Kupno domu, gdy masz pożyczki studenckie

Kupno domu - zwłaszcza jeśli jest to twój pierwszy dom - może być zniechęcające. Może się to wydawać jeszcze bardziej, jeśli masz kredyty studenckie.

Jak wpłyną na twoje wrażenia? Mamy kilka odpowiedzi na twoje pytania i kilka zaleceń. Może to sprawić, że kupno domu z kredytami studenckimi będzie mniej zastraszające.

Brzmi prosto, ale byłbyś zaskoczony, jak wiele osób nie wie dokładnie, ile są winni i komu. Nie wiedzą, jakie są opcje ich abonamentu. Możesz być jednym z tych ludzi. Przygotowanie się do zakupu domu to idealny pretekst, by wspólnie zjednoczyć swoją sytuację kredytową. Może to być decydujący czynnik w twojej zdolności do zakupu nieruchomości.

Zakładamy, że jesteś tutaj, ponieważ potrzebujesz kredytu hipotecznego. Jeśli możesz zapłacić całą gotówką za nowy dom, gratulacje za szczęście! Twój proces zakupu w domu jest znacznie prostszy. Ale dla większości osób kupujących dom, hipoteka jest niezbędna, więc potrzebujesz pożyczkodawcy. Może to być każdy, od lokalnego urzędnika ds. Pożyczek w mieście do internetowej firmy hipotecznej znajdującej się w dowolnym miejscu na świecie. Dobrym pomysłem jest zweryfikowanie kilku potencjalnych pożyczkodawców i znalezienie takiego, który będzie dobrze współpracować z tobą.

Kiedy powinieneś porozmawiać ze swoim pożyczkodawcą? Od razu. Możesz skontaktować się z pożyczkodawcą, zanim jeszcze porozmawiasz z agentem nieruchomości. W rzeczywistości zalecamy to. W ten sposób możesz uzyskać dokładny obraz swojego przedziału cenowego i nie marnować czasu na oglądanie - lub dołączanie do - domów, których nie możesz sobie pozwolić.

Twój pożyczkodawca może ci powiedzieć, jakie kroki musisz podjąć, aby móc skutecznie zabezpieczyć kredyt hipoteczny w swojej firmie. Powinny one co najmniej porozmawiać z Tobą o tym, jak wysoki powinien być twój wynik kredytowy, opłacalne kwoty płatności oraz twój stosunek długu do dochodu (DTI).

Twój wskaźnik długu do dochodu jest procentem miesięcznego dochodu brutto, który trafia do spłacania długów. Nie możesz mieć zadłużenia na pokrycie więcej niż 43% swoich dochodów dla większości kredytodawców, aby zapewnić Ci kredyt hipoteczny. Nawet jeśli jesteś w stanie spłacić kredyt studencki co miesiąc, jeśli twój wskaźnik DTI zostanie uznany za zbyt wysoki, stracisz pracę. Bądź szczery ze swoim pożyczkodawcą na temat tego, na co możesz sobie pozwolić, i zadawaj pytania, aby upewnić się, że nie dostajesz się do czegoś, z czym nie możesz sobie poradzić.

Kredytodawca hipoteczny może nawet wstępnie zakwalifikować Cię lub wstępnie Cię zatwierdzić, w którym przyjrzysz się swoim finansom i poinformuje Cię, że prawdopodobnie ci się nadają. Podczas gdy są nie gwarancje pomyślnego uzyskania kredytu hipotecznego na konkretny dom - lub gwarancje, że możesz sobie pozwolić na kwotę, na którą Cię akceptują - wstępna lub wstępna aprobata to poręczne narzędzie, jakie możesz mieć przy składaniu oferty w domu. Sprzedawcy będą wiedzieć, że jesteś poważnym nabywcą, który już został nieco przesiewany.

Twój pożyczkodawca może również wprowadzić cię do programów federalnych lub państwowych, które zapewniają wyspecjalizowane kredyty hipoteczne z niższymi zaliczkami, dotacjami na zaliczki lub innymi sposobami na zaoszczędzenie pieniędzy. Na przykład kredyty FHA i VA wymagają mniejszej lub żadnej zaliczki.

Zalecamy zakupy dla pożyczkodawcy hipotecznego za pomocą usługi takiej jak LendingTree. Zajmuje to kilka minut i możesz zobaczyć oferty od wielu pożyczkodawców w ciągu kilku sekund. Sprawdź LendingTree tutaj.

