Kupowanie renty nie powinno być najgorszym doświadczeniem twojego życia.
Niektórzy doradcy finansowi uważają je za najlepszą rzecz od czasu krojonego chleba. Inni doradcy wiążą renty z pewnym czteroliterowym słowem. I nie, to słowo nie jest dobre.
Możesz się zastanawiać, gdzie wpadnę do obozu rentowego. Powiedzmy, że jestem gdzieś pośrodku.
Renty, jak każda inna inwestycja, mogą mieć doskonały sens w odpowiedniej sytuacji. W złej sytuacji mogą być kosztowne, a nawet niebezpieczne.
Jeśli jesteś w trakcie albo zakupu renty, albo sprzedajesz rentę przez innego doradcę, którego nie jesteś do końca pewny, skorzystaj z tego przewodnika, aby pomóc ci podjąć bardziej świadomą decyzję. Jeśli chcesz drugiej opinii, również jestem tutaj.
Oto, co musisz wiedzieć, zanim kupisz rentę
1. Jak długi jest okres renty?
Będzie to zależało od rodzaju wybranej renty i wymaganego okresu wypłaty.
Jeśli wybierzesznatychmiastowa dożywotnia emerytura sfinansujesz plan z jednorazową jednorazową inwestycją, a następnie zaczniesz otrzymywać płatności przychodowe natychmiast po tym. Pododroczona roczna spłata sfinansujesz plan przez kilka lat - zazwyczaj różnicę między twoim obecnym wiekiem i przewidywanym wiekiem emerytalnym - a następnie zaczniesz pobierać pieniądze na koniec określonego okresu.
Uzyskaj najwyższe stawki roczne 2017 roku od A + ocenianych przewoźników i porównaj!
Bezpłatny raport na temat najwyższych stawek rentowych na rok 2018
Nazwa * E-mail Telefon * Kod pocztowy * Wiadomość Porównaj cenyPoza finansowaniem, twoje wypłaty dochodów mogą trwać tak długo, jak wybierzesz. Istnieją trzy główne rodzaje planów płatności dochodów:
- Dożywotnie płatności.Ta opcja wypłaty zagwarantuje ci dochód w trakcie Twojego życia, ale nie zapewni świadczeń twoim pozostałym po śmierci.
- Dochód za okres gwarantowany.W ramach tej opcji wypłaty decydujesz się otrzymywać płatności przez określony czas. W przypadku, gdy umrzesz przed końcem semestru, wypłaty świadczeń będą kontynuowane, ale zostaną przekazane twoim pozostałym przy życiu do końca okresu.
- Dochód dla życia z gwarantowaną korzyścią okresu.Ta opcja wypłaty łączy elementy obu powyższych planów. Możesz wybrać dochód na określony okres, ale jeśli umrzesz przed końcem tego okresu, płatności będą kontynuowane do osób, które przeżyły do końca tego okresu. Jeśli jednak żyłeś dłużej niż plan, plan będzie nadal wypłacał ci dochód do końca twojego życia.
2. Jaka jest typowa opłata za przekazanie?
Renty zazwyczaj pochodzą z opłat kapitulacji, a ile będą one zależeć od firmy ubezpieczeniowej, którą je kupić, a także punkt w procesie, w którym zaczniesz wycofywać swoje fundusze. Są one podobne do opłat za umorzenie pobieranych przez niektóre towarzystwa funduszy inwestycyjnych.
Na wyższym poziomie, opłaty wykupu mogą wynosić nawet od 8% do 10% wartości renty, ale znowu będzie to zależało od firmy ubezpieczeniowej.
Opłatę za przekazanie zwykle ocenia się, jeśli zaczniesz wypłacać pieniądze z renty w ciągu pierwszych kilku lat po ustanowieniu planu. Mają tendencję do pracy na ruchomej skali, z najwyższą opłatą występującą w pierwszym roku odkupienia. Ostatecznie, opłata poddania się albo spadnie do znacznie mniejszego poziomu, albo zniknie całkowicie.
Większość rent zapewnia nam to, co powszechnie określa się mianem "darmowej wypłaty". Zazwyczaj możesz wypłacić 10% kwoty głównej plus odsetki. Jeszcze raz przeczytaj drobnym drukiem.
Niektóre renty umożliwiają 10% darmową wypłatę w 1ul roku, podczas gdy inni mogą sprawić, że zaczekasz, aż upłynie co najmniej rok. Oto post, o którym mówiłem jak wypłacić rentę.
