Myth Busted: Oto co naprawdę dzieje się po zamknięciu starej karty kredytowej

Otworzyłem pierwszą kartę kredytową tuż przed ukończeniem roku studiów.

Nie chciałem - przypuszczam, że pasuję do tysiącletniej formy - ale moi rodzice powiedzieli mi, że muszę zbudować kredyt, bo inaczej zostałbym spieprzony.

Użyłem karty głównie do zakupów spożywczych, ponieważ zdobyłem dodatkowe punkty. Gdzie indziej nagrody były słabe. Poza tym byłem naprawdę, naprawdę paranoikiem, jeśli chodzi o pamiętanie o opłacaniu miesięcznego rachunku.

Przewiń kilka lat naprzód, a teraz mam kartę Chase Sapphire Preferred. Uwielbiam to, ponieważ ma świetny system nagród i jest wykonany z metalu, co sprawia, że ​​czuję się, jakbym miał więcej pieniędzy niż ja.

Jednak wciąż trzymam się mojej starej karty. Mówiłem o zamykaniu konta, ale różni ludzie ostrzegali mnie, że to możliwe wpływać na mój kredyt. Według mnie, im mniej kart kredytowych na moje imię, tym lepiej i bezpieczniej ...

…dobrze?

Czy zamknięcie karty kredytowej jest złe?

Czy zamknięcie karty kredytowej wpływa na ocenę kredytową?

Rozmawiałem z Johnem Ganotisem, założycielem Credit Card Insider i Rodem Griffinem, dyrektorem edukacji publicznej w Experian.

Dowiedziałem się, że tak, zamykanie karty kredytowej będzie wpływ na ocenę zdolności kredytowej.

Jednak niekoniecznie jest to drastyczne.

"Zamknięcie karty kredytowej może początkowo zaszkodzić twojemu wynikowi kredytowemu, ale zazwyczaj [jest to tylko niewielka ilość i tylko przez krótką chwilę", mówi Griffin.

Głównym powodem tego pierwszego spadku jest fakt, że usuwasz dostępny limit kredytowy z zamkniętej karty. Ale Twoje salda się nie zmieniają, więc wygląda na to, że Twoje całkowite saldo jest większą częścią twojego całkowitego dostępnego kredytu.

Terminem technicznym dla tego procentu jest współczynnik wykorzystania.

Innymi słowy, "[Modele scoringowe] lubią widzieć niskie saldo w stosunku do całkowitego dostępnego kredytu", mówi Ganotis.

Kiedy wskaźnik wykorzystania rośnie, agencje ratingowe postrzegają to jako oznakę ryzyka, mówi Griffin, więc to trochę zaszkodzi twojemu wynikowi.

Ale tylko trochę.

"Zazwyczaj, jeśli wszystko inne jest w porządku w twoim raporcie kredytowym, po miesiącu lub dwóch te wyniki powrócą, ponieważ będzie jasne, że nie zaciągnąłeś więcej długu; właśnie zamknąłeś konto "- mówi Griffin.

A co z twoją historią kredytową?

To główny powód, dla którego moi rodzice zachęcili mnie do otwarcia tej karty kredytowej, więc mogłem zacząć budować swoją historię kredytową.

I to właśnie słyszę, gdy kontempluję głośno zamykanie karty: Twoja historia kredytowa zostanie zniszczona.

Jednak po zamknięciu karty kredytowej, która została spłacona w całości - nawet najstarszej - historia pozostaje na twoim raporcie kredytowym przez 10 lat.

To powszechny mit, mówi Griffin.

"Dla większości ludzi, zanim skończy się ten 10-letni okres, otworzyli już nowe konta" - mówi. "[Oni] mają nową historię, a więc wyrównuje to, że są usuwane."

Ale jeśli masz niespłaconą saldo lub jakąś negatywną historię związaną z tą kartą kredytową, musisz poczekać siedem lat od daty ostatniej płatności, aby się rozproszyć.

Kiedy należy zamknąć kartę kredytową?

Regułą Ganotisa jest trzymanie niewykorzystanej karty, chyba że płacisz roczną opłatę.

"Moja ogólna rada jest taka, że ​​jeśli karta zostanie spłacona i nie ma rocznej opłaty, prawdopodobnie dobrze jest zostawić ją otwartą i nie używać" - mówi.

Czasami jednak wydawca karty kredytowej może zauważyć, że karta nie była używana w upalnej chwili i zamknie konto.

Nie panikuj; to jest w porządku, ponieważ Griffin mówi, że jeśli nie używasz karty od jakiegoś czasu, jej przeszłe działanie może nawet nie wpłynąć na twój wynik.

"Jeśli nie korzystałeś z karty przez sześć miesięcy lub rok, zostanie to pokazane w raporcie kredytowym, w większości przypadków, że byłoby nieaktywne" - mówi Griffin. "Ponieważ nie ma aktywności, wyniki i tak mogą nie być w stanie wykorzystać tego konta do obliczeń."

Jednak Griffin przypomina konsumentom, aby zawsze cofali się i przyglądali się ich sytuacja finansowa.

Na przykład, jeśli masz zamiar zaciągnąć kredyt hipoteczny w ciągu najbliższych trzech lub sześciu miesięcy, możesz po prostu chcieć trzymać się mocno. Nadal spłacaj rachunki. Jeśli nie dotknąłeś konta od jakiegoś czasu, Griffin mówi, że możesz nawet dokonać niewielkiego zakupu, a następnie spłacić go w całości, więc istnieje aktywność.

"Nie chcesz zamykać konta w trakcie procesu składania wniosku o kredyt hipoteczny i obniżyć swój wynik i spowodować, że będziesz musiał płacić wyższe odsetki" - mówi Griffin.

Z drugiej strony, jeśli już masz dług, a pokusa plastiku jest po prostu zbyt duża, zamknij to. Na początku możesz zobaczyć swoje wyniki, ale na dłuższą metę pomoże Ci to lepiej zarządzać długiem.

"Wynik nie jest tym, na co powinieneś się martwić" - mówi Griffin. "Zarządza długami, które już masz i pozbywa się pokusy, by zaciągać więcej długów, kiedy nie możesz sfinansować tego, co już masz."

Jeśli chcesz uzyskać duży obraz raportu kredytowego, śmiało wyciągnij jeden z Credit Sesame.

"Zazwyczaj nie jest tak źle, jak myślisz" - mówi Griffin.

Chodź tam i zobacz, co się dzieje. Zastanów się, jak będą wyglądały twoje przyszłe miesiące. Jeśli nie zamierzasz robić wielkich ruchów (lub wykupywać żadnych dużych pożyczek), powinieneś bezpiecznie wyłączyć ten stary kawałek plastiku.

Mnie? Zostaję na chwilę, więc myślę, że skoczę, zamknę konto i za 10 lat, prawdopodobnie nie będę się tym przejmował.

Carson Kohler (@CarsonKohler) jest młodszym pisarzem w The Penny Hoarder. Nie lubi utrzymywać kart na zbyt wielu kontach.