Jak przejść na emeryturę w 50 na 7 łatwych kroków

Wcześniejsza emerytura stała się popularnym celem finansowym. I powinno być. Nawet jeśli nigdy wcześniej nie przejdziesz na emeryturę, wiedząc, że możesz uwolnić!

I może to być strategia, która uwalnia cię od podejmowania jeszcze większych wyzwań w życiu. To może się zdarzyć, gdy osiągniesz punkt, w którym już nie jesteś mieć zarabiać na życie.

7 kroków do przejścia na emeryturę o 50

1. Zacznij oszczędzać!
2. Zaoszczędź więcej niż wszystkich innych
3. Inwestuj i inwestuj agresywnie
4. Zmaksymalizuj swoje oszczędności emerytalne
5. Utwórz konwersję Roth "Ladder"
6. Żyj pod Twoimi środkami
7. Trzymaj się z daleka

Są ludzie w różnym wieku, na których ludzie chcą przejść na emeryturę, a dla większości osób to chyba coś w stylu tak szybko, jak to możliwe! Ale skupmy się na tym, jak przejść na emeryturę w wieku 50 lat, ponieważ jest to wykonalny cel dla wielu ludzi.

Jak możesz to zrobić?

Krok 1: Zacznij oszczędzać!

Jeśli masz teraz 25 lat, powinieneś zacząć oszczędzać, by przejść na emeryturę w wieku 50 lat - tak jak teraz. Najlepszym dowodem na to jest kilka przykładów.

Jeśli zdecydujesz się odłożyć oszczędzanie na emeryturę w wieku 50 lat przez kolejne pięć lat - gdy masz 30 lat - i zaczniesz oszczędzać 10 000 USD rocznie, zainwestujesz w średnią roczną stopę zwrotu w wysokości 7%, a następnie do czasu, gdy skończysz 50 lat będzie mieć 425,341 USD.

Ale jeśli zamiast tego zdecydujesz się zacząć oszczędzać już teraz - znowu 10 000 $ rocznie, zainwestowałeś w średnią roczną stawkę 7% - wtedy do czasu, gdy skończysz 50 lat, będziesz miał 656,227 $ zaoszczędzonych.

To różnica ponad 230 000 USD, tylko po to, by zacząć oszczędzać i zainwestować pięć lat wcześniej.

Krok 2: Zaoszczędź więcej niż wszystkich innych

Powszechnie uważa się, że możesz przejść na emeryturę, oszczędzając 10% lub 15% rocznego dochodu. To może być prawdą, jeśli planujesz przejść na emeryturę w wieku 65 lat i masz 35 lub 40 lat na oszczędzanie i inwestowanie pieniędzy.

Ale jeśli poważnie myślisz o przejściu na emeryturę w wieku 50 lat, będziesz musiał uratować więcej niż ktokolwiek inny. To może oznaczać oszczędność 20% twoich dochodów, a może 25%, a nawet 30%. Heck, jeśli masz dużo więcej niż 25 lub 30 lat, będziesz musiał zaoszczędzić od 40% do 50% swoich dochodów, jeśli masz nadzieję na emeryturę w wieku 50 lat.

Co możesz zrobić, to zacząć oszczędzać 20%.

Ale za każdym razem, gdy otrzymujesz podwyżkę lub awans z jeszcze większą podwyżką, zamiast wydawać dodatkowe pieniądze, przeznacz to na oszczędności. Po kilku latach stałego wzrostu płac, powinieneś być w stanie zwiększyć stopę oszczędności do 30% lub nawet więcej.

Oszczędność tak dużego procentu twoich dochodów pozwala osiągnąć dwa bardzo ważne cele:

1. To oczywiście umożliwia szybsze osiągnięcie celów oszczędnościowych
2. Ale równie ważne jest to, abyś żył za mniej pieniędzy, niż zarabiasz

Ta druga kwestia będzie bardzo ważna, kiedy faktycznie przejdziesz na emeryturę. Im mniej pieniędzy będziesz potrzebować, tym szybciej i skuteczniej będziesz mógł przejść na emeryturę.

Krok 3: Inwestuj i inwestuj agresywnie

Prawdopodobnie nie muszę wam mówić, że nie będziecie w stanie przejść na emeryturę w wieku 50 lat inwestując w oprocentowane aktywa, takie jak certyfikaty depozytowe. Stopy procentowe w wysokości 1% rocznie lub mniej po prostu go nie zmniejszą.

Będziesz musiał zainwestować w akcje, i tam właśnie trzeba przeznaczyć ogromną większość twoich pieniędzy. Rynek giełdowy zwrócił średnio od 9% do 11% w ciągu ostatnich 90 lat i jest to rodzaj wzrostu, który należy wykorzystać, jeśli chcesz przejść na emeryturę w wieku 50 lat.

Ponieważ prawdopodobnie masz teraz dużo poniżej 50 lat, możesz pozwolić sobie na 80% do 90% oszczędności zainwestowanych w akcje. To najlepszy sposób na uzyskanie zwrotu z inwestycji, które będziesz potrzebował do zbudowania portfela, który będzie potrzebny do przejścia na wcześniejszą emeryturę.

