Rozpocząć nową pracę? Oto jak powiedzieć, czy Twój nowy plan 401 (k) jest do dupy

Jeśli jesteś nowym pracownikiem, konwencjonalna mądrość podpowiada ci, aby zarejestrować się na swoje 401 (k) tak szybko, jak to tylko możliwe. W przeciwnym razie po prostu tracisz darmowe pieniądze, które możesz gromadzić w składkach odsetkowych i składkach pracodawcy.

Byłem pewien, że to nie może być takie proste, więc skontaktowałem się z ekspertami od spraw emerytalnych, aby wyjaśnić sprawę.

Okazuje się, że - jak większość rzeczy związanych z Twoimi finansami - nie jest całkowicie wycięta i wysuszona.

"Osobiście nie wierzę, że istnieje zły plan 401 (k), biorąc pod uwagę, że coś jest lepsze niż nic", mówi Dolph Janis, specjalista ds. Dochodów w Clear Asome Strategies Group w Charlotte w Północnej Karolinie.

Ale on również wskazuje: "Jest wiele związanych z 401 (k) i grupą, aby to zrozumieć."

Łatwo jest zarejestrować się w coś, co nie jest dobre lub zapłacić za dużo w opłatach. Planowanie emerytalne jest skomplikowane, a wielu ludzi po prostu nie ma narzędzi do poruszania się po nim.

Na szczęście są ludzie, którzy to robią. Jeśli twój pracodawca sponsoruje plan 401 (k), powinieneś mieć dostęp do ludzi, którzy mogą odpowiedzieć na pytania w twoim najlepszym interesie.

Jakie pytania należy zadać?

Oto, czego szukać po rozpoczęciu nowej pracy, aby zapewnić, że oszczędzasz na emeryturze w najlepszych możliwych rękach.

1. Kiedy kwalifikujesz się do dołączenia?

Pierwsze pytanie jest prawdopodobnie jedno z najbardziej oczywistych: kiedy możesz dołączyć do planu 401 (k) nowego pracodawcy?

Wśród zgiełku rozpoczęcia nowej pracy możesz łatwo stracić szczegóły swoich nowych (miejmy nadzieję, niesamowitych!) Korzyści. Czy wniesiesz część swojej pierwszej wypłaty do swojego planu emerytalnego, czy będziesz musiał pozostać w pracy przez rok, aby zobaczyć świadczenie?

Catherine Collinson, prezes Transamerica Center for Retirement Studies, mówi, że nie jest niczym niezwykłym, że plan 401 (k) przyjdzie z okresem oczekiwania - nawet do roku.

Jeśli nie możesz od razu zacząć współtworzyć, możesz nadal oszczędzać na emeryturę.

Collinson zaleca otwarcie IRA lub rozpoczęcie od bardziej krótkoterminowej myRA, aby rozpocząć.

"Inną rzeczą, którą możesz zrobić, to po prostu zaoszczędzić na swoim", mówi. "Uruchom numery. Zaoszczędź ten sam odsetek na zwykłym koncie oszczędnościowym lub IRA. Kluczem jest przyzwyczajenie się do oszczędzania. "

2. Czy twój pracodawca pasuje?

Największą korzyścią z planu 401 (k) sponsorowanego przez pracodawcę jest to, czy twój pracodawca również przyczynia się do twojej emerytury. Pracodawcy mogą dopasować procent każdej wypłaty, którą zdecydujesz się wnieść, ale z limitem.

Najczęstsze dopasowanie to 50 centów za dolara, do 6% - ale to bardzo się różni.

Taylor Media oferuje swoim pracownikom 4% dopasowania, a ja mam jednego współpracownika, który zbudował ładne jajo z byłym pracodawcą, który osiągnął 10%!

Upewnij się, że wiesz, ile twój pracodawca będzie pasował i jak długo, zauważa Janis.

3. Czy zostaniesz automatycznie zapisany?

Collinson mówi, że automatyczna rejestracja w sponsorowanym przez pracodawcę 401 (k) staje się coraz bardziej powszechna, więc pamiętaj, aby sprawdzić, kiedy jesteś zatrudniony.

Jeśli plan Twojego pracodawcy obejmuje rezerwę automatycznego rejestrowania się, znacznie łatwiej będzie Ci zrezygnować przed jesteś zarejestrowany, niż wychodzi z planu po dokonaniu wkładu.

Jeśli będziesz automatycznie rejestrowany, znajdź domyślną stawkę składki. Collinson mówi, że większość sponsorów planu ustawi twój wkład tylko na 3%, mimo że "dla większości pracowników 3% nie jest wystarczająco dużo", aby zaoszczędzić na emeryturę.

Auto-rejestracja jest z pewnością wygodną opcją, więc nie pozwól, by cię to zniechęciło. Po prostu "odrób swoją pracę domową", jak sugeruje Collinson, abyś mógł podjąć świadomą decyzję.

