Jak zainwestować 200 000 USD (i wygenerować solidny zwrot)

Inwestowanie 200 000 USD jest rzeczywiście ważnym progiem.

To granica między małymi inwestorami a dużymi. I podobnie jak wszystkie kwoty inwestycyjne, jak zainwestować 200 000 USD wymagają unikalnych strategii.

Jest to wystarczająco duża kwota, aby w pełni zróżnicować, a nawet podjąć pewne spekulacyjne szanse. Jest to również wystarczająco duże jajo, które musi być odpowiednio chronione.

Tworzenie udanego portfela inwestycyjnego

Dobrze zbilansowany portfel wymaga solidnej alokacji pomiędzy akcje, obligacje i gotówkę. Każda z tych klas aktywów służy innemu celowi w twoim portfolio.

Zapasy reprezentują wzrostobligacje są przeznaczone ochrona kapitału, i zapewnia gotówka płynność. Ponieważ potrzebujesz wszystkich trzech, to naprawdę kwestia wyboru najlepszego planu alokacji.

W dzisiejszym bardzo niskim otoczeniu stopy procentowej wspólny standard alokacji portfela stał się 125 minus twój wiek. Oznacza to, że jeśli masz 35 lat, to 90% twoich pieniędzy powinno być inwestowane w akcje (125 - 35). Jeśli masz 65 lat, 60% twoich pieniędzy powinno znajdować się w zapasach (125 - 65). Saldo portfela, które nie jest inwestowane w akcje, powinno być inwestowane w kombinację obligacji i gotówki.

To tylko konwencja, więc powinieneś swobodnie dostosowywać wartości procentowe do własnych preferencji i tolerancji ryzyka inwestycyjnego.

Środki pieniężne i ekwiwalenty środków pieniężnych

Gotówka stała się złym słowem we wszechświecie inwestycyjnym, głównie dlatego, że nie ma dużego zainteresowania. Z tego powodu ogólnie zaleca się, aby w portfelu było jak najmniej środków pieniężnych. Ale to nie znaczy, że gotówka nie służy ważnemu celowi.

Na początek powinieneś mieć wystarczającą ilość gotówki, aby pokryć koszty utrzymania od trzech miesięcy do sześciu miesięcy, bezpiecznie zasiadając w funduszu ratunkowym.

Obejmie to nagłe wypadki, ale także powstrzyma cię od raidowania twojego portfela inwestycyjnego, aby opłacić krótkoterminowe potrzeby.

Drugim głównym celem gotówki jest posiadanie pewnej gotówki inwestycyjnej utrzymywanej z boku i gotowej do zainwestowania w nowe możliwości. Z portfelem 200 000 $ prawdopodobnie nie chcesz mieć więcej niż 5% swoich pieniędzy, siedząc w swojej gotówkowej pozycji inwestycyjnej.

Zarówno funduszem kryzysowym, jak i gotówką inwestycyjną, chcesz podkreślić bezpieczeństwo kapitału i płynność. W przypadku funduszu kryzysowego, zadania bankowe, takie jak certyfikaty depozytowe (CD) i fundusze rynku pieniężnego, zostaną wykonane. Dzięki inwestycjom gotówkowym brokerzy zwykle oferują pewien rodzaj "konta zamiatania", w którym nadwyżka gotówki odbywa się w funduszu rynku pieniężnego.

Problem zarówno z aktywami bankowymi, jak i funduszami rynku pieniężnego polega na tym, że nie płacą one dużo w interesie - generalnie około 0,25% lub mniej. Ale po raz kolejny płynność jest twoim głównym celem przy obu kontach i niekoniecznie zwróć z inwestycji.

Jednym ze sposobów uzyskania wyższego zysku z funduszu kryzysowego jest skorzystanie z banku internetowego. Ally Bank jest bankiem internetowym, który oferuje obecnie 1,00% RRSO na kontach oszczędnościowych (na wszystkich kontach). Oferują również wysokie stawki CD, w tym 1,30% RRSO na roczne płyty CD i 1,40% RRSO na dwuletnich płytach CD.

Możesz również inwestować w amerykańskie skarbowe papiery wartościowe za pośrednictwem portalu inwestycyjnego Skarbu USA, Treasury Direct. Są uważane za najbezpieczniejsze ze wszystkich inwestycji, ponieważ są bezpośrednimi zobowiązaniami rządu USA.