3. Czy doradca, który zalecił rentę, rzeczywiście odrabiał pracę domową?
Jednym z wyzwań związanych z rentami rocznymi jest zaprojektowanie planu, który będzie dla Ciebie najlepszy. Aby tak się stało, twój doradca będzie musiał wiedzieć wiele o twojej sytuacji finansowej, twoich planach na przyszłość, a konkretnie o tym, jakie aspekty tych planów masz nadzieję pokryć z dożywotnią emeryturą.
Doradca powinien znać odpowiedzi na następujące pytania:
- Czy szukasz przede wszystkim dochodów?
- Czy masz ocalałych, których chcesz zapewnić?
- Jaka jest twoja tolerancja ryzyka inwestycyjnego?
- Jakie masz inne aktywa inwestycyjne?
- Jakie inne źródła dochodów będą dostępne?
Jeśli doradca po prostu wprowadza cię w jakąś rentę powszechną (jeśli taki pojazd inwestycyjny istnieje), masz powód do podejrzeń. Renty zawierają szereg opcji i zmiennych, z których twój doradca powinien być w stanie stworzyć plan, który jest odpowiedni dla ciebie.
Kolejną ważną kwestią jest to, czy doradca jest wynagradzany inaczej za rentę, którą ci polecają. Wielu doradców twierdzi, że są niezależni, ale w rzeczywistości mogą reprezentować tylko kilku różnych dostawców rent.
4. Czy naprawdę rozumiesz wszystkie ruchome części renty?
W przeciwieństwie do funduszy inwestycyjnych, renty są w rzeczywistości umowami inwestycyjnymi. Oznacza to, że zawierają one różne postanowienia, a przed zawarciem umowy należy zapoznać się z tymi przepisami.
Oprócz zrozumienia omówionych powyżej opcji przychodów i warunków wypłat, musisz także poznać swoje opcje inwestycyjne. Na przykład woliszstała renta, w którym firma ubezpieczeniowa płaci stałą stopę procentową na określony czas, podobnie jak certyfikat depozytowy. A może woliszrenta zmienna, obejmuje subkonta, które funkcjonują jak fundusze inwestycyjne i często zapewniają wyższą stopę zwrotu niż stałe renty.
Jeszcze inna opcjaindeksowane renty która wiąże wykonanie renty z konkretnym indeksem opartym na akcjach, w podobny sposób, jak funkcjonują indeksu funduszy inwestycyjnych. Ale indeksowana renta często pochodzi zgwarantowany minimalny zwrot to ograniczy ryzyko straty w przypadku słabego indeksu giełdowego.
Upewnij się, że rozumiesz warunki i postanowienia umowy o rentę i zawsze pytaj swojego doradcę o wyjaśnienia dotyczące punktów, dla których nie masz pewności.
5. Czy zagwarantowana jest renta, a jeśli tak, przez kogo?
Ważne jest zrozumienie, że żadna agencja federalna nie jest porównywalna z Federalną Korporacją Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), która zapewnia główną wartość, jaką zainwestowałeś w swoją rentę. Istnieje ryzyko utraty części głównej wartości inwestycji. Jest to porównywalne z ryzykiem, które zakładasz, inwestując w inne aktywa o charakterze ryzyka, takie jak akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne i fundusze giełdowe.
W większości stanów zapewnia się zasięg do 100 000 USD za pośrednictwem tzwstowarzyszenie gwarancyjne. Jest to podobne do Securities Investors Protection Corporation (SIPC), ponieważ zapewnia środek ochrony w przypadku niewywiązania się przez firmę ubezpieczeniową. Jednak w przeciwieństwie do SIPC, stowarzyszenie gwarancyjne nie jest organizacją sponsorowaną przez rząd, ale raczej organizacją branżową świadczoną przez różne firmy ubezpieczeniowe działające w danym państwie.
Siła wystawiającego towarzystwa ubezpieczeniowego jest ważna w przypadku renty dożywotniej. Aby to sprawdzić, możesz sprawdzić źródło innej firmy, takie jak A.M. Najlepsza, która jest najbardziej szanowaną agencją ratingową w odniesieniu do firm ubezpieczeniowych. Siłą firmy ubezpieczeniowej, która wydaje rentę, jest twoja pierwsza, najlepsza ochrona przed niewykonaniem planu.
Nie jesteś pewien, czy renta jest dla Ciebie odpowiednia?
Szukasz niezależnego, obiektywnego przeglądu Twojej sytuacji finansowej?
Dowiedzieć się jak ze mną pracować i mój proces The Financial Success Blueprint ™ to gwarantuje, że dodasz jasności do obecnej sytuacji finansowej i przejdziesz na emeryturę z pewnością. Jeśli nasz proces nie zostanie zrealizowany, otrzymasz zwrot pieniędzy bez zadawania żadnych pytań.
Dodać Komentarz