15 wskazówek dotyczących szczęśliwej emerytury

Po kryzysie finansowym z 2008 roku Steve i Mary podjęli trudny wybór, aby opóźnić przejście na emeryturę.

Mimo że ich oszczędności były odpowiednie, po prostu nie było to właściwe.

Mieli wizję ich "szczęśliwej emerytury" - spędzania czasu z wnukami, kupowania małego domku nad jeziorem, podróżowania do Grecji - i nic z tego nie wydawało się prawdopodobne, z całym przypływem i mrokiem, jaki istniał.

Przeprowadziliśmy nawet kilka ilustracji i testów warunków skrajnych na ich planie finansowym, ale to nie było wystarczająco dobre.

Decyzja została podjęta.

Ich szczęśliwa emerytura będzie musiała nadejść później.

Czy Steve i Maria kiedykolwiek przeszli na emeryturę? Więcej o nich w nieco ... ..

Takie sytuacje zdarzają się cały czas. Ale nie potrzeba kryzysu finansowego, aby rzucać wątpliwości, jeśli ktoś rzeczywiście może przejść na emeryturę.

W grę wchodzi wiele czynników.

Jeśli szukasz szczęśliwej emerytury, oto 15 wskazówek, jak to zrobić.

1. Kontroluj swoje wydatki!

To może być największy krok do upewnienia się, że nigdy nie przeżyjesz swoich pieniędzy. Jest to szczególnie ważne w pierwszych latach emerytury.

Wtedy możesz spojrzeć na portfel emerytalny i założyć, że jest dużo pieniędzy na pokrycie kolejnych 20 lub 30 lat. Może tak być, ale nie, jeśli drenujesz swoje oszczędności na początku gry.

Łatwo będzie zobaczyć emeryturę jako jedno długie wakacje. Być może jest to z punktu widzenia, który nie wymaga już pracy, ale na pewno nie chcesz wydawać pieniędzy na jakiekolwiek wakacje.

Koszty ubezpieczenia zdrowotnego i ubezpieczenia osobistego dla emerytów mogą bardzo szybko wymknąć się spod kontroli. Upewnij się, że twoje jajo jest bezpieczne, dodając jeden z dodatkowych planów ubezpieczenia Medicare, znany również jako plany medigap do standardowego ubezpieczenia Medicare.

Jeśli nie jesteś milionerem wiele razy, będziesz musiał obchodzić się z pieniędzmi w taki sam sposób, w jaki masz całe swoje życie - upewniając się, że żyjesz w granicach swoich możliwości.

To nie zmienia w magiczny sposób dnia przejścia na emeryturę. I na więcej sposobów niż jeden, staje się ważniejszy niż kiedykolwiek.

2. Znajdź czas na rodzinę

Jeśli masz dzieci, czy pamiętasz, kiedy byli młodzi?

Czy kiedykolwiek żałowałeś, że nie masz więcej czasu z nimi?

Między pracą a zarządzaniem domem nie zawsze jest dużo czasu, kiedy dzieci są młode.

Po przejściu na emeryturę będziesz miał mnóstwo czasu. Nie, nie możesz wrócić i nadrobić czasu, którego nie miałeś wcześniej w życiu. Ale możesz zdecydować, aby spędzić więcej czasu z rodziną.

Jest to szczególnie ważne, jeśli masz wnuki. Podobnie jak w przypadku twoich własnych dzieci, twoje wnuki będą młode zaledwie przez kilka lat. Delektuj się tym razem z nimi, ponieważ nie masz już pracy poświęcać więcej czasu.

To było ważne dla Steve'a i Mary. Ich pierwszy wnuczek miał zaledwie rok i mieli po drodze następną. Byli podekscytowani spędzeniem czasu na emeryturze.

3. Nie daj się spalić na podatkach

Jeśli jesteś jak większość emerytów, większość pieniędzy, które zapisałeś na emeryturę, była po prostu odroczony podateki nie są wolne od podatku. Oznacza to, że środki w twoich planach emerytalnych będą podlegać opodatkowaniu po odejściu na emeryturę. Będziesz musiał zarządzać tymi wypłatami w sposób, który zminimalizuje twoje zobowiązanie podatkowe.

Będzie to szczególnie ważne na wczesnym etapie życia emerytalnego, jeśli nadal będziesz zarabiał jakieś aktywne źródła dochodu, takie jak biznes lub praca w niepełnym wymiarze godzin. Im więcej zarabiasz z tych źródeł, tym mniej powinieneś wycofać się z planu emerytalnego. Umożliwi to dalsze odraczanie podatków od oszczędności emerytalnych do momentu, gdy przestaniesz otrzymywać dodatkowy dochód.

