Oto, co musisz wiedzieć o 401 (k) i IRA

Kiedy dostałem swoją pierwszą "prawdziwą osobę" na początku lat dwudziestych, dyrektor ds. Zasobów ludzkich w mojej firmie przeszedł nowy pakiet dla pracowników tak szybko, że obróciło mi się w głowie.

Kiedy dotarła do części dotyczącej opcji 401 (k) firmy, moje oczy przeszły przez szkliwo.

401 (k), IRA, Roth - co znaczy ta zupa alfabetyczna?

Dowiedzieliśmy się, więc nie musisz już się zastanawiać.

Co to jest 401 (k)?

Najważniejszą różnicą jest to, że 401 (k) jest sponsorowane przez pracodawcę, więc jeśli nie pracujesz, nie możesz się zarejestrować. Twój pracodawca zazwyczaj współpracuje z firmą inwestycyjną w celu administrowania kontem.

Niektórzy pracodawcy oferują mecz 401 (k), co oznacza, że jeśli wpłacasz na swój rachunek pewien procent swojej wypłaty, dodadzą taką samą kwotę - to ogromny profit!

Większość rachunków 401 (k) oferuje fundusze inwestycyjne, które składają się z akcji, obligacji i inwestycji rynku pieniężnego.

Twój pracodawca może odczekać chwilę, zanim uzyskasz dostęp do pieniędzy na koncie 401 (k), proces znany jako nabywanie uprawnień. Możesz zacząć składać natychmiast, a twój pracodawca też - po prostu nie będziesz mieć dostępu do składek pracodawcy przez określony czas.

Jednak pieniądze, które wnosisz, są zawsze twoje, a gdy już w pełni się do tego nadasz, każdy pieniądze na koncie są twoje - możesz je zabrać ze sobą, jeśli opuścisz firmę. Oto kilka opcji, które pomogą ci zdecydować, co zrobić z 401 (k), jeśli planujesz zmienić pracę.

Konto 401 (k) jest odroczone podatkowo, co oznacza, że ​​możesz zainwestować część swojej wypłaty, zanim zostaną pobrane podatki. Musisz jednak płacić podatki od pieniędzy, które wyciągasz z tego konta.

"W tradycyjnym 401 (k) otrzymujesz natychmiastową ulgę podatkową" powiedział Aldo Waker, doradca finansowy i emerytalny dla Waker Financial w Austin w Teksasie.

"Jeśli więc zarobisz 50 000 $, a wniesiesz 5000 $, zostaniesz opodatkowany tylko za 45 000 $. Że 5000 $ wzrośnie z czasem i kiedy będziesz gotowy do wypłaty, zapłacisz podatek dochodowy od kwoty, którą wypłacisz. "

Jako osoba prywatna, możesz wnieść wkład do kwoty 18 000 $ w pieniądzu przed opodatkowaniem rocznie do kwoty 401 (k). Całkowita roczna składka na Twoje konto, która obejmuje również pieniądze zdeponowane przez twojego pracodawcę, jest ograniczona do 100% wynagrodzenia lub 53 000 USD (w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa).

Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz wnosić "doładowanie" składki w wysokości do 6 000 USD rocznie, a także limit 18 000 USD, więc całkowity roczny limit składki wynosi 59 000 USD.

IRS umożliwia również składanie wkładów po opodatkowaniu na rzecz 401 (k), w ten sposób można osiągnąć te roczne limity składkowe.

Jeśli wypłacisz pieniądze z twojego 401 (k) zanim osiągniesz wiek 59 1/2 lat, zapłacisz 10% kary. Obowiązują pewne wyjątki, takie jak koszty leczenia lub jeśli zostałeś powołany do czynnej służby wojskowej.

A 401 (k) również wymaga, abyś zaczął brać roczne rozkłady - znane jako wymagane minimalne rozkłady (RMD) - w wieku 70 1/2. IRS ma tutaj sprytny kalkulator minimalnej dystrybucji.

