Spytaliśmy niektórych doradców finansowych, co chcielibyście wiedzieć o pieniądzach

Wszyscy moglibyśmy od czasu do czasu korzystać z niewielkiej porady finansowej.

Dlatego w USA pracuje ponad 300 000 doradców finansowych, a w Kanadzie jest ich kilkadziesiąt tysięcy.

Zastanawialiśmy się: Co by to było ty zapytać doradcę finansowego, czy miałeś szansę?

Dlatego postawiliśmy to pytanie naszej grupie społeczności na Facebooku, obiecując uzyskać odpowiedzi.

Poprosiliśmy także o kilku certyfikowanych planistów finansowych: Jakie pytanie najczęściej zadawane jest?

Oto, co dowiedzieliśmy się:

Czytnik Pytanie 1: Jak oszczędzać na emeryturę?

Członek społeczności Fonda McGensy pyta: "Jaki jest najlepszy sposób, aby 25-latek zaoszczędził na emeryturę?"

Oto niektóre z najlepszych odpowiedzi, jakie otrzymaliśmy:

Odpowiedź nr 1: "Jeśli Twój pracodawca oferuje plan sponsorowany przez pracodawcę, upewnij się, że korzystasz z tej korzyści, automatycznie dodając pieniądze z każdej wypłaty. Jeśli Twój pracodawca pasuje do wkładu, dodaj pełną wartość procentową, którą można dopasować. Nie robiąc tego, dosłownie pozostawiasz pieniądze na stole.”

“Młodsi inwestorzy mogą również rozważyć otwarcie Roth IRA. Składki na Roth IRA są składane po opodatkowaniu, co oznacza, że ​​wszelkie pieniądze dodane do konta rosną bez podatku. "- Maggie Johndrow, Farmington River Financial Group, Hartford, Connecticut

Odpowiedź nr 2: "Mocno wierzę w inwestowanie w tanie, pasywne i giełdowe fundusze, takie jak Wealthfront, Doskonalenie lub Wise Banyan oferują. "- Jeremy Cohen, założyciel Simplewealth, Zurych, Szwajcaria

Odpowiedź nr 3: "Kiedy nadejdzie zwykła wypłata, łatwo jest zdecydować, że niektóre rzeczy, które trzeba było odłożyć na później - kupowanie najnowszych telefonów lub napojów przygotowywanych przez baristów - są teraz niedrogie. Może to być prawda, ale lepiej jest zacząć budować budżet, który pozwala na oszczędności nakierowane na ich potrzeby w późniejszym życiu. Jeśli "zapłacą sobie pierwsi", a następnie wydadzą część tego, co zostało na małych luksusach, mogą osiągnąć oba cele jednocześnie - ostateczna emerytura i trochę radości. "- Warren A. Ward, WWA Planning & Investments, Columbus, Indiana

Odpowiedź nr 4: "Zacznij od tego planu 401 (k). Za każdym razem, gdy otrzymujesz podwyżkę, połowa tego podwyższenia powinna iść bezpośrednio do zwiększenia twojego wkładu. Ale nie zapomnij o uruchomieniu funduszu ratunkowego."- Joshua Scheinker, wiceprezes Scheinker Investment Partners, Baltimore, Maryland

Porada Penny Hoarder: Zastanów się nad stworzeniem tego awaryjnego funduszu z wysoko wydajnym kontem bankowym. Internetowy bank Aspiration Summit Sprawdzanie konta oferuje stopę procentową na poziomie 1%, prawie 100-krotnie wyższą niż średnia stopa procentowa w większości banków.

Pytanie czytelnika 2: Gdzie powinienem zainwestować moje pieniądze?

Członek społeczności Ciera Rogers pyta: "Jaki jest najlepszy sposób inwestowania pieniędzy? Jeśli mam kilka tysięcy oszczędności i chcę, żeby te pieniądze działały dla mnie, gdzie mam je umieścić?”

