Pierwsze kroki Inwestowanie w latach 30-tych: Wskazówki dla osób w wieku 30 - 39 lat

Hej, późny starter! Cieszę się że tu jesteś! Podczas gdy możesz być kopiąc siebie, aby nie zacząć inwestować wcześniej, na pewno nie jesteś sam. W rzeczywistości, zgodnie z niedawnym Gallup Poll, 28% Amerykanów nie zaczyna inwestować, dopóki nie skończy 30 lat. To ponad 1 na 4 osoby.

Faktem jest, że rozpoczęcie inwestowania w lata 30-te nie jest złe. Tak, byłoby wspaniale zacząć wcześniej. Ale z drugiej strony, to lepiej, niż zacząć później!

W wieku 30 lat sprawy w twoim życiu zaczynają się dramatycznie zmieniać, zwłaszcza gdy spoglądasz wstecz na swoje lata college'u. W związku z tym oznacza to inny sposób myślenia, gdy zaczyna inwestować w swoich 30-tych. Omówimy główne wyzwania, przed którymi stoją inwestorzy rozpoczynający się od lat 30., a także kluczowe kwestie, na których należy się skupić w przyszłości.

Koniecznie sprawdź inne artykuły z tej serii:

• Pierwsze kroki Inwestowanie w liceum
• Pierwsze kroki Inwestowanie w kolegium
• Pierwsze kroki Inwestowanie po College In Your 20s

Nurkujmy!

Szybka nawigacja Jak dotarliśmy tutaj? Równoważenie inwestowania z wydarzeniami z życia w latach 30. Podążanie za celami i bycie realistą ze sobą Potrzebujesz doradcy finansowego? Jakie konta należy inwestować? Ile pieniędzy warto zainwestować? Twoje 30-te ostatnie myśli

Jak my się tu znaleźliśmy?

Jesteśmy w wieku 30 lat i dopiero zaczynamy inwestować. Szczerze mówiąc, to była długa droga dla większości - więc gratulacje z robienia tego. Zbyt wielu ludzi grzęźnie w życiu, że nawet nie zaczynają inwestować, dopóki nie jest za późno.

Na szczęście, rozpoczęcie pracy w latach 30-tych nadal pozostawia ci mnóstwo czasu na oszczędzanie na emeryturę i przyszłość.

Ale jak się tu dostaliśmy? Dla większości było to połączenie wydarzeń życiowych:

• Nie wiedziałeś, co chcesz robić po liceum i porzucił college
• Nie znalazłeś kariery po college'u i nie zwróciłeś się do różnych niskopłatnych prac
• Miałeś niespodziewane wydarzenia z życia, które cię powstrzymały i uniemożliwiły ci zarabianie więcej
• Mieliście pozytywne wydarzenia życiowe, takie jak dziecko, które zapobiegało oszczędnościom

Szczerze mówiąc, lista przyczyn jest nieskończona, ale historia jest taka sama: po prostu nigdy nie mieliście środków, by oszczędzać i inwestować do tej pory.

Teraz, kiedy jesteś gotowy, zaczynajmy!

Równoważenie inwestowania z wydarzeniami z życia w latach 30-tych

Ciężka część o tym, jak zacząć inwestować w swoje trzydziestolecie, to fakt, że twoje 30-ty jest zwykle wypełnione ważnymi (i kosztownymi) wydarzeniami z życia.

Niektóre duże wydarzenia obejmują małżeństwo. Mediana wieku mężczyzn do zawarcia małżeństwa to 29 lat, a kobiet 27. Oznacza to, że znaczna część milenialsów wychodzi za mąż w wieku 30 lat, a przy średnim koszcie wesela w wysokości 26 645 USD to duży wydatek na żołądek.

Wiele osób czeka również na dzieci. Średni wiek, w którym kobiety rodzą swoje pierwsze dziecko, wciąż rośnie. Według CDC, w 2014 r. Ponad 30% kobiet było w wieku 30 lat, zanim urodziło się pierwsze dziecko - najwyższe, jakie kiedykolwiek było, przy średnim koszcie dostawy wynoszącym 10 000 USD i szacunkowej kwocie ponad 245 000 USD na wychowanie dziecka. do wieku 18 lat, nic dziwnego, że ludzie opóźniają te wydatki do później.

