Dlaczego możesz kochać wakacje Layaway - Nawet jeśli Personal Finance Eksperci nienawidzą go

Wiesz wszystko na temat Bożego Narodzenia, ale czy słyszałeś, że Walmart zaczął w tym roku wyjątkowo świąteczne zakupy?

Program odstąpienia Walmart rozpoczął się dwa tygodnie wcześniej niż w poprzednich latach, oficjalne rozpoczęcie sezonu świątecznego w sklepie detalicznym, zanim jeszcze zaczął się wrzesień.

Oprócz wczesnego rozpoczęcia wakacji, firma Walmart obniżyła cenę minimalną wielu przedmiotów kwalifikujących się do zwolnienia do 10 USD (z 15 USD), przy minimalnym całkowitym bezpłatnym zakupie w wysokości 50 USD.

"W ciągu pięciu lat, kiedy oferowaliśmy ten świąteczny program, odkryliśmy, że klienci korzystają z niego z wielu różnych powodów, od możliwości lepszego budżetowania pieniędzy i unikania opłat za karty kredytowe" - Ann Marie Kehoe, wiceprezes zabawek dla Walmarta, powiedział Reuters.

Layaway przeszedł okresy popularności, odkąd pojawił się prawie 100 lat temu. Eksperci mają silne opinie na temat tego, czy ta metoda budżetowania jest warta dla przeciętnego klienta.

Przyjrzyjmy się genezie i współczesnym odbiciom, a także skorzystaj z nich, by jak najlepiej wykorzystać ten świąteczny sezon.

Jak powstał Layaway - i dlaczego możesz go używać

Layaway miał swój początek w czasach Wielkiego Kryzysu. W latach dwudziestych można było kupować przedmioty na raty, co oznacza, że ​​trzeba z nich korzystać od razu, wciąż dokonując płatności. Ta metoda jest nadal oferowana dzisiaj przez niektórych sprzedawców, takich jak ci, którzy oferują urządzenia, elektronikę, meble i oczywiście samochody.

Ale w czasie kryzysu finansowego w latach trzydziestych, kredyty wyschły. Jeśli nie masz wiarygodnych dochodów, trudno ci było kupić duże przedmioty, których twoja rodzina może potrzebować. Sprzedawcy detaliczni nie byli skłonni pozwolić, aby towary odchodziły bez uwzględnienia pełnej ceny.

Trudno jest określić, kto powinien otrzymać kredyt za rozpoczęcie bezplamnych programów w Ameryce. Ale mogła to być metoda japońska z lat dwudziestych XX wieku, przywieziona do Stanów Zjednoczonych przez sprzedawców maszyn do szycia.

Promowali program rozplanowania maszyny do szycia dla rodzin z młodymi córkami: "Rodzice mogli zacząć płacić [za maszynę do szycia] od urodzenia. Gdy ich chłopak był gotowy na naukę szycia, byliby właścicielami maszyny "- wyjaśnia Jan Logemann Rozwój kredytów konsumenckich w perspektywie globalnej.

Ale podczas gdy zwolnienie było popularne przez lata osiemdziesiąte i do lat 90. - używane zarówno przez ludzi, którzy nie mieli kredytu, ani nie chcieli z niego korzystać - zakupy kart debetowych i kredytowych stały się coraz bardziej powszechne. Walmart zrezygnował nawet z programu w 2006 roku.

Zgadnij, co wróciło z powrotem? Wielka recesja. Kmart zaczął ponownie rozpędzać się w 2008 roku, a Walmart szybko odzyskał równowagę, wykorzystując wakacyjną przerwę.

"Konsumenci nie korzystają jednak ze zwolnień, ponieważ nie mają innych możliwości" - napisał James Surowiecki dla nowojorczyka w 2012 roku.

"Używają go jako sposobu na lepsze zarządzanie swoimi pieniędzmi. Nie chodzi o to, by wydać mniej, ale żeby nauczyć się wydawać mądrzej.”

Dlaczego eksperci nie lubią Layaway?

Zazwyczaj wybierasz przedmioty, które chcesz umieścić w sklepie w swoim ulubionym sklepie, dokonujesz zaliczki i płacisz jednorazową opłatę w wysokości kilku dolarów. Płacisz zgodnie z harmonogramem, dopóki produkty nie zostaną spłacone, a następnie zabiorą je do domu. Całkiem proste, prawda?

