Czy kredyt studencki wpływa na uzyskanie kredytu hipotecznego? 💲💲💲

W ubiegłym roku pomogłem odpowiedzieć na pytanie czytelnika dotyczące ubiegania się o kredyt hipoteczny w czasie spłaty dochodu. Jednak w ciągu ostatnich kilku miesięcy byłem bombardowany pytaniami o to, jak dług z tytułu kredytów studenckich wpływa na twoją zdolność do uzyskania kredytu hipotecznego. Może dlatego, że rynek mieszkaniowy się poprawia, a może dlatego, że ludzie na serio traktują dług studencki poważnie.

W każdym razie chciałem podzielić się kilkoma pytaniami czytelnika, a następnie sprawdzić, czy zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego wpływa na uzyskanie kredytu hipotecznego.

Oto pytania czytelnika, które otrzymałem:

Mam 27 000 funtów w zadłużeniu z tytułu pożyczek studenckich i obecnie jest w odroczeniu na kolejny miesiąc (odkąd właśnie ukończyłem). Szukam kupić mój pierwszy dom i zastanawiałem się, w jaki sposób te pożyczki wpłyną na moją zdolność do uzyskania kredytu hipotecznego? - Jennifer S.

Myślałem o kupnie domu, ponieważ martwię się o wzrost cen domów i nie będę mógł sobie na nie pozwolić. Jednak obecnie wypłacam ponad 500 USD miesięcznie na moje pożyczki studenckie. Obawiam się, że bank nie zatwierdzi mnie na kredyt hipoteczny. Co muszę zrobić, aby zakwalifikować się do zakupu domu? - John P.

Mój mąż ma kredyty studenckie, że pracuje, aby uzyskać wybaczenie z powodu swojej służby wojskowej. Jednak nie zostaną one w pełni spłacone przez kolejne 3 lata. Chcemy kupić dom na jego następnej stacji obsługi w tym roku, ale obawialiśmy się, jak te pożyczki pojawią się w naszym raporcie kredytowym. Czy nadal możemy otrzymać pożyczkę VA lub pożyczkę FHA, gdy mamy dług studencki?- Sarah M.

Porozmawiajmy o tym - czy możesz kupić dom lub uzyskać kredyt hipoteczny, gdy masz pożyczki studenckie? Czy dług studencki ma wpływ na uzyskanie kredytu hipotecznego?

Jeśli chcesz wiedzieć - możesz uzyskać kredyt hipoteczny z zadłużeniem z tytułu pożyczki studenckiej. Musisz tylko przestrzegać pewnych zasad. Zalecamy skorzystanie z LendingTree w celu porównania pożyczkodawców hipotecznych i znalezienia takiego, który Cię kwalifikuje. Dowiedz się więcej tutaj.

O co pożyczają kredytodawcy hipoteczni

Kredytodawcy hipoteczni dbają o kilka kluczowych wskaźników, rozważając udzielenie pożyczki:

Twoja ocena kredytowa i historia kredytowa
Twoje dochody a twoje wydatki (stosunek zadłużenia do dochodów)
Twoja historia zatrudnienia

Twój wynik kredytowy

W przypadku oceny zdolności kredytowej (i historii kredytowej) kredytodawcy zazwyczaj chcą uzyskać wyniki powyżej 750. Oznacza to, że wszystkie płatności zostały wykonane na czas i mają dobrą historię korzystania z kredytu. Kiedy patrzą na twój raport kredytowy, oninie chcę widziećspóźnione płatności, kolekcje lub bankructwo. Te same zasady dotyczą twoich pożyczek studenckich. Jeśli chcesz uzyskać kredyt hipoteczny, po prostu upewnij się, że zawsze spłacasz kredyt studencki na czas. Odroczenie i wybaczenie pożyczki nie są brane pod uwagę i nie będą się liczyły do Twojej zdolności kredytowej.

Jednak wyrozumiałość wpłynie negatywnie na twoją zdolność kredytową.Jeśli twoja pożyczka jest forbearance, jest zgłaszana do biura kredytowego jako "niepłacenie" i może znacząco wpłynąć na twoją zdolność kredytową.

To nie znaczy, że kredytodawcy nie będą zepsuć. Jeśli przeczytasz moją historię o serwisie FedLoan, przekonasz się, że firmy obsługujące kredyty studenckie często się psują. Dlatego zachęcam do sprawdzenia swojej wiarygodności kredytowej za darmo za pomocą Credit Karma. Dowiesz się również dokładnie, co jest nie tak, abyś mógł to naprawić. Mają narzędzia (takie jak listy), których możesz użyć, aby wysyłać do firm takich jak FedLoan i nakazywać im poprawianie niedokładności w raporcie.

