10 niezbędnych do tworzenia dochodów emerytalnych nie przeżyjesz 💲💲💲

Jeśli chodzi o planowanie emerytalne, większość nacisku kładzie się na gromadzenie największego możliwego portfela emerytalnego.

Jest to z pewnością ważne - w rzeczywistości jest to prawdopodobnie podstawa dobrego planowania emerytalnego.

Jednak planowanie emerytalne wymaga znacznie więcej.

Przygotowałem plan emerytalny, który obejmuje dziesięć indywidualnych planów, z których wszystkie będą miały duży wpływ na twoje życie na emeryturze.

Chodzi o to, aby wykroczyć poza zwykłe stworzenie odpowiedniego portfela emerytalnego i skupić się na wielu innych czynnikach, które wpłyną na twoje życie - i na twoje finanse - kiedy przejdziesz na emeryturę.

Wiedząc, jakie są te czynniki, możesz opracować plany dla każdego z nich. A kiedy nadejdzie emerytura, będziesz gotowy bez względu na to, co się stanie.

1. Planuj na dziesięciolecia - nie lata!

Planując przejście na emeryturę, ważne jest, aby spojrzeć poza okres pierwszych kilku lat. Ludzie żyją już od dziesięcioleci po przejściu na emeryturę i musisz być przygotowany na pokrycie tego wydłużonego czasu.

Na przykład, jeśli planujesz przejść na emeryturę w wieku 65 lat, powinieneś planować, że będziesz w stanie utrzymać siebie przez co najmniej kolejne 20 lat - ludzie żyjący do 85 lat nie są już rzadkością. Skoro kobiety na ogół żyją dłużej niż mężczyźni, może warto rozważyć planowanie do wieku 95 lat. To 30 lat!

Nawet jeśli nie sądzisz, że będziesz tak długo żył, być może dlatego, że historycznie historycy z twojej rodziny tego nie robili, musisz być finansowo przygotowany na taką możliwość.

Z punktu widzenia inwestycji oznacza to, że będziesz musiał nadal kłaść nacisk na rozwój swojego portfela. To pozwoli ci upewnić się, że aktywa, które posiadasz w latach 60-tych, przetrwają w latach 80-tych.

2. Twoje świadczenia z zabezpieczenia społecznego

Jeśli chodzi o Ubezpieczenia Społeczne, wielu ludzi trzyma się przestarzałego pojęcia, że po prostu czekasz, aż skończysz 65 lat, złożysz wniosek o świadczenia, a potem zaczniesz je zbierać do końca życia. Chociaż jest to nadal możliwe, istnieje cała strategia dotycząca uzyskiwania korzyści z zabezpieczenia społecznego.

Chodzi głównie o to, kiedy zebrać te świadczenia i które będą miały duży wpływ na wysokość zasiłków.

Na początek, 65 nie jest już standardowym wiekiem emerytalnym. Administracja Ubezpieczeń Społecznych stopniowo zwiększała to, co określa jako pełny wiek emerytalny, lub po prostu FRA. Jest to wiek, w którym otrzymasz pełne świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych.

Dla osób urodzonych między 1943 a 1 stycznia 1955 r. FRA ma 66 lat. Jeśli urodziłeś się między 2 stycznia 1955 r. A 31 grudnia 1959 r., Będzie to 66 plus dodatkowe dwa miesiące za każdy rok, w którym się urodziłeś po 1954 r. urodziłeś się po 31 grudnia 1959 roku, to 67.

Jeśli przejdziesz na emeryturę w dowolnym momencie przed FRA, twoje świadczenia zostaną proporcjonalnie zmniejszone. Na przykład, jeśli nadal możesz zacząć pobierać świadczenia w wieku 62 lat, kwota, którą otrzymasz, będzie ograniczona do nie więcej niż 70% zasiłku, który otrzymasz, jeśli poczekasz, aż dotrzesz do FRA.

