Wiesz, że chcesz inwestować. Wiesz, że musisz inwestować. Ale szczerze, jak zacząć inwestować? Komu ufasz? Czy płacisz komuś za pomoc? Skąd wiesz, że nie zostaniesz oszukany? Albo jeszcze gorzej - skąd wiesz, że nie stracisz wszystkich swoich pieniędzy?
Dla 20-ciu lat inwestowanie jest ważne i wiesz o tym. W latach dwudziestych czas jest po twojej stronie, a im więcej oszczędzasz i inwestujesz teraz, tym lepiej będziesz później.
Ale, szczerze mówiąc, rozpoczęcie inwestowania po college'u jest mylące. Jest tak wiele opcji, narzędzi, myśli, blogów do przeczytania i nie tylko. Co ty do cholery robisz?
Zamierzam podzielić się moimi przemyśleniami na temat tego, co powinieneś zrobić, aby zacząć inwestować po ukończeniu college'u w latach dwudziestych, gdy masz 22-29 lat. Nurkujmy.
Koniecznie sprawdź inne artykuły z tej serii:
- Pierwsze kroki Inwestowanie w liceum lub młodszym
- Pierwsze kroki Inwestowanie w kolegium
- Jak zacząć inwestować w swoje 30-te
Dlaczego warto zacząć inwestować wcześniej?
Według ankiety Gallupa, średni wiek inwestorów zaczął oszczędzać 29 lat. I tylko 26% osób zaczyna inwestować przed ukończeniem 25 lat.
Ale matematyka jest prosta: taniej i łatwiej oszczędzić na emeryturę w wieku 20 lat w porównaniu do lat 30-tych lub późniejszych. Pokażę ci.
Jeśli zaczniesz inwestować tylko 3600 dolarów rocznie w wieku 22 lat, zakładając średni roczny zwrot w wysokości 8%, będziesz miał milion dolarów w wieku 62 lat. Ale jeśli zaczekasz do wieku 32 lat (zaledwie 10 lat później), będziesz musiał zaoszczędzić 8 200 USD rocznie, aby osiągnąć ten sam cel, wynoszący 1 milion USD w wieku 62 lat.
Oto, ile trzeba by zaoszczędzić każdego roku, w zależności od wieku, aby osiągnąć kwotę 1 miliona USD w wieku 62 lat.
Wiek | Kwota do zainwestowania rocznie, aby osiągnąć milion dolarów |
|---|---|
22 | $3,600 |
23 | $3,900 |
24 | $4,200 |
25 | $4,600 |
26 | $5,000 |
27 | $5,400 |
28 | $5,900 |
29 | $6,400 |
Wystarczy spojrzeć na koszty oczekiwania! Poczekaj od 22 do 29 lat, kosztuje 2 800 $ rocznie, zakładając taką samą stopę zwrotu, aby osiągnąć ten sam cel.
Dlatego ważne jest, aby zacząć inwestować wcześniej i nie ma lepszego czasu niż po ukończeniu studiów.
Czy potrzebujesz doradcy finansowego?
Tak więc, jeśli myślisz o rozpoczęciu inwestycji, potrzebujesz doradcy finansowego? Szczerze mówiąc, dla większości ludzi tak nie jest. Ale wielu ludzi odkłada słuchawkę na tę potrzebę "profesjonalnej" porady.
Oto kilka przemyśleń na ten temat od kilku ekspertów finansowych (a przytłaczająca odpowiedź brzmi NIE):
Tara Falcone Reis Up
Nie wierzę, że młodzi inwestorzy potrzebują doradcy finansowego. Raczej to, czego naprawdę potrzebuje ta grupa wiekowa, to edukacja finansowa. Relatywnie rzecz biorąc, ich sytuacja finansowa nie jest wystarczająco "skomplikowana", aby uzasadnić koszty doradcy lub planisty.
