Pytanie czytelnika: Czy powinniśmy używać Roth IRA, aby zapłacić za naszą szkołę dla dzieci?

Roth IRA są na emeryturę, prawda? Ogólnie mówiąc, tak.

Jednak ze względu na ich ogólną elastyczność stały się również coraz ważniejszym sposobem płacenia za studia.

Niedawne pytanie czytelnika GF ¢ skłoniło mnie do napisania tego artykułu wyjaśniającego tajniki korzystania z Roth IRA, aby zapłacić za studia.

Oto było pytanie ...

"Jeff, mamy 8- i 6-latek i trochę za nimi oszczędzamy na naukę w college'u. Ale kopnięciem jest to, że jesteśmy trochę w tyle w oszczędzaniu na naszą własną emeryturę. Wiemy, jak bardzo kochasz Roth IRA, dlatego bardzo zależy nam na rozpoczęciu tego. Nasz przyjaciel wspominał, że moglibyśmy również wykorzystać Roth IRA do opłacenia college'u? Ciekawy poznać twoje myśli. Uwielbiam blog !! "

Okay, zobaczmy, czy odpowiemy na pytanie czytelników na temat korzystania z Roth IRA do opłacenia college'u. Ale pierwszy szybki dodatek do mojej ulubionej emerytury, Roth IRA ...

Podstawy Roth IRA

Roth IRA są jak tradycyjne IRA, z kilkoma zwrotami akcji. Po pierwsze, składki wpłacane na poczet planu nie podlegają odliczeniu od podatku, kiedy są dokonywane. Innym jest to, że fundusze mogą być wycofane z planu bez podatku, o ile masz co najmniej 59 1/2 lat i uczestniczyłeś w planie Roth przez co najmniej pięć lat.

Podobnie jak w przypadku tradycyjnego IRA, zarówno w 2015, jak i 2016 roku, najwięcej możesz wnieść do Roth IRA w wysokości 5 500 $ lub 6 500 $, jeśli masz 50 lat lub więcej.

Istnieją limity dochodów, aby móc uczestniczyć w planie. Ograniczenie dochodu Roth IRA dla podatników będących małżonkami, którzy składają wspólny wniosek, wynosi 183 000 USD w 2015 r. I 184 000 USD w 2016 r. W przypadku wszystkich innych (poza oddzielnym zgłoszeniem związanym z małżeństwem) kwota ta wynosi 116 000 USD w 2015 r. I 117 000 USD w 2016 r.

Odkładanie podatków nie ma wpływu na składki, ale jest to z nadwyżką kompensowane faktem, że wypłaty mogą być dokonywane na zasadzie wolnej od podatku. To największa zaleta tego planu.

Odkąd Roth IRA to przede wszystkim plan emerytalny, dlaczego powinieneś rozważyć to nawet w celu sfinansowania edukacji w college'u?

Korzyści z korzystania z Roth IRA do zapłaty za studia

Chociaż Roth IRA nigdy nie miał na celu sfinansowania edukacji w college'u, stopniowo przekształciło się to w ważny cel drugorzędny. Istnieje wiele inteligentnych powodów, dla których tak się dzieje.

Tu jest kilka:

Roth IRA rosną szybciej niż konta podlegające opodatkowaniu. Dochody z inwestycji kumulują się na zasadzie odroczonego podatku w Roth IRA. Oznacza to, że zyski z inwestycji rosną znacznie szybciej w Roth niż na kontach podlegających opodatkowaniu, takich jak rachunek maklerski lub fundusz inwestycyjny.

Roth IRA to konta samokierowane. Oznacza to, że możesz zainwestować swoje konto w dowolne miejsce i we wszystkie preferowane inwestycje.

Możesz wypłacić pieniądze w dowolnym momencie.To oczywiście mieszana torba. Twoje składki mogą zostać wycofane w dowolnym czasie bez podlegania opodatkowaniu, ponieważ nie pobrano podatku od ich pobrania. Dystrybucje zostaną proporcjonalnie pomniejszone o Twoje składki i dochody z inwestycji. Oznacza to, że przynajmniej część dystrybucji będzie podlegała opodatkowaniu, jeśli środki zostaną wycofane przed obróceniem o 59 1/2 i zainwestowane w ten plan przez co najmniej pięć lat.

Brak ograniczeń co do sposobu wydawania pieniędzy. Dedykowane plany oszczędnościowe uczelni, takie jak plany 529, ograniczają dystrybucję wyłącznie do celów edukacyjnych. Nie ma takich ograniczeń w dystrybucji z Roth IRA. Możesz użyć pieniędzy na opłacenie college'u - lub możesz go użyć na emeryturę - to twój wybór.

Brak kary podatkowej za wypłaty związane z edukacją. Jeśli wypłacisz pieniądze przed osiągnięciem wieku 59 1/2 lat, generalnie będziesz musiał zapłacić 10% podatku karnego. Jednak podatek karny jest uchylony, jeśli środki zostaną wykorzystane na edukację.

Jak na razie dobrze.

Wady korzystania z Roth IRA do zapłaty za studia

W interesie równowagi powinienem również ujawnić, że korzystanie z Roth IRA do opłacania studiów nie jest pozbawione kilku wad.

Dystrybucje będą częściowo podlegały opodatkowaniu, jeśli zostaną podjęte wcześniej. Tutaj są dobre i złe wiadomości - zacznijmy od dobrej nowiny. Ponieważ nie ma potrąceń podatkowych za wniesienie wkładów do Roth IRA, wycofana część, która reprezentuje składki, nie będzie podlegała podatkowi dochodowemu.