I odwrotnie, jeśli opóźnisz pobieranie zasiłków do czasu wykonania FRA, Twoje miesięczne świadczenie wzrośnie o 2/3 z 1% na miesiąc lub 8% rocznie. Jeśli opóźnisz pobieranie świadczeń do osiągnięcia wieku 70 lat, możesz zwiększyć miesięczne świadczenie o 24% (WAŻNE: nie ma żadnych dodatkowych świadczeń za opóźnienie w wieku powyżej 70 lat).

Dlatego tak ważny jest czas pobierania świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych. Jeśli będziesz w stanie kontynuować pracę w wieku powyżej 62 lat lub nawet po FRA, otrzymasz większy dochód w wyniku opóźnienia.

Korzyści dla oblubieńców. Świadczenia z zabezpieczenia społecznego dla współmałżonka niosą dwie opcje. Niższy zarabiający może pobierać świadczenia na podstawie własnej historii pracy lub może pobierać 50% zasiłku wypłacanego współmałżonkowi o wyższych zarobkach. Zaletą jest to, że małżonek o niższym dochodzie automatycznie zbierze wyższą z dwóch obliczeń, o ile zarabiający już zarabiający zaczął już pobierać świadczenia.

Zasadniczo zasiłki socjalne są w przybliżeniu równe 40% dochodu przedemerytalnego pracownika o średnich dochodach. Ponieważ miesięczne świadczenia są ograniczone, odsetek ten będzie niższy dla osób o wyższych dochodach.

Punktem do rozważenia jest tutaj, jeśli Ubezpieczenie Społeczne zapewni 40% twoich dochodów, wtedy będziesz musiał być przygotowany na to, aby inne źródła dostarczyły pozostałe 60%.

3. Przesunięcie portfela poza główny wzrost

Po osiągnięciu wieku emerytalnego musisz zacząć stopniowo wprowadzać zmiany w ogólnej strategii inwestycyjnej.

Ponieważ będziesz w momencie, w którym zaczniesz wypłacać dochody z portfela emerytalnego, nie będziesz już dłużej korzystał z długiej przewagi na giełdzie. Oznacza to, że zaczniesz przenosić alokację aktywów z czysto zorientowanych na wzrost inwestycji do aktywów, które kładą nacisk na utrzymanie dochodów i kapitału.

Jest to proces, który musisz już przejść, zanim przejdziesz na emeryturę, ale na tym się nie kończy. W miarę starzenia się, procent twojego portfela, który jest w majątku dochodowym, będzie musiał wzrosnąć. Dzieje się tak nie tylko dlatego, że będziesz potrzebował bardziej przewidywalnego dochodu, ale także dlatego, że z każdym rokiem Twój czas inwestycji będzie jeszcze krótszy. To da ci jeszcze mniej czasu, aby wyleczyć się z upadków rynku.

Gdzie dokładnie powinieneś zainwestować swoje pieniądze na dochód, a zachowanie kapitału to temat sam w sobie.

4. Określone inwestycje generujące dochód

Na szczęście istnieje wiele opcji w tym obszarze. Zastanów się, jeden lub kilka kombinacji, które mogą najlepiej dla Ciebie.

Inwestycje bankowe. Mogą to być certyfikaty depozytowe (CD) i fundusze rynku pieniężnego. Żadne z nich nie płaci za zainteresowanie, biorąc pod uwagę dzisiejsze niskie stopy procentowe, ale oba oferują absolutne bezpieczeństwo głównego. Ponieważ stopy procentowe są teraz tak niskie, zalecam ludziom trzymać się kont oszczędnościowych online, które płacą nieco wyższe odsetki. Twoje całkowite depozyty w jednej instytucji bankowej są ubezpieczone do 250 000 $ przez FDIC.

Amerykańskie papiery skarbowe. Możesz inwestować bezpośrednio w amerykańskie skarbowe papiery wartościowe za pośrednictwem portalu inwestycyjnego Treasury Direct, amerykańskiego Ministerstwa Skarbu. Znajdziesz tam wiele interesujących możliwości inwestycyjnych o stałym dochodzie, w tym obligacje, banknoty, rachunki i obligacje E / EE. Mogą być kupowane w nominałach za jedyne 25 USD i nie niosą praktycznie żadnego ryzyka kapitału, jeśli są utrzymywane do terminu zapadalności. Papiery wartościowe zabezpieczone przed inflacją (TIPS), a I Obligacje nie tylko płacą odsetki, ale także dokonują rocznych korekt wartości kapitału w oparciu o wskaźnik cen konsumpcyjnych (CPI). To dochód z odsetek, a także ochrona przed inflacją.

