To jest powód, dla którego Twój bezpłatny kredyt jest różny od tego, co widzą pożyczkodawcy

Ostatnio przeczytałem kilka porad od przypadkowej osoby w Internecie, która mnie dotyczy.

Szokujące, wiem.

W badaniu wyników kredytowych znalazłem tę radę od cenionego eksperta od kredytów "Anonimowy" o witrynach, które oferują darmową ocenę kredytową:

"[Strony takie jak] Credit Karma pokazują twoje fałszywe wyniki TransUnion i Equifax, używając systemu Vantage 3.0 zamiast systemu FICO ... Ostrzegam mocno przed korzystaniem z tych darmowych usług, ponieważ w moim przypadku moje oceny kredytowe ... były zawyżone i niedokładne."

OK, Anonimowy. Masz moją uwagę.

Co to jest "fałszywy" wynik kredytowy i czy darmowe wyniki widzę w Internecie z dala od tego, co jest używane do określenia, czy dostaję pożyczkę lub kartę kredytową?

Krótka odpowiedź: Nie, wynik, jaki widzisz, nie jest "fałszywy" i nie, nie jest "zawyżony". Ale tak, prawdopodobnie różni się od twojego banku, et. glin. zobacz, kiedy sprawdzają kredyt.

Możesz uzyskać bezpłatną ocenę kredytową i raport kredytowy z witryny takiej jak Sesame kredytowe aby zorientować się, gdzie będziesz stać z kredytodawcami. Ale nie jest to dokładnie to, co widzą.

Dowiedzmy się dlaczego.

Różnica między wynikami kredytowymi

Przyjrzyjmy się niektórym podstawom ...

Mamy trzy główne agencje kredytowe: TransUnion, Equifax i Experian. (Equifax to ten, na którego wszyscy teraz patrzą). Śledzą twoją działalność finansową i sporządzają raporty, które zawierają twoją historię kredytową.

Aby utworzyć punktację kredytową, agencje te - i kilka mniejszych, które wykonują podobną pracę - każda używa skomplikowanej formuły, aby przekształcić swoją działalność kredytową w rodzaj oceny.

Przyczyną różnicy między wynikami kredytowymi jest po części fakt, że na rynku dominują dwa modele obliczania wyniku: FICO i VantageScore.

Oba modele mają ten sam cel: określić, czy będziesz w stanie spłacić pożyczkę w odpowiednim czasie. Korzystają z tych samych informacji - raportów kredytowych z trzech głównych agencji - ale różnie oceniają różne czynniki.

To tak, jakby zawsze można było dostać A na papierze w klasie Ms. Jones, ale dostał C od pana Johnsona. Ten ostatni dbał o liczbę słów, podczas gdy Jones oceniał tylko jakość twojego pisma. #TeamJones

Innymi słowy, Carla Blair-Gamblian, zespół konsultantów prowadzący w Veterans United Home Loans, powiedział mi: "Dobrym porównaniem będzie Celsjusz kontra Fahrenheit. 700 na jedną skalę to nie to samo, co 700 na drugiej. "

To prawda, chociaż w ostatnich latach wagi stały się bardziej podobne. Kiedy VantageScore pojawił się po raz pierwszy w 2006 roku, jego skala sięga od 501 do 990. Ale VantageScore 3.0, wprowadzony na rynek w 2013 roku - i zaktualizowany VantageScore 4.0, wprowadzony na rynek w tym roku - odzwierciedla skalę FICO od 300 do 850.

Oprócz tych popularnych modeli, niektóre mniejsze agencje mogą korzystać z własnych modeli, aby określić swój wynik kredytowy. Jeśli Twój bank lub wystawca karty kredytowej skorzysta z jednej z tych agencji do sprawdzenia wiarygodności kredytowej, zobaczysz ocenę kredytową, której prawdopodobnie nigdy wcześniej nie widziałeś.

Jak wiesz, kiedy patrzysz na właściwy wynik kredytowy?