Aktywne podejście i zwiększenie umiejętności finansowych sprawią, że te przyszłe rozmowy będą bardziej produktywne; przez "mówienie w tym samym języku" jako doradca, będą oni lepiej przygotowani do określania swoich konkretnych celów i omawiania potencjalnych kierunków działań. Oparcie się na doradcy dzisiaj zamiast na odpowiednim kształceniu może jednak prowadzić do kosztownych problemów z zależnościami w przyszłości.
Dowiedz się więcej o Tara w Reis Up.
Prosta odpowiedź na pytania dotyczące finansów jest taka, że należy płacić tylko za porady, które dają więcej pieniędzy w kieszeni, niż to kosztuje.
Wyzwaniem w latach 20-tych jest złożony koszt dobrych rad w stosunku do złych jest ogromny przez całe życie, więc ta decyzja jest niezwykle ważna. Jeśli doradca jest prawdziwym ekspertem i może wnieść wartość dodaną dzięki lepszemu zrozumieniu wykraczającemu poza konwencjonalną mądrość głównego nurtu, a koszt jest rozsądny, powinien on być w stanie dodać wartość przekraczającą koszty. Problem w tym, że badania pokazują, że ta sytuacja jest rzadkością, co tłumaczy wzrost robo-doradców i tania inwestycja w pasywne wskaźniki tam, gdzie nie jest potrzebny doradca. Kontrolowanie kosztów zostało udowodnione w wielu badaniach jako jeden z wiodących wskaźników lepszych wyników inwestycyjnych, a doradcy dodają sporo wydatków.
W latach 20-tych zdałem sobie sprawę, że jeśli chcę być finansowo bezpieczny i niezależny od innych, to będę musiał rozwinąć pewien poziom wiedzy finansowej. Księgi jakości są najlepszą wartością w edukacji finansowej, a niewielka inwestycja w tę wiedzę przyniesie Ci dywidendy na całe życie. Prawda jest taka, że nigdy nie możesz zapłacić doradcy na tyle, by dbać bardziej o swoje pieniądze niż własne, więc musisz rozwinąć wystarczającą wiedzę, aby skutecznie delegować. Skomplikowana wartość wiedzy, którą zbudowałem w latach dwudziestych w ciągu najbliższych 30 lat, była warta dosłownie miliony dolarów i prawdopodobnie będzie dla ciebie taka sama. Czas dobrze spędzony.
Dowiedz się więcej o Todd w Financial Mentor.
Todd TresidderMentor finansowy
Fakt jest prosty: większość ludzi, którzy zaczęli inwestować po college'u, po prostu nie potrzebuje doradcy finansowego. Myślę, że ten cytat najlepiej podsumowuje to dla młodych inwestorów:
Nick TruePrawdziwy Tightwad
Młodzi inwestorzy [zazwyczaj] mają stosunkowo niewielki rozmiar portfela, więc powinni umieścić swoje pieniądze w docelowym funduszu emerytalnym i skupić się na zwiększeniu stopy oszczędności, zamiast wybierać najlepszego doradcę lub fundusz inwestycyjny.W tym wieku rosnąca stopa oszczędności i minimalizacja opłat pójdą o wiele dalej niż możliwy dodatkowy procent lub dwa w zamian.
Dowiedz się więcej o Nicku na True Tightwad.
Ale czy są okoliczności, kiedy rozmowa z doradcą finansowym może mieć sens? Tak, w niektórych przypadkach. Uważam, że rozmowa z planistą finansowym (a nie doradcą finansowym) może mieć sens, jeśli potrzebujesz pomocy w tworzeniu planu finansowego na całe życie.
Mówiąc prosto, jeśli starasz się wymyślić swój własny plan finansowy (jak oszczędzać, budżet, inwestować, ubezpieczać siebie i swoją rodzinę, tworzyć plan nieruchomości, itp.), Może być sens, aby usiąść i zapłacić komuś pomóc Ci.
