Kompletna rola 401k do IRA Guide

3. Nie jesteś zadowolony z wyników inwestycyjnych swojego 401 (k).

Jeśli obserwujesz wzrost rynku o 50% w ciągu ostatnich pięciu lat, ale Twoje 401 (k) wzrosło tylko o, powiedzmy 30%, prawdopodobnie chcesz zrobić 401 (k) rollover w IRA.

Chociaż nie ma gwarancji, że będziesz w stanie osiągnąć lepsze wyniki niż rynek w IRA, przynajmniej będziesz miał szansę na dopasowanie się do rynku. A jeśli to jest lepsze niż to, co planujesz 401 (k) przez ostatnie kilka lat, być może nadszedł czas, aby wykonać ruch.

4. Ucieczka wysokich opłat.

Plany 401 (k) mogą zawierać - a nawet ukryć - dużą liczbę opłat. Administrator systemu, a także powiernik planu, może ponosić opłatę, oprócz opłat za obopólne fundusze, prowizji od obrotu i innych opłat. W planie 401 (k) nie masz kontroli nad opłatami.

Ale wykonując rolowanie 401 (k) w IRA, będziesz mieć większą kontrolę. Na początek wyeliminujesz wszelkie opłaty związane z administratorem planu. Ale możesz także zdecydować się na inwestycję za pośrednictwem brokera rabatowego i handlować wyłącznie beziemiennymi funduszami inwestycyjnymi i funduszami ETF.

The pozornie mały Zmniejszenie opłat o 1% lub o 50% w przypadku IRA może mieć ogromny wpływ na długoterminową wydajność inwestycji.

5. Konsolidacja kont.

Jeśli masz wiele kont emerytalnych, płacisz wiele opłat za abonament. Ale może być także trudniej stworzyć kompleksową strategię inwestycyjną, jednocześnie żonglując kilkoma rachunkami. Może być bardziej wydajnym i mniej kosztownym po prostu konsolidacja różnych kont w jednym super-IRA. To zarówno obniży koszty inwestycji emerytalnych, jak i uprości życie.

Jakie są Twoje opcje najazdu?

Jeśli opuścisz swojego pracodawcę, masz trzy podstawowe opcje w odniesieniu do swojego planu 401 (k):

1. Weź teraz dystrybucję gotówki.

Może to mieć sens, jeśli masz pilną potrzebę wydania gotówki. Może to być spowodowane długim okresem bezrobocia lub poważnym wydarzeniem medycznym.

Ale zawsze powinieneś unikać przyjmowania wypłat gotówkowych z jakiegokolwiek planu emerytalnego za mniej niż prawdziwą sytuację awaryjną.

Nie tylko wyczerpiesz konto, które zostało ustanowione dla długoterminowego celu przejścia na emeryturę, ale będą również konsekwencje podatkowe. Chociaż IRS zapewnia listę dozwolonych wypłat środków, pozwolą ci tylko uniknąć 10% wcześniejszej kary za wycofanie. Nadal będziesz musiał płacić zwykły podatek dochodowy od kwoty dystrybucji.

2. Pozostaw pieniądze w planie.

Jeśli jesteś zadowolony z ogólnego planu, a zwłaszcza z wyników inwestycyjnych, może to mieć sens. Ma również tę zaletę, że może być w stanie przetasować go na plan 401 (k) nowego lub przyszłego w pracodawcy.

3. Wykonaj rolowanie 401 (k) do IRA.

Możesz to zrobić dla jednego, kilku lub wszystkich pięciu powodów podanych w ostatniej sekcji. Zaletą jest tu rolowanie 401 (k) w IRA, możesz przejąć kontrolę nad pieniędzmi, ale unikasz płacenia podatku dochodowego lub wcześniejszej kary za wypłatę pieniędzy.

I oczywiście ta opcja jest głównym tematem tego artykułu.

Tradycyjne vs. Roth IRA

Jeśli zdecydujesz się na rolowanie 401 (k) w IRA, twoja następna decyzja będzie dotyczyć rolowania w tradycyjnym IRA lub Roth IRA.

