Dlaczego dług kuli śnieżnej jest zły dla pożyczkobiorców pożyczek studenckich

Snowball długu jest popularną strategią spłat długu rozsławioną przez Dave'a Ramseya.

Może zapewnić odpowiednią ilość energii psychicznej, aby pomóc ludziom spłacać dług w nadziei, że pewnego dnia będzie wolny od długów.

Ale czy snowball długu jest najlepszy dla tych, którzy mają pożyczki studenckie o różnych stopach procentowych? Jak się okazuje, kulka długów jest właściwie najlepsza dla pewnych typów ludzi. Inni zobaczą to i wybiorą inną trasę.

W tym artykule dowiesz się, dla kogo przeznaczona jest kulka długów i kto może chcieć jej uniknąć.

Jeśli chcesz obniżyć oprocentowanie pożyczek studenckich, sprawdź Credible. Uwielbiamy Credible, ponieważ pozwala Ci kupować niższe stawki kredytów studenckich w ciągu 2 minut bez sprawdzenia wiarygodności kredytowej NO. Dodatkowo, czytelnicy College Investor mogą otrzymać premię w wysokości 200 $, gdy refinansują! Sprawdź tutaj Wiarygodność.

Jak działa Windball długu?

Aby pokazać, jak działa kulka długów, wykorzystamy trzy różne pożyczki studenckie. Wszyscy mają dziesięć lat. Ich minimalne miesięczne płatności i stopy procentowe są wyświetlane wraz z odsetkami w całym okresie życia każdej pożyczki.

Zostanie użyty kalkulator kredytu bankowego.

Aby ustawić linię bazową do porównania, pierwszy przykład zawiera tylko minimalne płatności:

Pożyczka	Oceniać	PMT	Razem odsetki
$10,000	@5.8%	$110.02	$3,202.26
$25,000	@8.5%	$309.96	$12,195.71
$5,000	@7%	$58.05	$1,966.51

Wykonując minimalne płatności, łączne odsetki wyniosą 17,34,48 USD.

Co się dzieje, gdy używasz kuli długu? Zaczynamy od najmniejszej pożyczki i dodajemy 200 $ do jej miesięcznej płatności.

Po spłacie tej pożyczki jej wypłata jest wypłacana do następnego najmniejszego salda i na nim idzie. Należy pamiętać, że nadal należy dokonywać minimalnej płatności z pozostałych pożyczek.

Pożyczka​	Oceniać	PMT	Razem odsetki
$5,000	@7%	$258.05	$321.48

Wypłata pożyczki potrwa tylko rok i dziewięć miesięcy. W ciągu tych 21 miesięcy dokonano pozostałych minimalnych płatności pożyczek. Pożyczki zaciągnęły następujące odsetki, a ich salda są następujące:

Pożyczka	Zainteresowanie	Saldo
$10,000	$950.43	$8,640.04
$25,000	$3,511.93	$22,002.68

Pożyczka o wartości 10.000 USD jest następna na liście. Jego płatność wzrośnie z 110,02 do 368,07 (110,02 USD + 258,05 USD). Opłaci się za kolejne 2 lata i 1 miesiąc, a w tym czasie zaciąga odsetki w wysokości 552,85 USD. Łączne oprocentowanie pożyczki w wysokości 10 000 USD wynosi 1503,28 USD (552,85 + 9550,43 USD).

Teraz mamy 46 miesięcy płatności. Pożyczka o wartości 25 000 $ wygląda teraz tak:

Pożyczka	Zainteresowanie	Saldo
$25,000	$3,020.84	$11,378.22

Jego płatność wzrośnie z 309,96 USD do 678,03 USD (309,96 USD + 368,07 USD). Po upływie roku i sześciu miesięcy pożyczka zostaje spłacona. Łączne oprocentowanie w tym czasie wynosi 778,13 USD, co daje łącznie 7 3110,90 USD.

Łączny czas na spłatę wszystkich linii wynosił 64 miesiące (5 1/3 lat). Łączne oprocentowanie wyniosło 915,66 USD (321,48 USD + 1503,28 USD + 7310,90 USD)

Jak widać, dług śnieżny spłaca pożyczki dość szybko i oszczędza dużo na odsetkach w porównaniu do dokonywania jedynie minimalnych płatności. Jest to logiczne, ponieważ stosuje się więcej niż minimalna płatność.

Ale czy dług śnieżny ma sens finansowy?

Czy dług Snowball jest najlepszy finansowo?

Wykorzystajmy teraz powyższy scenariusz, ale tym razem zaczniemy od pożyczki o najwyższym oprocentowaniu. Dodamy także 200 USD do jego płatności, podobnie jak w przypadku kuli długów. Pożyczka jest spłacana po 5 latach i 1 miesiącu. Łączne oprocentowanie wynosi 5818,94 USD.

Pozostałe dwie pożyczki wyglądają tak po 5 latach i 1 miesiącu:

Pożyczka	Zainteresowanie	Saldo
$10,000	$2,347.02	$5,635.97
$5,000	$1,432.11	$2,890.90

Przechodzimy do następnej pożyczki o najwyższym oprocentowaniu, czyli pożyczki o wartości 5 000 USD na poziomie 7%. Dodajemy również poprzednią spłatę pożyczek. Opłata wynosi od 58,05 do 568,01 USD (509,96 USD).

Pożyczka o wartości 5.000 USD została spłacona w ciągu zaledwie sześciu miesięcy. Łączne oprocentowanie wynosi 52,58 USD.

Po ponad sześciu miesiącach mamy 67 miesięcy płatności. Pożyczka o wartości 10.000 USD wygląda następująco:

Pożyczka	Zainteresowanie	Saldo
$10,000	$2,347.02	$5,635.97

Opłata wynosi od 110,02 do 648,03 USD (110,02 USD + 568,01 USD). Pożyczka jest spłacana w ciągu dziewięciu miesięcy. Odsetki poniesione w tym czasie wynoszą 130,64 USD za łączne odsetki 247,66 USD.

Pożyczki są spłacane po 76 miesiącach (6 1/3 lat). Razem odsetki wynoszą 6002,16 USD (581,94 USD + 130,64 + 52,58). To jest 349,34 dolarów mniej, a rok więcej niż wtedy, gdy zastosowano kulę długu.

Z tego wynika, że ​​dług śnieżny nie jest najlepszym rozwiązaniem, gdy patrzymy tylko na liczby. Jego główną zaletą jest psychologia. Fakt, że pożyczka jest wyeliminowana, może być dużym pozytywnym bodźcem dla niektórych osób. Daje im to rozpędu.

Są też ludzie, którzy po prostu patrzą na liczby i to właśnie je sprowadza do spłacenia pożyczek. Dla tej grupy, dług śnieżny nie daje żadnej przewagi.

Kto powinien skorzystać z Snowball długu?

Dla tych, którzy usiłują wydostać się z długów, wydaje się, że bez względu na to, ile pieniędzy na nie wyrzucicie, dług nadal pozostaje. Kulka zadłużenia może być tylko bodźcem, który pomoże ci zobaczyć, że istnieje wyjście.

W końcu będzie to kosztować więcej, ale jeśli psychologiczna korzyść z ujrzenia długu zniknie jest warta kosztów, to z pewnością warto wybierać kulę długu.

Dla tych, którzy chcą zapłacić najmniejsze odsetki od pożyczek studenckich, najlepszym sposobem na osiągnięcie celu jest sukcesywne dążenie do uzyskania najwyższej pożyczki.

Jakie są Wasze przemyślenia na temat metody kuli śnieżnej na spłatę pożyczek studenckich?