Ale zdaj sobie sprawę, że istnieje różnica między utworzeniem planu finansowego, który wykonujesz, a uiszczaniem opłaty za, w porównaniu z doradcą finansowym, który zajmuje pewien procent twoich pieniędzy, którymi zarządzasz. W przypadku większości inwestorów po studiach, możesz korzystać z tego samego planu przez wiele lat.
W rzeczywistości wierzymy, że spotkanie z planistą finansowym ma kilka sensu tylko w życiu, w oparciu o wydarzenia z życia. Ponieważ ten sam plan, który stworzysz, powinien trwać aż do następnego wydarzenia życiowego. Oto kilka wydarzeń do rozważenia:
- Po ukończeniu / pierwszej pracy
- Pobranie się i połączenie pieniędzy
- Mieć dzieci
- Jeśli osiągniesz znaczne bogactwo (tzn. Spadek)
- Zbliża się emerytura
- Na emeryturze
Widzisz, ten sam plan, który stworzysz po ukończeniu studiów, powinien trwać aż do ślubu. To samo dotyczy następnego wydarzenia z życia. Po co płacić stałą opłatę co roku, gdy nic się nie zmienia przez lata?
Roger Wohlner Financial Writer & Advisor
Oprócz bardzo niewielu osób, które zarabiają bardzo wysokie pensje (prawnicy, lekarze, bankowcy inwestycyjni itp.), Odpowiedź nie jest prawdopodobnie dla większości, a przynajmniej dla tej, z którą pracują w pełnym wymiarze godzin na podstawie AUM lub podobnej opłaty stałej.
W związku z tym mogą rozważyć możliwość skorzystania z usług doradcy godzinowego tylko jednorazowo, na przykład w sieci Garrett Planning Network lub niektórych doradcach NAPFA. Również wielu planistów finansowych w sieci planowania XY może być dobrym rozwiązaniem.
Dowiedz się więcej o Rogerze w The Chicago Financial Planner.
Robo-Advisor czy Self Directed?
A więc, jeśli nie pójdziesz z doradcą finansowym, czy powinieneś pójść z Robo-Advisor? Może to być świetną opcją, jeśli "nie chcesz naprawdę myśleć o inwestowaniu, ale wiedz, że powinieneś."
Szczerze mówiąc, nadal musisz o tym myśleć, ale korzystanie z robo-doradcy to świetny sposób, aby zautomatyzowany system zajął się wszystkim. Ponadto firmy te są dostępne online, więc nigdy nie musisz martwić się o umawianie spotkań, chodzenie do biura i kontakt z doradcą, którego możesz lub nie chcesz.
Robo-Advisors są dość prostymi narzędziami: używają automatyzacji do konfigurowania swojego portfela w oparciu o tolerancję ryzyka i cele. System automatycznie aktualizuje twoje konta - nie musisz nic robić.
Wystarczy, że wpłacisz pieniądze na swoje konto, a robo-advisor zabierze je z tego miejsca.
Jeśli chcesz udać się na trasę Robo-Advisor, zalecamy skorzystanie z usługi Betterment.
- Betterment - Betterment to świetny robo-doradca dla młodych inwestorów. Ułatwia inwestowanie dla początkujących, koncentrując się na prostej alokacji aktywów, ustawianiu celów i zarządzaniu tanim kosztem. Kliknij tutaj, aby sprawdzić ulepszenie.
Jaki rodzaj konta powinienem otworzyć?
To właśnie sprawia, że inwestowanie jest złożone - jest tyle różnych czynników, które należy wziąć pod uwagę. Poruszaliśmy parę, a teraz zagłębimy się w to konto, które warto rozważyć otwarcie.
Plany pracodawców - 401k lub 403b
Po pierwsze, dla ostatnich absolwentów skup się na swoim pracodawcy. Większość pracodawców oferuje plan emerytalny 401k lub 403b. Są to plany sponsorowane przez firmę, co oznacza, że wnosisz wkład, a Twoja firma zazwyczaj wnosi odpowiedni wkład.
