Czy potrzebujesz planisty finansowego, gdy nie jesteś nawet trochę bogaty?

Kiedy nadszedł czas, aby profesjonalista spojrzał na twoje finanse i pomógł ci wyznaczać cele na przyszłość?

Może teraz. Nawet jeśli twoja wartość netto jest, powiedzmy, nie imponująca.

"Jest takie piętno, że potrzebujesz milion dolarów, aby zainwestować w pracę z doradcą finansowym", powiedział Shannon Pike, wiceprezes Tanglewood Legacy Advisors i prezes Financial Planning Association w 2017 roku.

Według Pike, branża planowania finansowego ewoluuje, aby sprostać szerszemu gronu potrzeb klientów.

"Praktyki doradztwa finansowego zrodziły się z wielu dyscyplin" - wyjaśnia Pike. "Mieliście agentów ubezpieczeniowych, maklerów giełdowych i te wszystkie były bardzo niszowymi usługami."

Potwierdza to, że certyfikowany planista finansowy jest bardziej holistyczny - powiedział. Oni patrzą na skrzyżowanie twojego życia i twoich pieniędzy.

Niezbyt się kończysz, żeby wynająć planistę finansowego? Wiemy, to nie takie proste. Oto, co powinieneś wiedzieć o tych profesjonalistach i co robią z twoimi pieniędzmi.

Co to jest planista finansowy?

Podczas gdy ktoś, kto jest określony jako doradca finansowy może być certyfikowanym planistą finansowym (CFP), nie można zakładać, że wszyscy doradcy finansowi to WPRyb.

W ramach WPRyb przeprowadzono intensywne szkolenia, zarówno w ramach programu studiów lub nietradycyjnych ustawień, przed przystąpieniem do egzaminu. Zazwyczaj potrzebują oni również trzyletniego doświadczenia, zanim będą mogli zostać uznani za WPRyb.

Jeśli widzisz termin "doradca finansowy", sprawdź kwalifikacje danej osoby.

"W naszym własnym członkostwie zobaczysz wiele osób, które są WPRyb, ale po prostu używają tytułu" doradca finansowy ", powiedział Geof Brown, CEO Krajowego Stowarzyszenia Doradców Finansów Osobistych.

Może to być mylące dla konsumentów, ale część tego zamieszania pochodzi od planistów finansowych posługujących się terminami znanymi ich klientom, powiedział.

Doradca inwestycyjny skupi się przede wszystkim na inwestycjach, a certyfikowani planiści finansowi kompleksowo się zajmują.

Biorą pod uwagę wszystko, od inwestycji po budżetowanie i przepływy pieniężne, zarządzanie ryzykiem i ubezpieczenie, planowanie osiedli i emerytury, biorąc szersze spojrzenie na swoje życie finansowe, swoje cele i cele, powiedział Brown.

Jak zapłacić planista finansowy?

Istnieją trzy sposoby, w jakie planista finansowy może uzyskać rekompensatę: opłaty, prowizje lub hybryda obu.

To ważne wyróżnienie ze względu na niedawne skupienie się na obowiązkach powierniczych ludzi, którzy pomagają w finansach. Nowa zasada powiernictwa, która ma teraz obowiązywać w lipcu 2019 r., Stanowi, że profesjonaliści finansowi, w tym doradcy inwestycyjni i WPRyb, muszą działać w najlepszym interesie klienta. Zasada ta uniemożliwia profesjonalistom wypychanie funduszy inwestycyjnych lub innych produktów, które wypłacają im prowizję wyłącznie ze względu na własne zarobki.

Ktoś, kto pracuje na modelu prowizji, nie siedzi za biurkiem z rogami diabła i machając widłami, ale będziesz chciał przeprowadzić dalsze badania, zanim zaczniesz z nimi współpracować.

Brown powiedział, że istnieje "rozłączenie" z modelem prowizji. "Jak mogę ci służyć, ale opierając się na zaleceniach opartych na tym, co mam zapłacić najwyższą prowizję? To relacja sprzedażowa, a nie doradcza "- powiedział.

Tymczasem Pike powiedział, że ujawnienie jest istotnym czynnikiem w dyskusji na temat odszkodowania. "Wszystko jest relacyjne" - powiedział. "Podsumowując, upewnij się, że wszystkie pytania są wysłuchane i masz wyraźny kierunek."

Jeśli przeprowadzasz wywiady z kimś, kto nie ujawni konfliktów interesów lub opartych na prowizjach relacji produktowych, jest to rażąca czerwona flaga.