Wreszcie, wszystkie te wydarzenia pojawiają się zwykle w momencie, gdy ludzie dopiero zaczynają zarabiać trochę więcej w pracy, a ich wypłaty pożyczek studenckich są nieco łatwiejsze w zarządzaniu. Wcześniejsze

Jak więc przezwyciężyć te najważniejsze wydarzenia życiowe, wciąż inwestując w przyszłość? Celem jest równowaga finansowa. Możesz robić jedno i drugie - oszczędzać na teraźniejszość i oszczędzać na przyszłość. Ale wymaga to trochę więcej przemyśleń i wysiłku.

W latach 20-tych możesz w zasadzie ukryć tyle pieniędzy, ile możesz sobie pozwolić, nie dbając o inne priorytety. Jednak w latach 30-tych musisz grać w grę o równowagę finansową.

Zrozumienie swoich celów i bycie realistą ze sobą

Powstaje więc prawdziwe pytanie - jak ustalić swoje cele i jak możesz być z nimi szczery?

Dla większości ludzi cele powinny być:

1. Najpierw zadbaj o swoje bezpośrednie potrzeby
2. Upewnij się, że opiekujesz się swoją rodziną
3. Oszczędzaj na swoją przyszłość
4. Planuj duże imprezy

Zacznijmy od tego, aby najpierw zadbać o Twoje bezpośrednie potrzeby. Oznacza to, że masz już zaoszczędzony przynajmniej 6-miesięczny fundusz kryzysowy. Jeśli tego nie zrobisz, musi to być Twój główny cel. Przeczytaj o zapisywaniu funduszu kryzysowego tutaj: Co musisz wiedzieć o funduszach ratunkowych

Musisz również upewnić się, że jesteś finansowo zorganizowany. Jedynym sposobem, aby odnieść sukces w oszczędzaniu na przyszłość, jest zachowanie dokładnych zapisów i wiedza, gdzie są wszystkie twoje pieniądze. Jeśli nie masz jeszcze dobrego systemu, spójrz na użycie bezpłatnego narzędzia takiego jak Kapitał osobowy śledzić wszystkie twoje konta bankowe.

Gdy już zadbasz o siebie, musisz zadbać o swoją rodzinę. Jest to bardzo ważne, ponieważ nic, co robisz, aby zbudować bogactwo, nie ma znaczenia, jeśli po prostu chcesz je zostawić, jeśli umrzesz. Kiedy mówię o opiece nad rodziną, musisz mieć ukończone następujące czynności:

• Will - Ten dokument mówi ludziom, co stanie się z twoimi dziećmi, jeśli umrzesz
• Zaufanie - ten dokument pomaga utrzymać pieniądze w równowadze po śmierci
• Ubezpieczenie na życie - To może zastąpić twoje dochody, jeśli umrzesz, aby twoja rodzina nie stała się bezdomna
• Ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności - większość ludzi zapomina o tym, ale co się stanie, jeśli dostaniesz zły wypadek samochodowy i nie możesz pracować? Ubezpieczenie rentowe może zastąpić twoje dochody, aby Twoja rodzina mogła żyć.

Gdy już zdobędziesz te podstawowe narzędzia, aby chronić swoją rodzinę, możesz wreszcie zacząć szukać oszczędności na swoją przyszłość.

Dla większości ludzi głównym celem twoich lat 30. powinno być wniesienie maksymalnych wpłat dozwolonych dla 401k lub 403b i IRA. Jeśli to możliwe, sprawdź, czy możesz zaoszczędzić więcej. Kłopot w tym, że musisz trochę nadrobić zaległości, ponieważ nie zacząłeś w wieku 20 lat.

I wreszcie, gdy już zajmiesz się powyższymi rzeczami, możesz spojrzeć na balansowanie w wydarzeniach życiowych. Wykorzystuj tylko pieniądze pozostałe po zapisaniu na emeryturę, aby zaplanować takie rzeczy, jak śluby i wakacje. Te "zabawne" rzeczy mają dużo elastyczności, jeśli chodzi o budżet - ale twoja przyszłość nie.

Czy potrzebujesz doradcy finansowego?

Kiedy masz dwadzieścia lat, nie ma sensu spotykać się z doradcą finansowym. Po prostu nie ma wystarczająco dużo, aby mogli zrobić to, aby było warto. Jednak w latach 30. może być rozsądnie spotkać się z planistą finansowym, aby omówić tworzenie planu, jeśli nie czujesz się komfortowo.

Zalecamy skorzystanie z płatnego planowania finansowego, aby przygotować dla Ciebie plan finansowy. Jeśli nie znasz różnicy w rodzajach doradców finansowych, przeczytaj ten artykuł: Szokująca prawda o doradcach finansowych. Najważniejsze jest to, że chcesz zapłacić za usługę i nie martwić się o potencjalne konflikty interesów.