Po prostu zrobimy przegląd tego tematu na dużej wysokości, ponieważ napisałem już o robieniu kumulacji 401 (k) do Roth IRA. Omówimy podstawy dotyczące tradycyjnych i Roth IRA, ale wrócimy do głównego tematu tego artykułu, który polega na rolowaniu 401 (k) w tradycyjnym IRA.

Utrzymajmy to w prostocie, patrząc na plusy i minusy robienia rolowania w każdym typie IRA.

Tradycyjne IRA

Zalety:

• Możesz wykonać pełne rolowanie 401 (k) do IRA bez żadnych konsekwencji podatkowych
• Przyszłe składki na tradycyjną IRA są na ogół odliczane od podatku
• Ta opcja ma większe znaczenie, jeśli w pełni spodziewasz się, że będziesz w niższym przedziale podatkowym na emeryturze, niż jesteś teraz (odkładanie wysokich, wycofanie niskich stawek podatkowych)

Cons:

• Wypłaty z tradycyjnej IRA podlegają opodatkowaniu w momencie wypłaty.
• Wymagane minimalne rozpowszechnianie (RMD) musi się rozpocząć w wieku 70 lat, zmuszając cię do stopniowego zlikwidowania planu i zaciągania zobowiązań podatkowych.
• Ta opcja nie ma większego sensu, jeśli będziesz w tym samym lub wyższym przedziale podatkowym na emeryturze, niż jesteś teraz.

Roth IRA

Zalety:

• Możesz wziąć wolne od podatku wypłaty z Roth IRA, o ile masz co najmniej 59 i 1/2, a plan Rotha istnieje od co najmniej pięciu lat.
• RMD nie są wymagane na Roth IRA; jest to jedyny rodzaj planu emerytalnego, który ich nie wymaga. Dzięki temu możesz kontynuować rozwijanie swojego planu przez resztę swojego życia, a nawet ograniczyć możliwość przeżycia swoich pieniędzy.
• Roth IRA to doskonała strategia, jeśli spodziewasz się, że Twój przedział podatkowy na emeryturze będzie równy lub wyższy niż teraz.
• Wypłaty z Roth IRA nie zwiększą kwoty Twojego świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, które będzie podlegało opodatkowaniu.

Cons:

• Będziesz musiał dodać kwotę swojego rolowania 401 (k) do Roth IRA do swoich dochodów w roku (latach) konwersji. Kwota rolowania będzie podlegać zwykłemu podatkowi dochodowemu, ale nie 10% kar za wcześniejsze wycofanie.
• Kwota konwersji może popchnąć Cię do wyższego przedziału podatkowego, powiedzmy od 15% do 25%, a nawet 33%.
• Konwersja będzie mniej sensowna, jeśli spodziewasz się znacznie niższego przedziału podatkowego na emeryturze.

Może to być słaba wymiana, jeśli płacisz 33% podatku przy konwersji, aby zwolnić się z 15% podatku na emeryturze!

Wystarczy wiedzieć, czy zdecydujesz się na rolowanie 401 (k) w Roth IRA, będziesz musiał wykonać konwersję Roth IRA. Jest to bardziej skomplikowana odmiana standardowego rolowania 401 (k) w IRA, ale warto podjąć dodatkowy wysiłek, jeśli zdecydujesz, że Roth IRA będzie działał lepiej dla ciebie.

Direct vs. Indirect 401 (k) Przejście do IRA

Lubię myśleć o tym jako o bezpieczeństwie bardziej niż cokolwiek innego. Bez żartów - pomiń to i może cię to kosztować tysiące w podatkach i karach!

Bezpośredni rollover, znany również jako przekazanie powiernika do powiernika, jest tam, gdzie saldo twojego planu 401 (k) idzie bezpośrednio do twojego IRA. Jest to najprostszy rodzaj rolowania, ponieważ pieniądze przechodzą z jednego konta na drugie, bez żadnego zaangażowania i odpowiedzialności z Twojej strony.

Co więcej, ponieważ pieniądze przechodzą z jednego planu emerytalnego na inny, nie będzie potrącania podatków. 100% salda 401 (k) trafi bezpośrednio na konto IRA.