Renty. Są to umowy inwestycyjne zakupione za pośrednictwem firmy ubezpieczeniowej. Przybierają różne formy i można je ustanowić, aby zapewnić dochód przez określony czas, a nawet przez całe życie. Renty mogą być idealnym dodatkiem do twojego ogólnego planu emerytalnego, jeśli nie jesteś objęty tradycyjnym planem emerytalnym pracodawcy. Renta może zapewnić układ dochodów bardzo podobny do emerytury.

Możesz nawet przeliczyć fundusze z IRA lub 401 (k) na rentę, która zapewni ci dochód gwarantowany. A ponieważ twoje składki i zyski z inwestycji były odroczone podatkowo, dystrybucja dochodu będzie opodatkowana według zwykłych stawek podatku dochodowego w momencie dystrybucji.

Istnieją różne typy rent:

Naprawiono renty. Te renty są podobne do banków CD, ponieważ są bardzo płynne i pozwalają na wycofanie dochodu z odsetek bez płacenia kar. Nie są pobierane opłaty za renty o stałym oprocentowaniu, chociaż zazwyczaj zawierają opłatę za przekazanie w przypadku, gdy wypłacisz więcej niż kwota określona w umowie lub jeśli wypowiesz umowę wcześniej. Mogą zapewnić ci dochód gwarantowany przez dowolny okres czasu, który wybierzesz, lub nawet przez resztę życia.
Naprawiono zindeksowane renty (lub FIA). Są to podobne do rent o stałym oprocentowaniu, ale z rezerwą inwestycyjną. Utworzyłeś określony termin, a także minimalną stopę procentową. Ale FIA pozwala także na powiązanie inwestycji z rynkiem akcji, co pozwala uzyskać jeszcze wyższą stopę zwrotu. I nie tylko możesz brać udział w zyskach na indeksach giełdowych (zazwyczaj indeks S & P 500), ale także będziesz chroniony przed stratami w głównej inwestycji. Jest to sposób na udział w zyskach i wzroście wraz z inwestycją.
Renty z gwarantowanym dożywotnim świadczeniem z tytułu wypłaty (GLWB). To jeździec, który możesz dołączyć do każdego rodzaju renty. Zapewni ci to dochód, który będzie trwać przez resztę twojego życia, i pozwoli na minimalne wypłaty bez konieczności annuitowania kontraktem. Uwaga: może to być FIA (wspomniana powyżej) lub zmienna dożywotnia (której nie jestem wielkim fanem, jak pisałem tutaj w Forbes).

Możesz także rozważyć dodanie polisa ubezpieczeniowa na życie typu inwestycyjnego do swojej mieszanki inwestycyjnej. Takie zasady pozwalają na gromadzenie wartości gotówkowej w polisie na zasadzie odroczonego podatku, podobnie jak plany określonych składek. Mogą być doskonałym dodatkiem do portfela portfela emerytalnego, jeśli rutynowo maksymalizujesz składki emerytalne.

5. Tworzenie planu mieszkaniowego

Ponieważ mieszkanie jest zwykle największym pojedynczym wydatkiem w większości gospodarstw domowych, należy je rozważnie rozważyć w świetle ogólnego planu emerytalnego. Przynajmniej na czas przejścia na emeryturę powinieneś zaplanować spłatę kredytu hipotecznego i posiadanie własnego domu w sposób wolny i przejrzysty.

Pozwoli to ograniczyć koszty obecnego domu do absolutnego minimum. Zapewni ci także nieobciążony główny zasób, który możesz zlikwidować na rzecz gotówki w pewnym momencie po przejściu na emeryturę.