Twoje dochody a twoje wydatki

Kredytodawcy będą również sprawdzać twoje dochody w porównaniu do twoich wydatków. Chcą mieć pewność, że możesz spłacić kredyt hipoteczny, kiedy go masz, plus wszystkie związane z tym koszty związane z posiadaniem nieruchomości (podatki, ubezpieczenie, opłaty stowarzyszeniowe itp.). Większość pożyczkodawców stosuje jedną z dwóch podstawowych formuł:

28% płatność do dochodów (co oznacza, że spłata kredytu hipotecznego nie powinna przekroczyć 28% dochodu)
36% zadłużenia do dochodów (co oznacza, że suma wszystkich Twoich długów nie powinna przekroczyć 36% twoich dochodów)

Jest to kolejny obszar, w którym zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego może wpłynąć na zdolność do uzyskania kredytu hipotecznego. Jeśli całkowita suma zadłużenia (kredyty hipoteczne + kredyty studenckie + inne długi) przekracza 36% twojego dochodu, Twój pożyczkodawca prawdopodobnie nie zatwierdzi cię za kredyt hipoteczny.

Jednym ze sposobów na potencjalną redukcję miesięcznej kwoty spłaty kredytu studenckiego (a co za tym idzie całkowitego wskaźnika zadłużenia do dochodów) jest refinansowanie kredytów studenckich. Jeśli możesz refinansować kredyty studenckie na niższą stopę procentową lub dłuższy okres spłaty, prawdopodobnie zmniejszysz miesięczną opłatę. Aby dowiedzieć się więcej o swoich opcjach refinansowania kredytów studenckich, sprawdź Credible, wolny rynek dla kredytów studenckich, gdzie możesz otrzymać oferty od wielu pożyczkodawców po wypełnieniu jednego formularza.

Czytelnicy CollegeInvestor mogą otrzymać premię w wysokości 200 $, gdy dokonają refinansowania w programie Credible.

Twoja historia zatrudnienia

Wreszcie, większość kredytodawców spojrzy na historię zatrudnienia i zatrudnienia, ponieważ chcą wiedzieć, skąd pochodzą pieniądze, aby zapłacić rachunki. Kredytodawcy zazwyczaj chcą, abyś był w swojej pracy przez co najmniej jeden rok, zanim rozważą dochód - ale niektórzy pożyczkodawcy chcą 2 lata lub nawet 5 lat w tej samej branży. W przeciwnym razie mogą być nieufni w kwestii uwzględnienia tego dochodu i nie można uzyskać kredytu hipotecznego.

Ten aspekt uzyskania pożyczki jest szczególnie trudny dla ostatnich absolwentów. Możesz kupić dom, ale możesz zostać zdyskwalifikowany tylko dlatego, że nie pracowałeś wystarczająco długo.

Ostateczny podział: kredyty hipoteczne i zadłużenie studenckie

Powróćmy zatem do pytań czytelnika i spójrzmy na te scenariusze:

Jennifer S .:Najprawdopodobniej nie będzie w stanie uzyskać kredytu hipotecznego, ponieważ nie ma wystarczającej historii zatrudnienia.

John P .:Może kwalifikować się do kredytu hipotecznego, o ile jego całkowita kwota zadłużenia, w tym zadłużenie z tytułu pożyczki studenckiej, wynosi mniej niż 36% jego dochodów

Sarah M .:Powinien móc kwalifikować się do kredytu hipotecznego, ponieważ wybaczenie pożyczki studenckiej nie ma wpływu na pożyczkę, chociaż inne czynniki mogą

Najważniejsze jest to, że kredyty studenckie sam nie przeszkadzają w uzyskaniu kredytu hipotecznego. To twoja całkowita historia kredytowa, do której należą kredyty studenckie. Jeśli byłeś odpowiedzialny za wszystkie swoje długi (w tym kredyty studenckie), nie powinieneś mieć problemu z uzyskaniem kredytu hipotecznego. Jednakże, jeśli już masz problemy z zadłużeniem z tytułu pożyczek studenckich, prawdopodobnie nie jesteś gotowy (i nie zostaniesz zatwierdzony) na kredyt hipoteczny.

Czy znasz kogoś, kto zmagał się z zadłużeniem z tytułu pożyczek studenckich i chciał kupić dom?