Najazd pośredni to miejsce, w którym dystrybucja z planu 401 (k) trafia do Ciebie jako pierwsza. Stamtąd przenosisz pieniądze na konto IRA.

Są dwa problemy z tego typu rolowaniem i są duże:

• Podatki u źródła - ponieważ dystrybucja z planu 401 (k) trafia bezpośrednio do ciebie, administrator planu jest zwykle zobowiązany do potrącenia ulgi podatkowej. Jest to 10% lub 20% kwoty dystrybucji.
• Musisz przelać fundusze dystrybucyjne 401 (k) na konto IRA w ciągu 60 dni, w przeciwnym razie cała dystrybucja będzie podlegać zarówno podatkowi dochodowemu, jak i, jeśli masz poniżej 59 lat, 10% wcześniejszej kary odstąpienia od umowy .

Chcę poświęcić kilka minut na pierwszy problem. Jeśli administrator 401 (k) odlicza podatek dochodowy od rolowania pośredniego, kwota gotówki, którą będziesz mógł przekazać na konto IRA, będzie mniejsza niż pełna kwota dystrybucji. Zrozumiałeś?

Jeśli dokonasz pośredniego przelewu w wysokości 100 000 $ z twojego planu 401 (k), z zamiarem przeniesienia pieniędzy na konto IRA w ciągu 60 dni, administrator planu zatrzyma 20% podatku dochodowego. Oznacza to, że podczas dystrybucji w wysokości 100 000 $, masz tylko 80 000 $ na przeniesienie do IRA.

Dzięki temu uzyskasz jedno z dwóch wyników, a żadne z nich nie jest dobre:

• Będziesz musiał doliczyć do transferu IRA 20 000 $ z nieuregulowanej emerytury, aby uzyskać pełną kwotę rolowania, lub
• Rolujesz tylko 80 000 $, a 20 000 $, które nie trafiło do IRA z powodu podatków potrącanych u źródła, będzie podlegało zwykłemu podatkowi dochodowemu i prawdopodobnie 10% wcześniejszej karom odstąpienia od umowy.

I jeśli jakiś powód - cokolwiek to jest - żaden z 100 000 $ z pośredniego rolowania nie wchodzi w IRA cała kwota będzie podlegać zarówno zwykłemu podatkowi dochodowemu, jak i jeśli jesteś poniżej 59 roku życia, 10% wcześniejszej kary odstąpienia od umowy.

Nic nie może pochodzić z pośredniego rolowania, ale może się zdarzyć wiele złych rzeczy.

Moja najlepsza rada: udawaj, że opcja pośredniego najazdu nie istnieje i po prostu wykonaj bezpośrednie przejście 401 (k) do IRA. To uniemożliwi błąd lub błędną kalkulację.

Wybór swojego IRA - zarządzanego lub samosterownego?

Jeśli zdecydowałeś się na 401 (k) najazd do IRA, a nie na Roth IRA, i (mądrze) zdecydowałeś się na bezpośredni najazd, następnym krokiem jest zastanowienie się, jakiego rodzaju konta IRA chcesz jako miejsce docelowe dla pieniędzy emerytalnych.

Prawdopodobnie pierwsze pytanie, na które musisz odpowiedzieć, jest niezależnie od tego, czy chcesz zarządzane konto dla konta samodzielnego.

Zarządzane konto to miejsce, w którym przekazujesz konto menedżerowi ds. inwestycji, który zajmuje się wszystkimi szczegółami inwestowania. Zarządzający lub platforma inwestycyjna tworzy portfel, nabywa papiery wartościowe i fundusze, które je tworzą, dokonuje okresowej równowagi, reinwestuje dywidendy, a także kupuje i sprzedaje pozycje inwestycyjne w razie potrzeby. Zajmują się wszystkim dla ciebie, a ty zajmujesz się wszystkim w swoim życiu.

Rachunek samokierowany jest dokładnie tym, co sugeruje nazwa. Zasadniczo najlepiej sprawdza się w przypadku brokera rabatowego i podejmuje wszystkie własne decyzje inwestycyjne.

