Przewodnik dla początkujących inwestowania w certyfikaty depozytowe

Podnieś rękę, jeśli chcesz dokonać inwestycji gwarantowanej, możesz być absolutnie pewien, że utrzymasz jej wartość i oprocentowanie.

Tak myślałem! Ja też.

Podczas gdy akcje nigdy nie są pewne, a nawet twoje oprocentowanie rachunku oszczędnościowego zmienia się od czasu do czasu, certyfikat depozytowy (CD) oferuje gwarantowaną stopę zwrotu. Oprocentowanie oferowane w momencie zakupu obowiązuje przez cały czas posiadania tej płyty. The Wall Street Journal mówi, że płyty CD są "jednymi z najbezpieczniejszych inwestycji, jakie może zrobić człowiek" - tak długo, jak twój bank jest ubezpieczony FDIC, twoja płyta CD jest pokryta do 250 000 $. Nawet jeśli coś stanie się z bankiem, twoje pieniądze są bezpieczne.

Chcesz dowiedzieć się więcej o płytach CD? Zapoznaj się z naszym przewodnikiem po inwestowaniu w te produkty finansowe.

Jak działa płyta CD?

Płyta CD jest podobna do konta oszczędnościowego, ponieważ banki chcą, abyś zostawił przy sobie pieniądze, więc oferują one odsetki od kwoty na koncie.

W przeciwieństwie do konta oszczędnościowego, przy zakupie płyty CD zgadzasz się na pozostawienie pieniędzy w banku do czasu, gdy uzgodniona ilość czasu minie. Najkrótsza oferowana płyta CD to zazwyczaj sześć miesięcy - choć niektóre banki oferują warunki nawet przez jeden miesiąc - a większość banków oferuje opcje jednoroczne, 18-miesięczne, dwuletnie, trzyletnie, czteroletnie i pięcioletnie, podczas gdy niektóre oferują nawet dłuższe terminy.

Płyty CD są dostępne w różnych typach:

• Tradycyjny: Jak opisano powyżej, otrzymujesz stałą stopę procentową w zamian za pozostawienie pieniędzy na określonym odcinku czasu. Wycofanie pieniędzy przed końcem tego okresu skutkuje poważną opłatą karną (do sześciu miesięcy odsetek w zależności od banku). Jest to najpopularniejszy i najbardziej popularny rodzaj płyt CD. Na przykład GE Capital oferuje 5-letnią płytę CD o oprocentowaniu 2,23%.
• Zderzyć się: Podobnie jak w przypadku tradycyjnej płyty CD, ale jeśli stopy procentowe banku wzrosną podczas okresu CD, masz jedną szansę na przejście na wyższą stawkę.
• Zmienna stopa: Nie będziesz wiedzieć z wyprzedzeniem, jaka będzie stopa procentowa; zamiast tego stawkę oparto na bonach skarbowych, indeksie podstawowym lub innych stawkach rynkowych. Można zarobić więcej odsetek niż na tradycyjnej płycie CD, ale możliwe jest również obniżenie stóp procentowych i zmniejszenie zarobków.
• Ciekły: Podobnie jak tradycyjna płyta CD, ale możesz wypłacić część swoich pieniędzy przed upływem terminu. W zamian za tę elastyczność, stopy procentowe na tego typu płytach CD są zwykle niższe niż jakiekolwiek inne.
• Zero-Coupon: Zamiast płacić ci odsetki, ten typ CD reinwestuje go na konto, co oznacza, że ​​będziesz zarabiać na wyższej sumie.
• Możliwość wywołania: Bank, który wydał kartę, może anulować Twoją płytę CD według własnego uznania, oddając depozyt i wszystkie uzyskane odsetki. Bank zwykle robi to tylko wtedy, gdy stopy procentowe spadną znacznie poniżej stawki, w której kupiłeś płytę CD.
• Pośredniczył: Każda płyta CD zakupiona za pośrednictwem domu maklerskiego, która często ma dostęp do opcji o wyższym oprocentowaniu.

Aby dowiedzieć się więcej o płytach CD, rozmawialiśmy z Jennifer Calonia, redaktorem naczelnym GOBankingRates.com, strony, która dzieli się informacjami na temat stóp bankowych i strategii inwestycyjnych.

Czego należy szukać przy wyborze płyty CD?

"To naprawdę zależy od długoterminowych celów finansowych", mówi Calonia, powtarzając porady oferowane przez amerykańską Komisję Papierów Wartościowych i Giełd.

“Pierwszą determinacją, jaką musisz wykonać, jest określenie terminu rejestracji. Warunki mogą się wahać w dowolnym miejscu, od krótkiego, sześciomiesięcznego okresu do pięciu lat lub więcej, co oznacza, że ​​twoje fundusze zostaną zablokowane na dysku CD przez ten okres czasu ", ostrzega. Podczas gdy Calonia nie może zalecić określonego czasu, dzieli się tym "osobiście, trzymałbym się krótkoterminowych płyt CD", więc jest w stanie skorzystać, jeśli stopy procentowe nagle zaczną rosnąć.

Zastanów się, kiedy będziesz potrzebować pieniędzy na płycie CD. Jeśli w ciągu roku zamierzasz wrócić do szkoły i będziesz potrzebować pieniędzy na naukę, nie zamykaj go na pięcioletnią płytę, powiedział strategowi inwestycyjnemu Jonathan Hill w DailyFinance. Weź również pod uwagę ryzyko inflacji - możliwość, że inflacja i stopy procentowe mogą wzrosnąć, podczas gdy twoje pieniądze są zablokowane na długoterminowej płycie CD, skutecznie kosztują cię pieniądze.