Ale layaway dostaje zły rap ze względu na swoje ograniczenia. Osobiste finanse pro Dave Ramsey wyjaśnia dwie główne wady:

• Jesteś zamknięty w swojej cenie. Nawet jeśli przedmiot trafi do sprzedaży ponownie - lub znajdziesz go gdzie indziej taniej - utkniesz w cenie, na którą zgodziłeś się na plan odkładania.

• Zdecyduj, że nie chcesz już tych przedmiotów? Otrzymujesz zwrot pieniędzy, ale sprzedawca utrzymuje twoją składaną opłatę i pobiera opłatę za anulowanie.

A potem jest kwestia porównania opłaty za rozłożenie z odsetkami, które zapłacisz, jeśli użyjesz karty kredytowej, aby od razu zabrać wszystko do domu. Louis Hyman wyjaśnił to najlepiej w New York Times:

Wyobraźcie sobie matkę idącą do Wal-Martu 17 października i kupującą bożonarodzeniowe zabawki o wartości 100 USD. Dokonuje wpłaty w wysokości 10 USD i płaci 5 USD opłaty za usługę. Przez następne dwa miesiące opłaca resztę.

W efekcie płaci 5 $ odsetek za pożyczkę w wysokości 90 $ za dwa miesiące: odpowiednik karty kredytowej z 44 procentową roczną stopą procentową, poziom, który większość z nas uznałaby za drapieżną.

OK, więc layaway nie nadaje się do małych zakupów. Ale jeśli wydajesz kilkaset dolarów (lub więcej) na prezenty świąteczne, miejsce może być dla ciebie opcją.

PJ McIlvaine, specjalista ds. Wsparcia technicznego w Mt. Synaj w stanie Nowy Jork, czule wspomina, wykorzystując darmowe składki na budżet na prezenty świąteczne pod koniec lat 90. i na początku 2000 roku. Nie pamięta, że ​​musi płacić za programy w sklepach takich jak Walmart i Target.

"Spodobało mi się, ponieważ mogłem wcześnie rozpocząć zakupy wakacyjne i uniknąć kłopotów w ostatniej chwili i pogorszenia sytuacji na stojąco" powiedziała. "Za jednym zamachem mogłem zakończyć większość zakupów".

Jeszcze lepiej: mąż PJ często otrzymywał premię za wakacje, z której para płacił jednorazowo za jednorazową wizytę. Dla swojej rodziny layaway był opcją budżetowania, która nie czekała z niecierpliwością na ten świąteczny bonus.

"Zrobiłbym to absolutnie ponownie", powiedziała.

Chcesz wypróbować Layaway? Oto jak to zrobić dobrze

Gotowy do wypróbowania budżetu na ten sezon wakacyjny? Oto kilka wskazówek, jak robić to mądrze:

• Zrób swój budżet i listę zakupów zanim wejdziesz do sklepu. Wykonaj szybką matematykę, aby określić koszty zaliczki (większość sklepów pobiera 10 USD lub 10% całkowitej kwoty, w zależności od tego, która wartość jest wyższa) i wszelkie opłaty za składanie.

• Przeczytaj drobnym drukiem. Zapoznaj się z każdym szczegółem składanego programu sklepu przed zapisaniem się. Kiedy robisz zakupy z ograniczonym budżetem, nie chcesz żadnych niespodzianek. Zwróć uwagę na wszelkie opłaty za anulowanie lub opłaty za uzupełnienie zapasów, które mogą obowiązywać, jeśli nie wypełnisz swojego planu płatności.

• Wybierz sklep, w którym możesz zapłacić online za darmo. Wiele programów wymaga, abyś wszedł do sklepu, aby zapłacić kartą, albo w dziale obsługi klienta, albo w rejestrze. Ale kolejna wyprawa do sklepu oznacza więcej pokusy zakupu. Pomiń wycieczkę i zapłać z domu! Najlepiej składane zakłady Krazy Coupon Lady obejmują sprzedawców, którzy pozwalają ci spłacić saldo online.

Twoja kolej: Czy kiedykolwiek płaciłeś za prezenty świąteczne za pomocą bezpłatnego programu? Czy podoba Ci się ta opcja budżetowania?

Lisa Rowan jest pisarką, redaktorką i podcasterką mieszkającą w Baltimore. Nienawidzi świątecznego szału.