Jaki rodzaj konta powinieneś wybrać?

Zarządzane konto ma sens w następujących okolicznościach:

• Jeśli masz niewielkie lub żadne doświadczenie inwestycyjne
• Masz słabe doświadczenie w zarządzaniu własnymi inwestycjami
• Nie są tak naprawdę zainteresowani mechaniką inwestowania
• Masz zajęte życie i nie ma czasu na inwestowanie
• Nie przeszkadza ci, że ktoś inny zarządza Twoimi pieniędzmi

Samokierowane konto działa lepiej, jeśli ...

• Jesteś doświadczonym inwestorem
• Czujesz się komfortowo ze swoją zdolnością do inwestowania z powodzeniem
• Masz głębokie zainteresowanie inwestowaniem
• Masz czas i temperament do zarządzania własnymi inwestycjami
• Nie ufasz nikomu, kto może lepiej zarządzać Twoimi inwestycjami

Zastanów się długo, który typ konta będzie dla Ciebie najlepszy. Wiele lat zajmuje zbudowanie dużego jaja gniazdowego, ale tylko kilka złych decyzji inwestycyjnych, by go zniszczyć.

Najlepsze miejsca na przeładowanie 401k

Gdy już zdecydujesz, czy chcesz zarządzać kontem czy samodzielnie kierowanym kontem, będziesz mógł wybrać rodzaj powiernika, z którym chcesz skonfigurować swoją IRA.

Istnieją cztery podstawowe opcje:

1. Brokerzy rabatowi.

Będą one najlepszą opcją dla Ciebie, jeśli chcesz mieć własne konto. Mają najniższe opłaty, w tym zwłaszcza prowizje handlowe. Będzie to szczególnie ważne, jeśli zamierzasz być aktywnym handlowcem. Brokerzy z rabatem również oferują największą liczbę opcji inwestycyjnych.

Większość brokerów rabatowych DO oferuje szeroką gamę narzędzi handlowych, pomoc inwestycyjną i zasoby edukacyjne!

Przykłady brokerów dyskontowych obejmują E * TRADE, Scottrade, TD Ameritrade i Charles Schwab.

2. Pełni brokerzy usług.

Te brokerzy są lepsi dla zarządzanych kont. W rzeczywistości jest to specjalność większości brokerów w tej kategorii. Będą oferować bezpośrednie osobiste zarządzanie Twoim kontem lub ustawiać wstępnie określone portfele w oparciu o tolerancję ryzyka i cele.

Pełne usługi brokerów to doskonały wybór, jeśli chcesz zainwestować w indywidualny sposób. Otrzymasz osobistego doradcę finansowego, który będzie zarządzał Twoimi inwestycjami. Umożliwi to inwestowanie w trybie doraźnym, ale Twój doradca finansowy może trzymać Cię w ryzach przy podejmowaniu wszystkich decyzji inwestycyjnych.

Wadą pośredników oferujących pełny zakres usług jest zazwyczaj dość duży portfel inwestycyjny. Na przykład mogą mieć minimalną wartość zarządzanego konta 50 000 USD, 100 000 USD lub nawet 500 000 USD. Drugim negatywem są opłaty. Zwykle można się spodziewać opłat przekraczających 1% całkowitej wartości konta.

Oznacza to, że jeśli całkowita stopa zwrotu z inwestycji wynosi 7%, stawka efektywna będzie wynosić mniej niż 6%. To nie jest zły kompromis dla profesjonalnego zarządzania inwestycjami, ale musisz zdecydować, czy to zadziała.

Przykładami brokerów oferujących pełny zakres usług są Edward Jones, Ameriprise, Wells Fargo Advisors i Raymond James.

3. Robo-doradcy.

Są to zautomatyzowane internetowe platformy inwestycyjne. Po zarejestrowaniu się i zasileniu konta robo-doradcy, wykonają oni wszystkie funkcje inwestycyjne doradcy inwestycyjnego, z tym że cały proces jest w pełni zautomatyzowany. Oznacza to, że wybór portfela i inwestycji, reinwestowanie i równoważenie kont są obsługiwane przez algorytm komputerowy.