Jak to się wydaje sprzeczne z intuicją, wielu emerytowanych emerytów ma większy dochód na emeryturze niż podczas pracy. To może się łatwo zdarzyć, gdy masz dochód z wielu źródeł.

Chociaż żadne pojedyncze źródło nie może zastąpić pensji, którą miałeś w ciągu lat pracy, kombinacja kilku może z łatwością ją przekroczyć. Właśnie dlatego podatki mogą nadal stanowić problem nawet po przejściu na emeryturę.

4. Weź pod uwagę pracę w niepełnym wymiarze godzin, aby pozostać aktywnym

Nawet jeśli nie potrzebujesz dodatkowego dochodu, praca w niepełnym wymiarze godzin może być doskonałym sposobem na pozostanie aktywnym. Pozwoli to nie tylko zachować ostrość umysłu, ale może również pomóc w utrzymaniu zaangażowania społecznego.

Choć zwykle myślimy o zarabianiu jako o działalności finansowej, to faktycznie mamy do czynienia z silniejszym elementem społecznym, który generalnie myślimy. Praca daje nam poczucie celu i utrzymuje nas w ludziach. Prawdopodobnie podczas twoich lat pracy wielu twoich przyjaciół również było twoimi współpracownikami. To nie musi zmieniać się na emeryturze.

Zdaj sobie również sprawę, że jeśli przejdziesz na emeryturę od wczesnych lat lub w połowie lat sześćdziesiątych, wciąż masz przed sobą całe dekady życia. Będziesz musiał wypełnić ten czas zarówno celowym, jak i społecznym zaangażowaniem. Praca w niepełnym wymiarze czasu może zapewnić jedno i drugie.

5. Nie zapomnij o ubezpieczeniu długoterminowym

Jest to jeden z tych problemów emerytalnych, o których większość z nas nie chce myśleć zbyt głęboko. Jak na ironię, fakt, że ludzie żyją o wiele dłużej, faktycznie zwiększa prawdopodobieństwo, że jakaś forma długoterminowej opieki będzie potrzebna w odległej przyszłości.

W związku z tym zawsze najlepiej jest kupić ubezpieczenie dowolnego rodzaju tak wcześnie, jak to możliwe, i kiedy jesteś całkowicie zdrowy.Wtedy to będzie najtańszy, co pozwoli Ci na zakup ubezpieczenia, które zapewni Ci najlepsze możliwe korzyści.

6. Zorganizuj swoje planowanie majątkowe

Nawet jeśli odkładałeś planowanie osiedla do tego momentu w twoim życiu, jesteś w punkcie, w którym jest to teraz nieuniknione. Jest to szczególnie ważne, jeśli masz znaczące aktywa emerytalne, a także dużą ilość kapitału na nieruchomości. Planowanie osiedli jest konieczne, aby zapewnić płynne przekazanie majątku swoim bliskim po śmierci.

Wola nie zawsze spełni ten cel. Zaletą planowania nieruchomości jest to, że zapewnia nie tylko plan dystrybucji nieruchomości, ale może również zapewnić dodatkowe środki finansowe, w razie potrzeby, że są one konieczne.

Na przykład, jeśli masz duży majątek, nieruchomość ta może podlegać podatkowi dochodowemu. Jeśli tak, a odpowiedzialność będzie duża, możesz wykupić polisę na życie, która pokryje podatki. Zapewni to, że Twoi bliscy otrzymają pełną korzyść z całej obecnej nieruchomości.

7. Dokładnie wiedz, ile trzeba żyć w każdym miesiącu

Choć może wydawać się nieprzyjemne być związane z budżetem na emeryturze, jest to absolutnie konieczne. Bez żadnego budżetu bardzo prawdopodobne jest, że będziesz oszczędzać swoje oszczędności emerytalne w znacznie krótszym czasie, niż potrzebujesz, by przetrwały.

Mam nadzieję, że planowanie emerytalne obejmowało również strategie obniżania wydatków na życie. Mogło to obejmować wyjście z długów, spłatę kredytu hipotecznego i wyeliminowanie wydatków związanych z zatrudnieniem. Cały ten wysiłek powinien utrzymywać kwotę pieniędzy, której potrzebujesz w każdym miesiącu na niezbędne wydatki, do absolutnego minimum.

Jednak nadal musisz dokładnie zarządzać budżetem i wydawać pieniądze na wydatki i działania uznaniowe. Gdy przejdziesz na emeryturę, będziesz szukał działań i zakupów, aby wypełnić godziny - i tu zaczyna się budżet.

8. Miej dobrego doradcę finansowego

Zarządzanie dużym portfelem emerytalnym może być dużą pracą, zwłaszcza gdy masz na myśli emeryturę. Może się nawet okazać, że masz mniejsze zainteresowanie tym, niż podczas akumulacji podczas lat pracy. To tutaj dobry doradca finansowy może być wart tyle, ile płacisz wielokrotnie.