Świetne pytanie, Ciera. Oto kilka odpowiedzi:

Odpowiedź nr 1: "Wiele osób sugeruje zakup indeksu S & P 500 Index, Motley Fool powiedziałby, że możesz zrobić to lepiej, gdyby wszyscy ich brokerzy obiecali jeszcze więcej. Nagroda Nobla została przyznana na początku lat 90. za powiedzenie, że większość ludzi najlepiej obsłużyłaby mieszanka 60% akcji i 40% obligacji. Vanguard ma taki fundusz: VWELX. Ma minimalną początkową inwestycję w wysokości 3 000 $, a następnie można ją dodać już za 1 $."- Warren A. Ward, WWA Planning & Investments, Columbus, Indiana

Odpowiedź nr 2: "Kiedy już wiemy, jak długo te pieniądze zostaną zainwestowane, w jakim celu, a także poziom komfortu i doświadczenie z ryzykiem, możemy zapewnić odpowiednie rozwiązanie. Ogólnie mówiąc, niska, szeroko zdywersyfikowana, pasywna strategia inwestycyjna to dobry początek"- James M. Matthews, dyrektor zarządzający Blueprint, firmy zajmującej się planowaniem finansowym w Charlotte, N.C.

Odpowiedź nr 3: "Zapłać najpierw. Zacznij od oszczędności 50, 100 lub 250 USD za czek. Zaoszczędź 3, 4, 5, 10% każdego roku na swoim planie 401 (k). Zwiększyć to o 1% rocznie. Nie będziesz żałować, kiedy przejdziesz na emeryturę. "- Brett Anderson, prezes St. Croix Advisors w Hudson, Wisconsin

Odpowiedź nr 4: Kerri Moriarty, szef działu rozwoju firmy w Cinch Financial w Bostonie, sugeruje wykonanie tych kroków, jeśli masz dodatkowe 100 USD:

• Czy masz co najmniej 1 miesiąc wydatków odłożonych na bok? Jeśli nie, zaoszczędź 100 $.
• Czy masz zadłużenie z tytułu kart kredytowych o wysokim oprocentowaniu? Jeśli tak, wyrzuć 100 USD na rachunek karty kredytowej.
• Czy wnosisz maksimum do swojego 401 (k), aby dopasować pracodawcę? Jeśli nie, skieruj 100 $ z kolejnej wypłaty na swoje 401 (k).
• Masz dzieciaki przygotowujące się do college'u? Czy oszczędzasz na swoich uczelniach? To może być dobre miejsce na 100 $.
• Rozważ alternatywne pojazdy za 100 USD: dług studencki, kredyt hipoteczny, twój IRA, HSA lub FSA i inne.

Porada Penny Hoarder: Aplikacja typu Chować na potem zainwestuje twoje pieniądze w zestaw portfeli odzwierciedlających twoje przekonania, zainteresowania i cele.Będzie pobierał określoną kwotę z Twojego konta bankowego w regularnych odstępach czasu, dzięki czemu możesz rozwijać te inwestycje w czasie.

Stash pozwala zacząć inwestować już za 5 USD, a dodatkowe 5 USD zainwestuje, gdy zarejestrujesz się za pomocą tego linku.

Czytelnik Pytanie 3: Jak zakwalifikować się do pożyczki domowej?

Członek społeczności, Amber Salazar, pyta: "Czy to lepiej spłacić zadłużenie karty kredytowej w całości lub zatrzymać te pieniądze w banku (i spłacić dług później), kiedy kwalifikują się do najlepszej stopy kredytu mieszkaniowego? "

Odpowiedź nr 1: "W kontekście kupna domu, bank przyjrzy się spłacie zadłużenia z tytułu kart kredytowych i uwzględni ją w wskaźniku DTI (długu do dochodu) przy obliczaniu kwoty kredytu hipotecznego, za którą można się zakwalifikować ... Niższy (dług) jest ogólnie lepiej i może poprawić swój wynik kredytowy, co może pomóc w uzyskaniu niższej stawki kredytu hipotecznego. Posiadanie pewnej ilości gotówki jest zwykle również wymogiem kwalifikowania się do kredytu hipotecznego. Jeśli więc nie wiesz, od czego zacząć, rozmowa z doradcą finansowym może być dobrym miejscem."- James M. Matthews

