Oto powód, dla którego powinieneś dwa razy pomyśleć o tym planie spłaty opartym na dochodach

Kiedy Amber i Danny Masters ukończyli szkołę prawniczą i szkołę dentystyczną, mieli prawie 600 000 dolarów na spłatę pożyczki studenckiej między nimi.

Amber Masters, która ukończyła szkołę rok wcześniej niż jej mąż, podjęła pracę jako urzędniczka sądowa, która "nie była wielkim twórcą pieniędzy", powiedziała. Danny Masters ukończył szkołę stomatologiczną w 2016 r. I niedawno rozpoczął pracę jako dentysta.

Choć spodziewają się, że pewnego dnia zarobi znacznie więcej pieniędzy, na razie dopiero zaczynają karierę i wykorzystują tyle występów, ile mogą.

Z pomocą konsultanta obliczyli wszystkie opcje spłaty tego długu. Przeanalizowali kilka planów spłaty opartej na dochodach, które są planami spłat federalnych kredytów studenckich, które przedłużałyby ich okresy spłaty i obniżały miesięczne płatności w oparciu o ich dochody.

Niższa miesięczna rata oznaczałaby, że co miesiąc mieli więcej pieniędzy na wydatki. A fakt, że jakikolwiek pozostały do ​​spłaty zadłużenie w ich pożyczkach zostanie odpuszczone po 25 latach płatności, z pewnością brzmiał zachęcająco.

Jednak po planowaniu pożyczek studenckich Travis Hornsby zgniótł ich liczbę, Mistrzowie zdali sobie sprawę, że zapłacą 119 000 USD podatków od tego odpuszczonego długu. A dzięki odsetkom zapłaciliby ponad 1,3 miliona dolarów za 600 000 dolarów długu.

Weźmy lekcję od tego zespołu mężów i żon, którzy dzielą się historią spłat pożyczek studenckich na swoim blogu Red Two Green, zanim najpierw przeskoczysz stopy do planu spłaty kredytu studenckiego opartego na dochodach. Kiedy patrzysz na górę długu tuż przed szkołą, te plany mogą brzmieć jak dar niebios. Ale w rzeczywistości rzeczy nie są tak czarne i białe.

Szybka lekcja na temat planów spłat opartych na dochodach

Mówiąc ogólnie, plany te określają miesięczne płatności, biorąc pod uwagę swój dochód uznaniowy, wielkość rodziny i inne czynniki. Zwykle ograniczają miesięczną opłatę w wysokości 10% do 20% swoich uznaniowych dochodów. Zgodnie z Białym Domem Obamy są one przeznaczone dla osób, które je mają wysoka kwota zadłużenia w stosunku do ich dochodów.

"Zasadą jest, że każdy, kto będzie musiał jeść ryż i fasolę, by spłacić dług studencki w ciągu ponad 10 lat, prawdopodobnie musi skorzystać z opcji spłaty zależnej od dochodów" - powiedział Hornsby.

Plany te dają więcej czasu na spłatę pożyczek. Zgodnie ze standardowym planem spłaty spłacisz pożyczki w ciągu 10 lat. Zgodnie z planem spłaty opartym na dochodach, będziesz dokonywać płatności przez 20 do 25 lat, a następnie pożyczający wybije pozostałe saldo.

Ten dłuższy okres spłaty oznacza zapłacisz więcej odsetek niż gdybyś wcześniej spłacił swój dług. Ale prawdziwy zinger przychodzi, gdy pozostały bilans jest wybaczany za 20 lub 25 lat.

Pod bieżącym kodem podatkowym będziesz winien podatki od kwoty odpuszczonego długu w roku, w którym pożyczkodawca mu wybaczył, zgodnie z IRS. To jeszcze więcej niż jakiekolwiek inne podatki, które zwykle płacisz w tym roku. IRS traktuje umorzenie lub anulowanie długu jak każdy inny dochód, więc podlega tym samym podatkom.

"Plany oparte na dochodach są niedrogą opcją, ale mogą nie być najbardziej idealne długoterminowo", powiedziała Sarah Hamilton, opiekunka doradztwa kredytowego dla Take Charge America, organizacji non-profit doradztwa kredytowego.

Jak można uniknąć płacenia podatków od odkupionego długu

Według IRS istnieje jeden wyjątek od tej zasady. Jeśli twój dług jest odpuszczony lub anulowany w ramach programu, który wymaga pracy przez pewien okres czasu lub dla określonego typu pracodawcy, nie musisz zgłaszać go jako dochodu.

Programy te istnieją dla nauczycieli, którzy pracują w szkołach o niskich dochodach, lekarzy, którzy pracują na określonym obszarze geograficznym lub w określonej dziedzinie i pielęgniarek, którzy pracują w określonych obiektach, między innymi.

Możesz także uniknąć płacenia podatku dochodowego od jakiegokolwiek odpuszczonego długu, pracując dla organizacji non-profit lub rządowej przez 10 lat w ramach programu federalnego programu Pożyczek na usługi publiczne.