Podczas gdy mówimy o pracy domowej ... również matematyki, aby ustalić właściwą stawkę wkładu dla Ciebie.

4. Czy możesz przewrócić z istniejącego 401 (K)?

Większość planów 401 (k) powinna zawierać opcję rolowania w nowym planie po przejściu do nowego pracodawcy.

"To zwykle najlepszy sposób działania" - wyjaśnia Collinson.

Ale nawet rollover przychodzi ze zmiennymi i powinieneś wiedzieć, jakie one są. Nie dbanie o swoje 401 (k) podczas przenoszenia pracy może oznaczać utratę dużej ilości pieniędzy, szczególnie jeśli Twoje saldo jest niższe niż 5000 USD.

"Wiele planów obejmuje możliwość automatycznego wyprowadzania sald poniżej 5000 dolarów zerwanych pracowników", mówi Collinson.

Dostaniesz tę gotówkę, ale prawdopodobnie będzie podatny na podatki dochodowe i 10% kary, jeśli masz mniej niż 59 lat. To może oznaczać utratę więcej niż jednej piątej twoich oszczędności!

Nawet jeśli twój nowy plan ma okres oczekiwania, prawdopodobnie będziesz w stanie wywrócić swój stary plan przed rozpoczęciem składek. Działając wcześniej, możesz pomóc uniknąć wypłaty środków.

Jeśli nie możesz wykorzystać dotychczasowych oszczędności do nowego 401 (k), przerzuć je na IRA i unikaj kar, sugeruje Collinson.

5. Jakie opłaty są płacone?

"Z 401 (k) s, wszystko zależy od opłat", mówi Ash Toumayants, założyciel firmy zarządzającej majątkiem Strong Tower Associates.

Toumayants wyjaśnia 401 (k) opłaty są stosunkowo wysokie, ponieważ plany podlegają większej liczbie regulacji niż inne plany emerytalne.Przepisy te mają na celu ochronę pracowników, ale możesz nie chcieć wchłonąć największego kosztu!

Wskazuje: "Niezależnie od tego, jak drogie może być, nadal dobrze jest zapisać się do miejsca pracy 401 (k), jeśli pracodawca pasuje", ponieważ zyskujesz więcej, niż przegrywasz.

Ale tak czy inaczej, dowiedz się, jakie opłaty płacisz i ile cię kosztują - nie tylko teraz, ale z czasem.

Jak wspomnieliśmy wcześniej, dzięki uprzejmości - kto jeszcze? - Billy Eichner, "Podobnie jak związki odsetkowe, tak jak opłaty".

Posłuchajmy tego także od prawdziwego eksperta. CEO firmy Wealth Consulting Group, Jimmy Lee, CFS, mówi: "zrozumienie wszystkich kosztów uczestników związanych z uczestnictwem jest ważne, ponieważ może to przyczynić się do znacznej zmiany na dłuższą metę".

Lee twierdzi, że twoje honorarium nie powinno wynosić więcej niż około 1% twojej inwestycji.

"Bardziej agresywne strategie mogą przekroczyć 1%, a bardziej konserwatywne opcje wynoszą zazwyczaj poniżej 1%, ale średnia powinna wynosić około 1% lub mniej" - dodaje.

Twoje opłaty mogą nie być oczywiste, więc nie bój się pytać.

Collinson twierdzi, że Departament Pracy wymaga od sponsorów planu informacji na temat opłat i wydatków. Zapytaj przedstawiciela działu kadr, gdzie możesz znaleźć te informacje, i sprawdź je.

Co się stanie, jeśli opłaty nie będą równe? Czytaj dalej!

6. Kto zapewnia twój plan?

Twoje 401 (k) opłaty mogą być wysokie tylko z powodu niewiedzy.

Twój pracodawca prawdopodobnie nie jest ekspertem finansowym, więc opiera się na sponsorach planu - i ich przedstawicielach handlowych - aby pomóc im zrozumieć plany emerytalne. Brak badań lub zasobów może wylądować ty i twoi współpracownicy w marnym planie.

Jednak twoje opłaty mogą być również skandaliczne, ponieważ twój pracodawca rozważa ich najlepsze interesy nad twoimi.

"Bądź podejrzliwy wobec 401 (k), które są dostarczane przez banki" ostrzega Toumayants.

Banki będą atakować pracodawców, z którymi mają związek kredytowy, wyjaśnia. Jeśli Twoja firma na przykład zaciągnęła pożyczkę w banku, może zaoferować lepszą stopę w zamian za skorzystanie z jej planu 401 (k).

Nie oznacza to, że pracodawca stara się wykorzystać pracowników - ale to nie znaczy, że nie są.

Jeśli Twój dostawca 401 (k) jest bankiem, a nie funduszem takim jak Fidelity lub Vanguard, wykonaj badania.