Częścią trudności w zrozumieniu struktury wynagrodzenia opartej na opłatach jest to, że istnieje kilka opcji. Możesz zapłacić procent aktywów, które zarządza twoją WPRyb, które Brown powiedział zwykle w przedziale od 0,75% do 1,25%. Możesz zapłacić stałą opłatę lub honorarium na podstawie tego, jak skomplikowane są twoje konta i jaka jest twoja wartość netto właśnie teraz. I niektórzy finansiści planują szarżę za godzinę.

Jeśli masz prosty portfel - może 401 (k) w pracy i część długu studenckiego - i właśnie zacząłeś zbierać swoje finansowe kaczki, to może to kosztować tylko kilka tysięcy dolarów, aby nawiązać związek z finansistą i zacząć pracę cele. Jeśli masz dwa samochody, dwa domy, łódź i firmę, cóż, to bardziej złożone portfolio będzie prawdopodobnie kosztować więcej.

Myślę, że jestem gotowy na planowanie finansowe. Co teraz?

Krajowe Stowarzyszenie Doradców Finansowych, Stowarzyszenie Planowania Finansowego i Zarząd CFP oferują narzędzia lokalizacyjne i specjalistyczne, które pomogą Ci poznać profesjonalistów z branży finansowej w Twojej okolicy.

Wiele WPRyb będzie współpracować z Tobą przy konkretnym problemie, takim jak przepływ środków pieniężnych, budżetowanie lub zadłużenie, lub zapewni konkretną usługę, której potrzebujesz, jeśli nie jesteś gotowy na wejście w planowanie finansowe.

Niektórzy planiści finansowi podają szacunkowe koszty wspólnych usług na swoich stronach internetowych, podczas gdy inni nie ponoszą kosztów, dopóki nie spotkasz się twarzą w twarz lub telefonicznie. Jeśli nie oferują darmowej konsultacji, to jest czerwona flaga, powiedział Pike.

Skorzystaj z konsultacji, spisując listę pytań, które chcesz zadać. Pike sugeruje zadawanie następujących pytań:

• Kim są twoi klienci? Czy zazwyczaj pracujesz z klientami takimi jak ja?

• Jakie masz doświadczenie? Czy jesteś certyfikowany?

• Jak otrzymujesz rekompensatę?

• Jak często będziemy się komunikować? Czy zawsze komunikuję się z tobą, czy może istnieje zespół, z którym mogę pracować?

• Co się stanie, jeśli zainwestuję z twoją pomocą? Czy ta opłata różni się od usług planowania?

• Czy masz jakieś konflikty interesów, o których powinienem wiedzieć?

"Wywiad z kilkoma z nich" - powiedział Pike. Odradza wybór kogoś do pracy po prostu dlatego, że najmniej obciąża.

"Kompensacja jest ważna, ale nie powinna być ostatecznym motorem tego, z kim pracujesz. Pracuj z kimś, kogo uważasz za wykwalifikowanego - powiedział.

A co z usługami planowania finansowego online? Czy są legitami?

Są tak samo wiarygodne, jak narzędzia do budżetowania online, z których korzystasz. Podobnie jak w przypadku każdego narzędzia lub usługi online, wystarczy wykonać badania.

Internetowi planiści finansowi i usługi wirtualne pojawiły się, aby spotkać się z konsumentami tam, gdzie są (patrząc na ciebie, globalnych pracowników i twórców).

Sieć planowania XY specjalizuje się w osobistym i wirtualnym planowaniu finansowym dla młodszych ludzi. LearnVest, firma skoncentrowana na tysiącach lat, oferuje wsparcie w wysokości 19 USD miesięcznie po uiszczeniu opłaty instalacyjnej w wysokości 299 USD.

Usługi planowania finansowego online mogą mieć ograniczoną ofertę, co wyjaśnia łatwiejsze do przełknięcia ceny. Podczas przeglądania opcji należy wybrać usługę wirtualnego doradztwa, która oferuje usługi, których najbardziej interesują i które najprawdopodobniej będą potrzebne, gdy wzrasta ich wartość netto.

Możesz również znaleźć wirtualną wygodę usługi planowania finansowego online z lokalną WPRyb - mówi Pike. Istnieją planiści, którzy obsługują klientów w całym kraju przy użyciu narzędzi takich jak wirtualne sale konferencyjne.

"Wielu boomersów porusza się i nie chce stracić swojego doradcy" - powiedział.

Pike powiedział, że nie rezygnujesz z kontroli nad swoimi finansami podczas pracy z planistą finansowym; dostajesz adwokata.

"Jeśli znajdziesz adwokata, z którym możesz pewnie się połączyć, jest to związek, który warto rozwijać tak długo, jak ci się podoba" - powiedział.

Lisa Rowan jest pisarką i producentem w The Penny Hoarder.