Co jeszcze możesz zrobić, aby uniknąć płacenia podatku dochodowego od Twojego zadłużonego długu studenckiego 20 do 25 lat od teraz? Lobby wybranych urzędników, aby zmienić kod podatkowy i stworzyć wyjątek dla umorzenia długów w ramach planów spłat opartych na dochodach.

W międzyczasie, powinieneś zachować swoje zbliżające rachunek podatkowy w umyśle i zacząć oszczędzać tak szybko, jak to możliwe, zgodnie z Ryanem Frailich, trener i planowania finansowego, który prowadzi zamierzonego finanse.

„Będę robić klientom ogromną krzywdę, gdybym powiedział im, aby nie martwić się o to, nie planują dla niego, a następnie albo prawa pozostają takie same lub prawa dostać nawet mniej przyjazne dla kredytobiorcy, a kończy się z ogromnym rachunek podatkowy, którego nie planowali "- powiedział Frailich. "Jeśli planują to i nie muszą płacić, to świetnie, teraz masz kupę oszczędności, aby dowiedzieć się, co z tym zrobić."

Cokolwiek robisz, nie domyśl się

Oczywiście, zawsze możesz spłacić swoje zadłużenie szybciej, aby zapłacić mniej odsetek i uniknąć podatków dochodowych od wszelkich odpuszczonych długów. To właśnie postanowili zrobić Amber i Danny Masters.

Zapisali się w planie spłaty opartym na dochodach, który zmniejszył ich minimalne miesięczne płatności z prawie 7000 USD miesięcznie do 0 USD miesięcznie.To zmniejszyło presję młodej pary, która nie musiała się martwić o niewypłacalność swoich pożyczek, ponieważ nie były w stanie dokonać masowych standardowych płatności.

Masterses zdecydowały się zapisać w programie REPAYE, ponieważ otrzymały kredyty dla absolwentów szkół i otrzymały 50% dopłat do odsetek, jeśli ich miesięczna płatność nie pokrywała odsetek naliczonych w tym miesiącu. Oczekują, że ich comiesięczna wypłata wzrośnie po ponownym przesłaniu informacji finansowych do REPAYE w tym roku, ponieważ Danny Masters niedawno dostał swoją pierwszą pracę jako dentysta, co zwiększyło ich dochody.

Gdy Danny Masters zaczął pracować, para zaczęła robić agresywne płatności. W końcu planują refinansować swój dług za pośrednictwem prywatnego pożyczkodawcy.

Dzisiaj para wnosi miesięcznie około 8000 $ na poczet swoich płatności, mając na celu zwiększenie tego do 12 000 $ miesięcznie w przyszłości. Amber Masters pracuje nad zdawalnościm egzaminu adwokackiego w Oklahomie, gdzie niedawno przeprowadziła się para, więc spodziewa się wkrótce podwyżki płac. Mają także nadzieję na zwiększenie swoich dochodów z różnych imprez pobocznych.

Jeśli masz do wyboru między niewywiązaniem się z pożyczek i zapisaniem się do planu spłaty opartego na dochodach, eksperci twierdzą, że powinieneś wybrać ten drugi. Nawet jeśli robisz małe miesięczne płatności w ramach planu, te płatności wciąż zwiększają Twoją zdolność kredytową.

"Dla tych, którzy martwią się o obowiązek podatkowy, naprawdę muszą zmienić swoją perspektywę", powiedział Joshua Cohen, prawnik z siedzibą na Wschodnim Wybrzeżu specjalizujący się w pożyczkach studenckich. "Nie przejmuj się tym, co wydarzy się za 20-25 lat od teraz, kiedy prawdziwy problem jest obecnie niewykonalny. Jeśli (spłata uzależniona od dochodów) jest jedynym dostępnym planem płatności, weź go. Martw się o kwestię podatkową, gdy zbliżysz się do wybaczenia. Na razie przetrwaj. "

Niezależnie od tego, Amber Masters powiedział, że ważne jest, aby pozostać cierpliwym i zaangażowanym w spłatę długu uczelni. Z czasem i niewielkimi badaniami, będziesz w stanie to zrobić, bez względu na to, jaki plan spłaty wybierzesz.

"Twój dług studencki nie kontroluje cię, kontrolujesz to", powiedział Amber Masters. "Pożyczki studenckie mogą zająć trochę czasu, aby się spłacić. Łatwo jest zmiażdżyć się zadaniem spłacania pożyczek, ale musisz ciągle robić płatności, robić wszystko, by dopłacać i utrzymywać cel końcowy w zasięgu wzroku, aż w końcu się tam dostaniesz. "

Twoja kolej: Jak spłacasz kredyty studenckie?

Sarah Kuta jest dziennikarką edukacyjną w Boulder w Kolorado, z zamiłowaniem do weekendowych negocjacji, renowacji mebli i dobrych okazji. Znajdź ją na Twitterze: @sarahkuta.