Możesz je kupić w nominałach już od 100 $. Aktualne rentowności wynoszą 1,03% r / r na 12-miesięcznych bonów skarbowych, 1,27% r / r na dwuletnich banknotach. To nie jest tak wysoka jak zwrot w Ally Bank, ale są one super bezpieczne.

Trzecią opcją jest dodanie niewielkiej pozycji do miksu środków pieniężnych za pomocą platformy pożyczkowej peer-to-peer (P2P), takiej jak Lending Club.

Platformy pożyczkowe P2P mieszczą się gdzieś pomiędzy ekwiwalentami gotówki a faktycznymi inwestycjami. Płacą znacznie wyższą stopę procentową niż tradycyjne inwestycje o stałym dochodzie, w zakresie od połowy pojedynczych cyfr i niskiej podwójnej cyfry, ale również wiążą się z ryzykiem straty.

Nie chcesz dać się ponieść inwestycjom P2P, ponieważ nie są one szczególnie płynne i istnieje ryzyko utraty kapitału. Jednak niewielki procent twojej gotówki w inwestycji P2P może znacznie zwiększyć ogólną dochodowość gotówki.

Jeśli masz portfel o wartości co najmniej 200 000 $, możesz skorzystać z tego rodzaju możliwości.

Obligacje i inne inwestycje o stałym dochodzie

Większość inwestorów wie więcej o inwestowaniu w akcje niż o obligacjach. W rzeczywistości rzadko zdarza się, aby inwestorzy indywidualni inwestowali w obligacje, chyba że inwestują w zarządzaną strategię inwestycyjną. Zarządzający inwestycjami zwykle obejmują przydział obligacji z każdym portfelem, który projektują i którymi zarządzają.

Prawdopodobnie najważniejsze dla obligacji dla przeciętnego inwestora jest to, jaki procent ich portfela inwestuje w nie. To głównie proces eliminacji. Jeśli 80% twojego portfela jest zainwestowane w akcje, a 10% jest trzymane w gotówce (fundusz awaryjny + gotówka inwestycyjna), to masz 10% pieniędzy na inwestycje w obligacje.

Jeśli chcesz zainwestować w obligacje jako inwestor typu "zrób to sam" lub po prostu potrzebujesz informacji o tym, co się dzieje, oto typowe inwestycje typu obligacyjnego:

Obligacje skarbowe USA. Są to prawdopodobnie najbardziej popularne ze wszystkich obligacji, szczególnie wśród inwestorów instytucjonalnych, takich jak fundusze emerytalne. 30-letnia amerykańska obligacja skarbowa ma bieżącą rentowność 2,99% RRSO. Obligacje skarbowe można nabyć za pośrednictwem brokera lub banku, ale można je również nabyć bez prowizji, a także przechowywać w Treasury Direct.

Możesz także inwestować Papiery skarbowe zabezpieczone przed inflacją, powszechnie znany jako TIPS, ale waham się ich polecić. Stopa oprocentowania jest na nich znacznie niższa niż w przypadku podobnych terminów, nawet po wprowadzeniu korekty inflacji. Ponadto, podczas gdy korekta inflacji jest zapisywana do Ciebie corocznie dla celów podatkowych, tak naprawdę nie otrzymasz jej do końca. wykupicie obligację po osiągnięciu dojrzałości. Oznacza to, że każdego roku płacisz podatek od zwrotu inwestycyjnego, którego jeszcze nie otrzymałeś.

Obligacje komunalne.Obligacje te mają porównywalne zyski z obligacjami skarbowymi, obecnie płacąc średnio 3,03% RRSR dla obligacji 30-letnich. Ale oferują one także korzyść z bycia zwolnionymi z podatku federalnego podatku dochodowego i podatku dochodowego w państwie, które emituje obligacje.

Jeśli masz łączny federalny i stanowy margines podatku dochodowego w wysokości 40%, to 3% rentowność obligacji komunalnych zapewni równowartość stopy zwrotu 5% od inwestycji podlegającej opodatkowaniu. To nie jest złe w dzisiejszym środowisku stopy procentowej. Możesz je kupić za pośrednictwem brokerów.