Chcesz pozostać na szczycie oceny kredytowej. Nie chcesz ubiegać się o pożyczkę lub kartę kredytową, nie mając pojęcia, jak sobie z tym poradzisz - to niepotrzebne ding twojego raportu kredytowego.

Ale skąd wiesz, że nawet patrzysz na odpowiednie informacje?

Złe wieści: możesz nie zobaczyć dokładnego wyniku, jaki zobaczy twój wierzyciel, gdy przeprowadzi kontrolę zdolności kredytowej.

Dobra wiadomość: nadal możesz uzbroić się w najlepsze dostępne informacje.

"Bezpłatne oceny kredytowe, jakie konsumenci uzyskują w Internecie, to wyniki edukacyjne" - wyjaśnia Blair-Gamblian.

Sprawdzanie wyników kredytowych zrobić mieć dostępne mogą pomóc w podejmowaniu mądrzejszych decyzji, gdy trzeba pożyczyć pieniądze. Tylko upewnij się, że rozumiesz, na co patrzysz.

Oto, co zobaczysz, gdy uzyskasz punktację kredytową z różnych źródeł:

• Kiedy płacisz, aby zobaczyć swój wynik z TransUnion lub Experian, otrzymasz wynik Vantage 3.0.

• Kiedy płacisz, aby zobaczyć swój wynik z Equifax, zobaczysz wynik oparty na własnym modelu Equifax Credit Score.

• Kiedy zarejestrujesz się, aby zobaczyć swój wynik za darmo przez Credit Sesame, lub dowolny z tych innych dostawców darmowych wyników kredytowych, zobaczysz swoje VantageScore, zwykle z TransUnion.

• Jeśli zarejestrujesz się, aby zobaczyć swój darmowy wynik kredytowy z Discover Bank poprzez program Credit Scorecard, zobaczysz swój wynik Fico od Experian.

Twoje wnioski kredytowe są jeszcze bardziej prawdopodobne, że zostaną ocenione przy użyciu wyniku utworzonego przez FICO, według Credit.com.

"Jeśli zamierzasz płacić za punktację kredytową, zdobądź punktację FICO" - rekomenduje felietonista finansów osobistych NerdWallet, Liz Weston. "To jest najbardziej prawdopodobne, że zostanie użyty w dużych decyzjach kredytowych."

Jest także trudniej uzyskać za darmo niż na VantageScore.

"Uzyskanie darmowego wyniku FICO nadal wymaga trochę finezji, ponieważ jest dostępne z ograniczonej, ale rosnącej liczby źródeł" - pisze Marilyn Lewis w Money Talks News. "Jeśli poprosisz FICO o swój wynik, przygotuj się na to, by zostać za to obciążony. "

Lewis podaje kilka sposobów, dzięki którym uzyskasz punktację FICO za darmo, w tym kartę wyników kredytowych. W przypadku większości innych opcji musisz użyć określonego produktu lub usługi finansowej, aby uzyskać dostęp do darmowego wyniku FICO.

Jeśli chcesz tylko wiedzieć, jaka jest Twoja zdolność kredytowa, Weston twierdzi, że Twój VantageScore wystarczy, ponieważ opiera się na tych samych zachowaniach, co wynik FICO.

Darmowe punkty kredytowe nie są "fałszywe"

Przykro mi słyszeć o swoich wrażeniach, Anonim, ale rozpowszechniasz złe informacje. Nie bój się używać bezpłatne usługi punktacji kredytowej - tylko wiedz, co dostajesz.

Aby zapewnić sobie najlepsze szanse na uzyskanie potrzebnych kredytów lub kredytów, należy zbadać, co faktycznie ma wpływ na ocenę zdolności kredytowej, i podjąć pewne mądre kroki w celu uzyskania dobrego kredytu, gdy będziesz gotów go ulepszyć.

Dana Sitar ([email protected]) jest starszym redaktorem naczelnym i redaktorem biuletynu The Penny Hoarder. Pozdrów i powiedz jej dobry żart na Twitterze @danasitar.