Zalecamy rozmowę z planistą finansowym na temat wydarzeń z życia. Powód? Ten sam plan finansowy powinien działać w tym samym okresie wydarzenia życiowego. Na przykład, jeśli tworzysz plan finansowy jako nowożeńcy, ten sam plan powinien zadziałać, dopóki nie będziesz mieć dzieci.

Oto kilka dobrych wydarzeń życiowych, aby pomyśleć o spotkaniu z planistą finansowym:

• Wziąć ślub
• Zmieniające się kariery (ze znacznymi zmianami rekompensat)
• Posiadanie dzieci
• Płacenie za College
• Zbliża się emerytura
• Na emeryturze

Alternatywą dla spotkania z doradcą finansowym, jeśli chcesz po prostu inwestować, jest skorzystanie z robo-doradcy. Są to platformy online, które wykonują dla Ciebie wszystkie "rzeczy" inwestycyjne, takie jak tworzenie alokacji aktywów i równoważenie swojego portfela.

Podczas gdy większość robo-doradców nie może ci pomóc z holistycznym planem finansowym, są one doskonałym narzędziem do inwestowania. Jeśli chcesz iść drogą robo-doradcą, zalecamy użycie Doskonalenie. Betterment to świetny robo-doradca dla młodych inwestorów. Ułatwia inwestowanie dla początkujących, koncentrując się na prostej alokacji aktywów, ustawianiu celów i zarządzaniu tanim kosztem. Kliknij tutaj, aby sprawdzić ulepszenie.

Jakie konta należy inwestować?

W latach 30-tych powinieneś skupić się na oszczędzaniu na emeryturę. Jako takie, powinieneś postępować zgodnie z właściwą kolejnością operacji oszczędzania na emeryturę.

To zamówienie dotyczy tego, na jakie typy kont zainwestować pieniądze, w jak najlepszej kolejności, aby skorzystać z jak największej liczby odroczeń podatkowych.

Najlepsze zamówienie na emeryturę to:

1. Przyczyń się do 401k aż do dopasowania firmy
2. Zredukuj swój IRA do rocznego limitu składki
3. Wróć i maksymalnie 401k do rocznego limitu składki
4. Jeśli kwalifikujesz się do konta oszczędnościowego (HSA), przyczyń się do maksimum i traktuj je jak IRA
5. Jeśli zarabiasz dochód poboczny, skorzystaj z SEP IRA lub Solo 401k
6. Zapisz nadwyżkę na standardowym rachunku maklerskim

Ile należy inwestować?

Ile więc trzeba oszczędzać i inwestować w latach 30., aby osiągnąć swoje cele? Cóż ... wszystko zależy od twoich celów.

Kłopot z inwestowaniem w lata 30-te polega na tym, że zawsze potrzeba więcej pieniędzy, aby osiągnąć ten sam cel, niż w latach dwudziestych. Pamiętaj, że jeśli Twoim celem było mieć 1 milion USD przy 62, musisz zaoszczędzić 3600 $ rocznie, począwszy od 22 roku życia.

W przypadku 30-tki, zakładając średni roczny zwrot w wysokości 8%, będziesz musiał zaoszczędzić i zainwestować następujące kwoty każdego roku mieć 1 milion USD w wieku 62 lat:

Wiek	Kwota do zainwestowania rocznie, aby osiągnąć milion dolarów
30	$6,900
31	$7,600
32	$8,200
33	$9,000
34	$9,800
35	$10,700
36	$11,600
37	$12,700
38	$13,900
39	$15,300

​

Wystarczy spojrzeć na to, co czyni różnica dekady! Jeśli po prostu zaczniesz inwestować 6,900 USD miesięcznie w wieku 30 lat, możesz osiągnąć ten sam cel, który kosztuje 15 300 USD w wieku 39 lat!

To tylko wytyczna. Zalecam, abyś oszczędzał, dopóki nie boli - a dla większości oznacza to oszczędność znacznie powyżej miliona dolarów. W rzeczywistości, dla wielu osób posiadanie portfela emerytalnego o wartości 1 miliona dolarów prawdopodobnie nie wystarczy, aby żyć w takim samym standardzie, jakim są dzisiaj. Możesz nawet rozważyć podniesienie swojego celu.

Najważniejsze jest to, że musisz oszczędzać i inwestować tyle, ile tylko możesz. Jeśli nie osiągasz tego celu już teraz, znajdź sposób na szybkie dotarcie do celu.