Te konta są idealne do inwestowania bez użycia rąk. Zwykle mają bardzo niskie lub wręcz nieistniejące minimalne wymagania dotyczące salda konta i pobierają bardzo niskie opłaty za swoje usługi. Opłaty te mogą wynosić zaledwie 0,25%.

Minusem robo-doradców jest to, że brakuje im fizycznych lokalizacji, więc nie będziecie mogli wpaść do dyskusji na temat swoich inwestycji. A ponieważ są one zautomatyzowane, aspekt obsługi klienta jest często ograniczony.

Istnieją dziesiątki platform robo-doradców, ale dwie z najbardziej znanych to Betterment i Wealthfront.Oba obsługują konta IRA, a także zwykłe konta inwestycyjne podlegające opodatkowaniu.

4. Rodziny wzajemnego funduszu.

Jeśli chcesz zarządzać inwestycjami typu "od ręki", a przede wszystkim jesteś inwestorem długoterminowym typu "kup i trzymaj", rodziny funduszy powierniczych mogą również dobrze Ci pomóc. Są to firmy inwestycyjne, które mają cały portfel funduszy inwestycyjnych i / lub funduszy ETF. Ponieważ każdy fundusz jest w zasadzie zarządzanym portfelem, musisz tylko wybrać fundusze, w które zainwestujesz, a następnie możesz usiąść i zrelaksować się.

Jeśli korzystasz z rodziny funduszy, powinieneś faworyzować fundusze bez obciążenia. Umożliwiają one kupowanie pozycji w funduszach bez konieczności ponoszenia opłat za ładunki, które zwykle wynoszą od 1% do 3% wartości funduszu. Ponieważ jednak mało prawdopodobne jest, aby aktywnie handlować funduszami, opłaty będą generalnie mniejsze niż w przypadku innych rodzajów kont.

Przykładami rodzin funduszy inwestycyjnych są: Vanguard Group, Fidelity Investments, T. Rowe Price i American Funds. Każda z tych firm ma dziesiątki lub setki funduszy do wyboru, w tym fundusze indeksowe i fundusze sektorowe.

Niech Twój Administrator 401 (k) i Twój Powiernik IRA wykonają Ciężkie Podnoszenie

Większość z nas nie robi wystarczająco dużo rolek na emeryturę, aby zostać ekspertami. Jeśli więc zdecydujesz, że chcesz wykonać rolowanie 401 (k) do IRA, najlepiej przełączyć ten proces na bieżącego administratora 401 (k) i nowego powiernika IRA. Ponieważ obie są "w biznesie", będą dokładnie wiedzieć, jak to zrobić.

Najlepszym przyjacielem w procesie rolowania jest prawdopodobnie nowy powiernik IRA. Zazwyczaj lepiej jest już mieć konto IRA, ale otwarcie nowego IRA nie jest wcale trudne.

W sytuacji najazdu wystarczy po prostu poinformować nowego powiernika IRA, że chcesz zrobić najazd. Użytkownik zażąda od użytkownika pewnych informacji, w tym informacji kontaktowych administratora 401 (k) planu.

Będą również musieli podpisać pewne dokumenty, które umożliwią im przekazanie. Następnie będą obsługiwać przelew, w tym kontakt z administratorem planu 401 (k).

Powinieneś również zaangażować administratora planu 401 (k), ale mogą oni zapewniać tylko różne stopnie pomocy. W końcu opuszczasz ich plan, więc mogą być mniej niż entuzjastycznie nastawieni do pomocy. Niektórzy administratorzy planów mogą niechętnie udzielać pomocy.

Najlepszą strategią jest umożliwienie powiernikowi IRA przejęcie wiodącej roli w procesie oraz zaangażowanie administratora planu 401 (k) tylko w razie potrzeby!

W najlepszych transakcjach odpowiesz na kilka pytań i podpiszę formularze na samym początku, a następnie przeniesienie zostanie przeprowadzone między dwoma planami.