IRS stworzył tę zasadę, aby oszczędzający zaczęli płacić podatki od pieniędzy, które od dziesięcioleci sypią.

Niektóre plany pozwalają pożyczyć do 50% salda na koncie, do maksymalnej kwoty 50 000 USD. Musisz spłacić pożyczkę w ciągu pięciu lat.

Czym jest IRA?

Ten typ konta emerytalnego jest technicznie zwany Indywidualnym Porozumieniem Emerytalnym. Jeśli twój pracodawca nie oferuje 401 (k) lub nie pracujesz (dzwoniąc do wszystkich studentów i pozostających w domu rodziców!), Wtedy IRA jest kontem dla ciebie.

Podobnie jak 401 (k), IRA oferuje natychmiastową ulgę podatkową - jesteś opodatkowany, kiedy wypłacasz pieniądze, a nie kiedy je wkładasz.

Limit składki dla IRA wynosi 5 500 $ rocznie, czyli znacznie mniej niż 401 (k). Kiedy skończysz 50 lat, możesz wnieść wkład do 6500 $ rocznie, aby zapewnić sobie dodatkową poduszkę przed przejściem na emeryturę.

Większość dostawców IRA nie wymaga minimalnej kwoty, aby otworzyć konto. Jednak niektóre fundusze inwestycyjne mają minimalne wymagania dotyczące zakupów, zwykle od 500 USD do 1000 USD.

Podobnie jak 401 (k), IRS pobiera 10% wcześniejszą karę wypłaty za dystrybucję przed ukończeniem 59 1/2 roku. IRS oferuje pewne zwolnienia z tej kary, takie jak płacenie za studia, zakup pierwszego domu lub pokrycie niektórych wydatków medycznych.

Dzięki IRA możesz wybrać dowolną firmę inwestycyjną. Możesz także zainwestować swoje pieniądze w fundusze inwestycyjne, akcje indywidualne, obligacje i renty.

Co to jest Roth?

Roth to typ 401 (k) lub IRA. (Te, które omówiliśmy powyżej, są tradycyjnymi wersjami tych dwóch kont).

Podobnie jak tradycyjne 401 (k), Roth 401 (k) jest tylko opcją, jeśli twój pracodawca to oferuje. Nie ma żadnych limitów dochodu na Roth 401 (k).

Prawie każdy może otworzyć Roth IRA, który robi mieć limit dochodu. Jeśli jesteś samotny i zarabiasz ponad 132 000 $ rocznie (194,000 $, jeśli jesteś żonaty), nie kwalifikujesz się do Roth IRA.

Z kontami Roth nie otrzymujesz natychmiastowej ulgi podatkowej - wkładasz pieniądze, które już zapłaciłeś. Zamiast tego otrzymujesz ulgę podatkową, gdy wyciągasz pieniądze z konta.

Jeśli wpłacisz 5000 $ w wieku 25 lat, pieniądze te najprawdopodobniej podwoją się lub potroją w momencie przejścia na emeryturę - i nie będziesz płacić podatków od tych zysków z inwestycji.

Limity składkowe dla Roth IRA lub Roth 401 (k) są takie same jak dla ich tradycyjnych odpowiedników - 5 500 USD dla IRA i 18 000 USD dla 401 (k). Obowiązują również wszystkie dodatki wyrównawcze.

Roth IRA nie ma obowiązkowego wymogu dystrybucji, w przeciwieństwie do tradycyjnego IRA, który wymaga, aby wypłacić pieniądze po osiągnięciu wieku 70 1/2.

Jeśli masz ponad 59 1/2, możesz wypłacić tyle, ile chcesz, z Roth IRA lub Roth 401 (k) bez płacenia podatków. Twoje pieniądze muszą znajdować się na Twoim koncie przez co najmniej pięć lat, aby móc je wypłacić bez kary.

Które konto jest odpowiednie dla Ciebie?