Obligacje przedsiębiorstw. Są to obligacje wyemitowane przez korporacje i zazwyczaj mają nominały w wysokości 1000 USD. Rentowności obligacji korporacyjnych znacznie się różnią, ponieważ każda firma ma inny rating ryzyka niż agencje ratingowe, takie jak Standard & Poor's, Moody's i Fitch.

Na przykład, 20-letnia obligacja o ratingu "AAA" może osiągnąć rentowność 3,63% RRSO, podczas gdy 20-letnia obligacja o ratingu "A" może osiągnąć rentowność 4,01% RRSO. Przyczyną różnych rentowności jest to, że obligacja o ratingu "A" jest uważana za bardziej ryzykowną i wymaga wyższej stopy procentowej.

Obligacje o ratingach poniżej "A" zazwyczaj nie są rekomendowane ze względu na wyższe ryzyko niewykonania zobowiązań, nawet jeśli stawki mogą być dużo wyższe.

Fundusze obligacji. Dla większości inwestorów, którzy nie są obeznani z inwestowaniem w obligacje, najlepszym sposobem inwestowania w nie są fundusze obligacji. Każdy fundusz to portfel różnych obligacji w ramach określonej kategorii, takich jak obligacje rządowe, komunalne lub korporacyjne.

Są nawet fundusze, które inwestują w zagraniczne obligacje rządowe. Możesz również inwestować w fundusze obligacji, które mają określoną dojrzałość, na przykład jeden rok, pięć lat lub 10 lat. Tego rodzaju fundusze są również zwykle uwzględniane w profesjonalnie zarządzanych portfelach.

Ostrzeżenie o obligacjach! Oprócz potencjału ryzyka niewypłacalności dla wszystkich rodzajów obligacji oprócz amerykańskich obligacji skarbowych, istnieje również ryzyko stopyprocentowej, i to nigdy nie powinno być ignorowane. Obligacje na 20 lub więcej lat zachowują się podobnie do akcji, z tym wyjątkiem, że ich wahania cen są ustalane na podstawie stóp procentowych. A to obejmuje amerykańskie obligacje skarbowe. Rosnące ceny oznaczają spadające ceny obligacji!

Ale jeśli zdecydujesz, że chcesz sprzedać, zanim to zrobisz, możesz stracić na sprzedaży. To kolejny ważny powód, dla którego inwestorzy indywidualni unikają obligacji. Są szczególnie narażeni na ryzyko w tym tempie, gdzie stawki są tak niskie, że nie mają gdzie pójść, ale w górę.

Zapasy i inne inwestycje kapitałowe

Zapasy muszą być główną inwestycją w portfel, nie tylko dlatego, że historycznie zapewniają najlepszą stopę zwrotu, ale także dlatego, że są głównym źródłem wzrostu inwestycji.

Od 1928 r. Zapasy zwracają średnio około 11% rocznie, co znacznie przewyższa inne inwestycje.

Wszystkie portfele muszą rosnąć, nie tylko po to, aby uczynić cię bogatszym, ale także by wyprzedzić inflację. Roczna stopa inflacji w wysokości 3%, która stanowi średnią w ciągu ostatnich 30-40 lat, jest minimalną stopą zwrotu, którą musisz zdobyć w swoim portfelu - i to po prostu, aby pozostać bez zmian.

Jest oczywiste, że przy stopach procentowych, które są tak niskie, jak dziś, nie można tego zrobić z obligacjami i ekwiwalentami gotówkowymi. I dlatego zapasy są niezbędną częścią portfela, nawet jeśli jesteś całkowicie przerażony ryzykiem związanym z tym.

Dla większości ludzi większość twoich pieniędzy powinna być zainwestowana w akcje. Fundusze indeksowe są najlepszym sposobem, aby większość ludzi inwestowała w akcje, ponieważ fundusze są zarządzane profesjonalnie. A ponieważ są zainwestowane w indeks, jak S & P 500, angażują bardzo mało wydatków inwestycyjnych. Zazwyczaj nie są to również fundusze obciążające i wymagają jedynie niewielkiej prowizji, aby je kupić lub sprzedać.

Ale jeśli masz co najmniej 200 000 $, możesz spekulować na poszczególne akcje. także.