Ale powinieneś przynajmniej luźno rozważyć możliwość całkowitej zmiany sytuacji mieszkaniowej.

Istnieje kilka powodów, dla których może to być konieczne lub pożądane:

Redukcja do mniejszego, tańszego domu, aby zmniejszyć podstawowe koszty utrzymania.
Przeprowadzka do obszaru, który ma bardziej sprzyjający klimat lub preferowane udogodnienia rekreacyjne.
Przeprowadzka do obszaru, w którym ogólny koszt życia jest niższy.
Mieszka w miejscu, które jest blisko wszystkich zakupów, aby zmniejszyć potrzebę prowadzenia pojazdu.
Przeprowadzka do stanu, który ma bardziej korzystny system podatku dochodowego dla emerytów.
Przeprowadzka, aby być bliżej dorosłych dzieci i wnuków.
Przeprowadzka do domu, który będzie wymagał mniejszej naprawy i konserwacji z Twojej strony.
Możesz uwolnić część kapitału własnego w swoim mieszkaniu, aby wpłacić je na inwestycje przynoszące dochód.
Możesz zdecydować, że dom, w którym mieszkałeś, jest po prostu za duży dla emeryta lub pary.
Możesz nawet zastanowić się nad wynajęciem na jakiś czas, a ty sam zdecydujesz, gdzie i jak chcesz mieszkać.

Skomplikowanie swoich rozważań jest faktem, że możesz chcieć mieć drugi dom w określonej lokalizacji. Może to również zmotywować Cię do zastanowienia się nad zmniejszeniem twojego podstawowego miejsca zamieszkania, aby zrobić miejsce w twoim budżecie na drugi dom.

Na szczęście, jeśli planujesz sprzedać swój dom i masz znaczny kapitał własny, IRS pozwala ci wykluczyć do 250 000 $ zysku ze sprzedaży Twojego podstawowego miejsca zamieszkania z opodatkowania. W przypadku małżeństw złożonych wspólnie wykluczenie wynosi 500 000 USD.

6. Nigdy nie ignoruj inflacji!

Ważne jest, aby zrozumieć, że inflacja nie kończy się po przejściu na emeryturę. A ponieważ możesz w pełni oczekiwać, że przeżyjesz 20 czy 30 lat po przejściu na emeryturę, będziesz musiał dostosować swoją sytuację finansową do wzrostu cen.

Zgodnie z ogólną zasadą należy zakładać, że inflacja będzie utrzymywać się na poziomie około 3% rocznie. To mniej więcej tyle, ile inflacja uśredniła w ciągu ostatnich 30 lat. Oznacza to, że ogólny poziom cen podwoi się w ciągu około 25 lat po przejściu na emeryturę. Będziesz musiał przygotować portfel emerytalny i swoje dochody na ten cel.

Na szczęście świadczenia Ubezpieczenia Społecznego są indeksowane do inflacji, więc będziesz automatycznie nadążał za tym źródłem dochodu. A część Twoich środków trwałych powinna zostać zainwestowana w papiery wartościowe typu TIPS, jak to omówiono powyżej, w ten sposób będziesz nie tylko uzyskiwać dochody z odsetek, ale także twój kapitał aktywów zostanie dostosowany, aby odzwierciedlić wyższe poziomy cen.

Jednak inflacja oznacza, że Twój portfel emerytalny będzie musiał uwzględniać inflację, a to będzie wymagało przynajmniej pewnego uzależnienia od aktywów zorientowanych na wzrost, takich jak akcje i nieruchomości.

Jednym ze sposobów, aby to zrobić, jest Fixed Indexed Annuities, o którym mowa w punkcie 4 powyżej. Ale możesz również inwestować w dywidendę o wysokiej dywidendach, fundusze inwestujące na wzrost i dochód oraz fundusze inwestycyjne w nieruchomości. Wszystkie mają ponadprzeciętne dochody, ale także mają możliwość uczestniczenia w zyskach na rynkach akcji.

Wzrost generowany przez te inwestycje pomoże Twojemu portfelowi nadążyć za inflacją, podczas gdy ty żyjesz z dochodu, który produkują.

