Doskonały 850 punktów kredytowych Pewnie czuje się świetnie, ale nie zmieni twojego życia

Twoja ocena kredytowa była tajemnicą. Teraz tak łatwo jest śledzić, że prawie wydaje się być grą.

"Amerykanie mogą w końcu zbliżyć się do czegoś, co można by nazwać szczytową oceną wiarygodności kredytowej" Suzanne Woolley z Bloomberg pisze w fascynującym badaniu sposobów, w jakie niektórzy ludzie mają obsesję na punkcie swoich ocen kredytowych.

The Fair Isaac Corporation powiedział Woolley'owi około 1,4% amerykańskich konsumentów ma doskonałe 850 punktów kredytowych. Rosnąca grupa "super-prime" klientów ma wyniki wyższe niż 800. A średnia krajowa ocena kredytowa jest nawet do 700, po zanurzeniu podczas i po Wielkiej recesji.

W przypadku niektórych elit kredytowych, zwiększenie ich wyników jeszcze bardziej stało się czymś więcej niż hobby.

Wyniki kredytowe: są wszędzie

Woolley zwraca uwagę, że dostęp do kredytu, który wcześniej był trzymany pod kluczem, jest łatwiejszy niż kiedykolwiek. Możesz użyć rocznego raportu rządowego o darmowym raporcie kredytowym, aby sprawdzić rozbieżności, ale aby uzyskać rzeczywisty numer, trzeba było zapłacić 20 USD lub więcej.

Teraz, w erze Credit Karma i Credit Sesame, karcie kredytowej Discover i prawie każdym banku i obsługującym karty kredytowe, który zaprasza Cię do sprawdzenia twojego wyniku za darmo, jesteśmy otoczeni tymi liczbami.

Wszystkie są trochę inne dzięki różnym modelom scoringowym i kalkulacjom każdego biura kredytowego. Zamiast po prostu pomagać ci starać się być odpowiedzialnym finansowo, łatwo dostępna ocena zdolności kredytowej rozdziela pogoń.

Uzyskanie idealnego wyniku kredytowego jest wyzwaniem zbliżonym do uzyskania doskonałej frekwencji w gimnazjum: nikt nie będzie wiedział, dopóki nie zrzeknie się certyfikatu osiągnięcia. Oznacza to, że jeśli nie myślisz o finansowaniu samochodu, uzyskaniu kredytu hipotecznego lub przeprowadzce do nowego mieszkania.

Twój potencjalny pożyczkodawca może zobaczyć punktację nieco różniącą się od tego, na którym ci się wygodnie podoba, ale ostatecznie używa tej samej skali od 300 do 850, aby określić siłę nabywczą.

Prawdopodobnie nadrabiasz doskonały wynik kredytowy

O tym, że koncentracja na laserze na punktacji kredytowej może nie być warta czasu, mówią eksperci.

"Nie ma żadnej wartości dodanej do posiadania ponad 850 punktów, powiedzmy, 760 lub 780" - powiedział ekspertowi ds. Kredytów John Ulzheimer w rozmowie z Bloombergiem.

Twój wynik również zmienia się z miesiąca na miesiąc, co może sprawić, że zaczniesz drapać się po głowie, zastanawiając się, co zrobiłeś dobrze lub źle - kiedy prawdopodobnie jakiś algorytm dokonuje minimalnego dostosowania.

Tylko dla kopnięć, sprawdziłem moją zdolność kredytową w każdy sposób, jaki znałem, żeby zobaczyć, co się stanie w danym dniu.

Między moim wynikiem górnym i dolnym jest 17-punktowy spread. Moje dwa numery TransUnion VantageScore 3.0 są zgodne, ale mam dwie różne oceny FICO z dwóch różnych banków.

W kwietniu napisałem o wprowadzeniu VantageScore 4.0, które obejmie dostosowanie do Krajowego Planu Wsparcia Konsumentów, inicjatywy w zakresie uczciwości związanej z raportowaniem. Z niecierpliwością czekam na wynik mojej Credit Karma, obliczany obecnie przy użyciu VantageScore 3.0, aby przełączyć się na 4,0 kopnięcia tej jesieni.

Co oznacza dla mnie potencjalna zmiana o kilka punktów? Prawdopodobnie nic. Nie planuję w najbliższym czasie zrobić dużego zakupu ani poprosić o dodatkowy kredyt. Jestem po prostu ciekawy.

I wiesz, co mówią o ciekawości.

O co martwić się zamiast swojego wyniku kredytowego

To nie Twoja ocena kredytowa liczy się tak bardzo, jak to, co jest w środku, podobnie jak pudełko czekoladek, które pojawia się bez mapy na pokrywie.

"Wynik nie jest tym, na co powinieneś się martwić" - powiedział Rod Griffin, dyrektor edukacji publicznej w Experian, po powieściopisarze The Penny Hoarder, Carson Kohler. "Zarządza długami, które już masz i pozbywa się pokusy, by zaciągać więcej długów, kiedy nie możesz sfinansować tego, co już masz."

Twój raport kredytowy jest dokumentem, który powinieneś regularnie badać.

Twój raport kredytowy pokazuje twoje rachunki, twoje limity i historię płatności dla tych kont oraz wiele osobistych informacji o Tobie. Nie chodzi tylko o upewnienie się, że jest dokładne. Chodzi także o to, aby cały raport był jak najbardziej zdrowy.

Czynniki takie jak wiek twoich rachunków, historia płatności i ile twojego dostępnego kredytu, którego używasz, idą do obliczenia twojej oceny zdolności kredytowej. Ale może lepiej byłoby poświęcić czas na ulepszanie każdego z tych czynników, niż martwić się o wynik końcowy.

Lisa Rowan jest pisarką i producentem w The Penny Hoarder.