Refinansowanie? Konsolidować? Co one oznaczają - i kiedy są dla ciebie odpowiednie

Refinansowanie kredytu i konsolidacja zadłużenia to dwa terminy, które są często używane zamiennie, jeśli chodzi o spłatę zadłużenia.

Oczywiście obie opcje mogą pomóc w lepszym zarządzaniu zadłużeniem przy niższych stopach procentowych i niższych opłatach. W rzeczywistości, Bruce McClary, wiceprezes ds. Komunikacji w National Foundation for Counselling, twierdzi, że te taktyki mogą pomóc konsumentom zacząć od nowa, jeśli chodzi o finanse.

"Z czasem możesz potencjalnie zaoszczędzić dużo pieniędzy" - mówi McClary. "To pomaga szybciej spłacić dług; pomaga lepiej zarządzać długiem. Jest wiele dobrych rzeczy, które mogą wyjść z refinansowania lub konsolidacji. "

Chociaż oba są solidnymi metodami radzenia sobie z długiem, są inne. Konsumenci muszą zdawać sobie sprawę z różnic między nimi przed dokonaniem dużych ruchów pieniężnych.

Oto Twoja osobista lekcja 101 na temat refinansowania a konsolidacji twojego zadłużenia:

Co to jest refinansowanie kredytu?

Będę szczery: nie mogę tego wyjaśnić lepiej niż McClary:

Refinansując pożyczkę, "Bierzesz istniejącą pożyczkę i przepakowujesz ją z nowymi warunkami" - mówi.

Możesz wrócić do swojego pierwotnego pożyczkodawcy lub poszukać nowego. Kiedy refinansujesz, spłacasz pierwotną pożyczkę w całości i zastępujesz ją nową - która najlepiej ma lepsze stawki, warunki i opłaty.

Możesz refinansować wiele rodzajów pożyczek, w tym kredyty mieszkaniowe, kredyty samochodowe, kredyty studenckie i karty kredytowe.

Teraz ... Co to jest konsolidacja długów?

Podobnie jak w przypadku refinansowania, konsolidacja zadłużenia powinna w idealnym przypadku doprowadzić do korzystniejszych warunków, niższych płatności i niższych opłat.

Ale konsolidacja zadłużenia jest połączeniem wielu pożyczek w jeden. Wszystkie te pożyczki spłacisz jedną nową pożyczką. Następnie masz jedno konto do zarządzania.

"Spłaca wiele pożyczek i linii kredytowych nową pożyczką" - mówi McClary. "Gdy będziesz konsolidować, otrzymasz pojedynczą płatność za łączną kwotę zadłużenia skonsolidowaną na rachunkach."

Nie można konsolidować kredytów mieszkaniowych ani pożyczek samochodowych, zgodnie z organizacją Money Meters - kolejna kluczowa różnica między refinansowaniem a konsolidacją. Możesz jednak skonsolidować swoje karty kredytowe, federalne pożyczki studenckie, pożyczki do wypłaty i rachunki za szpital.

Kiedy najlepszy czas na refinansowanie lub konsolidację?

Odpowiedź na to pytanie będzie inna dla wszystkich, ale McClary zaproponował kilka rad.

Co najważniejsze, będziesz chciał się upewnić, że refinansujesz lub konsolidacja twojego zadłużenia ma ci w tym pomóc. Czy spowoduje to niższe płatności? Niższe stopy procentowe? Mniej opłat? Ogólnie rzecz biorąc, szukasz bardziej sprzyjających warunków, które pomogą ci rozwiązać twój dług.

Znajdziesz lepsze stawki, gdy rynek będzie sprzyjał, wyjaśnia McClary.

Dodatkowo, jeśli udało ci się zwiększyć swój wynik kredytowy od momentu początkowego zaciągnięcia pożyczki, działa to na Twoją korzyść.

Jeśli chodzi o konsolidację, naprawdę ważne jest, aby wykonać obliczenia matematyczne i zaplanować swoje płatności. Czynnik długości twojego kredytu wraz z nową stopą procentową (w porównaniu z twoimi istniejącymi odsetkami) stawki oraz płatności i opłaty).