Alokacje inwestycyjne w latach 30-tych

W co inwestujesz, chodzi wyłącznie o Twoje osobiste cele i tolerancję na ryzyko. W latach trzydziestych największym sposobem na budowanie bogactwa jest nadal oszczędzanie. Chcąc, aby Twoje portfolio zapewniło ci "dobry" zwrot, musisz wybrać alokację portfela zgodną z ryzykiem, które chcesz mieć.

Dlatego uważamy, że powinieneś utrzymywać zdywersyfikowany portfel tanich ETFów. Jest to ta sama strategia, którą robota-doradca jak Betterment zrobi automatycznie.

Bardzo podoba nam się Lazy Portfolios Boglehead, a tutaj są nasze trzy ulubione w zależności od tego, czego szukasz. I podczas gdy podajemy kilka przykładów ETF-ów, które mogą działać w funduszu, spójrz na to, jakie ETF-y bezpłatne dla prowizji masz dostęp do tego oferują podobne inwestycje przy niskich kosztach.

Konserwatywny długoterminowy inwestor

Jeśli jesteś konserwatywnym długoterminowym inwestorem, który nie chce zajmować się zbyt dużą ilością inwestycji, sprawdź tę prostą 2 portfel ETF.

% Przydziału	Fundusz	ETF
40%	Vanguard Total Market Market Fund	BND
60%	Vanguard Total Stock Market Fund	VT

Średni długoterminowy inwestor

Jeśli jesteś w porządku z większą fluktuacją w zamian za potencjalnie większy wzrost, oto portfel, który zawiera więcej ryzyka związanego z ekspozycją międzynarodową i nieruchomościami.

% Przydziału	Fundusz	ETF
40%	Vanguard Total Market Market Fund	BND
30%	Vanguard Total Stock Market Fund	VTI
24%	Vanguard International Index Index Fund	VXUS
6%	Fundusz Vanguard REIT Index	VNQ

Agresywny długoterminowy inwestor

Jeśli masz większe ryzyko (tj. Potencjalnie tracisz więcej pieniędzy), ale chcesz uzyskać wyższe zwroty, oto łatwe w utrzymaniu portfolio, które może Ci się przydać.

% Przydziału	Fundusz	ETF
30%	Vanguard Total Stock Market Fund	VTI
10%	Vanguard Emerging Markets Fund	VWO
15%	Vanguard International Index Index Fund	VXUS
15%	Fundusz Vanguard REIT Index	VNQ
15%	Vanguard Total Market Market Fund	BND
15%	Vanguard TIPS	VTIP

Nie zapomnij o zmianie swojego portfela

Gdy inwestujesz swoje portfolio, pamiętaj, że ceny zawsze będą się zmieniać. Nie musisz być doskonały w tych wartościach procentowych - dążyć do osiągnięcia 5% każdego z nich. Musisz jednak upewnić się, że monitorujesz te inwestycje i przywracasz im równowagę przynajmniej raz w roku.

Ponowne równoważenie następuje, gdy otrzymasz alokacje z powrotem na właściwą drogę. Załóżmy, że światowe akcje gwałtownie rosną. To świetnie, ale możesz być powyżej procentu, który chciałbyś utrzymać. W takim przypadku sprzedajesz trochę i kupujesz inne ETFy, aby zrównoważyć to i odzyskać swoje wartości procentowe.

A twój przydział może być płynny. To, co tworzysz teraz w latach 20-tych, może nie być tym samym portfelem, jakiego chcesz w swoich 30-tych lub późniejszych latach. Jednak po utworzeniu planu należy trzymać się go przez kilka lat.

Oto dobry artykuł, który pomoże Ci zaplanować ponowne równoważenie alokacji zasobów każdego roku.

Końcowe przemyślenia

Rozpoczęcie inwestowania w latach 30. jest trudniejsze niż rozpoczęcie w latach 20-tych. Jest więcej "życia", z którym trzeba sobie poradzić, trzeba zaoszczędzić więcej pieniędzy, aby osiągnąć te same cele, i uczciwie kontynuujesz walkę pod górę w pracy, dochody i więcej.

Jednak ważne jest, aby zacząć. Nie kop się, bo nie zacząłeś 10 lat wcześniej - zdaj sobie sprawę, że dzisiaj jest lepiej niż za 10 lat. Jednym z moich ulubionych cytatów jest:

Najlepszy czas na posadzenie drzewa to 20 lat temu. Drugi najlepszy czas to dzisiaj.

Kliknij, aby Tweetować

Wszyscy wiemy, że byłoby niesamowite, gdybyśmy zrobili xyz 10 lat temu. Ale my nie. Wszystko, co mamy, jest dziś. Nie oglądaj się już dziś i życzę tego samego za 20 lat.