7. Podatki dochodowe - dlaczego nie mogą być tak niskie, jak myślisz

Planując przejście na emeryturę, powinieneś rozważyć bardzo realną możliwość, że możesz być w wyższym przedziale podatkowym niż teraz. Może się tak zdarzyć z jednego z dwóch powodów:

Twoje dochody są wyższe na emeryturze, ze względu na posiadanie wielu źródeł dochodów i / lub
Stawki podatku dochodowego rosną do czasu przejścia na emeryturę.

Będzie to wymagało pewnego rodzaju planowania dywersyfikacji podatku dochodowego z Twojej strony. Dwa sposoby, aby to zrobić poprzez portfel emerytalny to:

Zachowaj część swoich inwestycji poza chronionym przez podatki planem emerytalnym. Wypłaty z planów niepodatkowych nie będą podlegały opodatkowaniu, ponieważ ani składki, ani dochody z inwestycji nie są w jakikolwiek sposób chronione przed podatkami.
Zainwestuj w Roth IRA. Jeśli masz co najmniej 59 ½ roku i masz plan na co najmniej pięć lat, zarówno składki, jak i dochody z inwestycji mogą być wypłacane bez podatku dochodowego.

Wykonanie tych dwóch kroków nie ochroni wszystkich Twoich dochodów z inwestycji w podatki na emeryturze, ale zmniejszy dokładnie to, ile podlega opodatkowaniu.

Na szczęście będziesz mieć wbudowaną ulgę podatkową dzięki swoim zasiłkom Social Security. Wielu podatników nie będzie musiało płacić żadnego podatku od świadczeń. Ale jeśli jesteś osobą samotną i masz podlegający opodatkowaniu dochód w wysokości co najmniej 25 000 USD lub małżeństwo składające wniosek o dochód podlegający opodatkowaniu w wysokości 32 000 USD lub więcej, do 85% twoich świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych będzie podlegało opodatkowaniu.

8. Dokonywanie twoich dystrybucji na całe życie

Po spędzeniu życia zawodowego na gromadzeniu dużego portfela emerytalnego, praca przejdzie na emeryturę, tworząc plan dystrybucji, który zapewni ci dochód do końca życia.

Można to zrobić na różne sposoby. Być może najczęstszą omawianą metodą jest bezpieczny współczynnik wypłat. Jeśli wycofasz nie więcej niż 4% portfela emerytalnego w danym roku, twoje portfolio nigdy się nie wyczerpią. Teoretycznie działa to dobrze. Wymaga to jednak minimum rocznego zwrotu z inwestycji w wysokości przynajmniej 7% (4% na pokrycie wypłat, a 3% na inflację).

To może nie działać tak dobrze, jak myślisz. Problem polega na tym, że nie uwzględnia on wpływu spadków na rynku inwestycyjnym. Lekceważy też lata, w których uzyskałeś ujemne zwroty z inwestycji, a nawet zwroty, które nie pokryły Twoich wypłat. W najgorszym przypadku możesz wycofać 4% każdego roku z malejącej bazy inwestycyjnej.

Tak więc, chociaż można wziąć pod uwagę stopę bezpiecznego wycofania jako ogólną wytyczną, konieczne może być coroczne wprowadzanie zmian w strategii. Na przykład w latach, gdy rynek słabnie, możesz nie chcieć dokonywać wypłat w ogóle. W takich latach możesz chcieć mieć aktywa niezwiązane z przejściem na emeryturę, z których możesz czerpać różnicę.

Jeszcze inną strategią jest zmniejszenie wypłat w pierwszych latach emerytury. Na przykład możesz zdecydować się na wycofanie nie więcej niż 2% rocznie, aż osiągniesz wiek 70 lat.

9. Opieka zdrowotna - czynnik emerytalny X.

Statystycznie rzecz biorąc, koszty opieki zdrowotnej stają się jeszcze bardziej znaczące wraz z wiekiem. Nawet przy najlepszych planach suplementów Medicare seniorzy nigdy nie są całkowicie odizolowani od wysokich i rosnących kosztów opieki zdrowotnej. A ponieważ są częstszymi użytkownikami systemu opieki zdrowotnej, są bardziej narażeni na te koszty. Jest to również sytuacja, która niestety staje się bardziej wyraźna wraz z wiekiem.