Odpowiedź nr 2: "Kiedy wstępnie kwalifikujemy potencjalnych kredytobiorców do kredytu mieszkaniowego, dwa z kluczowych czynników decydujących o tym, czy zostaną zatwierdzone, to stosunek długu do dochodu i zdolność do spłaty kredytu. Spłacanie zadłużenia z tytułu kart kredytowych pomoże tylko wnioskodawcy w relacji długu do dochodu. Jednak, wnioskodawca nie powinien zubożać swoich aktywów płynnych tak bardzo, że nie mogą sobie pozwolić na wymaganą zaliczkę."- Brandon Severino, HomeDirect Mortgage, Overland Park, Kansas

Porada Penny Hoarder: Aby zakwalifikować się na dobrą stawkę kredytu mieszkaniowego, będziesz potrzebować dobrego wyniku kredytowego. Aby poprawić ten wynik, zarejestruj się za darmo, na przykład Sesame kredytowe. Pokazuje saldo na niezapłaconych rachunkach, kartach kredytowych lub pożyczkach. Oferuje również wskazówki dotyczące zmniejszania zadłużenia i podnoszenia wyniku kredytowego.

Teraz kolej na doradców finansowych.

Zadawaliśmy im najczęściej zadawane pytanie, a oto ich odpowiedzi:

To wielkie pytanie

Każdy doradca finansowy zostaje zapytany o jakąś wersję tego: Czy mogę pozwolić sobie na emeryturę? Kiedy mogę przejść na emeryturę? Czy będę miał dość? zapisane na emeryturę tak jak chcę?

Odpowiedź nr 1: "Zazwyczaj odpowiadam na to pytanie innym pytaniem i to jest: "Jak wygląda dla ciebie emerytura?" Dla każdego jest inaczej. Jeśli chcesz się zrelaksować, czytać książki, spędzać czas z rodziną i nie wydawać zbyt dużo pieniędzy, to szukasz dość przystępnej emerytury i może to nie być dla ciebie problemem. Jednak niektórzy ludzie chcą podróżować i kupić drugie domy, itp. Pierwszą rzeczą, którą musimy zrobić, to drążyć i określić, jakiego rodzaju emerytury klient szuka. Stamtąd określilibyśmy za pomocą analizy przepływów pieniężnych i innych dróg, jeżeli jest to możliwe lub nie. "- Chuck Mattiucci, starszy wiceprezes, Fort Pitt Capital Group, Pittsburgh, Pa.

Odpowiedź nr 2: "To zależy od tego, ile zaoszczędziłeś, aktualnego zadłużenia i stylu życia, którego pragniesz w latach emerytalnych. Więc spróbujmy matematyki i zobaczmy, kiedy to możliwe."- Brett Anderson

Odpowiedź nr 3: "Wielu doradców prowadzi kompleksowe plany, które pokazują prawdopodobieństwo pomyślnego sfinansowania emerytury zarówno na rynku byków, jak i niedźwiedzi. W przypadku tych, którzy nie spełniają naszych oczekiwań, pomagamy w budżetowaniu, zaczynając od początkowego zapewnienia, że ​​są to klienci przeznaczając co najmniej 10% na oszczędności emerytalne. "- Maggie Johndrow

Odpowiedź nr 4: "Kwota dochodu potrzebna na emeryturze ma bezpośredni wpływ na to, ile trzeba zaoszczędzić. Jeśli dana osoba ma 3 miliony dolarów oszczędności, ale wymaga dochodu w wysokości 200 000 koron rocznie, to jest gorsza niż osoba, która ma milion dolarów i potrzebuje tylko 40 tysięcy dolarów rocznie. "- Karen Lee, prezes, Karen Lee & Associates , Atlanta, Georgia

Inne pytania dotyczące nagrywania

Doradcy finansowi otrzymują także wiele innych pytań. Oto kilka najważniejszych wydarzeń:

Ile powinienem oszczędzać na emeryturę? Ile muszę zgromadzić, zanim będę mógł spokojnie przejść na emeryturę?