Dlaczego nie chcesz zrobić 401 (k) Najazd do IRA

W większości przypadków właściwym wyborem będzie przeprowadzenie rolowania 401 (k) w IRA. Ale jednocześnie żadna dyskusja o rolowaniu 401 (k) w IRA nie byłaby kompletna, gdybyśmy nie poświęcili czasu na to, dlaczego nie chcesz zrobić tego rodzaju rollover.

Jakie są powody, dla których możesz zachować plan 401 (k) dokładnie tam, gdzie jest, nawet jeśli nie pracujesz już dla firmy?

• Jesteś całkowicie zadowolony ze wszystkiego, co dotyczy planu, w tym wydajności, wyboru inwestycji i struktury.
• Plan 401 (k), jaki masz, jest porównywalny w większości lub wszystkich aspektach z jakimkolwiek typem konta IRA, do którego zostaniesz przeniesiony.
• Twój plan 401 (k) jest profesjonalnie zarządzany, ale bez profesjonalnej opłaty za zarządzanie inwestycjami.
• Ustawodawca / pozwany / ochrona przed upadłością - plany 401 (k) są chronione przed wszystkimi trzema przepisami federalnymi, ale IRA mogą, ale nie muszą być chronione przez prawo stanowe. Jeśli prawa obowiązujące w twoim stanie nie chronią twojego IRA, możesz lepiej zostawić pieniądze w planie 401 (k).
• 72 (t) dystrybucje - jeśli stracisz pracę lub przejdziesz na wcześniejszą emeryturę po lub po ukończeniu 55 lat, możesz wziąć wolne od kary wypłaty z planu 401 (k), ale nie z IRA.
• Możesz przenieść swój stary plan 401 (k) do planu 401 (k) nowego pracodawcy, co zwykle nie ma miejsca w przypadku kont IRA.
• RMD nie mają zastosowania do 401 (k), jeśli nadal pracujesz po 70 roku życia. one będzie wymagane na kontach IRA.

Jest jeszcze jedna wysoce wyspecjalizowana sytuacja, choć nie jest to rzadkość. Dotyczy to sytuacji, gdy w planie 401 (k) znajduje się duża liczba zasobów pracodawcy.

Jest to niezrealizowana zasada uznaniowości netto lub NUA.

Działa to tak:

Jeśli masz dużą ilość akcji firmy swój plan 401 (k), a zrobisz pełny rollover w IRA, wszelkie wypłaty z IRA będą podlegać zwykłym stawkom podatku dochodowego. Jeśli skorzystasz z dystrybucji przed wykonaniem 59 1/2, będziesz musiał zapłacić 10% wcześniejszej kary za wycofanie się.

Jeśli z drugiej strony opuścisz firmę w swoim planie 401 (k), otrzymasz specjalną korzyść - NUA.

Kiedy bierzesz dystrybucję obejmującą akcje firmy, będziesz musiał zapłacić podatek tylko od kwoty zapłaconej za akcje. Wszelkie zyski z zapasów będą podlegały opodatkowaniu według korzystniejszej stawki podatku od zysków kapitałowych, która może wynosić zaledwie zero, ale nie więcej niż 20%.

Jeśli masz dużą ilość akcji firmowych, a wartość akcji jest znacząca, najlepiej utrzymuj akcje w planie 401 (k) i wykonaj rolowanie 401 (k) tylko dla IRA niebędące spółkami akcjami w planie 401 (k).

Podsumowując 401 (k) Obrócenie do IRA

Pomimo długiej listy powodów, dla których nie należy wykonywać 401 (k) najazdu do IRA, lub solidnych powodów, aby dokonać konwersji na Roth IRA, naprawdę wiele razy, kiedy rolowanie w tradycyjnym IRA jest najlepsze strategia.

Oceń swój plan 401 (k), a także własne preferencje i cele inwestycyjne, a następnie porównaj je z korzyściami, jakie zapewnia tradycyjne konto IRA. I nie bój się omawiać szczegółowo opcji rolowania z zaufanymi doradcami finansowymi.

Pracowałeś długo i ciężko, aby zbudować swój plan 401 (k), a jeden dzień będzie jednym z podstawowych sposobów przetrwania. Jesteś winien to sobie, aby dokładnie rozważyć, która opcja najlepiej osiągnąć ten cel.