Sprawdź innych najlepszych kredytodawców tutaj:

Uzyskanie planu spłaty opartego na dochodzie dla twoich pożyczek federalnych studentów może pomóż zmniejszyć stosunek długu do dochodu. Nacisk na "może". Powodem jest to, że kredytodawcy, którzy postępują zgodnie z wytycznymi dotyczącymi przyznawania prowizji Fannie Mae (tj. Większość kredytodawców), muszą użyć kwoty płatności, która pojawia się w raporcie kredytowym. Połów jest taki, że twoja płatność IDR może nie pojawić się na twoim raporcie kredytowym. (Zobacz nasz post na raportach kredytowych, IBR i hipotekach jako przykład wizualny.)

Aby lepiej zrozumieć, powiedzmy, że twoja miesięczna płatność w standardowym planie spłat wynosi 500 USD miesięcznie, ale nie możesz sobie na to pozwolić, więc rejestrujesz IDR, który obniża twoje płatności do 100 $ miesięcznie. Jeśli ta kwota 100 $ pojawi się na twoim raporcie kredytowym, pożyczkodawca użyje tej kwoty, aby obliczyć twój wskaźnik DTI. Jesteś dobry, by iść! Ale jeśli 500 USD pojawi się na twoim raporcie kredytowym, wykorzystają to - nawet jeśli ten numer nie jest tym, co naprawdę płacisz.

Jeśli żadna kwota nie pojawia się w raporcie kredytowym, musi obliczyć kwotę jako 1% pozostałego salda kredytu. Mogą też obliczyć kwotę płatności, która w przypadku płatności w okresie od 20 do 25 lat skutkowałaby pełną spłatą. To może być dużo wyższa niż Twoja płatność IDR.

Jeśli jednak Twoja spłata IDR wynosi zero, pożyczkodawca nie może jej użyć do sformułowania twojego wskaźnika długu do dochodu, a pozostałe opcje zostaną wykorzystane.

Tak więc, jeśli jesteś na planie IDR i pojawia się on na twoim raporcie kredytowym, prawdopodobnie jest to dobre dla ciebie. Może to dramatycznie zmniejszyć koniec długu równania długu do dochodu, zwiększając twoje szanse na zabezpieczenie kredytu hipotecznego. W rzeczywistości może to być czynnik, który sprawia, że ​​twoja zdolność do kupowania domu lub go łamie.

Twoja oferta na miejscu została zaakceptowana? Porywające, tak, ale twoja podróż w zakupie domu jeszcze się nie skończyła. Twój pożyczkodawca wciąż musi ci udzielić pożyczki. Nawet jeśli jesteś wstępnie zatwierdzony, pożyczkodawca musi teraz przejść przez cały proces underwritingu, aby zweryfikować cię jako prawdziwie kwalifikowanego kredytobiorcę. T

jego proces może odkryć czynniki, które wcześniej nie były widoczne. Przy odrobinie szczęścia i własnej prawdziwej sprawozdawczości, nie napotkasz żadnych złych niespodzianek. Ale czasami ludzie zepsują własne szanse, być może nieświadomie. W jaki sposób? Dokonując zmian finansowych zanim ich pożyczka zostanie zabezpieczona.

Dobry pożyczkodawca i dobry agent nieruchomości powiedzą ci wielokrotnie: żadnych dużych zakupów podczas pobytu w depozycie. Nie kupuj nowego samochodu ani nowej łodzi. Nie finansuj tego nowego zestawu mebli, które sprawdzałeś dla swojego nowego domu. Nie kupuj nawet nowego telewizora.

Jeśli chodzi o kredyty studenckie, nie zmieniaj ich. Kontynuuj płacenie jak przedtem. Nie refinansuj, jeśli masz prywatne pożyczki. Nie konsoliduj żadnych pożyczek, nie zmieniaj swojego planu spłaty pożyczek federalnych ani nie usuwaj żadnych podpisujących na żadnej pożyczce.

Dlaczego nie? Mogą one skłonić pożyczkodawcę do ponownego obliczenia wskaźnika długu do dochodu i nieuzyskania pożyczki. W zależności od tego, gdzie jesteś w procesie escrow, możesz zostać zmuszony do anulowania umowy i utraty depozytu - losu, którego wszyscy chcielibyśmy uniknąć.