Zapytaj swojego pracodawcę, dlaczego jest to najlepszy plan dla firmy i jak często audyt mają pewność. To może nie zaszkodzić, aby dowiedzieć się, czy Twój pracodawca ma istniejący związek z bankiem, a także, w jaki sposób może wpływać na twój plan emerytalny.

7. Gdzie są inwestowane Twoje pieniądze?

Wielu z nas nie chce się martwić, gdzie są zainwestowane nasze fundusze emerytalne, o ile będą one dla nas dostępne, kiedy ich potrzebujemy!

Ale ta informacja może być cenna - i może faktycznie kosztować lub oszczędzać pieniądze.

Wszyscy eksperci, z którymi rozmawiałem, namawiają wszystkich do pytania o rodzaje inwestycji dostępnych w planie 401 (k). Jeśli nie wiesz zbyt wiele o inwestowaniu, oto co powinieneś zapytać w szczególności:

Czy pieniądze są inwestowane w fundusze indeksowe lub profesjonalnie zarządzane fundusze powiernicze?

Fundusze zarządzane przez profesjonalistów wiążą się z wyższymi opłatami, ponieważ zawodowiec faktycznie nimi zarządza. Ale przeciętny człowiek lepiej sobie radzi z funduszami o niskim indeksie, więc te opłaty mogą być niepotrzebnym kosztem.

Toumayants zaznacza, że ​​możesz mieć ograniczone opcje inwestycyjne dla twojego 401 (k), ale to chyba dobrze. Pomaga zapobiegać "paraliżowi poprzez analizę" - mając zbyt wiele opcji, by kiedykolwiek dokonać wyboru.

Tylko upewnij się, że wybory są najlepsze dla Ciebie i Twoich współpracowników - tanie i zgodne z celami emerytalnymi.

8. Kto może odpowiedzieć na twoje pytania?

Prawdopodobnie nie jesteś ekspertem ds. Emerytury lub finansów, więc nie powinieneś oczekiwać, że wszystkie te informacje pozostaną bez zmian.

"Ważne jest, aby dowiedzieć się, kto jest opiekunem planu", wyjaśnia Janis. "To jest osoba, z którą będziesz się kontaktować z każdym miesiącem i / lub rokiem."

Jest to przedstawiciel Twojego dostawcy planu emerytalnego, który pomoże Ci zrozumieć Twój plan. Nie są one jednak osobistym planistą finansowym, więc nie oczekuj porady inwestycyjnej.

ty mogą zapytaj opiekuna planu:

• Jaka jest struktura opłat?

• W jakie rodzaje funduszy możesz inwestować?

• Ile funduszy możesz zainwestować (jeśli istnieje limit)?

• Jak często możesz wprowadzać zmiany w swoich inwestycjach?

• Aby pomóc Ci w określeniu inwestycji najlepiej odpowiadających Twoim potrzebom (np. Agresywnym lub konserwatywnym, zgodnie z tolerancją na ryzyko)

Aby uzyskać porady inwestycyjne i spersonalizowane planowanie finansowe, musisz zatrudnić powiernika. Jednak ostatecznie upewnij się, że otrzymujesz informacje potrzebne do zrozumienia, dokąd zmierza Twoja pieniądz.

Collinson przypomina nam: "Emerytura to bardzo, bardzo osobiste pytanie, i nikt nie dba o twoją emeryturę bardziej niż ty, twoja rodzina i twoi bliscy."

9. Co możesz zrobić, jeśli Twój plan jest do niczego?

A więc ... co, jeśli uzyskasz wszystkie odpowiedzi, których potrzebujesz, i zdajesz sobie sprawę, że twój pracodawca oferuje po prostu kiepski plan emerytalny?

Toumayants sugerują, aby najpierw porozmawiać z pracodawcą.

Podziel się swoimi (dobrze zbadanymi) obawami i "zapytaj o kolejną okazję, aby rozejrzeć się za nowym planem" - mówi."Ich pieniądze na emeryturę też są na tym koncie!"

Prawdopodobnie chcą najlepszego planu tak samo jak ty.

Jeśli twój pracodawca nie może lub nie podejmie kroków, aby znaleźć konto lepiej dostosowane do potrzeb pracowników, prawnik może ci pomóc.

Niezależnie od tego, czy są ignorantami, czy mają złe intencje, twój pracodawca jest odpowiedzialny za działanie w najlepszym interesie pracowników. Adwokat może pomóc ci ustalić, czy tak się dzieje i co możesz zrobić, jeśli nie jest.

Twoja tura: Jakie problemy napotkasz w swoim miejscu pracy 401 (k)?

Dana Sitar (@danasitar) jest pisarką pracującą w The Penny Hoarder. Jest napisana dla Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest i innych, próbując humoru wszędzie tam, gdzie jest to dozwolone (a czasami tam gdzie nie jest).