Gorąco polecam, aby zawsze przyczyniać się do pasującego wkładu. Jeśli tego nie zrobisz, w zasadzie pozostawiasz darmowe pieniądze na stole i oddajesz cięcie.
Jeśli czujesz się komfortowo, biorąc udział w meczu pracodawcy, moim następnym wyzwaniem będzie wniesienie maksymalnego dozwolonego każdego roku. Począwszy od 2018 r., Kwota ta wynosi 18.500 USD dla osób poniżej 50. Po prostu uświadom sobie, ile pieniędzy będziesz miał, jeśli zawsze będziesz miał max 401k składek.
Upewnij się, że nadążasz za limitami emisji 401k.
Indywidualne konta emerytalne - Roth lub Tradycyjne IRA
Następnie spójrz na otwarcie indywidualnego konta emerytalnego lub IRA. Istnieją dwa główne typy: tradycyjny IRA i Roth IRA. Zaletą tych kont jest to, że pieniądze na koncie rosną bez podatku do momentu przejścia na emeryturę. Minusem jest to, że istnieją ograniczenia dotyczące wypłacania środków przed przejściem na emeryturę. Jeśli oszczędzasz na dłuższą metę, te konta mają sens. Ale nie wykorzystuj ich, jeśli chcesz wziąć pieniądze za kilka lat.
Tradycyjne IRA wykorzystuje pieniądze przed opodatkowaniem, aby zaoszczędzić na emeryturę (co oznacza, że dziś otrzymujesz ulgę podatkową), podczas gdy Roth IRA wykorzystuje pieniądze po opodatkowaniu. Na emeryturze płacisz podatki od tradycyjnych wypłat na konto IRA, ale możesz zrezygnować z podatku Roth IRA za darmo. Dlatego wielu planistów finansowych kocha Roth IRA.
W 2018 r. Limity wpłat dla IRA wynoszą 5 500 USD. Powinieneś skupić się na maksymalnym zwiększaniu każdego roku. Każdego roku miej oko na temat limitów kont IRA.
Konta oszczędnościowe (HSA)
Jeśli masz dostęp do konta oszczędnościowego, wiele planów pozwala na inwestowanie w HSA. Uwielbiamy używać HSA do inwestowania, ponieważ to jak korzystanie z IRA.Ma mnóstwo wspaniałych korzyści podatkowych, jeśli zatrzymasz zainwestowane pieniądze i nie chcesz ich dziś płacić za wydatki na zdrowie. Po prostu zainwestuj i pozwól mu się rozwijać.
Jeśli masz stary HSA i nie wiesz, co z nim zrobić, zapoznaj się z przewodnikiem po najlepszych miejscach do inwestowania w HSA. Możesz przenieść HSA w dowolnym momencie, tak jak w przypadku starego 401k.
Na koniec postaraj się maksymalnie zwiększyć składki HSA. Oto limity wpłat HSA.
Jak zrównoważyć kontrybucje do wielu kont Beyond A 401k IRA
Istnieje "najlepsza" kolejność operacji, z których kont może się składać i ile można zrobić naraz. Złożyliśmy najlepszą kolejność operacji, aby zapisać na emeryturę w ładny artykuł i infografikę, które można znaleźć tutaj.
Gdzie inwestować, jeśli chcesz to zrobić
Okej, więc jak masz większe poczucie, skąd wziąć pomoc, jakie konto otworzyć, ale teraz musisz naprawdę pomyśleć o gdzie otworzyć konto i mieć swoje inwestycje.
Jeśli chodzi o miejsca inwestowania, należy spojrzeć na:
- Niskie koszty (koszty obejmują opłaty za prowadzenie konta, prowizje itp.)