Na przykład możesz zatrzymać większość swoich zasobów w funduszach indeksu i mniejszą kwotę w poszczególnych zasobach. Umożliwi to aktywne inwestowanie w akcje, jednocześnie minimalizując związane z tym ryzyko. Możesz więc zdecydować się na rozwiązanie, w którym 80% twojej alokacji zasobów znajduje się w funduszach indeksu, a 20% w poszczególnych zasobach. Zawsze możesz dostosować ten odsetek w oparciu o własne doświadczenie i poziom komfortu dzięki bezpośredniemu inwestowaniu w akcje.

Jednym z problemów z obrotem poszczególnymi zapasami są opłaty. Nawet jeśli masz niskie prowizje - powiedzmy 7 USD za handel - patrzysz na 14 USD za pozycję (zapłaconą zarówno za zakup, jak i za sprzedaż). Jeśli zainwestujesz 1000 USD w jedną akcję, prowizje pochłoną 1,4% wartości. Jeśli jesteś aktywnym inwestorem, oznacza to znaczną redukcję zwrotu z inwestycji w ciągu całego roku. Dlatego tak wielu inwestorów woli inwestować w akcje, głównie za pośrednictwem funduszy lub funduszy ETF.

Podsumowując portfel o wartości 200 000 USD. Załóżmy, że masz 45 lat, w takim przypadku 80% twojego portfela (125 - 45) powinno być inwestowane w akcje - tak będzie wyglądało twoje portfolio:

• Gotówka, 5% do 10%
• Obligacje, 10% do 15%
• Zapasy, 80%, z czego 64% (80% z 80%) znajduje się w funduszach indeksowych, a 16% (20% z 80%) w zasobach indywidualnych

To tylko ogólna alokacja portfela; możesz ustawić alokacje, które lubisz, w zależności od twoich osobistych okoliczności.

Inną opcją dla pożyczek P2P jest Fundrise

Co sprawia, że ​​Fundrise jest inny? W przeciwieństwie do innych witryn P2P, Fundrise umożliwia inwestowanie w nieruchomości. Fundrise został otwarty w 2012 roku i choć nie jest najstarszy, ma już ponad 140 000 inwestorów, którzy zarządzają ponad 1,2 miliarda dolarów.

Idea inwestowania w nieruchomości ma tysiące lat, ale nie każdy chce zarządzać nieruchomościami. Jeśli nie chcesz wszystkich obowiązków bycia właścicielem, możesz umieścić swoje pieniądze w REIT. REIT są jak wszystkie inne fundusze inwestycyjne, z wyjątkiem tego, że koncentrują się na nieruchomościach.

Z Fundrise specjalizują się w inwestowaniu w średniej wielkości inwestycje w nieruchomości. Są większe niż pojedyncze domy. Nie kupują domów i nie przekreślają ich dla zysku, ale ich inwestycje są mniejsze niż duże biurowce o wartości 100 milionów dolarów.

Według ich strony internetowej inwestują w budynki o niskich milionach. Są mniej konkurencyjne niż większe inwestycje w nieruchomości, co oznacza lepsze zyski. W oparciu o liczby na swojej stronie, w 2016 roku średni roczny zwrot wynosił 8,76%, co jest najniższym wynikiem w ciągu ostatnich kilku lat.

Jedną z kluczowych cech Fundrise jest możliwość zainwestowania za jedyne 500 USD. Ich minimalna inwestycja jest drastycznie mniejsza niż pozostałe REIT. Jeśli chcesz zanurzyć się w grze pożyczkowej P2P, Fundrise to doskonały sposób na zrobienie tego.

Odwiedź Fundrise >>

Gdzie zainwestować swoje pieniądze

Jedną z najważniejszych decyzji inwestycyjnych, które podejmiesz, jest miejsce przechowywania pieniędzy. Podczas gdy twój fundusz kryzysowy może być przechowywany w banku, a niektóre obligacje mogą być przechowywane przez Treasury Direct, będziesz chciał mieć większość swoich pieniędzy z brokerem inwestycyjnym.

Istnieją trzy podstawowe rodzaje brokerów inwestycyjnych, z których każdy działa dla innego rodzaju inwestora i innego rodzaju inwestowania.