"Jeśli nie będziesz ostrożny, możesz skończyć się konsolidacją zadłużenia, która nie jest tak korzystna jak wcześniej" - mówi McClary. "Podkreśla to wagę zakupów w sposób konkurencyjny dla najlepszych warunków i dobrych wglądów w ceny, warunki i opłaty".

Ważne jest również zapoznanie się z warunkami i warunkami obowiązującego kredytu (lub kredytu). Może to oznaczać, że jesteś karany, jeśli nie masz wystarczająco długo pożyczki i spłacisz ją zbyt wcześnie, refinansując lub konsolidując.

Ważne uwagi

McClary podkreśla znaczenie zakupów dla refinansowania i konsolidacji opcji.

Oczywiście, możesz skontaktować się z dotychczasowym pożyczkodawcą i sprawdzić, czy może ci pomóc, ale możesz również chcieć sprawdzić rynek online. Możesz oferować pożyczkodawcom lepsze oferty jako kartę przetargową. Możesz też po prostu wybrać nowego pożyczkodawcę.

Ważne jest również, aby pamiętać, kiedy refinansujesz lub ubiegasz się o pożyczkę konsolidacyjną, będzie ona oznaczona jako trudne pytanie na twoim raporcie kredytowym, który ma potencjał, aby negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, "Chociaż byłoby to niewielkie dla wniosku o pożyczkę" - mówi McClary.

Ten niewielki spadek może się opłacić i skutkować wyższym wynikiem kredytowym w miarę upływu czasu, jeśli dokonujesz więcej płatności na czas.

Jeśli starasz się spłacić kilka kart kredytowych, konsolidacja tych może być dobrym rozwiązaniem. Ale McClary zachęca tych, którzy konsolidują kilka kont kart kredytowych, aby postępować ostrożnie.

Gdy raz opłacisz cztery konta za jednym zamachem, nie powinieneś koniecznie ponownie polegać na tych kartach kredytowych; spłacenie długu nie oznacza, że ​​możesz go odzyskać. Nie oznacza to również, że musisz zamknąć wszystkie konta naraz. To może mieć negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową.

Przed podjęciem kroków w kierunku refinansowania lub konsolidacji ...

Jeśli uważasz, że refinansowanie kredytu lub konsolidacja zadłużenia może być dla ciebie świetnym posunięciem, to świetnie.

Zanim przejdziesz dalej, będziesz chciał sprawdzić swój własny raport kredytowy, aby zobaczyć, gdzie stoisz.

"Daje ci możliwość posiadania możliwie pełnego obrazu" - mówi McClary. "To daje możliwość rozwiązania wszelkich problemów, które mogą mieć negatywny wpływ na twoją zdolność kredytową."

Następnie możesz rozpocząć podejmowanie kroków w celu naprawienia kredytu - co może obejmować refinansowanie lub konsolidację.

Jeśli w tym momencie masz problemy ze znalezieniem pożyczek, do których się kwalifikujesz i nie możesz znaleźć niedrogiego wyjścia z długów, McClary zachęca konsumentów do skontaktowania się z agencją doradztwa kredytowego typu non-profit. Organizacje te mogą oferować alternatywy, do których należy dążyć, dopóki nie uzyskasz możliwości zakwalifikowania się do lepszej opcji.

Chcesz przykłady ludzi, którzy skorzystali z refinansowania lub konsolidacji swoich długów? Sprawdź te historie:

• Niedawno rozmawialiśmy z Nickiem. Siedział w długach karty kredytowej o wartości 26 000 USD. Wyjął pożyczkę konsolidacji długów i udało mu się spłacić dług i zapłacić mniejszą kwotę odsetek, a więcej w zamian za kapitał.
• Rozmawialiśmy również z dwoma absolwentami, którzy zostali pochowani w zadłużeniu z tytułu pożyczek studenckich. Postanowili refinansować swoje pożyczki, a jedna obniżyła swoje miesięczne płatności o połowę (z 850 USD do 400 USD), podczas gdy inna zaoszczędziłaby do 7000 USD.

Carson Kohler (@CarsonKohler) jest pisarzem pracowniczym w The Penny Hoarder.