Krok 4: Maksymalizuj oszczędności emerytalne

Podatki są jedną z niedoszacowanych przeszkód w planowaniu wcześniejszych emerytur. Nie tylko zmniejszają one dochody, które są dostępne dla oszczędności, ale także zajmują część zysków z inwestycji.

Na przykład, jeśli zarabiasz 10% na swoich inwestycjach, ale masz 30-procentowy przedział podatkowy, twój zysk netto wynosi tylko 7%. To spowolni twoją akumulację kapitału.

Ale jest jakiś sposób obejścia tego problemu, przynajmniej częściowo. Powinieneś zmaksymalizować składki emerytalne chronione przez podatki.

Nie tylko zmniejszy to Twój dochód podlegający opodatkowaniu z pracy, ale także będzie chronił zyski z inwestycji w portfelu inwestycyjnym, tak aby zwrot 10% faktycznie wynosił 10%.

Jeśli twój pracodawca oferuje plan 401 (k), powinieneś maksymalnie wykorzystać swój wkład. To byłoby do 18 000 $ rocznie. Jeśli twój pracodawca oferuje odpowiedni wkład, to nawet lepiej.

Powinieneś także planować składki na tradycyjny IRA, nawet jeśli te składki nie będą podlegały odliczeniu podatkowemu z powodu ograniczeń dochodów. Wpływy z inwestycji na koncie będą nadal gromadzone na zasadzie odroczonego podatku i właśnie to chcesz osiągnąć.

Im więcej dochodu i dochodów z inwestycji można uzyskać dzięki podatkom, tym lepiej.

Teraz istnieje podstawowy problem z oszczędnościami emerytalnymi, przynajmniej w odniesieniu do wcześniejszej emerytury. Jeśli zaczniesz przyjmować wypłaty z kont emerytalnych, zanim osiągniesz wiek 59 ½ roku, nie tylko będziesz podlegał podatkowi dochodowemu od wypłat, ale także 10% wcześniejszej kary odstąpienia od umowy.

Ale istnieje dylemat - to Roth IRA.

Krok 5: Utwórz konwersję Rotha "Ladder"

Nie musisz brać udziału w Roth IRA co roku, aby uzyskać korzyści z Roth IRA. Możesz ją skonfigurować, wykonując konwersję Roth z innych kont emerytalnych, takich jak plan 401 (k) i tradycyjny IRA. (To kolejny ważny powód, dla którego zawsze należy maksymalizować oszczędności emerytalne, zwłaszcza jeśli chcesz przejść na emeryturę w wieku 50 lat).

Roth IRA umożliwiają pobieranie darmowych wypłat z programu po osiągnięciu wieku 59 ½ lat i są objęte planem od co najmniej pięciu lat.

Jak to pomaga, jeśli chcesz przejść na emeryturę w wieku 50 lat?

Roth IRA mają lukę. Składki na rzecz Roth mogą zostać wycofane bez podatków i wcześniejszej kary za wycofanie.

W końcu, ponieważ nie było żadnych ulg podatkowych, nie dochodzi do żadnego zobowiązania podatkowego. (Podatki i kary mają jednak zastosowanie do zarobków z konta, jednak zasady dotyczące wypłaty wkładów nie wymagają wynagrodzenia między składkami a zarobkami, tak jak robią to tradycyjne wypłaty z IRA).

Ta luka w wypłacie składki sprawia, że ​​Roth IRA jest idealny do wcześniejszej emerytury. Możesz to zrobić, wykonując szereg rocznych konwersji Roth IRA z innych kont emerytalnych.

Jesteś ze mną do tej pory?

Jest jedna różnica między wypłatą składek ze zwykłej Roth IRA a konwersją Roth. Ponieważ nie dokonujesz bezpośrednich wpłat z konwersjami Roth, ale przeliczasz salda z innych kont, IRS ma pięcioletnią regułę dotyczącą wcześniejszych wypłat.

Co najmniej pięć lat musi upłynąć między przeliczeniem salda i wycofaniem z konta. Jeśli zostanie ona wcześniej wycofana, nadal nie podlega zwykłemu podatkowi dochodowemu, ale podlega 10% wcześniejszej karze odstąpienia.

Możesz tego uniknąć, wykonując serię rocznych konwersji do Roth IRA, w tzw Drabina przeliczeniowa Rotha.

Zasadniczo, to, co robisz, decyduje o tym, ile pieniędzy będziesz potrzebować, aby przeżyć, kiedy przejdziesz na emeryturę, a następnie przeliczać tę kwotę każdego roku na pięć lat.

Tak długo, jak pozostaniesz pięć lat naprzód, zawsze będziesz miał wystarczającą ilość funduszy Roth, aby żyć dalej, i możesz je wycofać bez podatków dochodowych i kar.

PRZYKŁAD: Załóżmy, że potrzebujesz 40 000 $ rocznie, aby przejść na emeryturę w wieku 50 lat. Masz kilkaset tysięcy dolarów w swoim planie 401 (k), więc za pięć lat (w 2022 r.), Począwszy od wieku 45 lat zaczniesz robić roczne konwersje do Twojego Roth IRA w wysokości 40 000 $. Po ukończeniu 50 lat (w 2027 r.), Możesz zacząć brać te wypłaty z Roth IRA każdego roku, bez podatków i kar.