Doradca finansowy może spojrzeć na twoją sytuację z daleka, aby robić obserwacje i opracowywać strategie, których możesz być całkowicie nieświadomy. Należy również wziąć pod uwagę, że sytuacja finansowa jest coraz bardziej skomplikowana.

Wraz z wiekiem możesz mieć mniej cierpliwości i zrozumienia. Dlatego najlepiej rozwinąć silne relacje z kompetentnym doradcą finansowym na wczesnym etapie życia emerytalnego. Cokolwiek robisz, nie wynajmuj kogoś takiego.

Mogę znać przyzwoitego tutaj.

9. Mieć część swoich aktywów w annuity na bezpieczeństwo

Dla emerytów jest coś w rodzaju zagadki, jeśli chodzi o inwestycje, przynajmniej w obecnym otoczeniu inwestycyjnym. Odsetki oparte na inwestycjach w instrumenty o stałym dochodzie są zbyt niskie, aby zapewnić zrównoważony przepływ środków pieniężnych. I choć giełda była dobra od kilku lat, inwestowanie w nią jest o wiele bardziej ryzykowne niż inwestycje o stałym dochodzie. Z tego powodu możesz chcieć mieć przynajmniej część swoich pieniędzy w formie renty.

Nie wszystkie renty są warte posiadania (pozostań od renty zmiennej), ale te właściwe mogą być formą ubezpieczenia, które zarówno zachowa twoje dochody, jak i ochroni twoją inwestycję. Na przykład możesz mieć pieniądze w formie renty dożywotnio, ale nie tracisz na wartości za każdym razem, gdy spadnie na giełdę.

Jeśli nadal nie jesteś pewien, czy renta jest odpowiednia dla ciebie, masz 15 powodów, dla których nie powinieneś kupować renty i 5 scenariuszy, kiedy powinieneś.

10. Mieć część swoich aktywów w AssetLock ™

Jak już to określiłem, inwestowanie w akcje wiąże się z ryzykiem. Ryzyko i emerytura to dwa czynniki, które nie pasują do siebie dobrze. I przejdźmy do pościgu - najbardziej przerażającym aspektem inwestowania w akcje z punktu widzenia emeryta jest możliwość krachu na giełdzie. Ale jednocześnie inwestowanie w akcje jest absolutnie konieczne, ponieważ obecne stopy procentowe nie zapewnią wygodnej emerytury.

Problem polega więc na tym, jak chronić portfel emerytalny przed krachami na rynku.

W rzeczywistości istnieje taki produkt, który może ci w tym pomóc. Nazywa się AssetLock™. Pozwala to na wybranie z góry określonej kwoty ujemnej (straty), której powinien doświadczyć twój portfel w okresie, w którym inwestujesz.

To coś w rodzaju zlecenia stop loss dla całego portfela. Na przykład możesz ustawić limit strat na dowolnym poziomie, który Ci odpowiada - 5%, 10%, 20%. To powstrzyma cię przed zaślepieniem nagłymi zmianami na rynku akcji. Możesz monitorować i dostosowywać limity na komputerze domowym, smartfonie lub tablecie.

50% straty w portfelu akcji może zająć lata. Mogą to być lata, których nie będziesz mieć jako aktualnego emeryta. Jeśli możesz zmniejszyć tę stratę, powiedzmy, 15%, oszczędziłeś sobie najgorszego krachu na rynku. Wartość AssetLock ™ może Ci w tym pomóc.

11. Sporządź listę wiaderek

Większość z nas ma plany i cele przez całe nasze życie, ale praca ma sposób zmuszenia nas do opóźnienia ich wykonania. Po przejściu na emeryturę czynniki związane z pracą i czasem nie stanowią już problemu. Oznacza to, że nadszedł czas, aby zrobić wszystkie te rzeczy, które chciałeś robić przez całe życie, ale po prostu nie miałeś czasu.

Dlatego tak ważne jest, aby sporządzić listę wiaderek. Lista wiaderek to po prostu lista rzeczy, które masz nadzieję zrobić lub osiągnąć w swoim życiu. Chcesz zlecić to na piśmie z dwóch powodów:

1. Zapisanie go sprawia, że ​​jest ono ważne i bardziej prawdopodobne, że zostanie zrealizowane, i
2. Pozwoli ci to nadać priorytetowym celom, które są dla ciebie najważniejsze

Jest to jedna z bardziej przyjemnych aktywności dla emerytów i dlatego potrzeby wykorzystują ją na wczesnym etapie.