Brokerzy rabatowi

Są to firmy brokerskie, które są specjalnie zaprojektowane, aby przynosić korzyści inwestorom samozwańczym. Oferują bardzo niskie prowizje handlowe i chociaż zazwyczaj oferują pomoc inwestycyjną, cała platforma jest dostosowana do inwestowania zrób-to-sam.

Oferują najszerszy wybór inwestycji, w tym akcje, obligacje i opcje, ale także fundusze inwestycyjne i fundusze giełdowe. W ten sposób część Twoich pieniędzy może zostać zainwestowana w profesjonalnie zarządzane fundusze, podczas gdy ty również handlujesz poszczególnymi papierami wartościowymi.

Pośrednicy dyskontowi, których recenzowaliśmy tutaj w Good Financial Cents, i które moim zdaniem są wygodne, to:

• Scottrade
• E * HANDEL
• TradeKing
• OptionsHouse

Full Service Brokers

Pełne usługi brokerów zazwyczaj oferują wszystkie opcje inwestycyjne, które można znaleźć u brokerów dyskontowych. Ale główna różnica między nimi polega na tym, że pełnoprawni maklerzy faktycznie zarządzają Twoim portfelem. Robią to za pomocą standardowych zarządzanych kont, a także niestandardowo zaprojektowanych portfeli.

Zajmują się one całą aktywnością inwestycyjną, jednak kosztują więcej niż brokerzy rabatowi. Zwykle płacisz więcej niż 1% rocznie, aby zarządzać swoim portfelem.

Do popularnych brokerów pełnych usług należą:

• Edward Jones
• Raymond James
• Ameriprise Financial

Robo-Advisors

Robo-doradcy są czymś w rodzaju hybrydy pomiędzy brokerami oferującymi rabaty a pełnymi usługami. Oferują zarządzane portfele inwestycyjne, takie jak pełnoprawni maklerzy usług, ale robią to na obniżonych poziomach kosztów. Na przykład, Betterment i Wealthfront zapewniają pełne zarządzanie portfelem przy rocznej opłacie w wysokości zaledwie 0,25% wartości Twojego konta.

Robo-Advisors może być idealną platformą zarządzania inwestycjami, jeśli nie masz żadnego zainteresowania lub nie inwestujesz samodzielnie.

Robo-doradcy, których przejrzeliśmy tutaj w Good Financial Cents, i że czuję się komfortowo, polecam:

• Doskonalenie
• Kapitał osobowy
• Wealthfront

Inne kwestie inwestycyjne

Jeśli masz 200 000 $ do zainwestowania, to masz dużo do stracenia. A to oznacza, że ​​będziesz musiał zbudować ochronę wokół swojego portfela inwestycyjnego. Pomyśl o następujących zaleceniach jako o ubezpieczeniu inwestycyjnym. Pomogą one zapewnić rodzaj ochrony, która zabezpieczy portfel inwestycyjny, a także zagwarantuje, że będzie on dostępny do przekazania na swoich spadkobierców.

Renty

W zależności od twoich celów emerytalnych i miejsca, w którym jesteś w podróży finansowej, renta może mieć wiele sensu dla części z twoich 200 000 $. Renty mogą oferować główną ochronę, stałą stopę procentową lub gwarantowane dochody, które będą wypłacane za resztę życia twojego i współmałżonka.

Istnieje kilka różnych typów rent, więc upewnij się, aby odrabiać zadania domowe przed dokonaniem zakupu.

Ubezpieczenie

Jednym z podstawowych celów wszystkich rodzajów ubezpieczeń jest ochrona aktywów. W przypadku jakiejś katastrofy ubezpieczenie chroni twoje aktywa przed wierzycielami i sporami sądowymi. Dzieje się tak dlatego, że wpływy z ubezpieczenia będą wypłacać roszczenia, a nie będziesz musiał rozdrabniać pieniądze z oszczędności.

Jeśli masz coś w rodzaju 200 000 $, masz dużo zasobów do ochrony.Z tego powodu chcesz mieć pewność, że zawsze utrzymujesz odpowiednie ubezpieczenie auto, health, homeowners i business.