Aby to zilustrować, twoja drabinka przeliczeniowa Rotha będzie wyglądać tak :)

Rok	Wiek	Ilość konwersji Rotha	Kwota wypłaty Rotha	Źródło wycofanych środków
2022	39	40,000	0	Nie dotyczy
2023	40	40,000	0	Nie dotyczy
2024	41	40,000	0	Nie dotyczy
2025	42	40,000	0	Nie dotyczy
2026	43	40,000	0	Nie dotyczy
2027	44	40,000	40,000	2022 Konwersja
2028	45	40,000	40,000	2023 Konwersja
2029	46	40,000	40,000	2024 Konwersja
2030	47	40,000	40,000	2025 Konwersja
2031	48	40,000	40,000	2026 Konwersja

Drabina przeliczeniowa Roth umożliwi wcześniejsze dokonanie wypłat z konta Roth do 59 ½ i może rozpocząć dokonywanie bez kary wypłat dla kont emerytalnych innych niż Roth. Zapobiegnie to także pobieraniu kont niepracujących.

Jest jedna wada drabiny konwersji Rotha, która stanowi problem ze wszystkimi formami konwersji Rotha, i że będziesz musiał regularnie płacić podatek dochodowy od kwoty aktywów emerytalnych zamienionych na Roth IRA.

Ale może to być cena warta zapłaty, jeśli oznacza to, że będziesz w stanie uzyskać hojne dochody z wcześniejszej emerytury, aby przejść na wcześniejszą emeryturę.

Krok 6: Żyj pod Twoimi środkami

Jednym z finansowych nawyków, na które musisz się zdobyć, jest życie poniżej twoich możliwości. Oznacza to, że jeśli zarabiasz dolara po opodatkowaniu, będziesz musiał żyć, powiedzmy, 70 centów, a resztę wypłacić.

To nie jest łatwy wzór, jeśli nigdy wcześniej tego nie robiłeś, ale jest to absolutnie konieczne. Jeśli nie możesz go opanować, to wcześniejsza emerytura będzie niczym więcej niż marzeniem.

Aby żyć poniżej swoich możliwości, musisz przyjąć kilka strategii:

• Utrzymuj niskie koszty utrzymania, szczególnie koszty mieszkaniowe
• Prowadź starszy samochód, który nie jest drogi i nie wymaga długów
• Bądź proaktywny w poszukiwaniu okazji do zakupów - żywności, odzieży, napraw, ubezpieczenia itp.
• Bądź konserwatywny w zakresie rozrywki, w tym w szczególności wakacji i podróży - planowanie na wczesną emeryturę i dobre życie nie mieszają się dobrze
• Unikaj jedzenia przez cały czas - to powolny sposób na storpedowanie twoich długoterminowych planów

Wszelkie pieniądze, które nie są przeznaczane na utrzymanie, to więcej pieniędzy na oszczędności.

Krok 7: Pozostań z długu

Słowo z ostrzeżenie o zadłużeniu: może cofnąć wszystko, co chcesz osiągnąć, aby przejść na emeryturę w wieku 50 lat. To ci niewiele pomoże, jeśli osiągniesz 50 i zaoszczędzisz 500 000 $, ale 100 000 $ zadłużenia różnych typów (łatwiej osiągnąć ten poziom, niż myślisz - po prostu przeżyj telewizyjną wersję podmiejskiego stylu życia, a stanie się to wszystko dzięki samo!).

Dług nie tylko osłabia twoją wartość netto, ale także wiąże się z miesięcznymi płatnościami. I będziesz potrzebował jak najmniejszej ilości osób, jeśli zamierzasz przejść na emeryturę w wieku 50 lat. Jeszcze lepiej, celem powinno być całkowite zwolnienie z długów. Dług nie tylko podnosi koszty utrzymania na emeryturze, ale także zmniejszy dochody, które będziesz musiał przeznaczyć na oszczędności od czasu do czasu.

Pozbawienie długów powinno uwzględniać kredyt hipoteczny, jeśli posiadasz własny dom lub plan. Twój plan przejścia na wcześniejszą emeryturę powinien zawierać podprogram na spłatę kredytu hipotecznego przed datą przejścia na emeryturę.

Nic nie idzie lepiej z wcześniejszą emeryturą niż dom wolna od hipoteki!

Tak, możesz przejść na emeryturę w wieku 50 lat

Jak widać, jeśli naprawdę chcesz przejść na emeryturę w wieku 50 lat, musisz przyjąć plan wielu strategii, aby to się stało. Chodzi głównie o to, aby zaoszczędzić dużo pieniędzy i dobrze je zainwestować, ale jest wiele czynników, które sprawią, że wyzwanie stanie się bardziej wykonalne.

Stwórz teraz plan, a następnie trzymaj się go religijnie, a będziesz mógł przejść na emeryturę w wieku 50 lat lub w dowolnym innym wieku.