Zrobiłeś to! Dokumenty pożyczki są podpisane, umowa jest zamknięta, a ty masz klucze do nowego domu. To wspaniałe uczucie, ale teraz rozpoczynasz życie zarówno jako właściciel domu, jak i pożyczkodawca. I co teraz?

Niezależnie od tego, czy korzystasz z IDR, standardowego planu płatności czy innego rodzaju spłaty, jeśli jesteś zadowolony i stabilny z tego planu, możesz po prostu dalej płacić swoją pożyczkę jak zwykle.

Jeśli korzystasz z płatności IDR i nadal go potrzebujesz, prześlij roczną recertyfikację swoich dochodów. Jeśli nie prześlesz ponownie swojego dochodu, powrócisz do standardowego planu płatności, który zwiększy miesięczne koszty i może obniżyć zdolność do spłaty kredytu hipotecznego.

Po sześciu miesiącach posiadania domu, Fannie Mae zapewnia również wytyczne dla kredytodawców, aby umożliwić korzystanie z kredytu hipotecznego na spłatę kredytów studenckich. Opcją jest refinansowanie pożyczki studenckiej. Podobnie jak w przypadku regularnych wypłat gotówkowych, jeśli Twój dom zwiększył swoją wartość i spełniasz ich wymagania, możesz refinansować swój kredyt hipoteczny na większą pożyczkę. Możesz wybrać nowego pożyczkodawcę lub tego samego, jeśli to możliwe. Pożyczkodawca bierze różnicę między tą nową pożyczką a aktualną pożyczką, przekształca ją w gotówkę i bezpośrednio stosuje ją do pożyczek studenckich.

Powinieneś refinansować swój dom tylko wtedy, gdy masz pewność, że decyzja jest uzasadniona finansowo.

Kupno domu z pożyczkami studenckimi nie zawsze jest łatwe. W rzeczywistości twoja zdolność do uzyskania kredytu hipotecznego na nieruchomość może zależeć od twoich pożyczek, co powoduje pewne rozczarowanie, jeśli twoje pożyczki nie są w dobrej formie. Ale nie masz szansy na uzyskanie tego kredytu hipotecznego, jeśli nie oceniasz swojego zdjęcia pożyczki studenckiej i upewnij się, że podejmujesz wszystkie niezbędne kroki, aby odnieść sukces. Czasami to nie zadziała, ale posiadanie wiedzy, aby się tam dostać, jest kluczowym pierwszym krokiem twojej podróży do posiadania domu.

Jeśli nie wiesz, od czego zacząć i co robić, rozważ zatrudnienie CFA, aby pomóc Ci w spłacaniu kredytów studenckich. Polecamy The Student Loan Planner, aby pomóc ci przygotować solidny plan finansowy dla długu studenckiego. Sprawdzić Student Loan Planner tutaj.

Aby powtórzyć, oto kilka rzeczy, które mogą pomóc w procesie zakupu domu, jeśli masz kredyty studenckie:

1. Zapisywanie się w planie IDR może przeskoczyć proces zakupu domu, zmniejszając miesięczne wydatki.

2. Sprawdź federalne lub stanowe programy, które pomagają kupującym domowi zaoszczędzić pieniądze.

3. Porozmawiaj z pożyczkodawcą lub usługodawcą. Sprawdź, czy możesz poprosić agencję kredytową o przekazanie Twojej prawdziwej płatności IDR do agencji kredytowych. Nigdy nie boli zapytać, a jeśli nie, odpowiedź zawsze będzie brzmiała "nie".

4. Zdobądź drugą lub trzecią opinię. Porozmawiaj z większą liczbą pożyczkodawców, aby sprawdzić, czy będą z tobą pracować. Każda firma hipoteczna robi to trochę inaczej. Wszyscy mają określone prawa i przepisy, których muszą przestrzegać, ale są elastyczni w innych obszarach. Ponownie, jeśli nie zapytasz, odpowiedź zawsze będzie brzmiała "nie".

Jeśli nic nie działa, opóźnij cel w domu o kilka lat, gdy otrzymasz kredyty studenckie i inne zadłużenie. Ten czas może zostać wykorzystany do deponowania pieniędzy za zaliczkę, poszukiwania wyższej pracy za wynagrodzeniem lub redukcji innych rodzajów długów, które mogą Cię powstrzymać.

Czy chcesz kupić dom mimo zadłużenia z tytułu pożyczki studenckiej?