania nieodliczalnych składek na IRA, a następnie przekształcenia ich w Rotha. Jeśli jednak masz sporą tradycyjną IRA, ta metoda backdoora nie zadziała, ponieważ niezwracalne i odliczalne składki traktowane są jako pojedyncze konto. Jest to znane jako zasada proporcjonalna i zasadniczo uniemożliwia ci zrobienie backdoora Rotha, jeśli masz tradycyjną IRA na twoje nazwisko.

Jedną z mniejszych rzeczy, na które należy uważać, jest to, że jeśli kiedykolwiek będziesz potrzebował pożyczyć od swojego IRA, będziesz w stanie zrobić tylko 60-dniową pożyczkę. Ale w przypadku niektórych planów 401 (k) często można pożyczać przez dłuższy czas, nawet po opuszczeniu firmy.

Rola IRA to wielki interes

Chociaż miło byłoby przetoczyć się przez moje 401 (k) do Vanguard, nie oferują one niczego w zakresie premii rollover. Firmy takie jak Fidelity i TD Ameritrade oferują do 600 USD (dla sald kont większych niż 250 000 USD) tylko za przewrócenie 401 (k). Ich fundusze mogą nie być tak tanie jak Vanguard, ale nie są aż tak daleko.

Jedną z rzeczy, na którą należy zwrócić uwagę, jest to, że niektóre z tych firm pobierają duże opłaty za zamknięcie IRA. Wciąż mam 200 $ w TD Ameritrade Roth IRA, ponieważ odmawiam zapłacenia 150 $ za zamknięcie mojego konta. Nie wiem, czy poleciłbym przeniesienie się do jednej z tych firm, ale premie zdecydowanie sprawiają, że jest to kuszące.

Zatrzymaj to, gdzie jest

Ostatecznie zdecydowałem się na utrzymanie mojego 401 (k) tam, gdzie jest teraz. Nie spieszy mi się, aby go stamtąd wydostać i komplikować mi życie. Chociaż będę miał teraz 401 (k) s, kiedy znajdę nową pracę, jeśli nowa będzie podobna, mogę ją tam po prostu przenieść. Nie wiem jednak na pewno, czy mój nowy 401 (k) akceptuje najazdy, dopóki nie dostanę nowej pracy i nie spojrzę na ich plan.

Problem z przewróceniem 401 (k) jest taki, że kiedy już to zrobisz, nie możesz go z powrotem umieścić w tym samym miejscu. Czasami rząd nie ułatwia oszczędzania pieniędzy na emeryturę, więc to do ciebie należy znajomość wszystkich zasad i przepisów. Ostatecznie, jeśli twój 401 (k) jest dobrym planem, może być w twoim najlepszym interesie utrzymanie go tam i utrzymywanie otwartych opcji.

Czy kiedykolwiek wykonałeś rolowanie 401 (k)? Co zrobiłbyś w tej sytuacji?