Korzystanie z Roth IRA, aby zmaksymalizować swoje bogactwo

Jeff odniósł się do Roth IRA jako "największa rzecz od czasu krojonego chleba" i muszę powiedzieć, że zgadzam się z całego serca. Dzisiaj chciałbym omówić, w jaki sposób można wykorzystać Roth IRA, aby zmaksymalizować ilość bogactwa, które można wygenerować. Przeczytaj to ostatnie zdanie jako "zminimalizuj swoje podatki w czasie". Kto nie chce zminimalizować kwoty podatków, które płacisz w czasie? Czy próbuję ci powiedzieć, że wpłata wszystkich twoich oszczędności emerytalnych do Roth IRA, czy konwersja tak szybko, jak tylko ci się podoba, nie jest najlepszą drogą dla wszystkich? Dokładnie.

Zacznijmy od szybkiego wyjaśnienia Roth IRA kontra tradycyjnych kont emerytalnych (może to być IRA lub 401 (k), ponieważ każda z nich oferuje wariant Roth). Tradycyjne konto pozwala odjąć odliczenia podatkowe za depozyty wpływające na konto, w których pieniądze wzrosną, odroczą podatek i zostaną opodatkowane po odstąpieniu od obowiązującej stawki krańcowej. Rachunek Roth jest nieco lustrzanym odbiciem tego, depozyty są dokonywane za pieniądze po opodatkowaniu, ale zarówno wzrost, jak i późniejsze wypłaty są wolne od podatku. W pewnym sensie decyzja sprowadza się do jednego pytania - czy w momencie wycofania będziesz mieć wyższą stawkę podatku?

Gdyby to było takie proste ...

Jest jeszcze inna opcja, konwersja, którą Jeff omówił w swoim poście "Konwersja Roth IRA w 2010 roku". Gdybym tylko miał magiczną różdżkę, machałbym nią i sporządziłbym wykres, który pokazałby mi teraz moją marginalną śmierć. Hmmm, czy mogę dodać do wykresu marginalną stawkę moich beneficjentów? Byłbym wtedy cały ustawiony.

Za zgodą Fairmark.com chciałbym przedstawić tabelę stawek podatkowych i krótką dyskusję o tym, co oznacza marginalna stawka i jak możesz wykorzystać tę wiedzę do swojej korzyści.

Ten wykres pokazuje stawkę, jaką będziesz płacić na różnych progach dochodu podlegającego opodatkowaniu. Nie brutto. Jest to ważne rozróżnienie, ponieważ istnieje zarówno zwolnienie (obecnie 3650 USD na osobę), jak i standardowe potrącenie (obecnie 11 400 USD za wspólne zgłoszenie małżeństwa, które jest stanem, którego używam do tego ćwiczenia). Na przykład, małżeństwo z jedynie standardowym odliczeniem i dwoma zwolnieniami znajdzie się w przedziale 15% za dochód brutto do 86 600 USD. Jest to suma 67.900 USD z tabeli wraz ze standardowymi odliczeniami i zwolnieniami. Po przejściu na emeryturę, aby korzystać z kont emerytalnych w 866,600 rocznym tempie wymagałoby około 2,2 miliona USD. Zakłada to stopę wypłaty w wysokości 4%, która jest uważana za bezpieczną, przynajmniej do czasu ostatnich zawirowań rynkowych.

Roth IRA Kwoty i bogactwo emerytalne

W badaniu przeprowadzonym przez Instytut Polityki Publicznej AARP, Jak Wyżsi Czytelnicy przeżyją na emeryturze Uważam, że dla osób urodzonych w latach 1956-65 średnia (połowa jest powyżej połowy) oczekiwane bogactwo gospodarstwa domowego ma wynieść 839 000 USD. Obejmuje to tak zwane "bogactwo socjalne", jak również bogactwo niezwiązane z emeryturą. Kiedy spojrzę dalej, stwierdzam, że "majątek emerytalny" ma być prognozowany na 503 000 $, z pewnością niewystarczający, by umieścić przeciętnego emeryta w widełkach powyżej 15%.

Przy średnim majątku emerytalnym wynoszącym zaledwie ponad pół miliona dolarów, a dwa miliony potrzebne, aby postawić cię powyżej 15% rabatu na emeryturze, dlaczego ta ekscytacja? Zagłębmy się nieco głębiej. Oto całkiem aktualny wykres przedstawiający zasięg dochodu rodziny w 2007 roku.