Ponadto, 10% podatek karny za wcześniejsze wypłaty może być zniesiony, jeśli pieniądze wykorzystane do finansowania studiów. A jeśli masz co najmniej 59 lat i uczestniczysz w swoim planie przez co najmniej pięć lat, cała dystrybucja - łącznie z zarobkami z inwestycji na twoje składki - może zostać wycofana bez podatku. Wadą jest to, że nie masz 59 1/2 lat i / lub nie uczestniczyłeś w planie przez co najmniej pięć lat, w takim przypadku zarobki będą w całości podlegały opodatkowaniu, nawet jeśli kara 10% zostanie uchylona.

Dystrybucje Rotha mogą zwiększyć twoje dochody. Mówiąc o dystrybucjach, kwota wypłaty zostanie dodana do twoich regularnych dochodów i musi zostać zgłoszona na twojej aplikacji FAFSA. To zwiększy twoje dochody i może zaszkodzić twojej zdolności do uzyskania pomocy finansowej i innych świadczeń.

Możesz nie być uprawniony do rozpoczęcia Roth IRA. Nie wszyscy kwalifikują się do udziału w Roth IRA, jak zauważyłem z ograniczeniami dochodów opisanymi wcześniej w tym poście.Nawet jeśli jesteś uprawniony teraz, jeśli zaczniesz Roth IRA w celu finansowania edukacji swoich dzieci, gdy są bardzo młode, jest całkowicie możliwe, że przekroczysz próg dochodów w pewnym momencie w przyszłości, w którym to momencie " Będą zmuszeni do wstrzymania składek.

Niskie limity składkowe. Jak zauważono na początku tego posta, twoje składki są ograniczone do 5 500 USD lub 6 500 USD rocznie. Prawdopodobnie będzie to niewystarczające, jeśli starasz się finansować college dla wielu dzieci, a zwłaszcza, jeśli przed rozpoczęciem college'u pozostało tylko kilka lat.

Możesz narażać swoją własną emeryturę. Głównym celem Roth IRA jest oczywiście emerytura, a nie finansowanie uczelni. Jeśli twój Roth IRA jest głównym składnikiem twojego planu emerytalnego, możesz poważnie zastanowić się, czy chcesz przekierować pieniądze na edukację i na emeryturę. W końcu istnieją inne sposoby finansowania edukacji w college'u.

A propos -

Zamiast tego użyj planu 529

529 planów jest specjalnie zaprojektowanych do finansowania edukacji w college'ach, i generalnie są one bardziej skuteczne w tym celu niż Roth IRA. 529 planów jest w rzeczywistości finansowanych przez państwo i jest zależnych od państwa, więc będą pewne ograniczenia dotyczące tego, w jaki sposób i gdzie można prowadzić rachunki.

Plan 529 działa podobnie jak plan emerytalny i bardzo zbliżony do Roth IRA. Podobnie jak w przypadku Rotha, składki wpłacane na poczet planu nie podlegają odliczeniu, jednak pieniądze na koncie są wolne od podatku dochody z inwestycji dla celów federalnego podatku dochodowego.

Środki, które zostały później wycofane kwalifikowane wydatki na szkolnictwo wyższe mogą być podjęte bez podlegania podatkowi dochodowemu. Jeśli jednak środki zostaną wycofane i wykorzystane do celów innych niż kwalifikowane wyższe koszty edukacji, dystrybucja będzie podlegać zarówno federalnemu podatkowi dochodowemu, jak i 10-procentowemu podatkowi karnemu. Zarówno podatek, jak i kara odnoszą się tylko do dochodów z inwestycji na rachunku, a nie do faktycznych składek.

Jedną z największych zalet planu 529 w porównaniu do Roth IRA jest to, że nie ma ograniczeń dochodu ograniczających twój udział w programie.

Wkład jest również o wiele bardziej hojny. Obecnie możesz wnieść wkład do 14 000 USD rocznie na jednego podatnika na beneficjenta. Oznacza to, że Ty i Twój współmałżonek możecie wnieść wkład do 28 000 USD do planu 529 ustalonego dla każdego z was, dzieci.

Możesz wnieść więcej niż to, jednak 14 000 $ to próg, który uruchamia federalny podatek od darowizn. Jeśli planujesz przekroczyć próg, skonsultuj się ze swoim doradcą podatkowym, aby uzyskać najlepszy sposób postępowania, a także szczegółowe zwroty, które należy złożyć.

Czy powinieneś użyć Roth IRA, aby zapłacić za studia?

W idealnym świecie masz plan 529 dla każdego z twoich dzieci, który byłby podstawą twojego planowania edukacji. Ale jeśli nie możesz sobie na to pozwolić, a nadal chcesz zrobić co najmniej luźne plany, aby sfinansować ich edukację z góry, Roth IRA to doskonała droga.

Jeśli jesteś w stanie to zrobić, mając zarówno 529 - jako podstawowy plan - uzupełniony przez Roth IRA, jest solidne planowanie finansowe. Roth IRA może być ustawiony przede wszystkim na emeryturę, ale nadal może być dostępny jako dodatkowe źródło finansowania uczelni, jeśli będzie to konieczne.

Jeśli zdecydujesz się skorzystać z Roth IRA, aby zaoszczędzić na studiach, nie popełniaj błędu, zapisując więcej dla swoich dzieci, a nie na emeryturę.

Niezależnie od tego, co wybierzesz, upewnij się, że omawiasz wszystkie szczegóły i konsekwencje ze swoim doradcą podatkowym. Ponieważ sytuacja finansowa każdego z nas i sytuacja podatkowa są różne, musisz wiedzieć, czy którykolwiek z tych planów będzie odpowiedni dla Twojej rodziny.