Jeśli planujesz użyć swojej płyty CD jako funduszu ratunkowego, bądź ostrożny. Wada polegająca na tym, że twoje pieniądze uwięzione na CD, niedostępne do końca okresu, mogą przeważać nad odrobiną dodatkowego zainteresowania, jakie możesz zarobić, ostrzega Jim Wang w sprawie Bargaineering. Zamiast tego zastanów się nad użyciem rachunku oszczędnościowego o wysokiej wydajności, który jest naprawdę płynną opcją dla twoich nadzwyczajnych oszczędności.

"Oprócz znalezienia właściwego terminu CD dla twoich potrzeb, powinieneś również pamiętaj o tym, co stanie się z Twoimi środkami po osiągnięciu dojrzałości konta, "Ostrzega Calonia. "Niektóre instytucje finansowe automatycznie przestawiają rachunki CD na inny termin, co może oznaczać utratę możliwości zarabiania, jeśli planujesz zainwestować gdzie indziej."

Jeśli wiesz, że chcesz zainwestować w coś innego - np. Wybierając nowy termin jako część drabiny CD - upewnij się, że data dojrzewania jest zaznaczona w twoim kalendarzu jasnym, pogrubionym znacznikiem.

Nie opieraj całej strategii inwestycyjnej na płytach CD; są bezpiecznym uzupełnieniem pozostałej części portfela, ale powinny stanowić tylko około 5% do 10% swoich inwestycji, zaleca DailyFinance.

Wszystko o stopach procentowych

Potencjalni nabywcy płyt CD powinni znać dwie ważne liczby, The Wall Street Journal mówi:

• APR (roczna stopa oprocentowania): stopa procentowa oferowana przez bank
• RRSO (roczny procent wydajności): Co zarobisz podczas okresu CD ze względu na odsetki składane

Potrzebujesz odświeżenia składanych odsetek? Oto jak to WSJ rozbija:

Co się składa? Mówiąc prościej, w ten sposób twoja inwestycja rośnie z czasem. Załóżmy, że zainwestujesz 10 000 USD w trzyletnią płytę CD, zarabiającą 5% rocznie. W pierwszym roku Twoja inwestycja za 10 000 $ przyniesie 500 $. W drugim roku 5% nowej sumy (10 500 USD) wyniesie 525 USD. W trzecim roku 5% z 11 025 USD będzie wynosić około 551 USD. Całkowita kwota pieniędzy rośnie każdego roku, więc rośnie również kwota stanowiąca 5% inwestycji. To się składa.

GOBankingRates.com opublikował niedawno badanie, w którym zapytali Amerykanów, jakie stopy procentowe skłonią ich do wkładania pieniędzy na CD przez dwa lata. Ponad połowa respondentów stwierdziła, że ​​chce 3,01% lub więcej. Oczekiwanie to "nie jest obecnie normą, ponieważ Fed nadal utrzymuje stopy procentowe na stosunkowo niskim poziomie", wyjaśnia Calonia, "co może się zmienić, gdy gospodarka powoli wykazuje oznaki ożywienia." Ponadto zauważa, "istnieje wiele instytucji finansowych oferujących ponad 1,50% lub więcej zwrotów, nawet przez jeden rok.”

Chcesz zobaczyć, co jest dostępne? Stawki stale się zmieniają, ale Get Rich Slowly tworzy świetny post z cotygodniowymi aktualizacjami stóp procentowych CD.

Jedno zastrzeżenie: nie opieraj ostatecznej decyzji, którą CD wybrać na podstawie samej stopy procentowej. Nawet jeśli dwa RRSO są równe w danym okresie, spójrz na inne czynniki: Calonia zaleca rozważenie "tego, czy obie instytucje oferują ubezpieczenie depozytów, jak obliczane są odsetki (proste wobec złożonych) i czy stopy procentowe są stałe (tj. Nie są zmienne, nie mają opcji kupna [nie można wywołać ani podskoczyć]). "(Podoba Ci się ten pomysł? Kliknij, aby go ćwierkać!)

Co, jeśli potrzebujesz pieniędzy przed datą zapadalności?

Calonia ostrzega przed wypłatą jakichkolwiek pieniędzy z twojego CD przed terminem zapadalności. "Jeśli możesz tego uniknąć, najlepiej nie usuwać funduszy, zanim dojrzeje twoja płyta CD. Instytucje finansowe nakładają karę za wcześniejsze wypłaty, które mogą być równe 180 dni zarobków; jeśli nie zainwestowałeś tak dużo, prawdopodobnie stracisz część głównej wpłaty. "

Jeśli obawiasz się, że potrzebujesz pieniędzy wcześniej niż do terminu zapadalności, najlepiej upewnić się, że wybrana przez Ciebie płyta CD pozwala na tę opcję. "Niektóre instytucje oferują" bezkompromisowe (lub płynne) płyty CD ", które nie nakładają opłat karnych za wcześniejsze wypłaty, ale również nie oferują oprocentowania tak konkurencyjnego jak tradycyjny CD," wyjaśnia Calonia. Jeśli ten rodzaj płyty CD jest bardziej zgodny z Twoimi celami finansowymi i sytuacją, zapoznaj się z niektórymi opcjami w tym poście.

Twoja kolej: Czy używałbyś płyt CD jako części swojej strategii oszczędzania i inwestycji? Jeśli już to zrobisz, daj nam znać o swoich doświadczeniach w komentarzach!