5 rzeczy, które musisz wiedzieć o tradycyjnym IRA 2015

Wiesz, jak bardzo to kocham Roth IRA. Miłość, miłość, uwielbiam to !!

W rzeczywistości jestem bardziej zakochany w Roth IRA niż w 401k.

I już wiesz, jak się czuję daty docelowe funduszy inwestycyjnych.

Ale co z tradycyjnym IRA? Czy nadal ma to miejsce w planie emerytalnym? Założę się !!

Jeśli masz szczęście pracować w firmie oferującej zapłatę za swoje 401 (k) depozyty, nie odchodź od tych darmowych pieniędzy. Mogą jednak wystąpić przypadki, w których tradycyjna IRA ma swoje miejsce.

Oto bliższe spojrzenie na niektóre z nich zasady tradycyjnego konta IRA.

1. Limity składek na rok 2015

Jeśli masz mniej niż 50 lat, maksymalna kwota pieniędzy, którą możesz wnieść do Tradycyjnej IRA w 2015 roku $5,500 (co jest takie samo w 2014 r.). Możesz wpłacić tę kwotę niezależnie od tego, czy możesz ubiegać się o potrącenie za korzystanie z tradycyjnej wersji IRA.

Ale jeśli masz powyżej 50 lat, IRS zezwala na dodatkową składkę, często nazywaną "wpłatą doładowania", aż do 1000 $. Więc jeśli świętowałeś już wielkie "5-0", możesz w sumie wesprzeć $6,500 do tradycyjnego IRA.

Rok składkowy	Wiek 49 i niżej	Wiek 50 i powyżej (Catch UP)
2006-2007	$4,000	$5,000
2008	$4,000	$5,000
2009	$5,000	$6,000
2010	$5,000	$6,000
2011	$5,000	$6,000
2012	$5,000	$6,000
2013	$5,500	$6,500
2014	$5,500	$6,500
2015	$5,500	$6,500

2. Tradycyjne limity Phaseout dla kont IRA

Przyjrzyjmy się teraz tradycyjnym ograniczeniom w fazie IRA, poziomom dochodu, na którym możesz wziąć odliczenie dla IRA. Zauważ, że te limity są uruchamiane tylko wtedy, gdy masz plan emerytalny (401 (k), 403 (b), itd., Ale nie jest to program określonych świadczeń) w pracy, niezależnie od tego, czy faktycznie w nim uczestniczysz.

Jeśli jesteś singlem, faza 2015 zakończyła się $61,000-$71,000, dla związku zbiorowego z małżeństwem, $98,000-$118,000. Poniżej niższej liczby w tym zakresie możesz odliczyć pełną kwotę 5 500 $, jeśli nie przekroczysz 50 lub 6 500 $, jeśli skończyłeś 50 lat przed 2015 rokiem.

Kwota, którą możesz odliczyć, zmniejsza się liniowo, aż do osiągnięcia wyższej liczby tego zakresu. Jeśli okaże się, że znajdujesz się poza tymi zakresami, kwalifikujesz się do umieszczenia pieniędzy, których nie możesz odliczyć w Roth, zamiast jedynie wkładać pieniądze po opodatkowaniu do tradycyjnego IRA.

Następnie omówię potencjalne zalety i wady korzystania z IRA na rzecz (nie dopasowane) 401 (k).

3. 401k vs. Tradycyjne IRA - Które z nich rządzi?

The 401 (k) może celować w dwóch aspektach. Jeśli odłączysz się od firmy w wieku 55 lat lub więcej, możesz wycofać kary bez żadnych opłat. Oczywiście wciąż są należne podatki, ale bez kary, jak w przypadku wcześniejszego wycofania się z IRA. The 401 (k) oferuje również możliwość pożyczenia z konta. Może to być mieszane błogosławieństwo i potencjalnie ryzykowne posunięcie, ale mimo to opcja.

Zalety IRA zaczynają się od niskich kosztów i elastyczności. Koszty na koncie 401 (k) są często trudne do zrozumienia i często wielowarstwowe, potencjalna kombinacja opłat za zarządzanie, jak również wydatków na inwestycję bazową. W przypadku małych planów opłaty mogą z łatwością przekraczać 1,5%, a nawet ponad 2%.

Biorąc pod uwagę, że Twoim celem jest oszczędzanie pieniędzy przed opodatkowaniem w jednej stawce i po wypłacie, płacić podatki po niższej stawce. Ta przewaga może zniknąć całkowicie w ciągu dziesięciu lat, a opłaty sięgają 2% rocznie. Mając niewiele ograniczeń, co możesz zainwestować w IRA, możesz wybierać spośród inwestycji o bardzo niskich kosztach, wiele inwestycji opartych na indeksach oferuje opłaty w wysokości zaledwie .10%, co stanowi ułamek przeciętnego kosztu 401 (k).

Zasady tradycyjnej IRA oferują wolne od kary, ale nie wolną od podatku wypłatę do 10 000 $ na osobę przy pierwszym zakupie nowego domu. "Nowy" w IRS oznacza po prostu, że nie byłeś właścicielem głównego miejsca zamieszkania przez poprzednie dwa lata, a nie, że nigdy nie byłeś właścicielem domu. Możesz także skorzystać z tej bezpłatnej wypłaty, aby pomóc dziecku, wnukowi lub rodzicowi.

Podobne kary pozbawienia wolności jest również dozwolone dla wykwalifikowanych wydatków na szkolnictwo wyższe dla Ciebie, Twoich dzieci lub wnuków. Wydatki obejmują czesne, opłaty, pokój i wyżywienie, książki i materiały.

Istnieje również wyjątek dotyczący wypłaty środków na pokrycie kosztów leczenia przekraczających 7,5% skorygowanego dochodu brutto.

Jeśli masz wystarczająco dużo szczęścia, aby móc przejść na emeryturę przed ukończeniem 59-1 / 2 lat, masz opcję zwaną wypłatą Sekcji 72 (t). Jesteś uprawniony do pobierania wypłat z konta IRA, które następuje po

"Seria zasadniczo równych płatności okresowych (SOSEPP)".

Po rozpoczęciu tego procesu musisz kontynuować tę dokładną kwotę wypłaty przez 5 lat lub do 59-1 / 2 lat, w zależności od tego, co nastąpi później. Wyboru do obliczenia tej okresowej płatności stanowią minimalny podział, amortyzacja i annuitalizacja. Więcej informacji na ten temat można znaleźć na stronie internetowej IRS.

4. Kontrola beneficjenta

Gdy otwarcie IRAlub jeśli już go masz, pamiętaj o określeniu swoich beneficjentów. IRA, który nie ma wyznaczonego beneficjenta, stanie się częścią twojego majątku i niezależnie od tego, kto go dziedziczy, ma ograniczone możliwości kontynuacji swojego statusu odroczonego podatku. Określając beneficjenta, a najlepiej ewentualnego beneficjenta, twój spadkobierca może pobierać wypłaty w pozostałym okresie życia.

5. Gdzie otworzyć tradycyjny IRA

Jeśli nie masz pewności, którego brokera użyć do otwarcia tradycyjnej wersji IRA, zrobiliśmy Porównanie brokerów IRA dla Ciebie.

IRA istnieje od 1974 roku i nie bez powodu zasługuje na miejsce w twoich finansach, jako rdzeń długoterminowego planowania emerytalnego.

Opinie wyrażone w niniejszym materiale mają wyłącznie charakter ogólny i nie mają na celu udzielenia konkretnej porady lub zalecenia dla żadnej osoby.

Zdjęcie: Jason York Photography