Powinieneś także utrzymywać wiele ubezpieczeń na życie. Jeśli zgromadziłeś 200 000 $, najprawdopodobniej jesteś zarabiającym dużo pieniędzy. Możesz potrzebować czegoś na zamówienie polisy ubezpieczeniowej na życie o wartości 1 miliona dolarów, która może być dużo tańsza niż myślisz. Co najmniej będzie tam płacić niepokryte koszty leczenia, podatki od nieruchomości i inne podatki oraz spłacać wszelkie długi, które masz w chwili śmierci. To ochroni twoje jaja za 200 000 $ z korzyścią dla twojej rodziny.

Dług

Jedną z korzyści płynących z posiadania dużej ilości pieniędzy powinno być zmniejszenie stresu w twoim życiu. Jednym z najlepszych sposobów na to jest życie bez długów. Nie tylko spowoduje to mniej skomplikowane życie i zapewni większą kontrolę nad przepływem pieniężnym, ale może również być wygraną inwestycyjną.

Na przykład:

Jeśli masz średnią stopę zwrotu na swoim portfelu w wysokości 7%, nie ma większego sensu posiadanie długu, który obciąża cię 10% odsetkami. Wypłacenie tego będzie jedną z najlepszych inwestycji, jakie możesz zrobić!

Przejście na emeryturę

Nawet mając 200 000 $ portfela, powinieneś upewnić się, że Twoja emerytura jest w pełni pokryta. Aż 200 000 $ może być wcześniej w życiu, generalnie nie wystarczy, aby zapewnić wygodną emeryturę.

Zaplanuj, aby w pełni sfinansować swój plan emerytalny sponsorowany przez pracodawcę lub przynajmniej do minimum niezbędnego do uzyskania maksymalnego wkładu pracodawcy.

Jeśli nie jesteś objęty planem pracodawcy lub chcesz zaoszczędzić jeszcze więcej pieniędzy na emeryturę, rozważ otwarcie IRA. Jeszcze lepiej, pomyśl o Roth IRA. Nie otrzymasz odliczenia podatkowego za składki wniesione do Roth IRA, ale wszelkie wypłaty otrzymane z planu mogą być zwolnione z podatku, o ile masz co najmniej 59 ½ roku życia i były w planie co najmniej pięć lat. Będzie to szczególnie ważne, jeśli masz duży portfel generujący dochód na emeryturze. Oznacza to, że przynajmniej część Twoich dochodów z inwestycji będzie wolna od podatku.

Jeśli masz jakiekolwiek salda na koncie emerytalnym lub nie kwalifikujesz się do wniesienia składek Roth IRA, rozważ dokonanie konwersji Roth IRA. To tam możesz wziąć pieniądze z innych planów emerytalnych, zapłacić podatki od dystrybucji, a następnie rzucić pieniądze na Roth IRA. Tam, dystrybucje mogą być zwolnione z podatku w momencie przejścia na emeryturę.

Planowanie nieruchomości

Portfel o wartości pół miliona dolarów to miejsce, w którym dochodzisz do punktu, w którym mogą istnieć państwowe podatki od nieruchomości i walka rodzinna o dziedziczenie. Jednym z najlepszych sposobów zapobiegania im jest planowanie nieruchomości. To pozwoli upewnić się, że twoje pieniądze trafią do kogo chcesz i do kwot, które zdecydujesz.

Umożliwi to także zapewnienie wyboru wybranym beneficjentom, w szczególności w odniesieniu do dzieci lub wnuków. Na przykład planowanie majątkowe może wiązać się z utworzeniem funduszu powierniczego dla twoich beneficjentów po śmierci, który może zapewnić im dochód do końca życia. To jest coś, czego nie może zrobić wola.

Kiedy osiągniesz punkt, w którym zarabiasz 200 000 $ lub więcej, pojawia się planowanie nieruchomości. Wtedy nadszedł czas, aby umówić się na spotkanie z prawnikiem, planistą finansowym lub CPA, który specjalizuje się w planowaniu nieruchomości. Jest to praktycznie jedyny sposób, aby zapewnić, że twoje ostatnie życzenia zostaną uhonorowane, a twoje oszczędności życia nie zostaną zmarnowane w pośmiertnym wolnym dla wszystkich!

Podsumowanie - jak zainwestować 200 000 $

Tak, masz to - jak zainwestować 200 000 $. To prawdopodobnie więcej, niż się spodziewaliście, ale 200 000 $ to więcej niż większość ludzi. Zainwestuj to dobrze, a będzie rosnąć i dbać o ciebie przez resztę swojego życia.