Widzimy, że rodzina zarabiająca około 75 000 $ jest w 60% percentylu dla dochodu i wciąż ma 15% przedziału. Zależnie od tego, w jakiej rodzinie jest ich cykl zarobkowy, Roth może mieć dla nich sens, para na początku kariery może odkryć, że zarabiają do 25% rabatu i spędzili tam większość swojego życia, więc mając trochę oszczędności na Roth wcześnie , choć nadal w 15%, nie może zranić. Ta rada odnosi się do początkującej młodej osoby lub pary, a nie jest to zły pomysł, aby uniknąć ryzyka wyższych stóp w przyszłości. Poza tym dane statystyczne dla osób, które mają solidny plan emerytalny w miejscu pracy i mają szansę na zastąpienie swoich dochodów z tytułu przedemerytalności, a następnie niektóre, powinny również strategicznie lokować Rotha. Ale pewna ostrożność jest w porządku. Pamiętasz, jak mówiłem o mojej dziennej stopie procentowej? Dla większości z nas linia ta nie jest płaska, prosta ani bez punktów odniesienia. Życie się dzieje. Miejsca pracy są zagubione, rodzą się dzieci, a żony mogą zdecydować się na przerwę w pracy. Co te rzeczy mają ze sobą wspólnego? Okresy o niższych dochodach, w których można obniżyć się do 15% krańcowej stopy, będąc w przedziale zakłóceń o 25% lub więcej. Może to być wykorzystane do konwersji niektórych pieniędzy Roth na tradycyjne konto, a płacić tylko 15%, aby to zrobić.

Przyjrzyjmy się innym ...

Pozwolę sobie zaproponować jeszcze jeden sposób, aby przyjrzeć się temu dylematowi - jeśli para miała dziś przejść na emeryturę, stawki podatkowe w 2009 roku, łączna standardowa ulga i zwolnienia wyniosą 18 700 USD. Nazywam to kwotą "zerową", ponieważ możesz mieć tak dużo dochodu brutto i nadal nie płacisz podatku. Zajęłoby to 467 000 $ w aktywach emerytalnych, aby wygenerować tyle w rocznych wypłatach (pamiętaj, że używam stopy wypłaty 4%). Kolejne 16 700 USD podlega opodatkowaniu w wysokości 10%, a ta suma wymaga kolejnych 417 000 USD aktywów emerytalnych (łącznie do 884 000 USD). Jak już wspomniałem powyżej, potrzeba 2,2 miliona USD w aktywach emerytalnych, aby wygenerować wystarczający dochód, aby przekroczyć próg 25%. Są to dzisiejsze dolary i będą się podnosić, ponieważ inflacja podnosi zarówno standardowe odliczenia, jak i zwolnienia.

Kolejnym czynnikiem, o którym często nie możesz powiedzieć, jest to, że kiedy zdasz, twoje konta emerytalne wymagają dystrybucji dla Twoich beneficjentów, którzy nie są małżonkami. Jeśli twoje dzieci są w wysokim przedziale, może to mieć sens, aby skorzystać z przeliczenia Rotha i zapłacić podatek według stawki, więc pieniądze, które muszą wypłacić, nie podlegają żadnym podatkom. Strategię tę można również wykorzystać do obniżenia podatków od nieruchomości w przypadku opuszczenia podlegającego opodatkowaniu majątku.

Podsumowując:

Chociaż nie jest to niemożliwe, trudno jest "uratować swoją drogę" na wyższy szczebel na emeryturze.

Prawdopodobnie wystąpią okresy o niższych dochodach w ciągu życia, gdy konwersje będą odpowiednie. Skorzystaj z konwersji w tych czasach.

Popatrz na wskaźnik krańcowy i bądź świadom z roku na rok, w jakim przedziale podatkowym się znajdujesz.

Poświęć trochę czasu na projekcję, jak będzie wyglądać twoje bogactwo i dochody emerytalne, ta liczba będzie bardziej fuzzier dalej, ale przynajmniej zacznij robić projekcję.

Jeśli podoba ci się ten post, koniecznie zapisz się tutaj na blogu Joe.

* Mogą obowiązywać ograniczenia, kary i podatki. O ile nie zostaną spełnione określone kryteria, właściciele Roth IRA muszą mieć co najmniej 59 1/2 lat i posiadać IRA przez 5 lat przed dopuszczeniem wypłat bez podatku.

Opinie wyrażone w niniejszym materiale mają wyłącznie charakter ogólny i nie mają na celu udzielenia konkretnej porady lub zalecenia dla żadnej osoby.

To jest post dla gościa od Joe autora bloga JoeTaxpayer.