12. Nigdy nie przestawaj się uczyć!

Pamiętasz, jak powiedziałem, że praca na pół etatu może pomóc ci utrzymać aktywność? Możesz to również zrobić dzięki nauce. Świat jest znacznie większy, niż ktokolwiek z nas ma czas w naszym życiu zawodowym, a my tęsknimy za tym, by zarabiać na życie. Ale kiedy przejdziesz na emeryturę, będziesz mieć czas i nieograniczoną uwagę, aby nauczyć się różnych rzeczy, których nigdy wcześniej nie mogłeś.

To doskonały czas na opanowanie nowego statku. Na przykład, wcześniej w swoim życiu mogłeś pomyśleć o ogrodnictwie, malowaniu, pisaniu lub uczeniu się obcego języka. Teraz masz czas, aby zagłębić się w dowolną aktywność, którą lubisz. A jeśli nigdy wcześniej tego nie robiłeś, będziesz miał mnóstwo czasu na naukę i opanowanie.

13. Nie porzucaj swojego awaryjnego funduszu!

Podobnie jak budżet, fundusz kryzysowy jest jedną z dobrych praktyk z lat pracy, która musi przejść na emeryturę. Nawet po przejściu na emeryturę będziesz nadal mieć nagłe sytuacje - te znaczące niespodziewane wydatki, które wydają się znikąd.

Fundusz ratunkowy uniemożliwi ci korzystanie z oszczędności emerytalnych za każdym razem, gdy poniesiesz nieoczekiwany wydatek.

Będzie to również ważna strategia podatkowa.

Wszystko, co wyciągniesz z kwalifikowanego planu emerytalnego, będzie podlegało podatkowi dochodowemu. Oznacza to, że jeśli korzystasz z oszczędności emerytalnych jako funduszu kryzysowego, twoje wydatki zostaną zwiększone o zobowiązania podatkowe. Dobrze zaopatrzony fundusz kryzysowy może zapobiec potrzebie sięgania po plany podatkowe chroniące przed niespodziewanymi wydatkami.

14. Zrób jeszcze lepszą opiekę nad swoim zdrowiem niż kiedykolwiek wcześniej

Niezależnie od tego, jaki masz poziom zdrowia, zobowiązuj się co najmniej do utrzymania go i, miejmy nadzieję, do poprawy. Zdrowie jest ważnym czynnikiem X, ponieważ starzejemy się i nigdy nie powinno być brane za pewnik. Bez względu na to, jak dobrze trzymasz się planów przejścia na emeryturę z finansowego punktu widzenia, jeśli twoje zdrowie pogorszy się w poważny sposób, twoje życie zmieni się, być może na zawsze.

Jeśli nigdy nie miałeś programu ćwiczeń w przeszłości, zacznij od dnia, w którym przejdziesz na emeryturę. Zaangażuj się również w regularne kontrolne badania lekarskie i ulepszaj dietę, jeśli to możliwe.

Dobre zdrowie skutkuje wyższym poziomem energii, a także lepszym spojrzeniem na życie. Będziesz przechodzić główne zmiany, kiedy przejdziesz na emeryturę, zaczynając od utraty życiowej kariery. Dobry stan zdrowia może pomóc ci przez to przejść i cieszyć się życiem lepszej jakości.

15. Wykonuj bardziej egzotyczne podróże na wczesnym etapie emerytury

Z reguły im bardziej odległe lub egzotyczne są twoje plany podróży, tym wcześniej powinny one odbywać się na emeryturze. Zdrowie jest oczywiście tutaj ważnym czynnikiem. Chcesz mieć pewność, że podejmujesz najbardziej ryzykowne plany podróży, gdy jesteś jeszcze stosunkowo młody i zdrowy.

Poza tym, jeśli planujesz udać się do odległych miejsc, takich jak safari w dżungli lub wspinaczka po Himalajach, możesz odkryć, że te lokalizacje są zbyt odległe w późniejszym życiu, kiedy możesz być bardziej zależny od inni ludzie i system opieki zdrowotnej.

Steve and Mary's Happy Retirement

Wracając do Steve'a i Marii ... W końcu udało im się przejść na emeryturę. Steve zamierzał odroczyć emeryturę o cztery lata, głównie dlatego, że nadal kochał swoją pracę. Cóż, po trzech latach w tym planie jego rola zmieniła się znacząco i chciał się wycofać. Przeszliśmy jeszcze kilka ilustracji i pokazałem mu, że on i Mary będą mogli przejść na emeryturę bardziej niż wygodnie.

To było wszystko, czego potrzebował i zrezygnował. To było ponad 3 lata temu i od tego czasu dwukrotnie podróżowali za granicę (Grecja i Paryż) i spędzili sporo czasu z wnukami.

W rzeczywistości cieszą się szczęśliwą emeryturą.