- Wybór inwestycji (szczególnie poszukaj darmowych funduszy ETF)
- Strona internetowa Łatwość użytkowania
- Świetna aplikacja mobilna
- Dostępność oddziałów (nadal miło jest wejść i porozmawiać z kimś, jeśli trzeba)
- Technologia (to firma przodująca lub zawsze pozostająca w tyle w branży)
Zalecamy użycie M1 Finanse aby zacząć inwestować. Pozwalają one budować portfel niskich kosztów za darmo! Możesz inwestować w akcje i fundusze ETF, konfigurować automatyczne przelewy i wiele innych - a wszystko to bezpłatnie. Sprawdź tutaj M1 Finance.
Przeanalizowaliśmy większość dużych firm inwestycyjnych i porównaliśmy je w naszym internetowym narzędziu do porównywania ofert maklerskich. Nie wierz nam na słowo, zbadaj możliwości dla siebie.
Ile należy inwestować?
Jeśli chcesz zacząć inwestować po college'u, typowe pytanie brzmi "ile powinienem zainwestować". Odpowiedź na to pytanie jest łatwa i trudna.
Łatwa odpowiedź jest prosta: powinieneś oszczędzać, aż to boli. To była jedna z moich kluczowych strategii i lubię nazywać ją przed ładowaniem twojego życia. Zasadniczo powinieneś zrobić tak wcześnie, jak to tylko możliwe, abyś mógł wybierać wybrzeże w późniejszym okresie życia. Ale jeśli uratujesz, aż to boli, to "później" może być twoimi 30-tkami.
Co oznacza więc "oszczędzanie do bólu"? Oznacza to kilka rzeczy:
- Po pierwsze, należy oszczędzać i inwestować obowiązkowo. Pieniądze, które chcesz zainwestować, trafiają na konto, zanim cokolwiek innego. Twój pracodawca robi to już z twoim 401k, więc zrób to również z IRA.
- Po drugie, rzuć sobie wyzwanie, aby zaoszczędzić co najmniej 100 $ więcej, niż to, co obecnie robisz - spraw, by bolało.
- Po trzecie, pracuj nad budżetowaniem, aby osiągnąć dodatkowe 100 $, lub zacznij zarabiać i zarabiać dodatkowe dochody, aby uzyskać dodatkowe 100 USD.
Oto kilka celów dla Ciebie:
- Maksymalna kwota wkładu do IRA: 5 500 USD rocznie lub 458,33 USD miesięcznie
- Maksymalna kwota wkładu 401 tys.: 18 000 USD rocznie lub 1500 USD miesięcznie
- Maksymalizuj swój HSA (jeśli kwalifikujesz się do jednego): 3 350 $ na jedno rocznie lub 6 750 $ na rodzinę rocznie
- Jeśli chcesz zarobić dodatkowy dochód, wypróbuj nasze SEP IRA lub Solo 401k
Alokacje inwestycyjne w latach 20-tych
To jedna z najtrudniejszych części rozpoczęcia inwestowania - właściwie to, w co inwestować. To naprawdę nie jest trudne, ale najbardziej przeraża ludzi. Nikt nie chce "zepsuć" i wybrać złych inwestycji.
Dlatego wierzymy w budowanie zdywersyfikowanego portfela funduszy ETF, które pasują do twojej tolerancji ryzyka i celów. Alokacja zasobów oznacza po prostu to: przydzielanie pieniędzy inwestycyjnych jest zdefiniowanym podejściem, aby dopasować swoje ryzyko i cele.
Jednocześnie alokacja zasobów powinna być łatwa do zrozumienia, niska i łatwa w utrzymaniu.
Bardzo podoba nam się Lazy Portfolios Boglehead, a oto nasze trzy ulubione w zależności od tego, czego szukasz. I podczas gdy podajemy kilka przykładów ETF-ów, które mogą funkcjonować w funduszu, spójrz na to, jakie ETF-y bezpłatne z prowizji masz dostęp do które oferują podobne inwestycje przy niskich kosztach.
Możesz szybko i łatwo tworzyć te portfele w M1 Finance za darmo.