Jak więc przygotować się na koszty opieki zdrowotnej w swoim ogólnym planie emerytalnym?

Spraw, by zdrowie było priorytetem w twoim życiu - zacznij teraz, nawet jeśli nie jesteś blisko wieku emerytalnego. Jak to się mówi, uncja prewencji jest warta funta wyleczenia. Rozpocznij te działania profilaktyczne już teraz.
Zarejestruj się w Medicare, gdy tylko skończysz 65 lat.
Dodaj prywatny plan uzupełniający Medicare do swojego podstawowego planu Medicare. Medicare nie obejmuje wszystkiego, a dodatek będzie zasadniczo płacić za to, czego nie robi Medicare.
Dodaj plan leków na receptę Medicare, aby znacznie obniżyć koszty większości recept.
Upewnij się, że dysponujesz bardzo dużym funduszem kryzysowym - poza portfelem emerytalnym - dostępnym w tych latach, w których niepokryte koszty leczenia są szczególnie wysokie.
Zaplanuj utrzymanie polisy na życie dla każdego z małżonków przez resztę swojego życia. Śmierć jednego z małżonków, po długim wydarzeniu medycznym, często niszczy finanse pozostającego przy życiu małżonka. Środki z ubezpieczeń na życie mogą uzupełnić te fundusze.

Z góry nie wiadomo, jakie będą koszty medyczne na emeryturze. Ale właśnie dlatego powinieneś przynajmniej mieć luźny plan gry - z wieloma opcjami - na miejscu, kiedy nadejdzie czas.

10. Planowanie opieki długoterminowej

Minusem osób żyjących o wiele dłużej jest to, że prawdopodobieństwo potrzebnego życia lub pełnej opieki długoterminowej wzrasta znacznie wraz z wiekiem. Wspomagane mieszkanie w domu kosztuje zazwyczaj 40 000 dolarów rocznie, ale pobyt w domu opieki może łatwo kosztować 80 000 dolarów rocznie, a nawet więcej w miejscach o wysokich kosztach.

Niestety, Medicare nie obejmuje długoterminowej rezydencji ani w domu opieki ani w domu opieki. I chociaż Medicaid pokryje te koszty, zrobią to dopiero po wyczerpaniu wszystkich zasobów finansowych. Jeżeli jeden z małżonków znajduje się w zakładzie, a drugi nie, może to pozostawić niezinstytucjonalizowanego małżonka jako niezwykle trudną sytuację finansową.

Ubezpieczenie na opiekę długoterminową staje się coraz bardziej konieczne, ponieważ ludzie żyją dłużej. Długoterminowa polityka opieki jest znacznie mniej kosztowna, jeśli kupisz ją dobrze, zanim przejdziesz na emeryturę, i gdy będziesz zdrowy. Im później kupisz polisę, tym droższa ona będzie.

Istnieją różne zasady długoterminowej opieki, z różnymi przepisami. Na przykład, chociaż możliwe jest wykupienie polisy, która obejmie długoterminową instytucjonalizację, będzie to bardzo kosztowna polityka. Plany, które ograniczą zasięg do dwóch lub trzech lat, będą znacznie tańsze. Większość planów ma również dzienny limit wydatków, który może, ale nie musi wystarczać, aby pokryć rzeczywiste koszty opieki.

Ale nawet jeśli polityka opieki długoterminowej nie pokrywa 100% kosztów długoterminowego pobytu w obiekcie, będzie to główną zaletą, jeśli obejmie co najmniej większość z nich.

Jeśli budujesz portfel emerytalny, jest to oczywisty pierwszy, najlepszy krok w twoim planie emerytalnym. Ale gdy to robisz, poświęć trochę czasu na rozważenie wszystkich innych problemów emerytalnych i co możesz teraz zrobić, aby być przygotowanym na to, kiedy nadejdzie czas.