Odpowiedź nr 1: "15% dochodów, zainwestowanych w ciągu lat pracy, powinno zapewnić bezpieczną emeryturę." - Ben Westerman, starszy wiceprezes, HM Capital Management, St. Louis, Missouri

Odpowiedź nr 2: "Weź to, ile kosztuje dzisiaj żyć - zarówno wydatki, jak i podatki - i pomnóż tę kwotę przez 25. To byłoby równoznaczne z planowaną stopą wycofania wynoszącą 4% przez całe życie. Do tej sumy możesz dodać dochód z Ubezpieczeń Społecznych, który może pozwolić na niższy poziom wypłaty lub może być uzupełnieniem tego, co wycofałeś ze swoich inwestycji. - Kevin Gahagan, dyrektor inwestycyjny, Mosaic Financial Partners, San Francisco.

Jak myślisz, co się stanie, jeśli (włączysz jakiekolwiek apokaliptyczne wydarzenie, na którym obecnie koncentrują się media finansowe)?

“Nie ma to znaczenia, ponieważ jest poza naszą kontrolą i nie marnujemy czasu na rzeczy, nad którymi nie możemy zapanować. Wydarzenia krótkoterminowe rzadko mają istotny wpływ na długoterminowy plan finansowy. Czas leczy wszystko dla cierpliwego inwestora, więc tak długo, jak pozostaniesz na kursie i nie wpadniesz w panikę, nie ma się czym martwić. "- Andy Yadro, planista finansowy z Googins Advisors w Madison, Wisconsin

Jak mogę pomóc mojemu dziecku płacić za studia?

"To pytanie często przychodzi za późno, a odpowiedź zwykle jest zadłużeniem studentów." - Michael P. Griffin, wykładowca rachunkowości i finansów, University of Massachusetts, Dartmouth.

Ile zaliczki powinienem zapłacić w moim pierwszym domu?

"Zasada 20-procentowa jest w dużej mierze nieaktualna, ponieważ płace utrzymywały się w dużej stagnacji w ciągu ostatnich trzech dekad, podczas gdy ogólna inflacja i wzrost wartości nieruchomości utrzymywały się w górę ... Czekanie na zakup domu, dopóki nie zostanie wypłacona 20% zaliczki, jest niepraktyczne dla wielu osób . Jeśli możesz zaoszczędzić 20% zaliczki w ciągu 5 lat, zrób to. Jeśli nie, strzelaj do 10% lub przynajmniej 5% w dół. "- Justin Chidester, właściciel działu planowania finansowego" Wealth Mode "w Logan w stanie Utah.

W jakiej kolejności powinienem robić rzeczy, które powinienem robić?

"Organizacja i priorytety są największymi pytaniami w umysłach ludzi i stanowią przeszkodę dla osób otrzymujących pomoc, ponieważ czuje się zbyt duży i przytłaczający, więc nic nie robią. Koncentrując się na opartym na procesach podejściu do planowania, które pomaga klientowi zorganizować się w pierwszej kolejności i skupić się na osiągnięciu rzeczy we właściwej kolejności, jesteśmy w stanie zapewnić równowagę finansową sytuacji klienta, pomagając mu w osiągnięciu ich celów. "- James M. Matthews.

Zastrzeżenie: Ten artykuł zawiera ogólne informacje i objaśnia dostępne opcje, ale nie stanowi porady inwestycyjnej ani osobistej rekomendacji. Nie możemy personalizować artykułów dla naszych czytelników, więc Twoja sytuacja może różnić się od opisywanej tutaj. Proszę zasięgnąć porady licencjonowanego specjalisty w zakresie doradztwa podatkowego, porady prawnej, doradztwa w zakresie planowania finansowego lub porady inwestycyjnej.

Mike Brassfield ([email protected]) jest starszym pisarzem w The Penny Hoarder. Zdecydowanie mógł skorzystać z porady.