Konserwatywny długoterminowy inwestor
Jeśli jesteś konserwatywnym długoterminowym inwestorem, który nie chce zajmować się zbyt dużą ilością inwestycji, sprawdź tę prostą 2 portfel ETF.
% Przydziału | Fundusz | ETF |
|---|---|---|
40% | Vanguard Total Market Market Fund | BND |
60% | Vanguard Total Stock Market Fund | VT |
Średni długoterminowy inwestor
Jeśli jesteś w porządku z większą fluktuacją w zamian za potencjalnie większy wzrost, oto portfel, który zawiera więcej ryzyka związanego z ekspozycją międzynarodową i nieruchomościami.
% Przydziału | Fundusz | ETF |
|---|---|---|
40% | Vanguard Total Market Market Fund | BND |
30% | Vanguard Total Stock Market Fund | VT |
24% | Vanguard International Index Index Fund | VXUS |
6% | Fundusz Vanguard REIT Index | VNQ |
Agresywny długoterminowy inwestor
Jeśli masz większe ryzyko (tj. Potencjalnie tracisz więcej pieniędzy), ale chcesz uzyskać wyższe zwroty, oto łatwe w utrzymaniu portfolio, które może Ci się przydać.
% Przydziału | Fundusz | ETF |
|---|---|---|
30% | Vanguard Total Stock Market Fund | VT |
10% | Vanguard Emerging Markets Fund | VWO |
15% | Vanguard International Index Index Fund | VXUS |
15% | Fundusz Vanguard REIT Index | VNQ |
15% | Vanguard Total Market Market Fund | BND |
15% | Vanguard TIPS | VTIP |
Rzeczy do zapamiętania na temat alokacji aktywów
Gdy inwestujesz swoje portfolio, pamiętaj, że ceny zawsze będą się zmieniać. Nie musisz być doskonały w tych wartościach procentowych - dążyć do osiągnięcia 5% każdego z nich.Musisz jednak upewnić się, że monitorujesz te inwestycje i przywracasz im równowagę przynajmniej raz w roku.
Ponowne równoważenie następuje, gdy otrzymasz alokacje z powrotem na właściwą drogę. Załóżmy, że światowe akcje gwałtownie rosną. To świetnie, ale możesz być powyżej procentu, który chciałbyś utrzymać. W takim przypadku sprzedajesz trochę i kupujesz inne ETFy, aby zrównoważyć to i odzyskać swoje wartości procentowe.
A twój przydział może być płynny. To, co tworzysz teraz w latach 20-tych, może nie być tym samym portfelem, jakiego chcesz w swoich 30-tych lub późniejszych latach. Jednak po utworzeniu planu należy trzymać się go przez kilka lat.
Oto dobry artykuł, który pomoże Ci zaplanować ponowne równoważenie alokacji zasobów każdego roku.
Ostatnie myśli
Mam nadzieję, że największe rozpoczęcie na wynos, jeśli chcesz zacząć inwestować po college'u, to zacząć. Tak, inwestowanie może być skomplikowane i mylące. Ale nie musi tak być.
W niniejszym przewodniku przedstawiono niektóre kluczowe zasady, którymi należy się kierować, abyś mógł zacząć inwestować w swoje 20-tki i nie czekać do końca swojego życia.
Pamiętaj, im wcześniej zaczniesz, tym łatwiej budować bogactwo.
Popularne Wiadomości
5 Skarbów z Dumpster-Diving I Kupiłem za 30 USD lub mniej
Zrobiłem mój udział w niepełnym wymiarze godzin Od 12 000 $ do 30 000 $ w ciągu zaledwie 1 roku. Oto jak
Ta firma z Bostonu zapłaci Ci nawet 1000 $, jeśli cierpisz na migrenę
Big Mac Attack: McDonald's rozdaje 10 000 butelek specjalnego sosu
Oto, jak zdobyć pyszne kanapki, za mniej niż 1 USD
Dodać Komentarz