Doradcy zgadzają się: Jeśli Twoja firma oferuje konto 401 (k) i dopasuje swój wkład do określonego procentu, powinieneś najpierw skorzystać z tego atutu.

Poza tym nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi - doradcy powiedzą, że to zależy od twojej osobistej sytuacji.

Niektórzy doradcy twierdzą, że najlepiej jest najpierw przyczynić się do tradycyjnego 401 (k) na tyle, aby uchwycić mecz pracodawców. Następnie rozważ otwarcie Roth IRA i wniesienie maksymalnej kwoty. Na koniec wróć do swojego 401 (k) i wesprzyj tam, dopóki nie osiągniesz maksimum.

Jeśli Twój pracodawca nie oferuje meczu 401 (k), to naprawdę zależy od Ciebie, aby zdecydować, w jaki sposób chcesz oszczędzać na emeryturę.

Niektóre z twoich strategii mogą zależeć od dostępnych opcji inwestycyjnych. Ponieważ twój pracodawca oferuje twoje konto 401 (k), twoje opcje inwestycyjne mogą być bardziej ograniczone tam niż z tradycyjnym lub Roth IRA.

Powinieneś także porównaj opłaty za plan - które konto kosztuje Cię najmniej, aby zaoszczędzić?

To również zależy od czy chcesz oszczędności podatkowych dzisiaj, czy na emeryturze. Posiadanie zarówno rachunków tradycyjnych, jak i Rotha zmniejsza część obciążeń podatkowych po przejściu na emeryturę.

Kolejna rzecz do rozważenia: Twój styl oszczędzania.

Konta 401 (k) sponsorowane przez pracodawców to najprostszy sposób oszczędzania na emeryturę. Ponieważ składki 401 (k) są pobierane bezpośrednio z wypłaty, nigdy nie widzisz tych pieniędzy jako możliwych do wydania. Ten rodzaj automatycznego wkładu może być dobry dla osób, które mają trudności z oszczędzaniem pieniędzy.

Niektóre tradycyjne i Roth IRA umożliwiają dokonywanie automatycznych wpłat z konta bankowego, ale dla niektórych osób składanie wkładów bezpośrednio z wypłaty - zanim pieniądze kiedykolwiek trafią na twoje konto bankowe - jest najlepszą opcją.

Jeśli nie masz dostępu do 401 (k), musisz zdecydować pomiędzy tradycyjnym IRA a Roth IRA. Aby pomóc klientom w podjęciu tej decyzji, Tina Powell, dyrektor generalna firmy inwestycyjnej SheCapital z New Jersey, powiedziała, że ​​prosi ich o rozważenie ich wieku i dochodów.

Jeśli spodziewasz się, że zarobisz więcej pieniędzy w późniejszym okresie życia niż teraz, Roth może być lepszym rozwiązaniem, ponieważ będziesz płacić podatki dochodowe tylko na podstawie (miejmy nadzieję) niższej, wczesnej kariery zarobkowej, Powell powiedział.

Jednak, jeśli potrzebujesz natychmiastowej ulgi podatkowej, tradycyjny IRA może być lepszym rozwiązaniem.

Oczywiście, nie wierz nam na słowo. Istnieją strony i strony zasad związanych z każdym typem konta emerytalnego opisanym powyżej, dlatego warto rozważyć współpracę z planistą finansowym, aby stworzyć najlepszy plan na przyszłość.

Bez względu na to, z którego konta korzystasz, eksperci mówią, że zacznij wcześnie.

"Dla młodych ludzi najważniejsze jest oszczędzanie na emeryturę, okres" - powiedział Powell.

Twoja tura: z jakiego konta korzystasz, by oszczędzać na emeryturę? Dlaczego to wybrałeś?

Sarah Kuta jest dziennikarką edukacyjną w Boulder w Kolorado, z zamiłowaniem do weekendowych negocjacji, renowacji mebli i dobrych okazji. Znajdź ją na Twitterze: @sarahkuta.